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生命周期与理财规划任静如2008年11月个人理财规划个人理财是针对我们每个人或者家庭一辈子而不是某个阶段的规划,它包括对个人或者家庭生命周期的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育与教育规划、房产规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等方面。个人理财是一个人一生的财务规划，通过不断调整规划来实现人生的目标。人生阶段时间段特征单身期参加工作至结婚刚参加工作,收入低花销大,未来家庭资金积累期家庭与事业形成期结婚到新生儿诞生家庭成员增加,家庭负担增加,属于家庭消费期,家庭建设支出较大家庭与事业成长期子女出生到子女完成大学教育经济收入增加,消费也增加,主要开支有家庭建设开支、保健医疗、子女教育培养、子女生活费用退休前期子女参加工作至家长退休家庭稳定，子女完全独立，资产增加，负债减少，财富积累高峰期退休期退休后这段时间责任的接力棒交给下一代，以安度晚年为生活目的。人生不同阶段的特点人生不同阶段的理财方法单身期的理财策略风险承受能力:中至高资产值:低负债值:低理财策略:多学习、运用各种理财工具，努力做好分析；虽然可冒险，但要量力而行；避免过度消费；开始储蓄，积少成多。人生不同阶段的理财策略人生不同阶段的理财方法家庭与事业形成期的理财策略风险承受能力:中资产值:低负债值：中至高理财策略：设定好未来目标，计划好资源分配；做好预算，建立理财大计；小心用钱，量入为出；夫妻协调，互相配合。人生不同阶段的理财策略人生不同阶段的理财方法家庭与事业成长期的理财策略风险承受能力:中资产值:中到低负债值：中至高理财策略：控制消费，量入为出；为子女建立教育基金，越早越好；家长以身作则，教导孩子如何管好钱，用好钱；购买保险，以备不时之需。人生不同阶段的理财策略人生不同阶段的理财方法退休前期的理财策略风险承受能力:低至中资产值:中至高负债值：低至中理财策略：在每月的收入中，从储蓄和投资得到的收益比例将会增加；更依靠钱赚钱带来的收入；加快规划自己的退休生活；应腾出更多时间享受人生；做好保险规划，特别是健康保险计划。人生不同阶段的理财策略人生不同阶段的理财方法退休期的理财策略风险承受能力:低资产值:高负债值：低理财策略：由于即将退休，所以应为未来准备好大部分退休金；若退休金尚未足够，应尽快改变策略，调整计划；投资回报将成为收入的主要来源，计划好退休生活，享受一个安乐晚年。人生不同阶段的理财策略理财规划目标常见的分析模型Wn=W0(1+K)n+∑(Et-Ct)(1+k)n-t理财目标（n表示实现时间）=目标积累+目标积累在n年内获得的投资收入+（收入-每年的消费）+n年内每年结余得到的投资收入Wn表示理财目标W0表示目前你掌握的一定数量的可以使你达到某一目标的款项K表示你的积累所带来回报率Et表示t年内可以挣到的钱，而不是投资收入Ct表示t年内消费或花掉的钱，而不是用于购买投资的钱。nt=1理财规划目标常见的分析模型举例：王先生现有2万元现金资产，同时估计在其设定的理财期内每年能够积蓄5000元，他预定的理财目标是15年内存够100万元。那么要实现他设定的目标，最小的投资回报率是多少？1000000=20000（1+K）15+5000{[（1+K）15-1]/K}解得K=23.92%,他必须获得23.92的回报考虑风险太大,他可以选择改变WnW0Et-CtnK或者以上任何组合。不同阶段理财规划的优先顺序财务规划周期理财目标理财规划优先顺序单身期(20-25)1.租赁房屋1.职崖规划2.满足日常支出2.现金规划3.偿还教育贷款3.投资规划4.储蓄4.大额消费计划5.小额投资积累经验家庭与事业形成期(26-40)1.购买房屋家具1.急用款规划2.子女智力开发及营养费2.房产规划3.减少债负3.保险规划4.建立应急基金4.现金规划5.增加收入5.大额消费规划6.购买保险6.税务规划7.储蓄7.子女教育规划8.建立退休基金不同阶段理财规划的优先顺序财务规划周期理财目标理财规划优先顺序家庭与事业成长期(40-50)1.购买房屋、汽车1.子女教育规划2.子女教育费用2.保险规划3.分散投资3.投资规划4.增加收入4.退休规划5.购买保险5.现金规划6.养老金6.税务规划退休前期(50-60)1.提高投资收益的稳定性1.退休规划2.养老金2.投资规划3.资产传承3.税务规划4.现金规划5.资产传承规划退休期1.保障财产安全1.退休规划2.遗嘱2.资产传承规划3.建立信托3.现金规划4.准备善后费用4.投资规划5.税务规划理财金语人生需要规划，钱财需要打理！你不理财，财不理你！让我们从现在开始，学会使用每一元钱！让我们的人生变的美丽而快乐！不会因为没有钱而不快乐！也不会因为有了钱而不快乐！通过正确的个人理财规划使我们拥有一个高品质、自由自在的生活！