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3718组-邱先生理财案例规划方案目录第一部分理财规划相关文件………………………………………1一、个人财务规划服务授权书二、个人财务规划免责申明第二部分客户情况概要……………………………………………3一、客户基本情况二、客户财务情况三、客户收支情况四、客户基本理财需求第三部分客户财务状况分析………………………………………5一、资产负债表二、损益表三、财务比率分析四、财务状况综合评价第四部分个人财务规划性向评价…………………………………10一、个人财务规划性向检测二、个人财务规划性向分析三、风险矩阵分析第五部分理财规划…………………………………………………13一、理财原则二、基本假设三、投资组合建议第六部分理财规划可行性分析……………………………………16一、退休养老生活规划需求二、退休旅游规划需求三、保险规划需求四、基本理财需求储蓄目标计算表五、搬家住房方案六、补充规划第七部分其它说明………………………………………………22一、定期检讨安排二、投资产品风险提示三、个人理财规划产品推荐四、附理财规划案例EXCEL演算表3718组-邱先生理财案例规划方案报告-1-第一部分理财规划相关文件一、个人财务规划服务授权书本人现授权3718组理财团队为本人提供理财规划服务，本人将如实提供相关财务数据和证明文件，允许3718组理财团队专业人员使用这些信息。在个人财务规划建议以书面形式出示后，认真行使服务所提供的权利，自觉履行服务所要求的义务。特此申明。本授权证明文件一式二份，复印件有效，原件将作为原始档案资料存档。保密条款个人财务规划执业者应当自觉履行《个人财务规划职业道德准则》中关于保密的条款，对客户所有资料严格保密。具体准则如下：除非按照司法要求，或者程序调整，执业人员在没有得到客户书面授权的情况下，不能披露客户的任何机密资料。除非法律规定，不管是否对客户造成伤害，执业人员都不得利用自己地位或者职业原因披露客户的机密资料，为自己谋取个人利益。辞职之后，执业人员仍应像雇佣期间一样，对雇主和客户履行保密义务。签字（章）：年月日3718组-邱先生理财案例规划方案报告-2-二、个人财务规划免责申明个人财务规划是协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能够在充分的信息下做出合适自己的财务决策。本规划是依据您提供给我们的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。个人财务规划仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本财务规划无意取代其它专业咨询服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问；如果您有与法律相关的问题，应请教相关资质的法律顾问；所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况和现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。我们建议您定期的审视您的财务目标和规划，特别是当您的生活状况发生重大改变时更需如此。投资产品并非存款，个人财务规划顾问对其不负有义务或承担保险或保险责任，并且这些投资产品存在风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不代表未来的绩效，价格可能上扬也可能下跌。本规划所得的结果是假设性的，您所提供的资料越准确越详细，越有助于评估的结果。本规划工作仅用做指导，不能代替您自己的投资决策。注：请您仔细阅读免责条款，如果能够接受以上条款，请在该条款下方签字给予确认。签字（章）：年月日3718组-邱先生理财案例规划方案报告-3-第二部分客户情况概要一、客户基本情况家庭成员邱先生，男，55周岁邱太太，女，55周岁婚姻状况已婚职业状况邱先生赋闲在家邱太太现已退休保障状况邱先生从40岁时开始，以个体工商户的身份参加当地的养老保险邱先生和太太均有一份大病医疗保险住房状况目前有自住房一套，银行住房贷款尚未还清二、客户财务情况邱先生和邱太太目前有自住房一套，购买价40万元，现值60万元，尚欠银行贷款10万元，剩余还款年限为10年，银行贷款利率7%；另有一套商用房，成本价值60万元，目前市场价值100万元，没有贷款，每月可以获得租金收入3000元；他们的儿子在北京工作，收入稳定，预计能在邱先生退休后给予两老人现值每月800元的生活费。3718组-邱先生理财案例规划方案报告-4-三、客户收支情况邱先生目前可领取退休工资1000元/月；邱先生从40岁时开始，以个体工商户的身份参加当地的养老保险，60岁退休后可以领取基本养老保险，目前邱先生个人账户积累额为3万元。四、客户基本理财需求序号需求项目需求目标A5年后退休养老需求邱先生希望退休后能和邱太太有每月2500元的生活开支B5年后退休旅游需求邱先生希望退休后能和邱太太每年旅游，预计花销2万元/年，持续到他们70岁。C个人保障需求邱先生和邱太太希望加强保险投资，保障生活质量D15年后搬家住房需求邱先生和邱太太70岁后，希望能搬到儿子工作的城市养老，但不打算和孩子同住，需解决他们的住房问题3718组-邱先生理财案例规划方案报告-5-第三部分客户财务状况分析根据邱先生家庭的基本生活情况，财务收支情况、以及理财需求等。通过整理，现对邱先生家庭的主要财务状况做以分析，并将以此为基础对其进行理财规划。一、资产负债表(单位：元)资产项目成本市价负债项目金额净值项目成本市价活期存款00信用卡负债0流动性资产00流动性负债0流动净值00养老金现金价值3000030000投资用房产6000001000000投资用房贷0投资性资产6300001030000投资性负债0投资净值6300001030000自用房屋400000600000自用房贷100000自用性资产400000600000自用性负债100000自用净值300000500000资产合计10300001630000负债合计100000总净值93000015300003718组-邱先生理财案例规划方案报告-6-二、损益表(单位：元)家庭月度收支工作收入1000.00生活支出2500.00理财收入3000.00理财支出583.00收入合计4000.00支出合计3083.00储蓄合计917.00储蓄运用600.00家庭自由储蓄额317.00家庭年度收支工作收入12000.00生活支出30000.00理财收入36000.00理财支出7000.00收入合计48000.00支出合计37000.00储蓄合计11000.00储蓄运用7200.00家庭自由储蓄额3800.00邱先生家庭收支比例图62%15%15%8%生活支出理财支出储蓄运用自由储蓄额3718组-邱先生理财案例规划方案报告-7-三、财务比率分析(一)、资产负债财务比率分析序号简要比率分析A净资产偿付比率：0.94净资产偿付比例＝净资产／总资产分析：一般情况下，客户的该项数值高于０.５为正常水平，邱先生家庭目前偿债能力是非常强的。B资产变现比率：0资产变现能力＝金融性资产／总负债分析：健康的资产变现能力应高于0.5，邱先生家庭资产变现比率为0，无金融性资产，主要投资为房产，变现能力很差，亟待需要进行调整。C负债比率：0.07负债比率＝总负债／净资产分析：健康的负债比率应该维持在１.０以下，邱先生该指标低于1.0，正常。D投资与净资产比率：0.67投资与净资产比例＝投资性资产/净资产分析：理论上该比率应在0.5以上才能保证其净资产有较为合适的增长率，邱先生家庭的资产状况具有良好的成长性。分析小结：邱先生家庭固定资产比例过高，固定资产的流动性不高，收益性受到宏观环境的影响波动因素比较大；金融资产比例太低，影响家庭资产的流动性。3718组-邱先生理财案例规划方案报告-8-(二)、损益财务比率分析序号简要比率分析A收入债务偿还比率：0.30收入负债比例＝负债/税前收入分析：收入债务偿还比率是衡量客户财务状况是否良好的重要指标，理论上该比率数值上应该在0.4以下，邱先生家庭的债务偿还能力较健康的B储蓄投资能力：0.08储蓄投资能力＝家庭可投资余额/收入总额分析：该指标是衡量客户控制开支和增加净资产的能力。一般健康的储蓄投资能力应保持在0.2～0.3以上。邱先生家庭的储蓄能力偏低。C开源节流能力：0.92开源节流能力＝支出/收入分析：健康的开源节流能力应该维持在１.０以下，邱先生家庭该项指标低于1.0，属正常分析小结：邱先生家庭收入来源比较为单一，支出占比重较大，影响到了整个家庭的储蓄投资能力，需要开源节流，增加现金流量。3718组-邱先生理财案例规划方案报告-9-四、财务状况综合评价根据对邱先生家庭资产状况的分析得出，虽然目前邱先生家庭的财务状况较为正常，但由于邱先生家庭自由储蓄额很低，在退休后又面临较大的支出压力，以当前现有的资金组合比例明显缺乏合理性，很难满足邱先生家庭今后的理财需求，需要进行合理的规划。其中主要财务状况表现出的主要问题有：1、固定资产占总资产比例过高。邱先生家庭的总资产中房产占比重较大，容易导致邱先生家庭的资产变现能力较差。2、家庭收入来源单一。邱先生家庭主要收入来源于房租收入，邱太太自己的退休工资很低，5年后面临退休，且还需偿还10年负债，若房租收入中断或受到影响将会对整个的财务状况破坏巨大。3、金融资产结构不合理。无普通居民储蓄存款占比过高，除房产投资外无其它形式的投资取向，虽然资产的安全性较高，但是流通性差、变现能力较低，会直接影响到邱先生家庭未来生活目标的实现。4、个人保障不足。邱先生从40岁时开始，以个体工商户的身份参加当地的养老保险，但现在余额仅三万元，邱先生和太太除均有一份大病医疗保险外，再无其它形式的商业保险保障，在意外以及今后养老保障中缺少保障措施，一旦在干方面出现问题后将会严重影响邱先生家庭以后的生活质量。3718组-邱先生理财案例规划方案报告-10-第四部分个人财务规划性向评价一、个人财务规划性向检测(一)、邱先生风险承受能力的测试——50分测试表一：风险承受能力评分表分数10分8分6分4分2分得分年龄55总分50分，25岁以下50分，每多一岁少1分，75岁以上0分20就业状况公教人员上班族佣金收入自营事业失业2家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代4置产状况投资不动产自用住宅无房贷房贷50%房贷50%无住宅10投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无10投资知识有专业证照财经专业毕业自修有心得懂一些一片空白4总分50(二)、Jenner风险承受态度的测试——38分测试表二：风险承受态度评分表分数10分8分6分4分2分得分忍受亏损（5%）不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍≥25％得50分10首要考虑短期价差长期利得年现金收益抗通货膨胀保本保息4过去投资业绩只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚8赔钱心理状态学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4目前主要投资期货股票房地产债权存款6未来希望避免的投资工具无期货股票房地产债券6总分383718组-邱先生理财案例规划方案报告-11-二、个人财务规划性向分析风险承受能力在风险承受能力的测试中，邱先生的得分处于中等风险能力水平，也就是说邱先生可以承受一定的风险，但是不太适宜进行风险过高的投资，如果一旦投资受挫，会对邱先生家庭生活造成伤害。风险承受态度在风险承受态度的测试中，邱先生的得分处于中低风险承受态度水平，也就是说Jenner的性格比较谨慎,也比较保守,在进行投资的时候应尽量回避风险。理财个性判断通过对邱先生家庭进行基本的财务规划性向测试了解到，邱先生属于保守谨慎型客户,私密性要求不高,但比较有依赖性,因此需要从一开始就帮助其建立完整且全方位的理财规划方案，并定期追踪理财规划方案的执行情况。分析小结综合分析综上所述，邱先生属于中庸保守型投资者.稳定是该类型客户重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入，希望投资有一定的收益,但常常因回避风险而最终不会采取任何行动。3718组-邱先生理财案例规划方案报告-12-三、风险矩阵分析风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度0-19分货币70%50%40%20%0%债券20%40%40%50