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中间业务基础知识河南邮政金融2013年4月中间业务概述01邮储中间业务发展思考02代收付业务处理流程03主要内容第一部分中间业务概述广义上讲是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。我国的中间业务可以分为金融服务类业务和表外业务两大类。什么是中间业务？金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。支付结算类银行卡业务代理类基金托管类咨询顾问类中间业务分类金融服务类传统的“三票一汇”。国际贸易中的信用证及托收。中间业务分类－支付结算类汇票汇款本票支票中间业务分类－银行卡业务依据清偿方式：贷记卡、准贷记卡、借记卡。依据结算币种：人民币卡、外币卡、双（多）币卡。按发行对象不同：单位卡（商务卡）、个人卡。按载体材料的不同：磁性卡、智能卡（IC卡、芯片卡）。按使用对象的信誉等级不同：白金卡、金卡、普通卡等。按流通范围：国际卡、地区卡。按持卡人地位：主卡、附属卡。其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。代理银行代收代付代理保险其他代理代理证券代理类中间业务中间业务分类－代理类中间业务分类表外业务是指未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。承诺类金融衍生类担保或类似的或有负债表外业务从人民银行对中间业务的定义来看，我行目前除个人储蓄、公司存款和贷款业务外，其他业务都属于中间业务，具体包括：汇兑、代收付、绿卡、商易通、POS收单、代理基金、代理保险、理财业务等。我行对中间业务习惯上的理解等同于代收付业务。大体分为代收和代付两大类。邮储中间业务介绍邮储中间业务介绍目前我省开发的代收付业务共35种形成一定发展规模的业务7种：批量业务、代缴烟草款、代付烟叶款、代收本/异地交警罚款、代收物流速递款、代收新农保。全省性业务24种区域性业务11种手工批量业务11种实时联机业务24种代发类业务代收类业务1代发工资1代收农电费14代收异地交警罚款2代发养老金2代收保险费15代收物流货运款（货款、运费）3代发低保金3代收体彩营业款16代收速递货款4代发移民款4代收福彩营业款17代收新农保5代发粮食直补和综合直补5代扣卷烟销售款18闪电充6代发退耕还林款6代收移动话费19通冠扣款7代发耕地补偿款7代收联通话费20ETC（高速公路不停车收费）8代付烟叶款8代收市电费21代收社会灵活就业人员养老保险金业务（郑州）9代付保险费9代收国税22代收数字电视费10代收地税23代收暖气费（郑州、濮阳）11代收联动信网空中充值款24代收天燃气费（郑州、濮阳）12济源一中校园卡圈存25代收新乡科技学院学费13代收本地交警罚款26代收水费（新乡、焦作）邮储代收付业务种类第二部分邮储中间业务发展思考为什么要发展中间业务利率市场化宽松货币政策金融形势社会环境各项惠农政策缩小城乡差距为什么要发展中间业务【宽松货币政策】直接影响【利率市场化】直接影响投资、消费增速放缓，经济增长呈小幅下行态势,融资难。货币政策“稳健偏松”。下调存款准备金率，不对称降息、实行差异化浮动利率。城市商业银行、信用社、部分私营银行提高利率至上限。为经济的企稳回升创造宽松环境。为深度开发企业金融需求提供了诸多契机。当前“固定费率、分档计费”，短期内未对收入造成大的影响，但余额市场占有率已开始下降把握当前的机遇，加快转型步伐。关键词为什么要发展中间业务【惠农政策】直接影响【缩小城乡差距】直接影响加大农业补贴力度；继续提高粮食最低收购价；改善农村金融服务；鼓励社会资本投向新农村建设加强农村基础设施建设；大力发展农村社会事业；有序推进农业转移人口市民化。为邮储发挥农村网点优势，代发各类惠农款、补贴款、农产品加工链条资金归集提供了机遇。代发各类补偿款，代缴代发社保、医保，建设资金结算，有助于实现余额和理财规模增量。关键词中间业务能给我们带来什么？促进存款业务稳健发展建立和维系客户关系的重要手段有利于业务联动发展和综合营销带动个人电子渠道业务发展主要营销市场代发类业务市场建设补偿类代发市场代发养老金市场粮食收购市场代收类业务市场大中专院校市场资金归集类市场预存代扣类市场委托方发起的代扣类市场代发工资市场主要推进措施1．代发类市场－代发工资市场特点客户质量高、年龄结构好、稳定性强、市场竞争激烈。开发手段认真研究市场，及时掌握市场动态，以网点为辐射中心，找出当地代发工资优质行业和企业。对于新成立或即将成立的高效代发工资单位，要及早介入，争取代发权；对于已在其他银行代发的优质单位，要结合自身优势，根据客户需求，找到客户与我行的最佳合作点，进而在代发工资合作方面取得突破；要做好已合作单位的深度开发，认真梳理公司业务客户，对于未在我行代发的单位重点攻关；城市重点营销集团、网络型企业、事业单位，县城及农村重点营销政府部门、教育、电力等部门以及乡镇企业和当地矿产资源生产企业；充分发挥专业营销队伍、能人队伍、投递平台、窗口营销四个层面的渠道优势，开展全方位、多角度的营销。主要推进措施1．代发类市场－代发养老金市场市场特点客户规模大、代发交易量大、户均余额高、客户相对稳定、优质客户数量较大。开发手段要重点做好向社保部门的汇报工作，加强好与社保部门的友好合作关系，及时获取新增单位信息，依靠网络优势，争取代发权；加强对现有代发单位的维护力度，找对关键人，发挥代发单位关键人的优势，让其引导员工在我行开户；开展营业窗口的宣传工作，使参保人知晓我行发放养老金的优势，引导其将代发账户开立在我行；做好养老金客户的服务工作，可为客户免费加办短信，减少其取现次数，或开展自助终端体验活动，鼓励客户使用自助终端办理查询和取现交易。主要推进措施1．代发类市场－建设补偿类市场市场特点城镇化建设，财政转移支付、涉及资金量大、余额沉淀率高，市场竞争激烈。开发手段与村委会、规划局、园区管理办公室等加强联系，集中走访。重点突破老城改造、都市村庄规划补偿、产业园区建设占地、生态休闲区（南水北调生态区、郑州运河生态区）、开发区等新城区建设补偿等款项。在资金的代发方面，要重点做好电子渠道的支付，尽量避免现金代发，提高服务水平，为客户提供综合类理财服务，确保代发资金在邮储银行内部流转。在已被其他银行营销成功的前提下，可以组织人员到补偿户家中进行上门营销，将资金转入我行或购买我行理财产品或保险产品。主要推进措施1．代发类市场－粮食收购市场市场特点季节性强、涉及资金量大、代发方式灵活、余额沉淀率高。开发手段提前着手，摸清粮食收购流程，找准目标客户。在粮食收购季节开始前，与粮食收购企业、一级粮食收购商、二级粮食收购商、三级粮食收购商提前接触，针对不同级别的粮食收购商特点，提供个性化的资金结算方式，尽量鼓励粮食收购商使用电子渠道进行支付，以提高支付效率和资金沉淀率。以河南省粮食局与邮储银行河南省分行签署的《“信贷助粮”工程战略合作协议》为契机，深化双方合作领域，提高粮食收购市场占有率。主要推进措施2．代收类市场－资金归集类市场市场特点客户优质、涉及资金量大、与公司业务关联度高。开发手段认真梳理辖内具有连锁经营、营业机构分散、每日营业额大的连锁型、网络型、集团型客户。找准目标客户，此类客户重点集中于物流、餐饮、娱乐、酒店以及美容、养生等行业重点做好这些行业的总部营销。主打网络优势牌和结算便利牌，为客户提供上门收款、上门配款、零钞兑换、资金划转等多种结算便利。主要推进措施2．代收类市场－预存代扣类市场市场特点技术成熟、交易成本低、潜在客户群巨大。开发手段积极与当地水、电、气、暖等公用事业费以及通讯、互联网类行业单位沟通，争取此类业务的代收权此类业务尽量只开通预存代扣渠道，也可以开通自助渠道缴费，尽量减少或避免柜面缴费。主要推进措施2．代收类市场－大中专院校市场市场特点季节性强、代收方式灵活、合作领域广泛。开发手段对辖内重点大中专院校进行集中走访，为大中专院校提供多种形式的学费代收方式。可为学校提供现金代收服务，可以为学校安装商易通、POS进行转账代收，也可以通过中间业务平台进行批量扣款，条件允许的话可以将中间业务平台与学校代收学费系统相连接，由学校主动发起学费的扣款。在代收学费业务合作的基础上，还可以进一步挖掘学校市场，开发学校校园一卡通、学校公司存款等优质项目。主要推进措施2．代收类市场－委托方发起的代扣类市场市场特点一次投入终身受益，成本低，收益高。开发手段重点对当地房管中心二手房贷款扣款项目、大型设备销售单位需要分期付款的项目、政策性银行委托扣款项目等需定期从客户个人结算账户扣款的项目加大营销力度。要找准目标客户，如部分优质客户没有扣款系统，可为其提供系统建设支持。第三部分代收付业务处理流程协议签订及管理*温馨提示*按约定从客户结算账户中扣款办理的代收付业务，须取得客户的书面委托授权，同意邮储银行机构根据委托单位提供的数据，从其指定的结算账户中扣划相应的款项后，方可进行业务处理。邮政企业与委托单位签订邮政企业与邮储银行签订邮政企业、邮储银行、委托单位三方协议客户到前台单笔签约时，由客户填写后由业务部门经办人员集中管理。后台批量签约时，需由委托单位批量开户时，提供已由客户签字的授权书。协议签订及管理协议签订及管理1.协议各方的单位名称、地址、联系人........2.业务名称、业务合作范围及实施方式3.协议各方承担的权利、义务及违约责任4.数据传输方式、交接方式5.资金结算方式及相关账户信息6.对账的标准及方式7.手续费的收取标准和结算方式8.争议解决方案9.协议期限和生效方式10.各方有权签字人签字并加盖公章或合同专用章合作协议内容双方的法定代表人或其指定的代理人。县（市）及县（市）以上分支机构加盖公章或合同专用章（有合同专用章的须使用合同专用章），且须在协议每页加盖双方的骑缝章。协议签订及管理合同签订关键点协议签订及管理注意：1、各方的书面授权书、授权人及代理人的有效证件复印件应作为协议的一部分与协议一并保存。2、协议应经主办行风险合规部门审核，并出具意见书。3、协议到期后仍需继续办理委托代收付业务的，须经各方协商，按照上述规定及时续签协议。结算账户管理内部账户开立内部账户按委托单位开立。在邮储银行机构办理代发业务的委托单位，可在邮储银行公司业务系统中开立基本存款户、一般存款户、临时存款户或代发资金专用存款户，原则上首选开立基本存款户。在邮储银行机构办理代发业务的委托单位，确实无法开立单位结算账户的，经一级分行会计管理部门审批后，可通过邮储银行的内部账户进行资金结算。在邮储银行机构办理代收业务的委托单位，按《人民币银行结算账户管理办法》及相关制度的规定，在邮储银行公司业务系统中开立单位结算账户。单位结算账户开立结算账户代收付业务集中批量处理操作流程将委托单位提供的相关电子文件通过文件传输协议（FTP）系统发送至市分行业务人员。批量交易完成后，批量业务处理人员及时将批量处理结果反馈至市分行业务部门相关人员，由其对系统处理结果及委托单位相关授权文件进行复核。无误后将系统处理结果及时通知县（市）支行业务部门及市县金融业务局反馈委托单位。会计批处理人员完成批处理业务后，按委托单位下载回盘文件并刻制成光盘视同重要档案进行管理。纸质汇总清单和授权单据传真。市分行业务人员制作或直接转换为中间业务平台可处理的标准格式批量文件，并与纸质清单上总金额和总笔数进行初步核对。双人发送如有问题，及时通知县（市）人员与委托单位联系确认。会计批量业务处理人员对批量文件与纸质清单上总金额和总笔数再次核对，无误后进行后续处理。双人接收委托单位提交加盖公章的纸质（电子版）明细清单或汇总清单，并由委托单位经办人员签字确认。接收的纸质清单视同重要档案进行管理。双人接收无误后通过FTP系统传递给会计批处理人员。如有问题，返还业务人员。代收付业务集中批量处理时限要求2个小时内不得超过半个工作日不得超过1个工作日批处理交易次日（