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龙源期刊网网贷行业的现状及研究作者：陶静雯苏赛尔来源：《现代经济信息》2016年第19期摘要：P2P网贷突破民间借贷传统形式，给金融业带来了创新之风。经过这几年的发展，P2P网贷充分证明它是互联网金融业的重要工具。本文从P2P网贷的现状、PEST分析，总结概括出P2P网贷存在的风险，并在此基础上就法律监管、审查和人员素质三个方面给出建议。关键词：P2P网贷；PEST分析；现状中图分类号：F713.36文献识别码：A文章编号：1001-828X（2016）019-000-02一、P2P网贷的概述P2P网络借贷，是基于互联网技术和金融创新融合而形成的一种利用网上信用来完成资金借贷的个人对个人（Peer-to-Peerlending）互联网借贷形式。相对于传统商业银行的贷款来说，P2P网络信贷有着其独特的优势。第一，P2P网络借贷在一定程度上解决了在借贷交易过程中的需求和供给的信息不对成问题，它通过在互联网平台上披露借贷供需信息，使得交易双方能够更加迅速地了解到大量的信息，从而解决了以往所存在信息不对称问题。第二，P2P网贷扩大了资金贷款范围。利用互联网的跨区域性，P2P网络信贷突破了原有银行贷款的区域性限制，资金出借人群体变得十分庞大，从而它的整体的可贷款金额范围大了。第三，P2P网贷简便了贷款手续。通过平台进行贷款，贷款者不用进行实物或者产权的抵押，就可以凭借互联网在网上进行一系列简便的操作后，等待相关系统完成信用评级便可以进行贷款，省去了银行贷款的复杂手续和繁琐的贷款资格考察。第四，P2P网贷收益高。对于资金出借人来说，把钱用于P2P网络借贷所获得的收益要高于银行存款和一般理财产品。二、P2P网贷行业的PEST分析1.从政治和法律环境看。P2P网贷作为一种民间借贷形式，之前唯一可以遵循的法律依据则是：1991年的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定。2011年，银监会发布了《人人贷有关风险提示通知》，首次对P2P网络借贷平台作出风险提示，之后各地方监管机构和行业自律组织协会也对该行业的规范作出了不少新的尝试。而如今在政府的十三龙源期刊网五规划中，已经把互联网金融纳入五年规划中，加上在十二届全国人大四次会议开幕会上，李克强总理把互联网金融作为2016年重点工作来报告，而P2P网络借贷作为互联网金融的主要模式之一，在未来有着巨大的发展空间。2015年12月底，银监会领头，其他有关部门参与起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》正式发布，这对P2P网络借贷行业的发展管理进行了细致规定，进一步保障了该行业的健康发展。随着中国政府“大众创业，万众创新”的理念推出，通过简政放权、商事登记制度的改革为市场主体营造了适宜的创新创业环境。据统计，2015年中国平均约有30万个新企业诞生，而新企业的蓬勃发展也为P2P网络借贷提供更多的机遇以及更好地发展空间。2.从经济环境来看。2015年国内生产总值为676708亿元，比上年增长6.9%。从国际经济环境来看，世界多极化、经济全球化、社会信息化深入发展，国际贸易局势时有变动，金融风险也在不断增加。全球治理体系深刻变革，发展中国家力量不断壮大。我们妥善应对国际金融危机接连影响等一系列重大风险挑战，适应经济发展的新事态，不断创新宏观调控方式。而在2016年中国经济仍将面临多变复杂的国际经济形势，特别是2016年中国进一步加快推进供给侧结构性改革，其中改革中提到的“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”五大任务，可以全面化解现在转型调整当中面对的一些关键矛盾，从而使企业的成长和政府的财税收入趋于良性发展。另一方面，在十三五规划的开局之年，很大一部分新兴产业，新的商业模式，新的业态也都在蓬勃向上地发展，综合这些因素2016年中国整体经济环境也将平稳地发展。中国经济的平稳发展为P2P网络借贷提供了更好的发展环境与空间。一般来说，研究宏观经济普遍认为，拉动经济增长的是：出口、消费和投资。金融服务行业所在的第三产业增加值占国内生产总值比重超过第二产业，发展势头良好，基础设施水平全面提升，人民生活水平和质量也加快提升。3.从社会和文化环境来看。“大众创业，万众创新”理念的提出，鼓励了很大一部分人去创业去开创新的事业，人们传统的就业模式理念也慢慢地向创业转变。而且中国作为一个拥有近14亿人口的大国，在传统思想的影响下，大多数居民都拥有一定的存款，即社会的闲散资金较多，为P2P网络借贷提供了资金基础。随着社会的发展，居民的消费心理和价值观念也在发生变化，现在多数居民在进行传统的储蓄时，通常会考虑进行一定的理财来增加自己的资金拥有量，这为P2P网络借贷提供了一定的发展条件。4.从技术环境来看。P2P网络借贷处于互联网金融这个大环境中，而互联网金融的核心资源是大数据，核心技术是云计算，因此P2P之所以在今天赖以生存与发展离不开数据挖掘技术以及信息整合技术的重大推力。互联网金融元年是大数据市场的启动期，商业模式开始在大数据市场萌芽，市场被不断细分。2014年至今是大数据高速发展时期，多种创新型商业模式得到市场的认可，新产品和服务开始逐步形成稳定的刚性需求，市场的细分也开始走向差异化竞争。我国《大数据产业“十三五”发展规划》也在制定过程中，“十三五”期间，大数据产业也必将迎来建设的高峰期和投资良机。企业可以通过大数据反映客观资讯提前预测企业未来以及发展趋势，通过大数据的归类来进行企业风险控制，尽量规避风险。而P2P信用评级就运用大数据的统计与分析，对信用进行较为准确评估，为P2P网贷交易奠定技术基础。全球云计算市场快速增长，2015年我国公有云市场规模达到102.5亿元。云计算的存在让大数据信息储存更为龙源期刊网精准与便捷，更多数据挖掘项目可以得到更大的施展空间。对于P2P网贷来说，云计算可以更精准得到个人数据以及需求分析，将适合的理财方案推荐给个人和企业，同时也将个人和企业的信息精准匹配给相应的机构部门，这将是个事半功倍，双赢的局面。三、P2P网贷行业的现状2005年3月的英国，全世界首家P2P网贷平台Zopa成立，从此开启了P2P网贷的时代。而在中国，作为P2P网贷始祖的拍拍贷直到2007年才成立运行。随着第一家的出现，P2P网络借贷平台如同雨后春笋般冒了出来。从2014年至今，P2P网贷行业整体处于快速发展中。根据数据的不完全统计显示行业总运行平台数量和成交额逐年增加，并且在2015年10月实现了该行业的第一个万亿元，而之后更是仅凭7个月就达到了第二个万亿元的成交额，发展速度甚是惊人。民营系平台作为网贷平台的巨头，截止到目前为止，其运营平台高达2156家。从上图，我们可以看出从2014年至2015年底，民营系平台成交量处于增长期，尤其是2015年后半年，其成交量高速增长，2015年全年累计成交量达到6531.25亿元，占全年行业成交额的61.24%。2015年底以来，随着相关法律法规和网贷行业实施细则的陆续出台，民营系平台运营数量大幅度下降，其成交量急剧下降。从这我们不难看出，民营系作为五大系列平台中准入要求最低的类型平台，相关行业法规的出台对其准入门槛起到了整顿作用。民营系平台整体资金背景没有其他四个类型平台的资金背景雄厚，加上民营系平台中大部分为小型平台，它们极易为了获取利润而忽视法律法规，开发出一些高风险的借贷业务，在吸收投资者资金后因无法兑付而出现停业和跑路现象。但法律法规的出台同时也是民营系平台的发展机遇，它促进了P2P网贷行业发展，有利于剔除掉民营系平台中的“坏肉”，减少由提现困难和失联跑路平台引起的负面影响。因此在未来几年内，民营系平台仍是网贷行业的巨头。风投系从2014年至今，其成交量一直处于上升中。2015年6月到2015年底上升幅度较大，进入2016年来其成交额增速放缓，但仍保持增长势头，仅仅2016年五个月累计成交量就有1488.31亿元，位居五大类型第二，而且运营平台数量也有所增加，并根据网贷之家相关统计数据显示风投系网贷平台多分布于北京、上海等发达城市。风投系资金背景强于民营系，其风险把关也略高于民营系，但它还是存在着无法规避的风险。风投系平台面临较高的经营风险，风投机构与P2P网贷平台经营者或多或少存在着经营理念差异，这将不利于平台的稳定运行。其他三个类型平台：上市公司系、银行系和国资系，其成交量分别位列民营系和风投系之后。这三个类型成交量从2014年至今，保持上涨趋势，其中上市公司系2016年1-5月累计成交量为1099.5亿元，银行系为616.23亿元，国资系为615.88亿元。从成交量看，我们不难发现银行系和国资系的成交量远低于其他几个类型，那是因为银行系和国资系只是把P2P网贷作为它的一个副业，加上这两个系的审核机制和起投门槛较高。而上市公司系平台虽排名第三，但是该类平台可能会借其并购的网贷平台进行资金的自融现象。龙源期刊网综合上述分析及相关数据来看，P2P网贷行业普遍存在以下几个风险：1、法律法规缺失；2、行业监管不全面；3、信用准入审查不严；4、从业人员专业素质不够硬；5、借款人或者平台负责人道德素质不够。四、P2P网贷行业的发展意见1.细化法律法规，加强行业监管目前我国正陆续出台网贷行业相关的法律法规，对整个行业起到了规范作用。但是就其具体的行业细则还需进一步制定，例如对行业的准入要求就不同类型平台制定最低的法律要求，划定安全底线；对平台开展业务的范围进行规范的同时对正面的业务创新要予以支持和鼓励；要求平台制定整体的风控体系要求等。对于平台的监管，除了政府部门的参与，还应依靠行业的自律。因此，网贷行业须成立规范正规的行业自律协会。而自律协会可以通过以下几个方面来对行业进行具体的规范：首先应制定行业运行准则，就行业整体的数据统计要求，资金安全要求和平台风险预防措施要求等做出统一规定；其次应要求平台强化信息披露，做到信息透明化，重点信息披露可以放在平台日常运行是否合乎规则情况，业务收费情况，平台借贷资金相关的财务数据披露情况等等。接着便是要实现行业信息共享，尤其是借款人信用等级情况和行业从业人员违法乱纪情况的信息共享，防止不良人员扰乱行业的健康发展；最后定期按照具体准则对各网贷平台进行等级评定并公示。2.加强人员专业素质，提升平台安全系数P2P网贷平台运行是基于信息技术，因此平台的运行必然需要两个以上的信息技术专业人员来进行日常的维护和平台的安全防护。而平台的管理运营则需要具备专业知识的经济管理人才来进行，从而才能保持平台的正常运营。并且加强对从业人员的道德素质教育，要求从业人员保守投资者和借款人的相关信息。为了进一步提高平台的安全可靠性，平台可以跟信用安全第三方机构进行合作，把募集到的资金存放于第三方机构，防止平台私自挪用资金，造成投资者损失。而且为了进一步保障投资者的资金安全，平台可以与保险公司就资金赔偿方面进行合作，可以使投资者从侧面了解平台的可靠性，减少投资者的风险，提升平台的影响力。3.强化信用审查，加强违约惩罚力度P2P网贷平台除了对借款人的个人信用进行评级，还可以就其每一项借款业务进行风险和信用评级，并把相关信用级数按照一定的的比例记录到借款人的综合信用评级中，对于不同信用级数的借款人制定开办不同借款业务的限制，以此来强化信用审查，提升业务的安全性。对于故意拖欠款项和恶意拒绝支付款项的借款人，平台可以实行“一次否决制”，即这两种情况有一次，便不再允许借款人在平台开展借款业务，并把相关人员名单进行公布。借款人为保障业务的顺利进行，应该做到洁身自好，注重自己的信用等级，提升自己的道德素质。龙源期刊网五、结语P2P网贷行业凭借着门槛低、借贷范围广成为互联网金融的一大模式，受到越来越多人的关注，但是它存在监管缺失和平台自身运营的风险阻碍了它的可持续发展。因此要细化法律，加强行业自律