第8讲 贷款申请受理与贷前调查

GBUTtem商业银行经营管理主讲人：张娜课堂纪律•保证出勤：缺课达5次者取消考试资格•按时上课：不迟到，不早退，迟到/早退达3次者算一次旷课•课堂上认真听讲，保持课堂安静，不得私下交谈、吃零食、睡觉第7讲贷款申请受理和贷前调查•7.1借款人•7.2贷款申请受理•7.3贷前调查确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理•信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件7.1借款人•7.1.1借款人应具备的资格和基本条件•7.1.2借款人的权利和义务7.1.1借款人应具备的资格和基本条件•1.借款人应具备的资格–经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。•2.借款人应符合的要求–主体资格要求•企业法人-工商登记（营业执照、年检手续）•事业法人-按《事业单位登记管理条例》登记备案•特殊行业-营业或经营许可证、工商登记–经营管理合法合规•符合国家相关法律法规•符合产业政策、区域发展政策•经营范围和公司章程符合营业执照•投资项目资本金比例合规–信用良好•有按期偿还本息的能力•无贷款逾期、欠息、不良贷款、被起诉查封等。•2.借款人应符合的要求–贷款用途、还款来源合法、明确•以真实有效的合同或其他证明文件为依据说明贷款的确切用途和实际使用量。•固定资产贷款-有明确地、符合国家政策的项目，不得对多个项目打捆处理。•明确还款资金来源。–诚信申贷7.1.1借款人应具备的资格和基本条件•3.固定资产贷款借款人应具备的基本条件–借款人经工商行政管理机关或主管机关核准登记–信用良好–新设项目法人借款人的控股股东信用良好–投资主体资格和经营资质要求–贷款用途、还款来源合法、明确–项目符合国家产业、土地、环保等政策，并已履行了固定资产投资项目的合法管理程序–符合项目资本金制度规定–其他7.1.1借款人应具备的资格和基本条件•4.流动资金贷款借款人应具备的基本条件–借款人依法设立–借款用途明确、合法–借款人生产经营合法、合规–借款人具有持续经营能力和合法的还款来源–借款人信用状况良好，无重大不良信用记录–其他7.1.2借款人的权利和义务•1.借款人的权利–贷款权–贷款提取和使用权–有权拒绝合同以外的附加条件–反映、举报权–转让债务权•2.借款人的义务–如实提供银行要求的资料–接受贷款人的监督–按合同约定用途使用贷款–按约定清偿本息–将债务转让给第三方的，事先取得贷款人同意–有危及银行债权安全的情况时，及时通知银行，并采取保全措施。确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理•信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件面谈内部意见反馈确立贷款意向驳回申请出具贷款意向书要求客户提供正式贷款申请材料拟定下阶段公司目标计划将储备项目纳入贷款项目库贷前调查7.2贷款申请受理•7.2.1面谈访问•7.2.2内部意见反馈•7.2.3贷款意向阶段7.2.1面谈访问•1.面谈准备–面谈工作提纲•客户总体情况•客户信贷需求•拟向客户推介的信贷产品等7.2.1面谈访问•2.面谈内容标准：6C–品德(Character)–能力(Capacity)–资本(Capital)–担保(Collateral)–环境(Condition)–控制(Control)7.2.1面谈访问•2.面谈内容了解信息:–公司状况–贷款需求–还款能力–抵押品的可接受性–客户与银行关系7.2.1面谈访问•3.面谈结束时的注意事项–及时对客户贷款申请作出反应•贷款申请可以考虑：–向客户获取进一步信息资料，并准备后续调查工作。•贷款申请不予考虑：–留有余地地表明立场不得超越权限作出承诺7.2.2内部意见反馈•1.面谈情况汇报–面谈后，及时、准确、全面地向主管汇报客户信息；–对客户进行初步查询。•2.撰写会谈纪要–面谈涉及的重要主体–重要信息–问题与障碍–是否贷款的倾向性意见/建议确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理•信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件面谈内部意见反馈确立贷款意向驳回申请出具贷款意向书要求客户提供正式贷款申请材料拟定下阶段公司目标计划将储备项目纳入贷款项目库贷前调查7.2.3贷款意向阶段•1.贷款意向书的出具–贷款意向书与贷款承诺的区别•贷款意向书是一种意向性书面证明，不具备法律效力。•贷款承诺是银行同意融资的书面承诺，具备法律效力。7.2.3贷款意向阶段•1.贷款意向书的出具–贷款意向书与贷款承诺出具权限•贷款意向书出具：在项目建议书批准阶段或之前出具，超所在行权限的项目报上级行备案。•贷款承诺出具：在可行性研究报告批准阶段出具，超基层行权限的项目报上级行审批。•贷款意向书、贷款承诺按内部审批权限批准后方可对外出具。7.2.3贷款意向阶段•1.贷款意向书的出具–贷款意向书与贷款承诺出具要求•谨慎处理、严肃对待、不得越权•具体要求和格式版本参见各商业银行内部标准7.2.3贷款意向阶段•1.贷款意向书的出具–注意事项•银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质，若要求法律效力，须将其中贷款安排以借款合同形式对待。确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理•信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件面谈内部意见反馈确立贷款意向驳回申请出具贷款意向书要求客户提供正式贷款申请材料拟定下阶段公司目标计划将储备项目纳入贷款项目库贷前调查7.2.3贷款意向阶段•2.贷款申请材料的准备–正式借款申请书•借款人概况•金额•币别•期限•用途•利息•还款来源•还款保证•用款计划•法定代表人（其授权人）签字•借款人公章7.2.3贷款意向阶段•借款申请书7.2.3贷款意向阶段•借款申请书7.2.3贷款意向阶段•2.贷款申请材料的准备–其他材料•注册登记或批准成立的文件及其最新年检证明•技术监督局合法的组织机构代码证书及最新年检证明•税务登记证•验资•近三年和最近一期的财务报表•贷款卡及最新年检证明•预留印鉴卡及开户证明•法人代表或负责人身份证明及其必要的个人信息7.2.3贷款意向阶段•2.贷款申请材料的准备–其他材料•资金到位或能够计划到位证明•有关交易合同、协议•如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意借款的董事会决议和借款授权书正本7.2.3贷款意向阶段•2.贷款申请材料的准备–根据贷款类型，借款人还需提交的其他材料•保证贷款–担保人营业执照复印件–担保人经审计的近三年财务报表–担保人为外商投资企业或股份制企业，提交同意提供担保的董事会决议和授权书正本•抵（质）押贷款–抵（质）押物清单–抵（质）押物价值评估报告–抵（质）押物权属证明文件–抵（质）押人为外商投资企业或股份制企业，出具同意提供抵（质）押的董事会决议和授权书–借款人同意将抵押物办理保险手续并以银行为第一受益人7.2.3贷款意向阶段•2.贷款申请材料的准备–根据贷款类型，借款人还需提交的其他材料•流动资金贷款–原材料采购合同、产品销售合同或进出口商务合同–营运计划及现金流量预测–出口打包贷款»进口方银行开立的信用证–票据贴现»承兑的汇票–借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的进出口业务»相应批件7.2.3贷款意向阶段•2.贷款申请材料的准备–根据贷款类型，借款人还需提交的其他材料•固定资产贷款–符合国家有关投资项目资本金制度规定的证明文件–项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复–其他配套条件落实的证明文件–转贷款、国际商业贷款、境外借款担保项目»国家计划部门关于筹资方式、外债指标的批文–政府贷款项目»该项目列入双方政府商定的项目清单的证明文件7.2.3贷款意向阶段•3.注意事项–关于财务报表•经审计和未审计的财务报表区别对待，以经审计的财务报表为主，其他为辅。•对新建项目的财务报表不作严格要求，但应及时获取重要财务数据。–关于公司章程•认真阅读借款人或担保公司章程的具体规定，以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议。–复印件加盖公章，业务人员应核对正本与复印件，无误后签字确认。确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理•信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件面谈内部意见反馈确立贷款意向驳回申请出具贷款意向书要求客户提供正式贷款申请材料拟定下阶段公司目标计划将储备项目纳入贷款项目库贷前调查7.3贷前调查•7.3.1贷前调查的方法•7.3.2贷前调查的内容贷前调查的含义•银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等进行调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。贷前调查的对象•借款人•保证人•抵（质）押人•抵（质）押物7.3.1贷前调查的方法•1.现场调研–现场会谈•约见尽可能多的、不同层次的成员，侧重了解关于企业经营战略和发展思路、企业内部管理情况：–行政部门、财务部门、市场部门、生产部门、销售部门的主管。现场工作检查报告7.3.1贷前调查的方法•1.现场调研–实地考察•侧重调查公司的生产设备运转情况、实际生产能力、产品结构情况、订单、应收账款和存货周转情况、固定资产维护情况、周围环境状况等。现场工作检查报告7.3.1贷前调查的方法•2.非现场调研–搜寻调查•通过各种媒介物搜寻有价值的资料调查。–委托调查•通过中介机构或银行自身网络调查。–其他•接触客户关联企业、竞争对手、个人。•通过行业协会（商会）、政府职能部门（工商局、税务机关、公安部门等机构）了解。7.3.1贷前调查的方法避免过分轻信借款人提供的信息或被实地考察假象所迷惑，将现场调研与其他渠道相结合。7.3.2贷前调查的内容•1.贷款合规性–含义•银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律和监管要求的行为进行调查、认定。7.3.2贷前调查的内容•1.贷款合规性–调查内容•借款人、担保人合法主体资格。•借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，及授权委托人是否具有签订法律文件的资格、条件。•董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。•抵（质）押物品或权利的合法性、有效性•贷款使用合法合规性•购销合同的真实性•借款人的借款目的7.3.2贷前调查的内容•2.贷款安全性–含义•银行尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，保证银行稳健经营和发展。7.3.2贷前调查的内容•2.贷款安全性–调查内容•借款人、保证人及其法定代表人的品行、业绩、能力、信誉。•借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制。•借款人、保证人的财务管理状况。•原到期贷款及应付利息清偿情况。•公司对外股本权益性投资和关联公司情况。•抵押物的价值评估情况。•外汇贷款–借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力–汇率变化对抵（质）押担保额的影响程度7.3.2贷前调查的内容•3.贷款效益性–含义•贷款经营的盈利情况。7.3.2贷前调查的内容•3.贷款效益性–调查内容•借款人过去三年的经营效益、行业前景、产品销路、竞争能力。•借款人当前经营情况。•借款人过去、未来给银行带来收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益情况。7.4贷前调查报告•固定资产贷款贷前调查报告–借款人资信情况–项目合法性要件取得情况–投资估算与资金筹措安排情况–项目情况–项目配套条件落实情况–项目效益情况–还款能力–担保情况–银行业金融机构收益预测–结论性意见7.4贷前调查报告•项目融资贷前调查报告–非财务分析•项目背景•项目建设环境条件•项目组织与人力资源水平•技术与工艺流程•生产规模及原辅材料•市场需求预测–财务分析•项目投资估算与资金筹措评估•项目建设期和运营期内的现金流量分析•项目盈利能力分析•项目清偿能力分析•项目不确定性分析7.4贷前调查报告•流动资金贷款贷前调查报告–借款人基本情况–借款人生产经营及经济效益情况–借款人财务状况–借款人与银行的关系7.4贷前调查报告•流动资金贷款贷前调查报告–借款人流动资金需求分析与测算估算借款人营运资金量