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保单年检报告XX、XX：非常感谢您们对我的信任，并将家庭保单交给我作年检。在分析您们现有保单之前，我简单和您们分享关于家庭理财规划的一些观念，我认为了解和掌握这些知识非常有必要，它能给您们今后家庭理财提供一些参考与帮助。一、家庭必备的四大理财账户标准普尔（standard&；Poor’s）就一家全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。成立一百四十多年以来，标准普尔一直扮演着市场领导者的专业角色，其所提供的各项参考指标，更是广大投资者进行重要投资和财务决策时的专业凭据和信心保证。标准普尔曾调研全球十几万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，为家庭3-6个月的生活费，一般放在活期储蓄的银行卡中，用于日常生活的开销。要注意的是，这个账户一般占家庭资产的10%，不宜过高，因为它不能给我们创造收益，而且比例过高的话，我们有可能控制不住消费，不经意就把钱花出去了。第二个账户是保障账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员万一出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命及补偿未来收入的损失。拥有这个账户就像给我们的家庭财富增加了一道防火墙，是为了让我们今天更安心更踏实。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，它能保障我们不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。正所谓是宁可一世不用，也不可一日不备。第三个账户是投资账户（风险账户），也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。这个账户的特点是高收益伴随着高风险，用我们最擅长的方式为家庭赚钱，这个账户常见的资产形式包括股票、投资性房产、企业等等。这个账户关键在于合理的占比，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。第四个账户是安全账户，也就是保本升值的钱，例如：国债、信托、分红型保险等。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这账户是属于长期规划的钱，是将来一定要用，并且需要提前准备的钱。这账户最重要的安全性，要能抵御通货膨胀的侵蚀，收益不一定高，但却是长期稳定的。以上四个账户，没有好坏之分，各有其优缺点，重要的是合理的配置。俗话说“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”，家庭的理财应遵循整体性、分配合理性、提前规划性，只有合理的规划，家庭财富才能实现稳健增长。我们可以试想一下，如果缺了其中一个账户，我们现在和以后可能会面临什么样的问题?二、保险的分类及其在家庭理财的作用保险主要涉及四大账户中保障账户和安全账户的内容。保险产品主要分为两大类：1、保障型保险：主要用于转移风险。一个完整的保障计划应包含4大2小的理赔金，分别是：疾病身故保险金、意外身故保险金、伤残保险金、重疾保险金、住院医疗保险金、意外医疗保险金，其中前面4种保险利益必须买全，因为一旦发生，将给我们和家人带来沉重的负担。2、理财型保险：主要用于规划将来我们要花的钱，如子女的教育金、养老金，规划资产保全、财富传承等。三、现有保单分析及建议1、XX：拥一份保障带分红型保险（具体保险责任见附表），这份保障计划涵盖了疾病身故、意外身故、伤残、重疾、意外医疗共五个保障利益，并带有分红。总体来说，XX的保障方案还是比较全面的。但也存在一定的不足：1）保额较低。人身险的理想保额应为年收入的10倍，深圳的基本保险需求保额为50万元，XX的保额现为16万，离基本保额需求差34万元。2）没有住院医疗的保障。3）没有养老的规划。4）XX的受益人为法定，应及时改为指定受益人。建议：1、趁现在年轻、身体好的情况下及时补充保额，因为越年轻保费越便宜，保险公司越容易承保。2、经济条件允许的话，可完善住院医疗保险，因为社保只是最基本的保障，而高端住院医疗商业保险理赔范围更为广泛。3、应逐步规划养老金。2、XX：拥二份保险（具体保险责任见附表），二份保险计划组合也涵盖了疾病身故、意外身故、伤残、重疾、意外医疗共五个保障利益。总体来说，蒙婕的保障计划也较为全面。但也同时存在一定的不足：1）保额较低。人身险的理想保额应为年收入的10倍，深圳的基本保险需求保额为50万元，XX现有保额为24万，离基本保额需求差26万元。2）康逸严重疾病保险合同为香港保单，保单利益计算货币为港币，而港币的汇率与美元挂钩，随着人民币对美元汇率的升值，保单价值和保险利益随着时间的推移可能会大幅贬值。3）没有住院医疗的保障。4）没有养老的规划。建议：1、及时补充保额，保证基本保险需求；补充保额应配置以人民币结算的保险。2、经济条件允许的话，可完善住院医疗保险，因为社保只是最基本的保障，而高端住院医疗商业保险理赔范围更为广泛。3、应逐步规划养老金。伴随着国务院颁布《新国十条》，《保险伴我一生》走入孩子的课堂，以及中央台公益广告保险让生活更美好等等政策都大力支持了商业保险的快速发展，保险一定会走入更多的家庭，成为我们生活中必备的理财方式和风险转移最好的工具。我相信通过您们的提前规划、资产的合理配置，一定能实现家庭财富的稳健增长。任何时候，都能从容面对人生，一家人享受幸福生活。祝：家庭幸福、健康相随、平安相伴！XX2016年X月X日