第二章-个人理财基础知识

第二章个人理财基础知识学习目标1.如何认识家庭这种特殊的社会经济组织2.个人家庭因素如何影响理财活动的运行，为个人理财带来那些特殊内容3.了解个人理财所依托家庭的基本情形及对个人理财的影响4.掌握家庭生命周期及生命周期理论，将该项理论运用于个人理财活动之中第一节个人理财的家庭因素一、家庭的一般理解二、家庭规模和家庭结构三、家庭财权支配模式和类型四、家庭财力支配模式一、家庭与理财家庭是社会生活的细胞，是由具有婚姻关系、血缘关系乃至收养关系维系起来的人们，基于共同的物质、情感基础建立的一种社会生活的基本组织形式。个人家庭理财的确定中，需要考虑种种个人家庭因素影响。包括：(1)家庭规模；(2)家庭结构；(3)家庭生命周期；(4)家庭权利支配模式；(5)家庭财力支配模式；（5）家庭所处地域,（6）个人职业、教育文化状况；（7）个人的心理状态与观念；（8）个人的价值观等。二、家庭规模和家庭结构家庭规模单身之家两口之家核心三口之家多口之家家庭人数不同，对理财的要求不同某经济学家即指出，人们为什么要结婚成家，原因就在于“两个人在一起过日子，会比一个人的花费要节约得多”。两人在一起，比较单身汉又增加众多收入二、家庭规模和家庭结构家庭结构是家庭人际关系的结构，是各成员不同层次和序列的结合。1.夫妻两人之家2.父母和未婚儿女的核心小家庭。3.父母和已婚子女组成的三代同堂家庭4.父母和多对已婚儿女组成“联合制”家庭5.独身之家、残缺家庭、领养家庭、祖孙家庭不同家庭理财体现的人际关系有较大差异。家庭主要成员的职业文化金领白领灰领蓝领打工者老板自由职业者技师职业经理人公务员待婚者核心家庭子女上大学子女成婚中年家庭退休家庭孤老之家文盲中小学文化大学文化贫寒温饱小康富裕富豪大城市中小城市市郊村镇边远落后三、家庭财权支配模式家中是由谁当家理财，丈夫当家或妻子当家，父辈掌管家政大权，子辈掌管家庭经济绝对集中（独裁），家长制统治大集中小分散大分散小集中共同开支与个人开支合作制（股份合作社）AA制（绝对分散）盘剥型完全分散或集中都不大好盘剥型盘剥型状况见于家庭某些成员有自己的劳动收人，但却整日“只吃饭，不添米”，剥削其他家庭成员的现象。如子女参加工作后，仍同父母住在一起，每个月的工资收入全盘由自己经管开销，生活费、房费、水电费等分文不上缴，反要父母完全供养;再如，儿女结婚的费用完全靠父母资助、亲友救济，自己贪图小家庭提前实现现代化，却又不为此添砖加瓦。如今日常常见到的“啃老族”，子女婚后建立了小家庭，仍要经常“盘剥”父母，“吃不了兜着走”。或如夫妻某一方获取收入后，只顾自己享用，而不管对方、儿女及家中共同生活开销的需要，都属于这种盘剥型。月收入9000元，一年存了9万。如果你是“月光族”，不要羡慕嫉妒恨，来学一下这对南京80后夫妻的“存钱大法”吧。这是郭浩夫妇每月的开支：固定支出饮食篇▼早饭：在家吃，有鸡蛋、牛奶(或豆浆)、稀饭、面包(或包子、烧卖)等。他们一般晚上去超市，这时候鸡蛋、面包、烧卖和肉包都打折出售。第二天微波炉一热，就可以吃得很好很饱，一天两人也不过五六元，一个月至多180元。午饭：夫妻俩都在单位吃，不要钱；周末时不做午饭，早饭多吃点，或在父母家吃。晚饭：一个月30天，郭浩基本10天在外应酬，5天在单位加班。这15天晚上，尹玫通常在家自己弄饭。她一个人吃不了多少，买份熟食、炒个菜够吃两天。所以通常一个月在200元以内。剩下的15天左右，他们都到父母家吃。水果：每次去父母那儿，都有水果吃，而且每次离开都会带很多回来，够吃不少天。偶尔自己买，一个月50元也就足够了。油盐酱醋米面：因为不怎么在家吃，买一次能用很久，平摊下来一个月大概50元。交通篇▼两人都有小电动车，公交卡每人充50元可用大半年。水电杂费：宽带一年480元，一个月40元；有线电视一个月24元；水、电、气一个月100元，夏天和冬天的4个月每月多100元。以上总计，每月700元左右。非固定支出过年过节给老人的节礼：两边老人平均每个节日1000元，一年3000元，共计6000元；每年国内旅游杂费4000元；人情往来2000元；零花钱人均1000元，共计2000元；添置衣服、鞋、裤等人均2000元，共计4000元；紧急支出待用：5000元(不需要就存起来，一般不需要)。以上总计18000元。看了他们的开支表，你是不是也学到了几招？不过，这个存钱大法也不是谁都能学的，人文社科专家邱建说，要想模仿郭浩夫妇要满足三个大前提。首先，家里的经济基础得过得去，其次，单位的福利要好，再次，夫妻二人没有不良嗜好。月收入9000元，一年存了9万。固定支出饮食篇▼早饭：在家吃，有鸡蛋、牛奶(或豆浆)、稀饭、面包(或包子、烧卖)等。他们一般晚上去超市，这时候鸡蛋、面包、烧卖和肉包都打折出售。第二天微波炉一热，就可以吃得很好很饱，一天两人也不过五六元，一个月至多180元。午饭：夫妻俩都在单位吃，不要钱；周末时不做午饭，早饭多吃点，或在父母家吃。晚饭：一个月30天，郭浩基本10天在外应酬，5天在单位加班。这15天晚上，尹玫通常在家自己弄饭。她一个人吃不了多少，买份熟食、炒个菜够吃两天。所以通常一个月在200元以内。剩下的15天左右，他们都到父母家吃。水果：每次去父母那儿，都有水果吃，而且每次离开都会带很多回来，够吃不少天。偶尔自己买，一个月50元也就足够了。油盐酱醋米面：因为不怎么在家吃，买一次能用很久，平摊下来一个月大概50元。交通篇▼两人都有小电动车，公交卡每人充50元可用大半年。水电杂费：宽带一年480元，一个月40元；有线电视一个月24元；水、电、气一个月100元，夏天和冬天的4个月每月多100元。以上总计，每月700元左右。非固定支出过年过节给老人的节礼：两边老人平均每个节日1000元，一年3000元，共计6000元；每年国内旅游杂费4000元；人情往来2000元；零花钱人均1000元，共计2000元；添置衣服、鞋、裤等人均2000元，共计4000元；紧急支出待用：5000元(不需要就存起来，一般不需要)。以上总计18000元。看了他们的开支表，你是不是也学到了几招？不过，这个存钱大法也不是谁都能学的，人文社科专家邱建说，要想模仿郭浩夫妇要满足三个大前提。首先，家里的经济基础得过得去，其次，单位的福利要好，再次，夫妻二人没有不良嗜好。家庭财力流向模式家庭收入的流向，大致有以下几种方式1、集中型2、抚养型（老少家庭）3、赡养型（老少家庭）4、贴补型（主要成员出外打工）5、独立型（自己赚钱自己花销）6、合作型四、家庭财力支配模式（一）民主协商制（民主制）（二）轮流“执政”制（小家庭初始建立，东风西风谁压倒谁在激烈的权力交锋中）（三）集权制（四）分权制一个家庭中持家理财能力有强有弱，对家中事务有负责又不负责者有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想被人管男主外与女主内，目前已经发生变化（一）民主协商制民主协商制的主要做法是，夫妻双方根据各自收入的多少，通过民主协商，确定一个双方都能接受的比例，提取家庭公积金、公益金和固定日用消费基金，提取公用后的剩余部分原则上归各自支配。如丈夫买酒、买烟，妻子买服饰、化妆品及双方各自的社会交往等，在经济条件许可的范围内互不干涉。这种办法是责权分明，比较公道，习以为常，经济矛盾自然会大大减少。它适用于年轻人组成的各类小家庭。（二）轮流“执政”制轮流“执政”制的主要做法是，夫妻双方的收人集中起来，按月或轮流掌管使用。这种办法的好处是，双方可各显其能，取长补短，都能体验当家之艰辛。（三）集权制集权制在夫妻有子女的家中实行较好，但怎样集权应仔细探讨。一般的做法是，夫妻一方如妻子集中掌管全家的所有收入，并在民主原则下使用，缘由是女性一般“手紧”，善于积攒和精打细算，从而使家庭收支在适度的范围内运营，不致出现大起大落或严重亏空。但如掌权者不民主，争夺自主权和支配权的矛盾是很容易发生的。（四）分权制这在两地分居的小家庭中实行比较合适。基本做法是双方商定，各自拿出共同接收的数目存入银行，剩余部分各自留用，待有孩子或生活在一起时在采取相应的办法。这种分权制是因为双方都为了家庭组建和巩固，实行对对方有效的控制，有利于适应分居的实际情形，促成夫妻双方对家庭的责任，保持亲密的感情。创业守业与败业过度节俭型（完全积累型，创业）适度积累适度消费有一定的积累（守业）月光族（完全不考虑积累）有出无进（败业型）同样收入、人口规模的家庭，财产积累状况有较大差异，原因即在于财富积累和理财的能力上，完全消费或靠积累来赚钱家庭财务现状的分类1、富豪型2、财务自由型3、平稳一生型4、一般温饱型5、大起大落型6、担忧未来型7、极度困乏型五、美国家庭理财模式介绍施舍制家庭司库制花销分割制统一收入制第二节家庭生命周期与理财一、家庭生命周期概念二、个人生命阶段及理财产品要求三、生命周期概论在个人理财中的应用四、生命周期理论的实际演示一、家庭生命周期概念家庭从结婚形成、发展壮大、子女养育教育到最终的解体、消亡等，都由不同的阶段所组成，每个阶段都有自己特殊的财务特性和需求安排。理财是人们的整个一生都在进行的活动，伴随着人生的每个阶段。而家庭每个阶段的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都有不同，理财目标也有较大差异，理财师针对不同阶段的客户采用不同理财策略。家庭生命周期表什么时间做什么事,可以做前后调节,但不能违背人生客观规律,否则就会受到这些规律的惩罚.二、个人生命阶段及其理财产品需求生涯规划与理财活动阶段学业/事业家庭形态理财活动投资工具保险购买探索期(15—24岁)升学、就业、转业以大家庭为生活重心提升专业、收入水平活期存折、信用卡定期寿险、意外保险，以父母为受益人建立期(25—34岁)经济上独立，加强在职培训择偶结婚，学前子女量入为出，储蓄首付房款定期存款、共同基金定期寿险，残疾收入保险稳定期(35—44岁)初级管理者，初步创业子女上小学、中学偿还房贷，筹集教育金住房，国债、股票、基金房贷信用寿险，银行为受益人，残疾收入保险维持期(45—54岁)中级管理者，建立专业声誉子女上大学或研究生收入增加，准备退休金建立多元化投资组合养老保险、医疗保险，以自己为受益人空巢期(55—64岁)高级管理者，战略规划决策子女已就业，单住或合住负担减轻，准备退休降低投资组合风险为节税购买终身寿险，以子女为受益人养老期(65岁以后)名誉顾问，传授经验技能子女成家，天伦之乐享受生活，规划遗产以固定收益投资为主趸缴退休年金，自己为受益人三、生命周期理论在个人理财中的应用生命周期理论是个人理财的思想基础，金融机构应在此基础之上，以客户的财富和闲暇的终身消费为出发点，关注客户的生命周期来设计产品和提供服务。即以客户为中心，明确客户的需求和愿望，实施客户关系管理，加强产品创新和服务创新；并针对客户的年龄、职业、受教育程度、收入、资产、风险偏好和风险承受能力等，量身定做并提供个性化服务。生命周期理论（一）生命周期理论概念指个人在相当长的时间内计划消费和储蓄行为，以在整个生命周期内实现消费的最佳配置。1、创建人：生命周期理论是由意大利人莫迪利阿尼等人创建的。2、基本思想：莫迪利阿尼理论认为个人应当在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。也就是说一个人及其家庭应当综合考虑其即期收入、未来收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等因素，来决定当前的消费和储蓄。使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。3、主要观点：该理论将家庭的生命周期分为三个阶段：莫迪利阿尼理论认为人的生命是有限的，可以区分为依赖、成熟和退休三个阶段。一个人一生的财富累积状况就像驼峰的形状，在年轻时很少，赚钱之后开始成长累积，到退休之前（中年时期），其财富累积达到高峰，随后开始降低。见下图：教育期靠父母消费0204060时间消费收入金额收入结余养老期靠年轻时的积蓄生命周期理