信贷基础知识培训

1信贷基础知识培训信贷管理部：何瑞华2我的信贷知识知多少？课程目标一、理解信贷的基本原理有那些。二、掌握我社信贷产品、业务适用范围、有关贷款利率、期限、金额、还款方式的规定及注意事项。三、贷款所需资料及操作流程,及各岗位的职能.五、贷款的风险分类及风险防范.3信贷的含义：是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出贷币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）信贷资金特征：1、偿还性；2、增殖性信贷的涵义4三性：1、效益性（目标）2、安全性（条件）3、流动性（基础）贷款的基本原础效益性流动性安全性5贷款五要素：金额方式用途期限利率贷款应具备的基本要素6贷款五要素之一金额借款人向金融机构申请使用，并经贷款人同意发放的金额。7贷款五要素之二贷款方式1、担保贷款（最常用）抵押、保证、质押（注意担保≠保证）抵押担保贷款是：以借款人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保而发放的贷款。当借款人不能按期清偿债务时，我社有权按《担保法》的规定处分抵押物并优先受偿。抵押动产不动产8注意哪些财产不得抵押权属有争议的房地产不得设定抵押；用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产；列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其它建筑物；已依法查封、扣押，监管或者以其他形式限制的房地产；已依法列入拆迁范围的房地产；依法不得抵押的其他房地产。9保证担保方式：以第三人（保证人）与我社约定，当借款人不能按期偿还贷款时，保证人按约定履行债务或承担连带责任而发放的贷款。注：保证人的担保期限为合同生效之日起到合同履行期届满日加两年。不得作为保证人的：1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的可在授权范围内担供保证。2、国家机关、学校、幼儿园、医院、等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。10案例11998年2月1日A公司向我社申请保证担保流动资金贷款100万元正，期限6个月，担保人为B企业。贷款主调人根据A公司提供资料填写调查报告和呈批表，大社信贷部根据调查报告和呈批发放贷款。贷款到期后，借款人一直未能归还贷款。2000年10月，在多次电话和上门催收、借款人故意避而不见的情况下，对该公司提出诉讼。经调查：B企业为某学校属下校办企业；A公司1997年经营开始滑波，98年已资不抵债；A公司将贷款用于股票买卖，现已套牢。问在担保期限内，B企业是否要承担担保责任？11质押贷款：以借款人或第三人将出质的财产或权利交我社占有，作为债权的担保而发放的贷款。质押：动产质押、权利质押注：以多张承兑汇票质押的，必须以到期日最早者来确定贷款期限，而且贷款期限最长不得超过6个月。以单张定期存单质押的，贷款期限最长不得超过定期存单的到期日；以多张定期存单质押的，必须以最早到期的定期存单的到期日设定为贷款到期日。122、信用贷款（极少用）3、票据贴现（常用）指：持票人持有银行承兑汇票或商业承兑汇票在到期前，为取得资金，贴付一定利息将票据权利转让给予我社的票据行为，是我社向票据贴现申请人融通资金的一种方式。包括：商承贴现、银承贴现13贷款五要素之三贷款用途按贷款用途细分经营性贷款消费性贷款房地产抵押贷款新楼按揭贷款动产抵押贷款二手楼按揭贷款质押、信用贷款商铺、别墅、建房购地贷款企业置业供车、装修、助学贷款个人投资、小额投资结婚、旅游、购物贷款贴现、拆票、签发银承汇票车房组合、车楼1+1贷款14贷款五要素之四期限指贷款发放日起到贷款到期日止的时间期间。按期限分1、长期贷款（5年以上）2、中期贷款（1-5年）3、短期贷款（1年内）15贷款五要素之五贷款利率（贷款定价）基准利率4.65‰优惠利率最低下浮10‰最低下浮10‰一般执行上浮40‰上浮20‰浮动利率最高上浮50‰最高上浮30‰我社其它银行16流动资金利率计算方法计息原则:以实际占用天数,算头不算尾的原则.逾期贷款:借款人未按合同约定日期还款的借款.罚息:在借款合同上载明的利率加收50‰如借款人未按合同约定的用途使用借款的罚息利率为合同上载明利率加收100‰(挤占挪用)17利息计算练习某借款人借款10万无,借款期限2004年5月10日至9月10日,月利率6.51‰.问:1、9月10日借款人归还贷款应付利息多少元？2、若9月10日无法依时归还贷款本息，到9月30日才归还贷款本息，则应付利息多少元？18贷款的操作流程贷款申请贷款调查贷款审查贷款审批贷款签订法律文本贷款发放贷款管理贷款收回19贷款审批岗位顺序大社权限贷款审批超大社权限贷款客户经理分社主任区主任大社信贷部大社审委主办审批人调查岗审查岗审批岗大社联社审委主办审批人审查岗审批岗20贷款调查岗职能调查人要求：须具备信贷专业资格的人员调查的目的：1、调查借款人的真实基本状况2、第一还款来源是否充足3、第二还款来源是否足值或具备还款实力调查的内容：1、内部调查（纵向）2、外部调查（横向）21贷款审查、审批岗职能审查、审批人员：具有信贷专业资格的主办审查人、主办审批人。工作职能1、是否符合我社信贷政策、合法性和可行性分析。2、审查借款相关资料的真实性、合理性、准确性。3、加具审查、审批意见。22贷后管理岗的职能贷后管理岗：由贷款的管理人负责工作内容：1、密切了解资金使用情况、借款人经营状况的变化情况。2、定期走访保证人或监测抵押物的状况。3、贷款到期前7天签发贷款到期通知书、贷款逾期15日内签发逾期催缴通知书，之后第隔5个月签发一次（保全诉讼时效）23参考案例1信贷各岗位需承担什么责任？24按五级分类：正常贷款关注贷款次级贷款可疑贷款损失贷款25诉讼时效基本知识诉讼时效的计算方法诉讼时效的中断方法案例分析26诉讼时效计算方法主债务诉讼时效:2年即从逾期之日或债务人确认债务之日起两年诉讼时效的中断:重新计算诉讼时效在诉讼时效内中断的:2年超诉讼时效重新确认:6个月诉讼时效中断依据:从债务人知道或应该知道时起.27诉讼时效中断方法签订《逾期催收通知书》签订《还款协议》或《还款承诺书》等发电报，并回收回执借款人主动交利息，偿还本金（有支票支付等）其他能证明借款人确认借款事实的情况28参考案例1我社是否在诉讼时效内提出起诉？假如在2000年10月A公司签收了我社的逾期催收通知书诉讼时效应如何计算？29信贷风险防范方法：1、调查、审查、检查三岗分离。2、实行贷款责任制及奖惩制度。30课程回顾一、贷款的函义二、贷款的“三性”三、贷款的五要素四、贷款流程五、贷款的风险分类六、贷后的相关管理31习题巩固练习32课程结束