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人脸识别在金融行业的应用探析人脸识别是在图像或者视频中检测出人脸，然后基于脸部特征识别人的身份的技术，它具有非接触、简便、直观的特点。自1995年以来：人脸识别技术取得了迅速发展。尤其在911事件之后，在公共安全、民事、经济、娱乐等领域实现了全方位应用。例如2008年北京奥运会开幕式正式使用人脸识别比对系统；2010年国际民航组织确定其118个成员使用机读护照，人脸识别技术为首推识别模式；还有不少企业使用了人脸考勤机，人脸门禁等。2015年年初，微众银行通过人脸识别技术发放贷款引爆了人脸识别技术在金融行业的应用；4月，南京部分银行开始“刷脸”办卡；6月，券商通过人脸识别技术实现远程开户；9月，招商银行在全国启用人脸识别技术，辅助办理开户、风险评估等业务。2017年初首台“刷脸取款”ATM在浙江分行成功试点上线后，农行ATM“刷脸取款”推广工作全面启动；贵阳中南支行的两台ATM机上，正式开通了“刷脸取款”功能。目前已有16家分行完成470台ATM“刷脸取款”上线工作。人脸识别技术在金融行业有着广阔的应用前景，主要可分为身份验证，智能识别与分析，业务创新支撑这三大应用方向，很多种具体的应用场景，本文将逐一进行探析。一、应用方向一：身份验证身份验证是人脸识别技术在金融行业的主要应用方向，在银行业，有很多的场景需要进行身份验证。柜台开户、VTM开户、发卡机发卡、卡激活、签约办理、UKey发放、信用卡申请等等，均需要提供二代身份证，本人办理。而过去银行多采用单一人工比对的方式来解决客户的“人证合一”验证问题，一方面增加了人力成本，另一方面人工比对标准的不一致及柜员的大意疏忽，在一定程度上降低了客户身份的真实性保障，导致不法分子利用虚假居民身份证骗取开立假名账户、假贷款等现象还时有发生。而使用人脸识别技术，可辅助银行对持有二代证的客户进行身份验证，判断客户本人与其所持的身份证是否一致。通过现场人像与二代身份证芯片中人像或人民银行联网核查中心的人像的自动比对，更加高效地实现客户的“人证合一”验证。二、应用方向二：智能识别与分析应用人脸识别的相关技术，可实现智能识别与分析，下面列举四种可能的应用。应用1：VIP客户识别VIP客户的尊贵从何而来，应用人脸识别，可及时识别进入的VIP客户，从而提供优质的服务。首先要为VIP客户采集人脸图像并保存在银行的用户人脸库中。当VIP客户靠近VIP客户室的门禁时，门禁上头的摄像头自动捕获人脸，如果识别为VIP客户，则将自动打开门禁，同时相关VIP客户的信息也将传送到客户经理的电脑或平板屏幕上。应用2：人脸检测智能监控安装在银行网点或者ATM的监控系统，可以应用人脸的智能识别与分析技术，在检测到有人时才启动监控录像，从而减少监控的冗余存储，更便于快速查询。使用此技术更能保存清晰的人脸图像，并可对黑名单中罪犯进行实时识别。应用3：网点客流统计通过摄像头捕获进出网点的人脸，并识别人员性别、年龄等属性，从而精确统计进出人数，为网点从性别、年龄、时间段等多方位提供客流统计分析。如果结合网点的业务数据，更能实现深度的数据挖掘。应用4：网点客户行为分析由摄像头捕捉并实时跟踪客户在厅堂的位置，通过模拟网点地图的方式，展现客户在网点的运动轨迹与路线。这样一方面可以分析客户可能感兴趣的金融产品，并为其推送有兴趣的信息，引导客户办理金融业务。第二方面可以通过分析客户在网点的活动规律，统计客户行为数据，分析每个柜台的业务量，及时发送提示消息到移动终端进行人员调配，提高网点工作效率。三、应用方向三：业务创新支撑借助于人脸识别技术，银行可以实现业务创新。下面以二个示例说明。业务创新示例一：限本人取款在ATM上，通过卡+密码的方式完成认证，并不限定其是否为本人。估计在未来长时间内，这种模式也不可能完全颠覆。但限定只能由本人交易却可以成为部分客户的一种选择，这样银行可以发展一种新的增值业务，让这一部分客户在柜台完成人脸头像采集，签订限本人交易的协议，例如限本人查询，限本人取款和转账，或限包括本人在内的另外一人也可查询等等。之后，当客户在柜台或ATM上进行交易时，即可通过人脸识别技术，从而限制为本人或所指定的人员才能通过认证，完成交易。业务创新示例二：突破大额取款在ATM上，现在每天的取款限额为2万元。如果应用人脸识别技术，银行亦可为客户开通新的增值业务，让客户在通过人脸验证的条件下，可突破2万元取款，例如达到每天5万元取款限额。四、总结人脸识别在身份验证方向上的应用，是银行目前需求最迫切，也是技术最成熟的一块。智能识别与分析、业务创新支撑等方向可在银行搭建了身份验证平台之后再进一步开展起来。广电运通依赖十多年的图像识别技术积累，专注于为银行业提供生物特征识别技术及解决方案，对银行业应用人脸识别技术有着最为深入的研究。我们相信人脸识别技术终将走向金融生活的方方面面，为我们带来更多的便利。5万元在ATM上，现在每天的取款限额为2万元。如果应用人脸识别技术，银行可为客户开通新的增值业务，让客户在通过人脸验证的条件下，可突破2万元取款，例如达到每天5万元取款限额。