南开大学现代远程教育学院2014-2015年度春季学期期末(2014.9)--《个人理财》

装订处南开大学现代远程教育学院考试卷2014-2015年度春季学期期末(2014.9)《个人理财》主讲教师：涂红学习中心：专业：姓名：学号：成绩：___________一、请同学们在下列题目中任选一题，写成期末论文。1、请为一个家庭生命周期阶段处于“满巢期”的中等收入家庭撰写一份家庭理财规划报告。要求有简单的家庭背景介绍和简要的计算过程，理财规划报告应该包括家庭财务报表分析、理财目标可行性分析、家庭紧急预备金准备、家庭保险规划、家庭投资规划、家庭应有储蓄规划等部分。2、请为一个家庭生命周期阶段处于“筑巢期”的家庭撰写一份家庭理财规划报告。要求有简单的家庭背景介绍和简要的计算过程，理财规划报告应该包括家庭财务报表分析、理财目标可行性分析、家庭紧急预备金准备、家庭保险规划、家庭投资规划、家庭应有储蓄规划等部分。3、请为一个家庭生命周期阶段处于“离巢期”的家庭撰写一份家庭理财规划报告。要求有简单的家庭背景介绍和简要的计算过程，理财规划报告应该包括家庭财务报表分析、理财目标可行性分析、家庭紧急预备金准备、家庭保险规划、家庭投资规划、家庭应有储蓄规划等部分。4、请为一个家庭生命周期阶段处于“空巢期”的家庭撰写一份家庭理财规划报告。要求有简单的家庭背景介绍和简要的计算过程，理财规划报告应该包括家庭财务报表分析、理财目标可行性分析、家庭紧急预备金准备、家庭保险规划、家庭投资规划、家庭应有储蓄规划等部分。5、请选择一家中资银行，对该银行近一年来发行的理财产品的情况进行总结分析。要求包括对产品分布、产品特点、发展趋势和潜在问题进行分析，并提出对策建议。6、请选择一家外资银行，对该银行近一年来发行的理财产品的情况进行总结分析。要求包括对产品分布、产品特点、发展趋势和潜在问题进行分析，并提出对策建议。7、请选择一家证券公司，对该公司近一年来发行的集合资产管理计划的情况进行总结分析。要求包括对产品分布、产品特点、发展趋势和潜在问题进行分析，并提出对策建议。8、请选择一家信托公司，对该公司发行的信托计划的情况进行总结分析。要求包括对产品分布、产品特点、发展趋势和潜在问题进行分析，并提出对策建议。9、请对我国个人理财市场的发展现状、特点、存在的问题进行分析，并提出对策建议。10、请分别选择一家中资保险公司和一家外商投资保险公司，对两个公司提供的寿险产品进装订处行总结和比较分析。二、论文写作要求论文写作要经过资料收集，编写提纲，撰写论文等几个步骤，同学们应结合课堂讲授内容，广泛收集与论文有关资料，占有一定案例，参考一定文献资料。三、最终提交论文应包括以下内容：1、论文题目：论文题目应为授课教师指定题目，论文题目要求为宋体三号字，加粗居中。2、正文：正文是论文主体，应占主要篇幅。论文字数一般在2500－3000字。论文要文字流畅，语言准确，层次清晰，论点清楚，论据准确，有独立见解。要理论联系实际。引用他人观点要注明出处，论文正文数字标题书写顺序依次为一、（一）、1、（1）①。正文部分要求为宋体小四号字，标题加粗，行间距为1.5倍行距3、参考文献，论文后要标注清楚参考文献附录（不少于3个），参考文献要注明书名作者、（文章题目及报刊名称）版次、出版地、出版者、出版年、页码。序号使用〔1〕〔2〕〔3〕……。参考文献部分要求为宋体小四号字。四、论文提交注意事项：1、论文一律以此文件为封面，写明学习中心、专业、姓名、学号等信息。论文保存为word文件，以“课程名+学号+姓名”命名。2、论文一律采用线上提交方式，在学院规定时间内上传到教学教务平台，逾期平台关闭，将不接受补交。3、不接受纸质论文。4、如有抄袭雷同现象，将按学院规定严肃处理。装订处我国个人理财市场的发展现状、特点、存在的问题分析及对策建议【摘要】随着社会的进步,我国已逐步进入了投资理财的时代,个人投资理财也越来越普遍,而我国经济的飞速发展与社会阶层结构的变化决定了个人理财业务广阔的发展前景。本文将对我国个人投资理财市场的发展现状特点就存在的问题进行分析，并提出对策和建议。【关键词】个人理财发展现状问题分析对策建议一、我国个人理财市场的发展现状个人理财业务是通过对客户的基本情况加以了解和分析,针对客户的需求利用多种金融工具全方位、个性化的一种金融服务。个人理财业务经过多年的发展,已经成为发达国家金融机构利润的重要来源之一。个人理财市场的存在是市场经济发展到一定阶段的产物,它以居民财富的积累,金融产品的增多、金融创新的深入、金融理论的发展为基础。随着改革开放的深入,进入20世纪90年代以来,由于中国经济己经经历了持续20余年的高速增长,居民的生活水平得到了显著的改善,可支配收入普遍增加,个人金融资产在家庭资产中的比例日益增加,人们自然的始对资产的安全性、收益性和流动性有了更高的需求,因此金融机构的个人理财业务应运而生。个人理财业务爆发式的快速发展始于本世纪初,在中国加入WTO之后,.国外金融机构逐步进入中国市场,其所经营的各类创新业务包括个人理财业务在内均取得了巨大收益,给国内的金融机构做了一个生动的示范。另一方面,随着银行主体的增加,传统零售业务的利润水平在逐年下降,而公司业务与信贷业务则受宏观经济政策影响较大,银行盈利能力的持续性和稳定性也受到了严峻的挑战。面对激烈的竞争,为了顺应市场潮流,扩展利润来源,国内各银行纷纷始大力推动个人理财业务,深入挖掘客户潜力抢占市场。目前国内基本上已经形成了以银行为中心,联合证券公司、基金公司、信托公司、保险公司等其他专业金融机构的个人理财服务网,在银行平台上综合经营保险、基金、人民币理财产品的销售,以及各类集合受托理财业务、信托业务的开展。这些理财品种的推出,对于投资者而言,增加了投资的选择,并且可以根据自己的资金规模选择更为适合的理财产品。对于银行而言,综合个人理财产品的装订处提供,不增加了自己的利润来源,还吸引了许多价值客户,有利于银行吸引和巩固客户,增强客户的忠诚度。二、我国个人理财市场存在的问题（一）理财产品品种结构不合理2009年上半年信贷额度高速增长使各发行主体只能通过信贷类理财产品替换存量贷款或新发贷款，导致信贷类理财产品发行数量大幅增加。从结构性理财产品方面来看，理财产品越做越复杂，金价走高银行扎堆发行挂钩黄金的理财产品，能源涨价银行又推出挂钩能源的理财产品。商业银行按照这种从自身需求出发和追求短期获利的思路来推出理财产品也许会在一定时期内获得较好的收益，也会受到投资者的追捧，利益的驱动导致了某种银行理财产品在一段时间内发行数量急剧增加或减少的情况频频发生。但另一方面，短时间内某种理财产品的数量急剧变化也反映出我国商业银行理财产品的结构不稳定，商业银行合理构建理财产品结构的意识严重缺失。产品结构不合理就可能导致风险过于集中，一旦市场波动，零收益、负收益现象的发生就成了必然。由此可见，要想使整个理财产品市场健康持续发展，我国商业银行必须构建合理的理财产品结构并且避免产品结构的频繁巨大变动。（二）个人理财产品同质化问题明显虽然目前商业银行个人理财产品数量取得了突飞猛进的发展，但银行理财产品的质量却没有明显增加。银行理财产品市场上弥漫着浓厚的简单模仿和跟风的“羊群效应”，银行理财产品存在严重的同质化现象。银行理财产品同质化的原因主要包括三个方面：第一，银行的创新能力有限。第二，银行业创新的动力不够。第三，监管机制不够开放也是银行理财产品出现同质化的重要原因。(三)个人理财产品风险问题突出伴随着金融危机的深化，银行理财产品不断报出负收益、零收益等风波，使众多投资者损失惨重，这种大面积亏损现象无疑给刚刚起步不久的银行理财产品带来了极大的负面冲击，给银行造成了严重的影响。之所以会出现这样的状况，存在着客户和银行两方面的因素。在客户层面上，客户不了解理财产品，不清楚其产品的结构设计，盲目购买，最终无法承担理财装订处产品存在的风险，给自己造成了损失。而在银行层面，不透明是目前导致银行理财产品出现风险的最主要原因。具体主要包括：第一，操作不透明，银行产品私募性质很强，客户不能完全知道资金的投资流程。第二，产品研发不透明，特别是结构性产品。第三，风险揭示不透明。目前存在银行产品宣传中风险揭示不足、过分强调预期收益，缺乏完整信息披露机制，销售人员管理存在漏洞，投诉处理机制不完善等问题。三、针对我国个人理财市场一些存在的问题的相关对策建议（一）理财产品以及服务多样化原则开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行代理的社会综合性服务，以满足客户要求的多样性。（二）重塑组织机构商业银行应重新规划银行现有的职能部门，设立一个职权相对独立的、职责比较清晰的、专业结构综合性强的业务部门负责个人理财业务的管理、规划、发展；同时，银行资源也应在一定程度上向个人理财业务倾斜，集中优势力量发展个人理财业务，助推零售业务的发展。并且随着国内金融分业政策的逐步放宽，个人理财市场的方向应是发展混业经营和综合理财业务。商业银行应抓住政策和机遇，加强对综合化经营金融政策研究，提高对国内外金融市场的参与度。（三）培养专业的理财规划人员，加强银行的信任度随着我国物权法的实施和保护私人财产的各项法规逐步落实，客户对理财顾问信任度不高的状况会得到改善，然而对于银行来说也应该培养合格优秀的理财人员，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。以期从银行方面提高银行信誉，提高客户对理财人员的信任度。(四)加强品牌建设装订处加强品牌建设，强化品牌的管理力度，加强对分析品牌推广的支持和指导，引领分行统一建设规划、培训标准、服务模式和推广活动，打造统一的财富管理品牌。面对商业银行优质的零售客户，要提供充分的资源投入，在现有条件下，用优雅、人性化的营业环境、专业化的人员、先进的设备和科技手段、丰富的产品提供多元化的理财服务。让客户充分感受到品牌内涵，增强品牌吸引力和凝聚力，提高客户的品牌忠诚度。参考文献[1].张颖.《个人理财教程》[M]对外经济贸易大学出版社，2007[2].辛树森.《个人理财》[M].中国金融出版社，2007.[3].倪凤月.《对我国个人理财市场发展问题的思考》[J].金融研究，2007[4].付松．《我国商业银行个人理财业务问题及对策研究》[D]．2005，