第6章 电子商务支付体系

第六章电子商务支付体系赵静第6章电子商务支付体系6.1电子支付的概述6.2电子支付工具及特点6.3银行与电子支付6.4电子支付流程介绍信用卡的起源信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带了，所幸的是饭店允许他记帐。由此麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他与其商业伙伴在纽约创立了“大来俱乐部”（DinersClub），即大来信用卡公司的前身，并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡——大来卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。6.1电子支付的概述所谓电子支付，指的是电子交易的当事人（包括消费者、厂商、金融机构）使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）；（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。在电子商务中，支付过程是整个商贸活动中非常重要的一个环节，同时也是电子商务中准确性、安全性要求最高的业务过程。电子支付的资金流是一种业务过程,而非一种技术。但是在进行电子支付活动的过程中,会涉及到很多技术问题。这里我们对支付系统组成功能（见图6.1）和它的分类和特点（见表6.1）作一个简单介绍。图6.1支付系统的组成及功能分类特点大额支付系统可以做实时处理，业务少（1%-10%）金额大，这个系统风险管理重要脱机小额支付系统主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的定期货证或定期借记，以磁介质或数据通信方式提交清算所。联机小额支付系统指POS机和ATM系统，工具为信用卡,电子支付系统分类及特点、借证卡或ATM卡等电子货币电子现金、电子支票、数字现钞等6.2电子支付工具及特点随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：•一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；•另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；•还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程本节中主要介绍智能卡、电子现金、电子钱包和电子支票。数字货币包括:1.电子现金（E-Cash）2.电子支票（ElectronicCheck，E-check或E-cheque）6.2.1数字货币①银行和商家之间应有协议和授权关系。②用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。③E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。④身份验证是由E-Cash本身完成的。⑤匿名性。⑥具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。1.电子现金具有以下特点：电子现金支付方式存在的一些问题：•只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务•成本较高•存在货币兑换问题•风险较大电子现金的支付过程可以分为四步：①用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。②使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。③用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。④接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。电子现金的支付过程图6.2电子现金支付模式2．电子支票•电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。•使用电子支票进行支付，消费者可以通过计算机网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。其交易流程如图6.3所示。图6.3电子支票交易流程图①消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。②消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。③商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。④银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。如图6.4所示。电子支票交易的过程可分为以下几个步骤：图6.4电子支票支付信用卡发展中，许多公司为解决电子支付提供了基础架构的解决方案（见表6.2）。由于信用卡的安全性特别重要，对其加密又分为简单加密信用卡（见图6.5）以及使用SET加密的信用卡(见图6.6)。6.2.2信用卡firstVirtualHoldings第一虚拟持股公司以圣地亚哥地区为基础的组织，提供在网络中处理信用卡交易的系统。这个系统结合EDS的数据传输方式，是美国第一家在达拉斯提供处理卡片业务的商业服务网。InteractiveTransactionsPartners结合EDS的冒险者、FranceTelecom、USWest及H&RBlock等公司，提供家庭银行业务及电子付款服务。MasterBanking由MasterCard与Checkfree公司合作的在线付款处理器，处理家庭银行业务。表6.2在线信用卡交易程存现象图6.5简单加密信用卡软件流程图6.6采用SET协议的信用卡支付方法（1）智能卡的发展•智能卡（SmartCardorIC）是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国RolandMoreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和BullHN公司于1997年研制成功。•在美国，人们更多地使用ATM卡。智能卡与ATM卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。但由于智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也较好，因而逐渐引起人们的重视。预计到2001年美国智能卡使用占全球的比例将从现在的2%增加到20%。美国纽约Jupiter通信公司最近公布的一份报告称，2000年，美国联网商业的营业额预计将达73亿美元，其中几乎有一半的金额将用智能卡、电子现金和电子支票来支付。6.2.3智能卡（2）智能卡的结构与工作过程①建立智能卡的程序编制器。②处理智能卡操作系统的代理。③作为智能卡应用程序接口的代理。智能卡的结构主要包括三个部分：（3）智能卡标准智能卡标准有两种，即国际标准和国内标准。•这里我们从IC卡的发展状况（见图6.7）以及IC卡的电子商务系统（图6.8）和SET协议交易流程作(6.9)以简单图解。•IC卡种类较多，可称为集成电路卡（Integratedcircuit）也可以称为智能卡(Intelligent)或smartcard以及chip等，这里我们从IC卡的发展状况（见图6.7）以及IC卡的电子商务系统（图6.8）和SET协议交易流程作(6.9)以简单图解。图6.7IC卡(智能卡)世界各国所占比例图6.8IC卡的电子商务系统图6.9IC卡的SET协议交易流程利用第三方代理付款（如图6.10所示）。图6.10利用第三方处理器在线付款程序和多家付款系统6.2.4利用第三方代理付款（1）电子钱包及其功能（2）电子钱包的特点（3）电子钱包的使用6.2.5电子钱包(1)电子钱包及其功能•电子钱包（ElectronicPurse）–是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。•电子钱包软件的功能–电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。–交易的进行：进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。–交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。(2)电子钱包的特点•钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。•利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。•钱包软件支持多用户、多类型。•钱包软件为用户提供密码保护功能，•钱包软件支持一用户多信用卡/供记卡功能。•通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。(3)电子钱包的使用•选定用电子钱包付钱•信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。•授权后，销售商店就可交货。6.3银行与电子支付•银行在采用计算机技术进行电子支付已经发展到了一个相当高的水平，这里我们用银行专用软件家庭银行模式作一个图解（见图6.11、图6.12）。图6.11银行在线电子支付图6.12银行专用软件家庭银行模式6.4电子支付流程介绍•电子支付流程图6.13所示.图6.13电子支付的工作流程图①消费者利用自己的PC通过互联网选定所要购买的物品，并在计算机上输入订货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。②通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店做出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。③消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。④在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。⑤在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。⑥在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。⑦在线商店发送货物或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。在认证操作和支付操作过程中，通常会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的账。根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤：案例分析:深圳招商银行的网上支付一、营造电子银行•1987年4月8日，顺应中国金融体制方兴未艾的改革大势，经中国人民银行批准，由招商局出资，中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行——招商银行在中国深圳宣告成立。由此开始了我国企业集团兴办商业银行的探索。招商银行()在十余年的发展历程中，始终坚持“科技兴行”的战略。•1995年推出的“一卡通”被同业誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。1996年在国内率先实现储蓄全国通存通兑，同年又推出IC卡变码印鉴，实现公司业务通存通兑。1997年4月，招商银行建立了国内第一个银行网站，并于1998年4月推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。同年，招商银行又开通了ATM机全国通兑网和POS机全国消费网，形成了现代化的全国个人金融服务网络。在强大而先进的科技手段支持下，招商银行“一卡通”发卡量迅猛增长，成为招商银行的拳头产品。•为进一步发展招商银行网上银行业务，招商银行规划和建设了新版招商银行“一网通”网页，为客户提供招商银行信息服务