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1家庭之理财规划书家庭情况分析一、基本情况从您提供的家庭情况来看，您是在一家外企担任工程师，工作较为稳定，月收入属于中等偏上水平，而且以您的年纪正处于在事业上有番作为的阶段，相信您的薪酬会在事业发展上涨，同时外企的福利水平较高，相信您的养老负担不大。您妻子目前的月收入看来略低于您，但因她在医院工作，属于事业编制，收入较为稳定，但是未来收入增长并不抱太高的预期，因为是事业编制范围内的养老保险应比较健全，但是水平可能不会太高。您的孩子即将出生，想必您跟您的妻子对孩子都有所期待，为他的积蓄也是在婚后四年都在进行的。日后抚养孩子的费用、教育费必然是家庭的大项支出。另外您的家庭还负担了10万的房贷，在很长的一段时间仍然需要支付月供。所以我认为从您理财需求从为自己和妻子养老、为家人医疗以及为孩子的成长作准备等三个方面分析。从案例的描述来看，您的家庭仍处在积蓄阶段。虽然之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，但是随着孩子的出生，家庭的理财情况不容乐观，仍需要积蓄的积累。同时，您的家庭已经拥有了自己家庭按揭支付的住房，目前仍在还贷阶段，每月需要负担的月供仍然是家庭的负担，银行定期存款及保险投资占比例较大，这些资产安全性良好，可以为未来的投资做铺垫。生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。下面我努力对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。在此基础上，我将提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。二、资产负债情况表1：家庭资产负债表2资产项目金额负债项目金额定期存款4万元房贷10万元股票和基金0元保险10万元自住房产50万元家庭净资产54万元图1：家庭资产分布图您的家庭负担了较大数额的住房贷款，负债压力较大，但是持有的流动性尚好的可变现资产（保险及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的）占总资产的22%。自用住房属于固定资产，抗风险能力极强，但是流动性极差，我认为您的家庭的资产组合相对于您的家庭状况偏重于安全性，比较保守，可以略作改善。财务比率分析：偿付比率=净资产/总资产=540000/640000=0.84资产负债率=负债/总资产=100000/640000=0.15偿付比率是您净资产与总资产的比值，资产负债率是您负债和总资产的比值。这两项数据均反映您家庭综合还债能力的高低。理论上的偿付比例与资产负债率一般都以0.5较为适宜。从您的家庭财务比率来看，偿付比率为0.84，远远高于适宜水平；而资产负债率为0.15，也低于适宜水平很远。3这从一方面意味着您的家庭，整个资产负债情况良好，即使在经济不景气的时候，偿付所有的债务没有任何问题。但同时另一方面也意味着您的家庭没有充分利用自己的信用额度。如有需要，也可以通过借款来改善家庭的开销紧张。投资与净资产比率=投资资产/净资产=100000/640000=0.15这一比率反映了您通过投资增加财富以实现财务目标的能力。一般成熟的家庭投资，应该将其投资与净资产比率保持在0.5以上，才能保证其净资产有较为合适的增长率，以满足家庭理财长期的投资目标。对于相对处于家庭发展早期阶段的年轻投资家庭，由于财富积累年限尚浅，投资在资产中的比率不高，但这一比率一般也应该保持在0.2较好。而您家庭的这一比率仅为0.15，远远低于成熟家庭的比率，也低于年轻家庭的比率。从资产的结构来看，其主要部分，78%都投资在自有住房这一块。作为家庭的自有住房，这一资产并没有体现投资的功能，所以我们在计算投资比率的时候，没有将这一块计算在内。房产之外，您的资产主要是银行定期存款。从这一资产结构看来，您之前的投资十分保守，也没有采用资产组合配置，来使您的资产得到较好的增值。三、家庭收支情况表2：家庭月度税后收支表（单位：元）家庭收入项目金额家庭支出项目金额工资6000日常生活支出2500保姆工资支出600房贷支出1500养育小孩支出800家庭月度结余600表3：家庭年度收支状况表（单位：元）家庭收入项目金额家庭支出项目金额4工资72000元日常生活支出30000元奖金30000元保姆工资支出7200元房贷支出18000元保险费支出3000元旅游支出10000元养育小孩支出10000元人情及其他支出10000元家庭年度结余13800元案例中提到您家庭年度税后奖金（年终奖）是30000元，这样您目前家庭年收入应该是102000元，年度开支为88200元，收支相抵，目前每月结余600元，年度结余13800元。图2：家庭年度收入结构图图3：年度支出结构图5财务比率分析：流动性比率=流动性资产/每月支出=40000/5400=7.41资产的流动性是指资产在未来可能发生价值损失的条件下迅速变现的能力。流动性比率就反映了您流行性资产数额与您每月支出的比例。一般而言，流动性比率在3左右，可以资产结构的流动性较好。但是，由于流动性资产的收益一般不高，对于工作十分稳定，收入有保障的客户，其资产流动性比例可以相对较低。从而将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益。您家庭的流动性比率为7.41，说明您的流动性资产可以满足7个月以上的家庭开支，远远高于适宜水平。同时您的工作与收入比较稳定，我们认为这一流动性比率可以保持在3左右。负债收入比率=负债/税前收入=1500*12/（6000*12+30000）=0.24负债收入比率又称债务偿还收入比例，该比例是您一定时期（因为您的收入与负债均很稳定，我们选择一年作为计算期间）到期财务本息和与总收入的比值。从财务安全角度看，负债收入比率数值如果在0.4以下，则财务状况属于良好状态。您的负债收入比率为0.24，在财务安全的范围之内。拥有这么良好的财务安全数据，您的家庭拥有较好的承受投资风险的能力。四、家庭保障情况6从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%至20%，您在案例中有提到：家庭预付保险费金额为3000元，占年度总收入的2.94%，这个水平是比较低的，但是，您和您的妻子应该在各自的单位有相关的社会保险，养老保险、失业保险等应该都包含在内，那需要本人支付的部分较少，也都会在工资中扣除。我认为，您家庭的保障情况基本可以没有问题。保险是理财规划的一项重要内容，其实现的方法和可供选择的产品很多，所以和其他长期投资一样，需要考虑购买时机。五、情况小结通过上述分析可以看出，您家庭的财务状况和收支情况相对稳定，家庭的保障情况也相对良好，虽然有一定数量的负债，但是固定资产还是属于家庭的。家庭资产配置中银行储蓄及保险投资所占比重太高，没有股票、基金等资本市场投资，整个家庭的财务管理趋于保守。而过份追求资产的安全性、流动性，往往导致投资收益率低，影响收入预期，并制约未来生活质量的提高。您和妻子都还年轻，虽然孩子马上就要出生，但是我认为未来孩子教育等开支非常需要从现在开始积累。我的建议是：要充分利用手头现有的资金，调整资产结构，合理运用月度结余，以实现您长期的理财目标。同时可以考虑在合适的时机，优化您的财务结构。即为人父的您，家庭理财目标应该非常明确：在宝宝出世之后，对手头资金充分利用，更好的保证和改善全家今后的生活质量。家庭理财计划一、几点基本假设：作为一个长期的理财规划，必须考虑到中国整体经济形势的变化，和您小家庭财务状况的变迁。根据现实情况，我们对于理财规划中的基本数据，作出以下几点假设：1．通货膨胀的预测：虽然今年上半年居民消费价格(CPI)总体温和，同比仅7上涨3.1%，未来我国价格走势虽然存在不确定因素，但上行风险大于下行风险，通货膨胀压力有所加大。虽然我国政府通过多种政策以稳定通胀，但预计未来20年内3%的CPI应该是通胀的下限。2．家庭收入增长的预测：您和您的妻子均位于职业生涯的起步阶段，相信今后还有长足的发展，我们在此暂定您家庭年收入增长幅度为5%或者更多。3．宝宝教育费用的预测：宝宝出生以后，家庭开支每年要增加1万左右，之后从宝宝3岁入托到他23岁大学毕业，假设每月教育费用开始为1200元，之后随通货膨胀年增长3%。4．房价的增长预测：您的房子每月所要支付的月供为1500，以目前的家庭月收入情况来说可以负担，预计在6年之内就能完成。同时您的房产价格也会相应增长。最近宏观经济调控中，对房价调控的力度较大。预期未来一段时间，房价上涨的幅度会趋于温和。我们假设各地房价的年涨幅均在5%左右。那您的房产增值的空间也是可以预见的。5．最低现金持有量：从财务安全的角度出发，您的家庭应拥有满足7个月以上开支的现金流，我们建议您的最低现金持有量维持在1万元左右。而随着生活水平的上升，这一最低现金持有量也需要随着通货膨胀率而升高。二、风险承受能力分析：您与妻子目前的工作与收入都相对稳定，正处于事业发展阶段，年富力强，身体健康，这些因素会使您的家庭风险承受能力较强。针对以上您家庭的财务状况，我认为：您目前的家庭资产的配置太偏重于稳定型，我认为应拿出一部分资金进行投资；而且考虑到您的孩子即将降生，我认为您的家庭可以选择中等程度的投资风险，主要看重的是投资的长期收益，特别是每年5%-10%左右的收益，这类投资风险不会对家人的正常生活及孩子的教育有太大的影响。三、投资理财建议：81．对现有资产的处置：减少持有定期存款定期存款风险小，收益比较稳定，但是收益一般受银行利率影响。在当前世界经济大萧条的环境下，物价飞涨，物价的上涨水平在上个月已经超过一年期的定期存款利率，定期存款连起码的保值功能都不能保障，想通过定期存款获得收益更是不可能的。所以建议您，减少定期存款的数量，将这部分资金放入整个资产组合的投资考虑中。2、建立新的资产组合配置随着中国金融市场的壮大与成熟，目前市场上可以选择的投资产品种类繁多，范围也越来越广泛，新兴的投资类别层出不穷。您是一名外企的工程师，妻子在医院工作，从您家庭目前的资产配置和案例中的描述来看，似乎从未涉足过股票、基金等证券品种，投资经验相对不足，估计直接进行股票投资在时间、精力上也不够，况且熊市当前。而且作为个人投资者，资金量很难达到充分的分散投资，难以对投资的风险进行控制。这常常是多数个人投资者宁愿闲置资金的原因。有鉴于此，我并不建议您家庭现在就直接进入股市投资，而改以购买证券投资基金的方式间接投资股市，或者尝试刚刚上市不久的固执期货，并且通过委托证券公司进行交易。明确了投资思路后，下面我来为您家庭具体建立新的投资组合提些建议。我对您家庭投资基金产品的配置是这样考虑的：股债混合的平衡配置型基金投资占40%，股票型基金投资占20%，债券型基金投资占20%，股指期货占20%。理由如下：（1）平衡配置型基金是一种介于股票基金与债券基金之间、比较中庸的配置基金，也就是在基金组合中相对均衡地投资股票和债券，由基金经理人根据他对市场的判断适时地调整股票和债券的投资比重，以期取得较好收益。这类基金的投资回报一般要高于债券型基金，但风险小于股票型基金，使基金投资组合的良好“缓冲器”。鉴于您家庭属于对风险具有中等的承受能力，建议重点配置该类基金占投资组合的40%。（2）股票型基金是以投资股票为主的一种积极进取型的投资基金。从世界9各国证券市场的发展历史来看，股票型基金的长期回报一般要高于其它投资基金。虽然当下世界经济不景气，但是目前中国的经济仍能保持较快的增长的背景下，虽然去年股市不够景气，但是预期趋势仍然向好。基金专家为您选股理财，免去了您直接投资的许多困惑，是提高您投资组合总体收益的重要一环。但鉴于其高收益、高风险的市场属性，以及目前股市的不稳定，建议配置该类基金占投资组合的20%。（3）债券型基金主要投资于各种债券（包括国债和企业债等）。这类基金投资回报率相对较低，但是价格波动小，收益稳定。由基金经理对不同品种、不同期限结构的债券进行灵活的组合投资，其收益率往往要高于普通投资者自己直接投资债券。有的债券型基金还采取边缘化投资策略，可投资于上市公司发行的可转换债券，甚至有的在募集说明书中明示，可以将部分资金用于目前几无风险的新股申购，故实