第6章-电子货币与网上支付

第六章电子货币与网上支付第六章电子货币与网上支付学习目标了解传统支付到电子支付的转变过程了解电子支付工具种类理解电子商务的分类和特征掌握第三方支付平台的含义、支付流程及特点2020/3/3126.1电子货币6.1.1电子货币的概念电子货币（ElectronicMoney），是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。按支付方式可以将电子货币分为储值卡型电子货币、银行卡型电子货币、电子支票、电子现金和电子钱包。一般情况下，网上常用的电子货币是后三种。随着互联网的快速发展，电子货币支付方式越来越先进，越来越被大部分人群经常性使用。2020/3/3136.1.2电子货币的发行和运行1.标准电子货币体系电子货币的发行和运行的流程分为三个步骤：发行、流通和回收。2020/3/314发行：电子货币的使用者X向电子货币的发行者A（银行、信用卡公司等）提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。流通：电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。回收：A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y，或者存入Y的存款账户。2020/3/3152.有中介机构介入的电子货币体系在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系是常见的体系。2020/3/316从上图可以看出，有中介的电子货币体系发行和运行分为以下5个步骤。A根据a银行的请求，以现金或存款交换发行电子货币。X对a银行提供现金或存款，请求得到电子货币，a银行将电子货币向X授信。X将由a银行接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y。Y的开户行b银行根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y（或存入账户）。A根据从Y处接受了电子货币的b银行的请求，将电子货币兑换成现金支付给b银行（或存入账户）。2020/3/3176.1.3电子货币的特征电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特征：从形式上来看，传统货币以贵金属、纸币等实物形式存在，而且形式比较单一。电子货币则是一种电子信号或电子指令，其形式随着处理媒体的变化而变化，具有流通速度快，面临风险多的特征。从技术层面来看，电子货币使用电子化方法而且采用了安全对策。电子货币在进行发行、流通、回收的过程中运用了电子化方法。在进行过程中，为了防止对电子货币的伪造、复制以及非正当使用等问题，运用通信、密码等高端技术手段对此设置安全保密对策。2020/3/318从结算方式来看，按支付结算中资金的应用状况表现为预付型、即付型、后付型三种方式。从流通规律来看，有的电子货币中只允许一次换手，即只能使用一次支付就要返回发行者处的流通形式，如电子支票和电子现金。从电子化方法来看，按电子货币电子化方法的不同，电子货币应用形式上表现出不同的特征，可以分为支付手段的电子化和支付方法的电子化。2020/3/3196.1.4电子货币的发展趋势2020/3/3110美国加里福尼亚州富兰克林国民银行率先发行银行信用卡,一种新型商品交换中介的出现了美国组建了电子资金传输系统在发达国家利用网络的交易额已占总交易额的25%以上Rolandmorn-no发明了IC卡我国自1985年发行首张“珠江卡”以来，经过10年多的发展，尤其是1993年“金卡工程”的实施，使银行卡现已成为个人使用最为广泛的非现金支付工具。2001年我国网上支付的市场规模为9亿元2004年该规模增长为75亿元2012年全国的网上支付规模达到3.7万亿元。随着人们需求的不断增加，我国的网上支付成长十分迅速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统为特征的崭新发展阶段。2020/3/3111【案例】中外银行卡的产生及作用信用卡20世纪初起源于美国。一种信用筹码，后来演变成为了小小的塑料卡片，也就有了现代信用卡的雏形。1950年，美国商人在纽约创立了“大莱俱乐部”，这家俱乐部后来成为了著名的大莱信用卡公司。会员可以凭卡片记账，一定时期后再统一结账。1952年，美国加州的富兰克林国民银行进入发行行列，率先发行了银行信用卡。随后，许多银行纷纷跟进，信用卡迅速在美国乃至世界流行开来。1985年，中国银行珠江分行发行了第一张“中行卡”，开创了中国信用卡发行的先河。我国最先发行的信用卡称为“借记卡”，现在有了真正能够赊账用的在国内使用的信用卡，它被称为“贷记卡”。2020/3/31126.1.5电子货币的分类1.按支付方式分类储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、商业零售企业（各类消费卡）、IC企业（上网卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。信用卡应用型电子货币。是指银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务，同时具备信贷与支付两种功能。通过它可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。2020/3/3113存款利用型电子货币。其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，使得现金需求余额减少，加快了货币的流通速度。数字现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金，它是基于Internet网络环境使用的；一种是可以脱离银行支付系统，将货币价值保存在IC卡内并可以流通的电子钱包。该类电子货币可用于个人之间支付、并可多次转手等特性，具备现金的匿名性，是以替代实体现金为目的而开发的。该类电子货币的扩大使用，减少中央银行的铸币税收入、能影响到通货的发行机制、缩减中央银行的资产负债规模等。2020/3/31142.按其他方式分类按被接受程度可分类为单一用途电子货币、多种用途电子货币。按使用方式和条件可分类为在线认证系统电子货币、在线匿名系统电子货币、离线认证系统电子货币、离线匿名系统电子货币。按依托的计算机网络方式可分类为银行卡、网络货币。按电子货币流通形态可分类为开环形电子货币、闭环形电子货币。2020/3/31156.2电子货币系统2020/3/31166.2.1电子支票系统1.电子支票和电子汇票的概念支票是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。电子支票是纸质支票的电子替代物，电子支票将纸质支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其它数字电文代替纸质支票的全部信息。电子支票与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式，它通过使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性，支票上除了必需的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，然后通过电子函件将电子支票送到银行，将款项存入自己的账户，电子支票样式如图6-3所示。2020/3/31172020/3/31182.电子支票的交易步骤消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。银行在商家索付时，通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。2020/3/31192020/3/3120电子支票交易流程3.电子支票的优势电子支票可为新型的在线服务提供便利。它支持新的结算流，可以自动证实交易各方的数字签名，同时增强每个交易环节上的安全性，它与基于EDI的电子订货集成来实现结算业务的自动化。电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了顾客的学习过程。电子支票保留了纸质支票的基本特征和灵活性，易于理解，能得到迅速采用。电子支票非常适合大额结算，它的加密技术使其比基于非对称的系统更容易处理。收款人和收款人银行、付款人银行能够用公钥证书证明支票的真实性。2020/3/3121电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在网上进行结算，比现在采用的其他方法成本更低。由于支票内容可附在贸易伙伴的汇款信息上，电子支票还可以方便地与EDI应用集成起来。电子支票要求建立准备金，准备金是商务活动的一项重要要求。第三方账户服务器可以向买方或卖方收取交易费来赚钱，它也能够起到银行作用，提供存款账户并从中赚钱。电子支票要求把公共网络同金融结算网络连接起来，这就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。2020/3/31226.2.2电子现金系统2020/3/3123电子现金(E-Cash)：又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。1.电子现金的特点银行和商家之间应有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。商家、用户和E-cash银行都需要使用E-cash软件。电子现金具有现金的特点，可以进行转让，也可以申请到非常小的面值，所以适用于小额交易。电子现金对使用者来说都是匿名的，使用电子现金消费可以保护使用者的信息。2020/3/31242.电子现金的网络支付流程电子现金的网络支付业务处理流程涉及商家、客户与发行银行三个主体，一般包括初始化协议、提款协议、支付协议以及存款协议四个安全协议过程。预备工作。电子现金使用客户、电子现金接收商家与电子现金发行银行分别安装电子现金应用软件。交易与支付。商家与发行银行从CA中心申请数字证书。客户验证网上商家的真实身份（安全交易需要），并确认商家能够接收电子现金后，挑选商品，选择自己持有的电子现金进行支付。2020/3/3125客户把订货单与电子现金通过互联网平台一并发送给商家服务器（可利用商家的公开密钥对电子现金进行加密传送，商家收到后利用私人密钥解开）。对客户来说，到支付这一步就算完成得差不多了，无需银行的中转（支付协议）。商家收到电子现金后，可以随时一次或批量地到发行银行兑换电子现金，即把接收的电子现金发送给电子现金发行银行，与发行银行协商进行相关的电子现金审核与资金清算，电子现金发行银行认证后把同额资金转账给商家开户行账户。商家确认客户的电子现金真实与有效性后，确认客户的订单与支付，并发货。2020/3/31266.2.3银行卡支付系统1.银行卡支付系统概述银行卡支付系统是由银行卡跨行支付系统以及发卡行银行卡支付系统组成的，用来处理银行卡跨行加以信息转接和交易的清算业务，由中国银联建设和运营，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享等特点。2004年中国银行卡支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，实现了银行卡跨行支付的实时清算。2020/3/31272.可用于支付系统的银行卡种类银行信用卡：银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用凭证。借记卡：借记卡又叫记账卡，它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。现金卡：现金卡属于支付卡的一种，可用于付款转账并可以在银行的分支机构或设有自动取款机的地方，随时提取现金。支票卡：又称支票保证卡，支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。2020/3/3128电子钱包：电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包有两种概念，一是纯粹的软件，主要用于网上消费、账户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。2020/3/312