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寿险的意义与功用（高端客户篇）王崎2014年6月这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代！狄更斯《双城记》财富面临的风险如何通过最安全与稳健的方法，为自己累积和保全这些必须的资金才是最重要的！自然人意外事件投资经营失利事件新政出台、各种税赋变化财富包括婚姻风险在内过去几十年的调查统计数据显示，中国未来企业、家庭、个人财富的增值，将更多来自于资产配置是否得当。而赌博性投资行为的结局或将遭遇财富大洗劫。热点一：推进国家治理体系和治理能力现代化；热点二：反腐败持续发力，作风建设常态化；热点三：收入分配改革再发力，贫富鸿沟逐步缩小。财富面临的风险—政策风险采取措施调整过剩产能：大幅压缩一般竞争性企业项目投资，压缩小型分散投资（小型矿产、水利、基础建设等），重点支持全局性、基础性、战略性的重大项目大力发展消费.新兴产业：文化产业、农村民生建设、社区服务建设、重大节能减排和环境治理工程等新形势下的政策走向稳增长调结构转方式政策走向—楼市发出最强冷却信号李嘉诚抛售上海、杭州房地产说明了什么？刺破泡沫的8个关键点：1、全国统一的不动产登记系统启动2、房屋交易20%所得税征收可操作3、公务员财产公示制度出现时间表4、房产税扩大试点范围和试点方式5、遗产税开征出现明确的启动信号6、保障性住房的建设出现实质进展7、启动建设城乡统一土地供应市场8、人口规律悄然而至带来市场逆转政策走向—楼市发出最强冷却信号在中国大陆的商业银行体系之外，存在一个越来越庞大的资金市场。它们被称为“影子银行”。信托产品银行理财产品网络理财渠道（支付宝等）民间信贷这是公众参与交易的常见形式。政策走向—重点清理民间借贷政策走向—税制改革政策走向—税制改革征收房产税遗产税的准备项目:1、个人金融性资产：个人存款实名制；（2000年4月1日）金卡工程（银联卡的普及）；（2001年开始，目前已遍布大陆、港澳台乃至世界）银税工程（银行与税务部门的并网）；2、个人非金融性资产登记：物权法立法；（2007年10月1日）第二代身份证的推广；年收入12万以上个税申报；物业税开征（明确物权名属）政策走向—税制改革2001年建立尚德2005年成将尚德电力推上纽交所，财富飙升至150亿元，一跃成为“新财富500富人榜”首富为中国首富，财富一度超过300亿元2013年尚德破产重组，11月12日第二次债权人会议决定：出资人权益归零，普通债权人的债务以3折清算太阳能“教父级”人物七年从首富到零……惊人语录从此我不再去赚一分钱，我只花钱！财富面临的风险—市场风险首富破产带来的启示财富不是用数量来衡量，而是用时间来衡量财富不是用数量来衡量，而是用风险来衡量所以创造财富很重要，保住财富更重要财富面临的风险—市场风险•肯里斯·莱2000年2月购买了400万美元的人寿保险•安然公司：2002年破产，破产清算了公司的所有资产•但这些保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思·莱•肯尼思·莱从2007年开始，每年可领90万美元肯里斯.莱安然公司董事长兼CEO保险：老板的救命符肯尼思·莱给我们的思考为什么要分离资产？企业资产≠个人资产建立个人资产和企业资产的防火墙个人资产从企业资产中分离张某欠李某100万，张某身故，留下存款50万，张家和李某都要争取张某的50万存款。谁得？《继承法》第33条规定：遗产继承人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。债权继承权资产保全案例一张某欠李某100万，张某身故，留下保险金100万，张某儿子为受益人。张儿和李某都要争这100万保险金。谁得？《保险法》第24条规定：任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。受益权债权继承权资产保全案例二文强先后在重庆4家保险公司花了238万元给儿子买了人寿保险。财富面临的风险—法律风险婚姻是一次重大的财务决定龙湖集团CEO中国女首富吴亚军数据来源：建设银行-波士顿咨询公司《2012年中国财富报告》2012年，中国整体经济形势趋缓，上证指数一度跌破了2000点大关，股票和基金市场整体较为低迷。在这种趋势下，高净值人群倾向于稳定、低风险的投资产品，固定收益类和信托、保险类产品受到高净值客户追捧，投资兴趣度均超过60%。固定收益类产品、信托、保险产品最受青睐我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。他投保人寿保险的真实原因财产所属他认为对财产要有三种权力所有权控制权受益权银行存款国债分红保险40%保本基金、房产35%收入20%投资投连保险、股票黄金期权5%投机高风险低风险高投资回报率低投资回报率搭建稳固理财金字塔中国爷爷VS美国爷爷中国爷爷有1000万500万给大儿子500万给二儿子250万给大孙子250万给小孙子250万给大孙子250万给大孙子中国，富不过三代中国爷爷VS美国爷爷美国爷爷有1000万700万给享受生活300万买保险1000万保险大儿子美国，世代的千万富翁1000万保险二儿子700万给享受生活300万买保险700万给享受生活300万买保险1000万保险大孙子1000万保险二孙子1000万保险大孙子1000万保险二孙子深圳金融界传爆炸性新闻深圳某客户年交保费35亿，三年期总交105亿的消息横空出世，来得如此突然，却又是理所当然。犹记得在中国共产党十八大开幕式上，胡锦涛总书记报告中公开宣示要在2020年达成全面建设小康社会的目标，要建立一个和谐的社会、美丽的中国。为达成此宏伟目标，势必要先解决贫富差距愈来愈严重的问题。透过租税手段调剂并缩小贫富差距是先进发达国家普遍采取的平衡措施，深圳日前提出拟试点开征遗产税正是在这样的一种氛围之下所放出的信号。投资大师索罗斯说：「全世界的富人都是一群洞查先机、掌握趋势、领先行动的先行者」，税对於许多富人来说，是影响财富消长最重要的因素，全世界的富人一生努力的目标就是尽可能减少缴税的财产，增加免税的财产。而人寿保险这种特殊的金融资产，不仅按所得税法第四条规定保险给付金免纳个人所得税，同时远在2004年9月即颁布的遗产税暂行条例（草案）第五条第四款也依国际惯例明文规定：被继承人投保人寿保险所取得的保险金免纳遗产税。因此部分企业家在资产配置中率先采取投保行动以增加免税资产的考量也就在情理之中了。天价保单频现保险资产———全球公认的资产保全最佳方案之一2020/3/2837赵本山千万保险避税遗产超亿赵本山投保年缴保费150万，十年累计1500万，既有效从企业资产中分离出个人资产，又有望在未来遗产税上避税资产超过一亿！此时唯一不被查封、并受法律保护的，就是人寿保单当中的账户价值•万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究2020/3/2842投保年金型分红保险，比如泰康人寿“幸福人生”等险种,则生存满期给付为子女自由财产，也可将保险金作为缴纳遗产税的资金，而不影响第二代资产的安排和计划。马云的智慧退下来第一件事：投保了4000万的保险保险是后路，在春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有条路，有钱时，钱不值钱，没钱时，人不值钱，要想让人永远值钱，就必须用你现在有能力时候，把赚到的钱那一部分规划好不确定的未来。你放在银行的钱和放在保险公司的钱都是你的钱，不同的是：银行肥在现在，瘦在未来，保险规划赢在未来。让现在有钱的你变成未来值钱的你，人寿保险恰能做到这一点。提早规划，提早安心。做没有后顾之忧的人，才能在事业上真正做到大展拳脚。合理避税财产信托转移风险1.转移自然灾害和不可抗力的风险（财产保险、人身保险）2.转移经济运行中的财务风险：建立家庭资产和企业资产之间建立一道防火墙稳健的投资购买未来劳动劳动是最值钱的东西保险的五大功能，使其成为金融工具中最强有力的资产保护者避债节税、不可分割，让家庭资产隔离受保护；人寿保险—法律保全资产合理规避税务——《个人所得税法》第四条，保险赔款免纳个人所得税49505152535455565758596061626364656667681产品价值的两重性手机有哪些功能？一部手机最基本的功能是什么？您为什么买现在用的这部手机？1手机的基本功能手机的附加功能通话收发短信拍照/摄像MP3/MP4上网游戏名片我们买手机是为了它的基本功能但却往往被它的附加功能所吸引我们更多的钱是花在了附加功能上1产品的使用价值产品的效用价值使用价值是由产品的基本功能所产生的价值。效用价值是由产品的附加功能所产生的价值，以及附加功能带给人们的一种精神上的满足感。使用价值效用价值产品内核产品外延1寿险产品的双重价值寿险产品的使用价值和效用价值分别是什么？1保险责任：分担风险经济补偿保险给付寿险的使用价值寿险的效用价值爱、责任、信任、安全感、希望、梦想、尊严、地位、自由、幸福、身价、健康的证明、送礼的佳品、免税的遗产、增强员工的留存与归属感、企业避税……1寿险的效用价值（伯特帕罗谈寿险）身为寿险推销人员，我所从事的工作，是世界上最伟大的工作——销售这个世界上最好的商品，虽然它是无形的、看不到、也摸不着的，充其量不过是一张纸，但这张纸却是有生命的，这是我的工作所致，这实在是不容易。1我销售的是明天——不是今天。我销售的是安全、内心的安详、一家之主的尊严，以及免于恐惧、免于饥渴的自由。我销售的是面包、牛奶、子女的教育、家庭的幸福、圣诞节的玩具和复活节的兔子。我销售的是天伦之乐与自尊。我销售的是利益——不是金钱。我销售的是希望、梦想和祈祷。——美国伯特帕罗1幸福人生（B款）效用价值描述使用价值描述生存金：马上领、保证领、终身领分红：复利累积万能账户：月复利计息；豁免权：意外身故、高残豁免保险费这是一款规划与您生命等长的理财金账户，辛苦一阵子、幸福一辈子；每年固定领取生存金可再投资获利，每年浮动分红，可复利累积，享受时间带来的最大价值。用您现在的智慧规划未来高品质的生活，可用于子女教育、创业、养老等大额支出，不输在同龄人生活品质及养老的起跑线上。1消费者需求的两重性同品牌的毛巾Ａ和ＢＡ价格稍高：Ａ包装精美，送给母亲最温暖的爱，附送一把牙刷Ｂ价格正常：无包装，无附送（１）三八妇女节，送礼会如何选择？（２）自用，会如何选择？客户的需求也具有选择性1两种不同需求购买过程的愉悦良好的服务效用价值价格质量使用价值理性需求感性需求1寿险需求的两重性理性需求感性需求效用价值过程愉悦良好服务对意外风险的规避对医疗所需的防范对孩子教育的规划对老年生活的准备对家庭财富的积累1不同的人，不同的需求，不同的销售方式高端消费者中等消费者一般消费者效用价值使用价值效用价值使用价值更关注感性需求理性需求、感性需求兼顾更关注理性需求1理性描述感性描述打动客户创造购买理由打动客户购买的理由83保险让“资产”真正转化为财富今天拥有——创业此生拥有——守成代代拥有——传承实现理想的储备