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第九章信用与债务管理信用的概念与信用管理贷款的种类与产品特性信用决策信用卡的使用一、信用及信用管理信用的概念和意义信用的丧失及其后果个人信用信息基础数据库与个人信用报告信用额度与核定程序信用控制指标偿债规划与债务危机的处理（一）信用的概念信用本质上是一种承诺，是指在获得商品、服务或资金时，承诺在未来一段时间内偿还。偿还的方式包括商品、服务或资金。以下情形都发生了信用交易:——先收取订金，承诺一段时间后交货或提供服务。——先取得商品或服务，承诺一段期间后支付资金。——先借入资金，承诺一段期间后偿还。1、信用的意义信用的意义在于超前消费或置产——消费或置产具有时间上的迫切性，缺乏信用会使理财目标无法实现或无法及时实现。——购房目标需要在年轻时实现。如等到存够全款才购房，一般人至少要积蓄十年，而届时房价又可能远高于原目标价位，购房目标可能无法达成。另外，子女教育金目标也需在一定时间内实现，必要时需要先借贷来及时满足目标。2、信用和债务的性质和类型超前消费型：借钱消费周转应急型：平衡收支时间差，紧急周转投资投机型：利用财务杠杆加速资产成长3、信用的丧失收款后不按时履行交货或提供服务的承诺。借款到期后不履行还款义务。公用事业费用欠费（国外的征信机构把是否按时缴费也当作征信的重要考核指标）。未能兑现口头承诺。4、信用丧失的后果未实现口头承诺，将失去他人信任，很难在商场上立足。在签订书面契约情况下，债权人可请求赔偿或清偿，债务人承担民事甚至刑事责任。水电费用未缴，断水断电造成不便。税款罚单未缴，可能被限制出境或坐牢。破产者在一段时间内将无法获得任何信用，财产被查封、收入被扣押，求职困难，后果严重。5、未能履行信用的原因与预防措施意外支出增加→产险、意外险、医疗险失业、失能、身故收入中断→失业险、失能险、寿险疏忽未按期缴费→注意通知提醒、银行自动转帐（二）个人信用信息基础数据库（“经济身份证”）个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行（征信局）组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供有关信息服务。该数据库于2006年1月正式运行。中国人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策提供服务。同时，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。（上海资信有限公司）1、个人信用信息基础数据库收集的信息身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；信用卡信息：包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。2、商业银行查询个人在数据库中的信用信息商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：——审核个人贷款申请的；——审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；——审核个人作为担保人的；——对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；——受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。2、查询个人在数据库中的信用信息个人对数据库中收集的关于其本人的信息具有知情权。目前有两种办法能够看到自己的信用报告：一种是个人在申请新的借款或信用卡时，可以从商业银行获得本人的信用报告。另一种是个人可持身份证到当地的中国人民银行分支征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。个人信用信息只向个人的借款银行提供，不对社会公开。3、如何建立个人信用个人征信系统收集的主要是个人在银行的借贷信息▲消费贷款▲办理信用卡▲信用保证等▲银行的结算账户（工资卡等信息也会入库）如果仅在银行办理了普通借记卡，平时和银行只是发生存取款关系，个人银行信用状况则完全是空白。个人应当尽早建立信用记录。简单的方法是向银行申请信用卡。商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例（一）个人征信系统在提高银行审贷效率，方便个人借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间案例：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。帮助商业银行了解客户在他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险案例：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例（二）有利于借款人建立良好的信用记录案例：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期（指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同）半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己的信用意识案例：2005年11月，某客户向上海浦发银行某分行申请1笔4万元的车位贷款。该行通过查询个人征信系统发现，该客户1笔住房按揭贷款有连续6期的逾期记录，于是决定拒绝这笔贷款申请，并向该客户说明了具体原因。该客户当场就提出异议，并解释说：他曾担任高层管理人员的某公司为其购置了1套住房，该公司承诺每月负责还款，房子在其服务期满后归其所有。但该客户在服务期间离开了该公司，也退出了房子，但该公司每月仍然以他的名义还款。针对银行提出的问题，他与原公司进行了交涉，该行也做了许多配合工作，最终公司答应以后按月及时还款，并对逾期记录产生的后果承担责任。该客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他的名义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动的信用教育课。（三）信用额度信用额度主要取决于收入能力与抵押资产价值。最大贷款额度=最大信用贷款额度+最大抵押贷款额度——最大信用贷款额度=税后月收入×信贷倍数上限,通常是月收入的三到十倍。——最大抵押贷款额度=资产×贷款成数上限。通常为五到七成。——信贷倍数上限和贷款成数上限由央行和商业银行的信贷政策决定。1、信用额度的核定标准（1）借款人的信用记录评估本利摊还额占月收入比例借款人职业与在职年数借款人家庭状况与负担有否其他借款还款记录是否提供非配偶保证人是否投保房贷等担保品估价报告抵押物所在地城市屋龄与屋况类型-住宅、店铺或办公室使用-自用、出租或空置是否为担保品所有权人经济适用房的特殊考虑（2）担保品评估2、信用额度的核定程序征信调查：通过个人信用信息基础数据库查询是否有信用卡或贷款违约的记录。如有以上情况，很多银行就会马上退件，或者需要增加抵押品或增加保证人才能受理贷款申请。银行信用评分：考虑因素包括收入、职业、任职公司、年资、是否有房地产、其它负债等。—职业方面，公务人员的工作稳定，评分较高；其次是在知名大企业服务的员工；再次是中小企业员工与自营工作者。—借款人在同一企业服务的年资越久，越珍惜自己的身份地位，经验显示此种人的信用风险最低。—银行根据以上因素决定借款人的最终信用评分，信用评分低于最低要求者会被拒贷，分数愈高者可能获贷额度也较高。（四）偿债规划1、偿债现金流量规划—本金摊还月还本金额=当前负债/债务还清月数—本利摊还每月还本金额=PMT(i,n,pv)—尽快偿还本金，降低债务余额，减少复利影响—支出预算=收入-应付利息-卡债余额/偿还期限。例如收入3,000元，卡债15,000元，每月应付利息250元，打算在2年内偿还卡债，每月支出预算=3,000元-250元-15,000元/24=2,125元2、偿债顺序规划—到期时间:优先偿还临近到期的借款—利率:优先偿还利率高的借款3、偿还期限规划—房贷200,000元，每月可还贷款的现金流量2,000元，月利率0.5%，偿还期限=N(0.5%,-2000,200000)=139月—卡债50,000元，每月可还贷款的现金流量1,000元，月利率1.5%，偿还期限=N(1.5%,-1000,50000,)=93.1月4、转贷规划—以低利率负债置换高利率负债。5、债务整合规划—在降低利息总负担前提下把不同贷款机构贷款整合在一家债务整合产品参考—产品特色：整合多笔款项，如信用卡、信用贷款、房贷、汽车贷款—申请资格：年满20-57岁信用正常、正职工作满三个月者—贷款额度：最高金额可贷50万元，依个人信用评分而定—贷款年限：1-7年—贷款利率：依银行审核个人信用评分而定—相关文件：身份证明文件；在职证明；薪资单、完税凭证；欲代偿之信用卡、信用贷款、房贷、车贷之缴息记录。—以上核发金额、利率，依银行审核个人信用评分而定。（五）债务危机的防范控制负债增长的速度，不要让债务愈滚愈大。尽快偿还本金，降低债务余额，减少复利效果影响。尤其是信用卡或现金卡负债，卡债利率高达18.25%。以低利率负债置换高利率负债。制定偿债计划，如明确计划偿还期限，则：支出预算=收入-应付利息-卡债余额/偿还期限。（六）债务危机的处理迟缴在个人征信系统会留下信用瑕疵记录，记录会留存三年到七年,以后购屋会受到影响。如果过了催缴期限，银行会力求保全债务，如要求父母代缴，扣押三分之一薪水或查封名下的房产。换工作、换地址、换手机只能够逃避一时，终究要面对现实。可出面与银行沟通偿债方式，如实告知债权银行当前的收入状况、可供处理的财产与总共负担的债务，在自己仅保留基本生活费（比如说每月1,000元）情况下，预计还债期间多久，每个月可还每家银行多少债务，利息如何计算等。对债权银行而言，只要有还款协议，债权回收虽然较慢，但不至于全部列为坏帐，因此多数银行能够接受。二、贷款的种类与产品特性（一）贷款种类的选择1、贷款的种类—以目标是否确定划分（1）目标确定贷款——房贷、车贷、耐用消费品分期付款、证券融资——借款的目的确定，借款为完成标的物购买过程的一个步骤，购置标的物可当作所借额度的担保品。——通常利率较低（2）目标开放贷款——房屋净值贷款、存单/保单/证券质押贷款、信用卡循环信用、小额消费贷款等。——不限制借款用途，借款目标不确定，可用于消费或投资。——利率视有无担保品而定，通常利率较前者为高。2、贷款的种类——以借款用途划分投资性贷款——贷款的目的用来投资,投资报酬率高于贷款利率时,财务杠杆倍数愈高,净值报酬率愈高,可加速资产成长——如住房净值贷款与创业贷款消费性贷款——贷款的目的用来弥补收支差异(信用卡循环信用)或提前置产(房贷与车贷)投资性贷款——杠杆投资的净值报酬率例：本金100万，借款100万，合计200万投资股票，投资期一年。股票期末净值为240万，借款利率10%。投资期间的利息支出=100