互联网金融对小微企业融资影响浅析

毕业论文学生姓名：学号：20122206011003系别班级：金融系专业（方向)：金融学题目：互联网金融对小微企业融资影响浅析指导者：刘莉副教授评阅者：2014年04月17日河北金融学院2014届本科毕业论文1毕业论文中文摘要互联网金融对小微企业融资影响浅析摘要：2013是互联网金融起步的一年，不需要在线下铺设网点，只需借助互联网就能完成金融服务，多家金融结构及非金融机构企业都开始进军互联网金融领域。对于小微企业而言，互联网金融为其提供了诸多途径以获取金融服务，这将是小微企业金融崭新的一页。本文首先介绍互联网金融的发展现状，并对小微企业金融服务的需求及现有的解决途径进行了分析。结合小微金融服务的困境，探索互联网金融对小微企业的影响。关键词：互联网金融、小微企业、监管河北金融学院2014届本科毕业论文2毕业论文外文摘要Title:TheimpactoftheinternetfinancialonsmallmicroEnterpriseisanalysedAbstract:2013isanInternetfinancialyearofstart,don’tneedtoofflinelaidbranches,canbedoneonlywithhelpoftheInternetfinancialservices,andfinancialstructureinnon-financialenterprisesfinancialsectorintotheInternet.Forsmallmicroenterprise,Internetfinancialofferssomanywaystogetfinancialservices,itwillbeasmallmicroenterprisefinancialbrand-newonepage.Keywords:Internetfinance,smallmicroenterprises,supeivise河北金融学院2014届本科毕业论文3目次1引言.....................................................................41.1研究背景和研究内容......................................................41.2文献综述................................................................41.3研究过程和方法..........................................................52互联网金融...............................................................52.1互联网金融的内涵........................................................52.2互联网金融的特点........................................................62.3互联网金融的六大模式....................................................73我国小微企业融资现状......................................................93.1小微企业的界定..........................................................93.2小微企业的融资困境分析..................................................94互联网金融助解小微企业融资困境——以P2P为例...........................114.1P2P运作模式——以拍拍贷为例...........................................114.2互联网金融对解决小微企业融资难问题的优势分析.........................135互联网金融在小微企业融资应用中所面临的困境..............................155.1服务范围扩大困难......................................................155.2互联网金融的数据安全问题...............................................155.3金融监管的空缺.........................................................15结论.....................................................................16参考文献..................................................................17致谢......................................................................18河北金融学院2014届本科毕业论文41引言1.1研究背景和研究内容2013年是互联网金融快速发展的一年，也是互联网带来质疑与争执的一年。随着互联网技术的不断进步以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表这一新的金融时代的到来。网络金融逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和操作手段，互联网企业依靠电子商务平台及电子支付工具，开始向金融行业的其他产品和服务渗透，如互联网金融理财产品，活期宝、余额宝等备受消费者追捧，迅速集聚了巨额的网络资金。其中阿里巴巴是互联网金融的领头羊，涉及“诚信通”和“支付宝”，到之后的阿里小贷、担保公司，再到后来成立了阿里小贷金融服务集团等。互联网金融的飞速发展对解决我国小微企业的困境也起到了重要作用。长久以来我国小微企业面临着融资困难的问题，在我国传统的银行常常面临尴尬，不需要资金的大企业贷款容易，需要资金的小微企业却身处窘境，类似阿里小贷的互联网金融的发展给小微企业带来了春天，那么互联网金融对于普惠小微企业究竟带来了哪些影响，对于小微企业发展又有哪些帮助，本文以此为研究内容来详细介绍互联网金融以及互联网金融对我国小微企业发展的影响。1.2文献综述据考证，我国的互联网金融基本和世界是同步出现的，只是在不同的市场经济和社会条件下互联网金融的发展是不同的；综合所有的资料及各作者观点可以了解到互联网金融是一种必然的发展趋势，会给每个个人和组织带来很大的便捷和方便。由于我国的经济结构和金融市场发展所限，对于小微企业融资难的问题研究大多停留在理论层面，小微企业的融资问题并没有得到根本上的解决，融资问题仍然是大多数小微企业面临的巨大挑战。随着互联网技术的发展，互联网金融的出现使得解决融资成为可能。本文通过分析互联网金融的特点、模式、市场价值以及小微企业的现状说明互联网金融对我国小微企业的影响。河北金融学院2014届本科毕业论文51.3研究过程和方法1.3.1选题由于面临毕业，我的题目来源于毕业生毕业论文设计，我是金融学专业的毕业生自然就选择了最近很热的话题互联网金融相关的；在选题上也出现了很多问题，开始的题目是互联网金融对我国融资结构的影响，由于基础能力限制和毕业论文题目的过大导致最后放弃，在老师的帮助下题目改为互联网金融对小微企业的影响，在前期完成了题目的选择和确定。1.3.2文献回顾题目确定后我的任务就是翻阅相关的书籍和论文来查找相关资料，并确定这个话题的研究基础，阅读了大量的文献并做了相关的记载以应对以后的写作，并筛选了与主题紧密相关且当下讨论最热的题点。1.3.3概念框架的形成在上一步的基础上进行理论提炼，定义重要的术语和概念来表述研究主题，并在通过对数据资料的处理分析形成提纲，完成论文初期关键的一步。1.3.4组织资料，形成论文在做了前期的工作上，整个思路就显得特别清晰，在经过一个多月的写作过程和不断地修改中形成了论文的初稿，最后在老师的指正下形成了最终的论文。2互联网金融2.1互联网金融的内涵首先互联网金融目前来说没有一个权威的定义，广义上凡是借助互联网和移动互联网的服务均可以时互联网金融。它涵盖了传统的银行、证券、保险等金融机构的互联网化，也包括第三方支付公司以及互联网公司提供的金融服务；它较以传统的金融的区别不仅是媒介的不同，而重要的是参与者深谙互联网金融“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融更具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、河北金融学院2014届本科毕业论文6在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网科技和电子商务的逐渐发展，共同为互联网与金融业的融合提供动力。从网银到第三方支付到手机结算转账、再到互联网理财产品及网络信贷，互联网至今已经为我们提供了丰富的产品和服务。此外，互联网金融从业主体类型增多，更以互联网企业为主导，形成了结构比较完整，内容丰富的互联网金融体系。而平台化、移动化、自助金融将成为我国金融的主要发展方向。2.2互联网金融的特点2.2.1互联网进军金融成本低，传统企业也难企及互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。2.2.2效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。2.2,3覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。2.2.4发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，截止2014年2月14日余额宝规模4000亿元，成为规模最大的公募基金。2.2.5管理弱一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有河北金融学院2014届本科毕业论文7众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。2.2.6风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。2.3互联网金融的六大模式2.3.1第三方支付第三方支付狭义上是指具备一定实力和