银行业务培训--银行基础业务知识

银行业务培训------银行基础业务知识2007年12月目录•金融概念简介•我国银行业简介•商业银行业务概述•银行会计概述•银行IT系统总体架构•银行核心系统•常用金融名词解释金融的概念简单的讲就是资金的融通。是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。金融机构保险公司证券公司财务公司投资信托公司信用合作社银行金融金融租赁公司外汇交易所金银交易所证券交易所金融的特征•金融是信用交易•金融原则上必须以货币为对象•金融交易可以发生在各种经济成分之间金融是信用货币出现以后形成的一个经济范畴，最能表明金融特征的是可以创造和消减货币的银行信用，银行信用被认为是金融的核心。目录•金融概念简介•我国银行业简介•商业银行业务概述•银行会计概述•银行系统总体架构•银行核心系统中国银行业简介•我国的中央银行是中国人民银行。它是唯一代表国家对商业银行进行金融管理和金融调控的特殊的金融机构，是我国金融活动的中心，处于金融组织体系的最高地位。中央银行•是按照国家的产业政策或政府的相关决策进行投融资活动的金融机构，不以利润最大化为经营目标。政策性银行•是通过办理存款、发放贷款、办理结算等业务，以盈利为目的的金融机构，是以货币为对象的特殊企业。商业银行中国人民银行履行的职责（一）起草有关法律和行政法规；完善有关金融机构运行规则；发布与履行职责有关的命令和规章。（二）依法制定和执行货币政策。（三）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。（四）防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。（五）确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。（六）发行人民币，管理人民币流通。（七）经理国库。（八）会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。（九）制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。（十）组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。（十一）管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。（十二）作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。（十三）按照有关规定从事金融业务活动。（十四）承办国务院交办的其他事项。政策性银行的业务特点一般来说，政策性银行贷款利率较低、期限较长，有特定的服务对象，其放贷支持的主要是商业性银行在初始阶段不愿意进入或涉及不到的领域。政策性银行-国家开发银行的业务范围把国家信用运用于市场，在政府与市场之间发挥桥梁和纽带作用，实现国家信用与市场业绩的完全统一。办理政策性重点建设贷款和贴息贷款业务；对固定资产投资总量和结构进行调节。其资金运用领域主要包括：制约经济发展的“瓶颈”项目；直接增强综合国力的支柱产业的重大项目；高新技术在经济领域应用的重大项目；跨地区的重大政策性项目等。政策性银行-中国进出口银行的业务范围贯彻执行国家产业政策、外经贸政策和金融政策，为扩大我国机电产品和高新技术产品出口、推动有比较优势的企业“走出去”、促进对外经济技术合作与交流，提供政策性金融支持。是为机电产品和成套设备等资品出口有关的各种贷款、混合贷款和转贷款，以及出口信用保险和担保业务。政策性银行-中国农业发展银行的业务范围按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。办理粮食、棉花、油料、猪肉、食糖等主要农副产品的国家专项储备和收购贷款，办理扶贫贷款和农业综合开发贷款，以及国家确定的小型农、林、牧、水基本建设和技术改造贷款。商业银行经营原则盈利性安全性流动性GBUTtem16支付职能金融服务信用创造信用职能商业银行的职能*资料来源：商业银行的组织形式按组织结构分总分行制单一银行制按业务结构分全能银行制银行分业制按所有权分股份制银行私人银行目录•金融概念简介•我国银行业简介•商业银行业务概述•银行会计概述•银行系统总体架构•银行核心系统商业银行业务中间业务负债业务资产业务表外业务是商业银行筹措资金、借以形成资金来源的业务，是资产业务和其他业务的基础。主要由存款负债业务和借入负债业务两大部分组成，其中数量最大、内容最复杂的是存款负债业务。存款负债借款负债负债主要包括同业借款、中央银行借款、向国际金融市场借款、回购协议等。是指商业银行通过各种灵活多样的方式吸收居民个人、企事业单位及转换、政府机关货币资金的活动，是形成商业银行主要营运资金来源的一项负债业务。存款产品对公存款储蓄存款活期存款定期存款通知存款协定存款活期存款整存整取零存整取定活两便存本取息通知存款教育储蓄对公存款对公活期存款是一种不规定存款期限，随时可以存取的对公存款，分本外币。对公定期存款是指存款人在存款后的一个规定日期才能提取款项的一种存款。开户金额/留存金额大于等于1万人民币；对公通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款。开户金额/留存金额大于等于50万元人民币；协定存款是指客户通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。储蓄存款活期储蓄存款是一种不规定存款期限，随时可以存取的储蓄存款。整存整取储蓄存款是指本金一次存入，到期一次支取的定期储蓄存款。支持本外币整存整取储蓄存款。本币整存整取储蓄存款的起存金额为50元人民币，外币整存整取储蓄存款的起存金额为50元人民币。人民币存款期限分为：三个月、六个月、一年、二年、三年、五年；外币存款期限分为：一个月、三个月、六个月、一年、二年等档次。零存整取储蓄存款是存款时约定存期，在存期内分期存入本金，到期一次支取本息的定期储蓄存款。起存金额为5元人民币。零存整取存期分为1年、3年、5年三个档次。教育储蓄是专为存款人将来接受非义务教育（指9年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）储蓄资金而开办的一种零存整取定期储蓄。存本取息储蓄存款是本金一次存入，在约定存期内分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄存款。起存金额为5000元人民币。存期分为1、3、5年。定活两便储蓄存款是存入时不约定存期，可以随时支取，具有定期和活期双重性质的一种储蓄存款。起存金额为50元人民币。通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款。起存金额为5万元人民币，最低支取金额为5万元。按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款商业银行业务中间业务资产业务负债业务表外业务是指银行将自己通过负债业务所集聚的货币资金加以运用的业务，是商业银行取得收益的主要途径。贷款业务投资业务资产是指商业银行通常将一部分资金投资于一些有价证券，以确保银行资金的流动性、安全性，并获取一定的利润。商业银行投资的证券多为政府公债券，尤其是中央政府债券。是银行主要的资产业务，是运用其资金、取得利润的重要渠道。2020/3/25成功在于质量27贷款产品对公贷款对私贷款一般贷款委托贷款银团贷款进出口押汇贷款贴现拆借消费贷款按揭贷款小额质押公积金贷款个人委贷一般贷款按贷款期限可分为短期贷款和中长期贷款。短期贷款是指金融企业根据有关规定发放的，期限在1年（含1年）以下的各种贷款。中长期贷款是指金融企业发放的贷款期限在1年以上的各种贷款。按提供方式不同可分为信用贷款、担保贷款等。信用贷款是指金融企业依据借款人信用发放的贷款。担保贷款是指金融企业依据贷款人提供的抵质押物或第三方保证发放的贷款。担保贷款又分为，保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。委托贷款是由政府部门、企事业单位及个人等（委托人）提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。银行只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险。是由一家或几家银行牵头，多家银行作为贷款参与人向某个政府或企业提供一笔数额较大、期限较长的商业贷款业务。银团贷款使借款人能够在短期内筹措到成本较低的巨额资金，并可达到分散贷款风险的目的。参加银团贷款的银行，按其在银团中发挥的作用，分为主办行和参与行。银团贷款进出口押汇出口押汇是指出口商以汇票或单据作为押汇行的抵押品，由押汇行按票面金额扣减利息后，将净额垫付给出口商，然后将作为抵押品的汇票及单据寄至开证行向其收取货款以归还垫款的行为。进口押汇是指开证申请人收到国外银行寄来的信用证项下汇票、单据及索汇通知后暂时无资金时，可向本行提出进口押汇申请，并按照本行进口押汇的有关规定办理押汇手续。押汇的金额不得超过本行核给申请人的押汇额度。贴现贴现是客户持未到期的商业汇票向银行提前融通资金的行为。银行对申请贴现的客户，要收取一定的贴现息。贴现业务属于贷款，严格说是一种保证贷款。待贴现票据到期后，贴现行应凭票向票据承兑人收取票款，若承兑人无力支付，则转向票据申请人索回贴现票款，若仍无法索回全部款项，则转入逾期贷款处理。拆借资金拆借是指银行间相互融通资金的一种短期借款，由拆出行开出支付凭证将款项存入拆入行帐户、拆借双方约定期限，到期归还。按照拆借的对象来划分，拆放业务分为拆放境内同业、拆放境外同业、拆放境内外资金融机构三种，拆入分为境内同业拆入和境外同业拆入两种。个人消费贷款个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务,用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。按揭贷款是按揭人将预购的物业产权转让于按揭受益人(银行)作为还款保证，还款后，按揭受益人将物业的产权转让给按揭人。具体地说，按揭贷款是指购产者以所预购的物产作为抵押品而从银行获得贷款，购产者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权收走物产。包括个人批量授信贷款、个人担保授信贷款、个人楼宇按揭贷款、个人汽车按揭贷款及其他按揭还款方式的贷款。个人小额质押贷款个人小额质押贷款是借款人以所持有的未到期的本行同城储蓄机构的定期储蓄存款或本行代理发行的凭证式国债作质押，从我行取得一定金额的一种人民币贷款。住房公积金贷款住房公积金贷款是指政府所属的住房公积金管理中心运用公积金，委托银行向购买自住住房(包括建造、大修)的住房公积金缴存发放的优惠贷款。商业银行业务负债业务中间业务资产业务表外业务是商业银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人的身份替客户办理支付或其他委托事项，为客户提供各类金融服务并从中收取手续费的各项业务。中间业务提供保管箱业务代理收付款项及代理保险业务提供信用证服务及担保发行金融证券买卖、代理买卖外汇国内外结算代理发行、兑付、承销政府债券结算业务银行本票银行汇票商业汇票支票汇兑托收承付委托收款信用卡信用证结算业务银行本票------银行本票是由银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付票款给收款人或持票人的业务。银行本票按票面划分为定额本票和不定额本票，按币种划分为人民币银行本票和外币银行本票。人民币银行本票仅在同一交换区域内使用，资金清算利用当地人民银行组织的资金清算形式进行，不使用本行资金清算系统。结算业务银行汇票------是银行签发，委托代理付款银行见票时，按照实际的结算金额，无条件支付给收款人或者持票人的票据。银行汇票按支取方式划分为转帐汇票和现金汇票两种，转帐汇票只能办理转帐收款，不得支取现金。按照签发汇票的兑付行划分为系统内汇票和跨系统银行汇票。结算业务商业汇票------是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。商业汇票按承兑人不同分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。银行承兑汇票是由承兑银行的存款人签发的，承兑银行在指定日期无条件支付确定的金额给收款人