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私人财富管理之道WEALTHTOWINTHEFUTURE私人财富管理背景1私人财富管理手段2保险在私人财富管理中的角色3思考？•富翁拿了三块大小不一的西瓜放在青年面前：若每块西瓜代表代表一定程度的利益，选哪块？私人财富管理背景温家宝对中国经济形式的判断1、2009年是中国经济最困难一年2、2010年是中国经济最复杂一年3、2011年是中国经济什么年？4、为什么温家宝不说？财富？？？财富的定义不进行体力劳动(或者你家里的所有人不进行体力劳动)，你所能生存并仍然维持你的生活标准的天数。财富的定义财富是用时间衡量的，而不是用钱币度量的。不在于你赚了多少钱，而是你能有多少钱和这些钱能为你工作多久。每天我们都遇到很多人，他们赚的钱很多，但是他们消耗钱的速度更快。千金散尽一场空泰森从21岁—37岁挣下了4亿美元；相当于一个拥有体面工作的美国人7600年才能积攒起来的金钱。2003年8月1日宣告破产。破产时负债：2300万美元，欠税：1740万美元原因：世界拳王泰森令对手胆寒的铁拳却无法掌握自己用血汗换来的金钱曾经是义乌第一代企业家，改革之初就大胆办厂搞产品开发，曾是天津一家市场的创始人，曾积攒了上千万的家业，如今却成了一个无家可归的老人。他说：都是败家子给闹的，光车子就被儿子何联群先后卖掉6辆，交给他打理的企业也给卖掉了，现在连他夫妻俩养老的房子也被儿子卖掉了！自己不挥霍，孩子来挥霍子女教育的失败是人生最大的失败，因为它无法重来一次1.会赚钱:现在富裕2.会保钱:今生今世富裕3.会留钱:世世代代富裕我有三个愿望：华人首富：李嘉诚创造财富---守住财富---传承财富财富管理三部曲创造财富守住财富传承财富相互影响，同时进行的过程管理财富消失的主要风险：金钱没有固定的主人政策风险法律风险市场风险人身风险十八大后的社会主题词——共同富裕让每一个人都享有共同出彩的机会！共富的基础是税收体系的完善个人所得税、房产保有税遗产税与赠与税消费税、企业所得税、增值税分配制度：一次效率，二次公平，三次慈善，四次革命未来的政策风险通过房产税调节住房分配通过遗产税调节财富分配1、银行业金融机构要进一步落实好对首套房贷款的首付款比例和贷款利率政策，严格执行第二套(及以上)住房信贷政策。进一步提高第二套住房贷款的首付款比例和贷款利率。2、对出售自有住房按规定应征收的个人所得税，通过税收征管、房屋登记等历史信息能核实房屋原值的，应依法严格按转让所得的20%计征。摘要：1、我国遗产税制度应与赠与税同时出台。也可以考虑合并为遗产和赠与税一个制度，这在国际上亦多有先例，而且生前和身后赠与在财产转移上性质基本相同。2、我国遗产税制度课征对象应为全部遗产。即遗产中的所有动产和不动产，不给财产腾挪操作、转移提供制度空间。同时，逐步加强社会动产与不动产的管理与登记，建立对税务部门的信息开放网络，完善遗产税征管的技术手段。《报告》提出我国遗产税制度的基本构想：为避遗产税，大陆频现大额保单。深圳--趸交保费1.03亿元深圳--年缴保费2680万元（3年期）成都--年缴保费396万元（20年期）成都--年缴保费508万元（10年期）北京--年缴保费730万元（10年期）武汉--年缴保费2504万元（10年期）一项政策的出台会让你全部资产牢牢被套；一次投资的失误会让你一夜之间身价缩水；一个错误的决断会让你多年辛苦全部白费；一次市场的变化会让你所有资金付诸东流。私人财富管理手段房地产股票进攻性投资外汇防御资产保险75%防御性投资黄金25%资产配置进攻性资产中国百姓投资理财困局难解1、房产投资危机重重日本——香港——中国大陆——日本、香港、中国大陆房地产价格走势图30年后房子是租还是卖？租售比。北京平均租售比高达1：546，最高达到1：700，上海租售比高达1：500，深圳租售比高达1：480。全国主要省会城市平均租售比超过1：300。租售比是衡量楼市投资收益之指标。1：500的租售比，意味着假若依靠出租赚钱，平均需要45年才有望收回购房资金(损失利息不算)。未来的421家庭，房子谁租谁的，谁买谁的？2、股市前景扑朔迷离2012年上证综合指数图（2012.1.1-2013.0329）3、信托亏损4、海外避税风险难控挤出资金路在何方？结论——大量挤出资金泛滥市场，迫切寻找理想的投资渠道：这个渠道相比信托要有充分的安全性!这个渠道相比债券、定期储蓄、传统保险要有足够的灵活性!这个渠道相比其它投资渠道要拥有更可靠、更稳定的回报!2020年，实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番！——十八大工作报告深化金融体制改革，健全促进实体经济发展的现代金融体系，提高银行、证券、保险等行业竞争力！——2013年政府工作报告保监会亿元投放央视黄金时段广告已播出，主题是“保险让生活更美好”！向社会公众正面宣导，为行业发展加油助力。保险是社会稳定器，经济助推器，保障家庭和谐健康幸福的科学制度！保监会亿元投放央视广告为行业发展助力十年来，全国保费收入年均增长18.7%，保险业总资产是2002年的10倍！保险行业未来发展趋势中国家庭理财投资结构不合理与美国家庭理财结构相比，中国家庭理财过度依赖银行储蓄，隐藏着巨大的潜在风险！其中保险和退休金规划投入的比例严重失衡！银行储蓄债券股票/基金保险/退休规划美国23.6％30.8%5.2％40.4％中国84.5％5.8％7.7％2％摘自《成都日报》保险在私人财富管理中的角色刘彦斌•《理财规划师国家职业标准》创始人•现任国家职业技能鉴定专家委员会委员•理财规划师专业委员会秘书长没有保险就是财务裸体。——刘彦斌保险是风险管理的工具预测（周易）——预防（风水）——管理（保险）人身风险——•大事（重疾、死亡、残疾）•无事（养老、教育）•小事（医疗费用）财产风险——•社会风险•法律风险•自然风险钱储蓄股票保险期货房产收藏…生意黄金国债企业债金融债债券空的状态色的状态1、色不异空，空不异色。色即是空，空即是色。——《心经》2、一切有为法，如梦幻泡影，如露亦如电，应作如是观。——《金刚经》3、积雪为粮，磨砖为镜。——《西游记》常无，欲以观其妙。常有，欲以观其徼。保险是钱的一种存在状态，游戏规则女人妻子情人母亲小妾小姐同事…同学女儿知己空的状态色的状态危难之间见真情银行催命，保险救命，股票玩命保险是什么？保险就是后路。在春风得意时布好局，才能四面楚歌时有条路。有钱时，钱不值钱。没钱时，人不值钱。要想让人永远值钱就必须让不值钱的钱变成值钱的钱。人寿保险恰能做到这一点。提早规划，提早安心。没有后顾之忧的人才能在事业上真正做到大展拳脚。——李嘉诚保险资产是最安全的资产人寿保单不纳入破产债权受益保险金不用于抵债不纳个人所得税且不能随意质押（遗产税）保险为什么安全专属财产无需公证《合同法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。一、指定受益人的人身保险金应给付给受益人•注：最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。未雨绸缪，高怀“东山再起”©高怀煤矿：2004年建设，家乡借贷2亿，2009年政府改制收购评估折价仅6千万。©2006年李高怀购买1千万的分红保险。结果清算了煤矿的所有资产，但这1千万元的保险金受法律的保护，债权人却无法以此为由起诉。《个人所得税法》第四条:下列各项个人所得，免纳个人所得税：……五、保险赔款；……二、保险赔款免征个人所得税赵本山千万保险规避风险保全资产演艺名人赵本山投保年缴保费150万，十年累计1500万，有望在未来遗产税上避税资产超过一亿！《保险法》第24条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。三、被保险人和受益人的受益权受法律保护《保险法》第六十一条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。四、投保人和被保险人对自己的保单享有处分权，不存在争议五、婚前专属财产《婚姻法》第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。•注：在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金，因与该个人有密切关系，主要用于受害人的治疗、生活，具有特定的用途，因此，该类财产不属于夫妻共同财产，应当归取得保险金的一方所有。六、寿险公司不得解散《保险法》第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。•《分红保险管理暂行办法》第十二条保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的７０％。保险可打破富不过三代的魔咒•财富创造•财富保全•财富传承（制度化传承）2020/3/281、孩子不能复制本人的创富技能2、确保孩子未来基本富裕的生活3、防止孩子过早拥有财富而败家4、虽然给孩子钱，但控制权在手5、专属孩子的钱，不因婚姻而变6、父母拥有足够的保险，保持晚年的尊严通过保险产品进行资产传承的好处马寅初先生1932年在燕京大学演讲时，回答了一位待嫁女生对于应当要什么嫁妆的问题。相关的文字发表在1933年上海出版的《人寿季刊》第一期。一位待嫁的女生问马寅初对她应得到什么嫁妆发表意见。马寅初说：“在座各位准备出嫁的同学不要向父母索求珠宝、房产和田产，这与现代文明有教养的女性身份不符。你们应当要父母为你购生存储蓄的保单，这种保单到期时，可以发展事业、维持生活，比起那些珠宝之物实在强的多，可惜一般家长们太不注意。”保险是女子最好的嫁妆保险最重要的功能是保证！Insuranceistoensure!要么锦上添花，要么雪中送炭损失补偿、储备未来、资产保全（分离）人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知的金钱。不做风险管理就做危机处理谢谢