信用担保分类及其创新

信用担保分类及其创新河南投资担保信用担保需求的市场基础和社会基础(一）增强信用担保行业最显著的作用就是通过出让自己的信用能力和信用价值，来提升标的物或标的公司的信用水平。信用水平的提升对于企业自我定价，企业对外支付能力、企业资产定价水平，合同或契约的价值具有积极意义。担保机构通过自身的现金支付能力、风险管理能力对外部出借信用，获取收益。增强信用的过程，是信用累积和信用覆盖的过程。简单的如融资担保、履约担保复杂的像资产证券化等增信过程，这些过程的实现，最终对被担保对象的社会经济价值实现了提升。信用担保需求的市场基础和社会基础具体在担保项目上我们可以归纳为以下几条：1、融资担保业务，提升贷款人的融资信用；2、交易履约担保，增强履约方的履约信用；3、居间担保，增强双方的交易信用4、工程担保，增加项目业主、承包商的业务信用；5、司法担保，满足司法机关对风险的分散和化解6、员工忠诚担保，解除雇主对员工道德风险和职业风险的担忧。信用担保需求的市场基础和社会基础（二）减少交易成本交易成本分为直接成本与机会成本。直接成本指促进与维持交易所付出的成本，机会成本指因决策失误带来的其他成本。决策错误的原因，除了决策水平、决策速度以外，外部因素是外部环境信息缺失带来的决策风险。外部的企业信息、外部的竞争对手信息，天然存在流失或刻意夸大、缩小的现象。对于担保的客户，夸大利润，隐藏资产，故意掩饰困难的行业局面，希望获得贷款支持。指与交易有关的错误决策或不确定性所付出的成本。信用担保需求的市场基础和社会基础上述成本对单一事件造成的影响和后果并非平均分配，可能对某些事件造成严重后果，也可能其较小的概率在当下并没有发生。当多数企业愿意为上述非匀态分布的后果承担固定成本，以转化危机或交易风险时，担保机构的特定作用就出现在市场经济活动之中。如融资担保解决的是银行与企业信息的不对等成本，商业交易履约担保解决的是交易双方的信息不对等.市场经济环境下，信息的准确、及时对决策者的意义重大,在市场竞争状态下，市场双方的博弈逐渐从人力、资金走向信息的获取，不但指外部信息而且指内部信息，信息的获得本身存在成本，包括时间成本和管理成本。上述成本通过价值传递，最终成为交易成本的一部分。信用担保需求的市场基础和社会基础担保机构如何实现承担固定交易成本的角色利用专业化的人员，突破原来的信息获取障碍在银行获取贷款企业信息时，对不同行业下的公司生存状态，大部分依靠内部的范式的各种统计信息，对单一公司的产品地位，市场规模，行业周期、国内外影响难以做到更深入的了解，一家省级分行，几十亿贷款规模，几百家甚至上千家授信客户，作为基层行的客户经理，难以做到从宏观到微观的判断，所以，大量的信息在决策时被遗漏、忽略。而专业化担保机构，应该在一个狭窄的领域内，掌握自己的信息优势的人力优势，形成局部对于银行的比较优势，从而可以将银行的低等级客户提升为合格客户。担保收益覆盖交易成本的损失概率担保行业不同于保险行业，但某些原理如大数法则，仍然可以在一个不断发展的担保机构中得到体现。欧洲复兴银行在20年的经营实践中，充分利用利率弹性，用上浮利率覆盖风险，收到了极好的效果。欧洲复兴开发银行是“二战”后由美国、日本及欧洲一些国家政府发起成立的银行，主要任务是帮助欧洲战后重建和复兴。从1994年在俄罗斯开办中小企业贷款业务至今，已扩张到22个国家，共发放53.5万笔小额贷款，合计40亿美元，累计贷款回收率达99.5%，逾期30天以上回收贷款的比率仅占0.63%，是目前国际上进行中小企业贷款比较成功的银行之一。欧洲复兴开发银行的基本操作模式是：通过代理行来放贷，该行只在基准利率上加1-2个百分点，允许代理行可以收取剩下的6-8个百分点，几乎是基准利率的三倍，代理行对此业务单独考核、单独记账，加强管理，及时撇除坏账。正确把握风险与收益的关系。就商业银行而言，对于向小企业贷款，自有成本和风险方面的考虑：小企业贷款数额小，风险高，与大企业贷款相比成本要高得多，因此明显缺乏贷款动力。然而，这一逻辑在此次贷款利率上限放开之后，已不再成立。“价格放开后，从理论上讲，任何贷款都能挣到钱，关键是看怎么定价。”所以通过精确的测算和合理的担保定价，可以通过担保的收费来覆盖风险，特别对于融资担保业务而言，零风险是不可能存在的，追求零风险更是一种错误的导向。信用担保需求的市场基础和社会基础（三）为提升资产流动性的内在需求资产的流动，不但指资产的所有权，而且指资产派生的质押权、抵押权、租赁权等。上述权利的流动性，取决于权利的价值，权利的流通市场的大小等等多方面因素的影响。增加信用：在交易履约担保业务中，担保机构为履约方提供信用支持，实际上是为其应付账款提供流动性支持。资产证券化过程中的信用增级也是明显为发行和流动提供的积极作用。创设流动：资金信托的产品设计中，由于国内信托管理条例要求信托机构不得承诺信托财产不受损失或者保证最低收益。担保机构作为第三方，可以提供对信托权益的到期收购和一定额度内满足自由赎回等设计要求，从而创设了信托产品的流动。转换市场状态在为某些特定交易实施的担保行为，其流动性的实施实际上满足了市场状态转换的需求。如：担保机构对无形资产、专利技术等抵押的担保过程，在无形资产的处置上，脱离原来的单一企业层面，在整个行业间进行无形资产的平行处置和整合，实际上就是转换市场状态的流通行为。社会经济综合效益是政策性担保的存在依据（一）阶段性市场失灵的必要补充1、社会原有金融机构的偏好和设置，对于中小企业的融资过于忽略。在适应原有的计划经济基础上建立的各种金融机构，其主要的客户群体集中在国有企业之上，即使改革开放以后，客户基础扩大到大型民营企业，但对于中小企业的资金需求，从客户评价、授信流程、风险管理等一系列内部的制度上，都较少考虑。社会经济综合效益是政策性担保的存在依据从证券市场的为国企改制服务，到额度管理，从上市公司的资产规模到债券市场的部门管治，整个资本市场的人才、效率、偏好也都远离中小企业。所以，国家建立一体两翼的中国担保体系，就是为了弥补中小企业融资难的问题，也是对银行金融对中小企业贷款难、融资难、担保难问题解决的有效通道之一。社会经济综合效益是政策性担保的存在依据２、行业准入门槛和行业管制造成中小企业融资困难目前，中国银行业和金融部门仍然实行行业的高准入制度，民营银行和国外普遍的社区银行在国内仍是区区可数。高门槛造成目前现存银行的市场细分力度不强，服务意识不强。同样也因为服务中小企业的成本较高，而懈于开拓。担保机构作为企业的增信机构，商业银行可以暂时将小企业的风险转移其上，从而满足目前银行行业状态下的金融需求。社会经济综合效益是政策性担保的存在依据（二）社会综合经济评价的需求一国政府经济的宏观调控目标主要有四个：经济增长、物价稳定、充分就业和国际收支平衡。对于地方政府而言，主要是前三项。如何实现政府的目标，除了货币手段、财政手段、行政手段之外，在市场运营机制上入手，也是实现政府目标的措施之一。建立政策性担保机构，就是满足政府目标，特别是充分就业目标的有效手段。信用担保分类担保品种分类的标准担保品种分类一般依据担保业务各自特点进行划分。银行为依托的融资担保业务，以工程项目为主的工程履约担保，以法院为业务核心的诉讼保全担保。融资担保业务融资担保的基本概念和内涵信用担保机构通过介入资金的出借方（债权方）包括银行等金融机构、企业或个人，与资金需求方（债务方）主要为企业或个人，作为第三方保证人为债务方向债权方提供信用保证，担保债务方履行债务合同或其他类资金契约的责任和义务。在其业务性质上，融资担保具有金融性和中介性双重属性，属于一种特殊的金融中介服务。融资担保的业务开展原则和特征融资担保的业务开展原则（1）稳健经营原则融资担保业务的开展必须坚持审慎性原则，坚持树立在风险控制的前提下稳健开展业务这一核心风险控制理念，（2）控制合理规模的原则鉴于融资担保业务的高风险性，在政府配套补偿机制远远无法满足担保机构未来可能的坏帐损失风险的情况下，为确保担保机构的可持续经营，信用担保机构应根据自身资金规模、风险控制能力、责任分担比例等合理控制融资担保业务规模融资担保的业务开展原则和特征融资担保业务的特征（1）金融性的特点融资担保业务主要嫁接的是各金融机构与企业之间的桥梁，因此其具有较强的金融属性。即信用担保机构的信用放大功能。担保机构的信用放大功能主要通过放大倍数来体现。放大倍数指担保机构所提供的担保余额与其承担担保风险的担保资金或资产的比例。融资担保业务的放大倍数，是依据信用担保机构自身的担保能力以及国家相关政策规定范围，由金融机构和担保机构共同确定的。融资担保的业务开展原则和特征（2）多样性的特点融资担保业务由于资金融入主体的不同，资金融出主体的不同，以及融资市场和方式的不同等原因具有很强的多样性特点。在资金融入主体多样性方面，既包括计划经济体制时期存续下来的中小国有企业、城乡集体企业和个体私营企业，也包括按现代企业制度和《公司法》设立的有限责任公司、合伙制企业、个人独资企业以及中外合资和外商独资企业，同时还包括自然人；在资金融出主体多样性方面，既包括商业银行、信托公司、证券机构、金融租赁等金融机构、也包括民间企业、个人间借贷；在融资市场和方式多样性方面，既包括间接融资的货币市场，也包括直接融资的资本市场。融资担保的业务开展原则和特征（3）履约责任刚性的特点融资担保业务是为融资方向债权方提供的，担保债权方借出资金到期本息全额、安全收回的第三方保证。若融资方到期无法全额归还借款本息，保证方将必须在约定的责任分担比例和约定期限内无条件以资金方式代为偿还尚欠本息。与其它类担保业务品种相比，其担保履约的责任极易量化，具有刚性的特点。比较而言，其他类型的担保则可能出现有条件的、需要第三方确认的、非现金履约的特点：如：高保额下的工程履约保证，需要监理单位的报告或仲裁单位的仲裁，履约形式也是包含完工等一系列的履约结果。财产诉讼保全担保，履约需要法院的确认等等。融资担保的业务开展原则和特征（4）责任比例分担的特点在一项健康、长期的融资担保业务合作中，担保机构与金融机构等债权方共建一种责任比例分担机制是非常必要的。这将有利于增加金融机构对担保贷款的责任心，并与担保机构共同设计风险监督和防范方案，结成风险防范和利益“共同体”，相互取长补短。因此在开展融资担保业务过程中建立与金融机构的风险责任比例分担机制将大大有利于提高担保项目的成功率。融资担保分类融资担保业务分为间接融资担保和直接融资担保。间接融资担保是指包括借贷担保、贸易融资担保、融资租赁担保、商业票据贴现担保。直接融资是指包括债券担保、基金担保和信托产品担保。间接融资担保分类借贷担保1、借贷担保借贷担保包括银行贷款担保和民间借贷担保。（1）银行贷款担保A、按贷款在社会再生产中的用途，贷款担保可分为：①流动资金贷款担保：包括为工业流动资金贷款、商业流动资金贷款以及其他流动资金贷款提供的担保。这是目前我国担保机构开展得最多的担保业务。②固定资产贷款担保：指为满足企业的固定资产购置、技术改造、技术引进和基本建设等资金需求的贷款提供的担保。间接融资担保分类B、按贷款的使用期限，贷款担保可分为：①短期贷款担保：指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。②中期贷款担保：指贷款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的贷款。③长期贷款担保：指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。C、按贷款的服务对象，贷款担保可分为：①企业或机构贷款担保：主要解决企业或机构流动资金或固定资金贷款需求。②个人消费和经营贷款担保：主要为个人解决其大宗消费的贷款以及为个人因生产经营或投资而产生的贷款需求，如买房、购车、房屋装修、出国留学、个人经营和创业等。③下岗再就业小额贷款担保：这是我国政府设立一个专项担保基金，专为下岗职工再就业的贷款提供担保。间接融资担保分类（2）民间借贷担保民间借贷指的是资金的需求方和出借