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智慧理财营造多彩人生中国家庭理财教育活动中国家庭理财教育计划中国家庭理财教育计划主要内容你不理财，财不理你——开动脑筋，勤劳致富君子爱财，取之有道——选择合适的理财产品72法则，复利魅力——早投资，早收获鸡蛋不要放在一个篮子里——风险管理很重要现场调查将自住房以外的房产做理财投资的人数比例买过银行理财产品的人数比例买过基金产品的人数比例期望得到不同年回报率的人数比例3％以下3％－5％5％－10％10％－20％20％以上？能够承受不同本金损失的人数比例03％以下3％－5％5％－10％10％－20％20％以上？？？目录你不理财，财不理你——开动脑筋，勤劳致富君子爱财，取之有道——选择合适的理财产品72法则，复利魅力——早投资，早收获鸡蛋不要放在一个篮子里——风险管理很重要B你不理财，财不理你理财就是合理地管理财富，安排收支，实现资产的保值增值，达到自己的人生目标。理财的核心是投资收益最大化、风险最小化。财富积累面对的四个不利因素通货膨胀名目繁多的税费疾病、意外事件的支出有限的收入能力我们为什么需要理财财富最大的敌人：通货膨胀十几年前，2000元80年代以来，4％现在，20000元一万元为例通胀率10年后购买力20年后购买力30年后购买力2%8171667654543%7374543840104%6648442029385%5987358521466%5386290115637%4840234211348%434418878209%3894151659110%34871216424本金项目储蓄存款银行理财货币市场基金国债信托债券股票型基金2.448%2.50%2.00%3.24%6.00%8.00%比重20%20%30%30%0%0%100%收益24482,5003,0004,8600012808比重20%20%30%20%5%5%100%收益24482,5003,0003,2401,5002,00014688比重10%15%35%20%10%10%100%收益12241,8753,5003,2403,0004,00016839比重5%10%40%10%15%20%100%收益6121,2504,0001,6204,5008,00019982★★★★3.37%4.00%500,000500,000500,000★★风险等级年收益率★★★2.56%2.94%500,000★合计综合年化收益率复利:理财的力量本金（万元）综合年化收益率1年后的本金502.448%51.256.463.781.1502.56%51.356.764.482.9502.94%51.557.866.889.3503.37%51.759.069.697.0504.00%52.060.874.0109.6505.00%52.563.881.4132.7复利:理财的力量5年后的本金10年后的本金20年后的本金投资之前,先想保险风险，即未来的不确定性。投资的结果具有不确定性，这是投资的风险，最坏的结果是亏光老本，不过钱没了还能去挣；人生同样具有不确定性，这是生命与生存的风险，生命一旦受损，挣钱也就不可能了。所以，投资之前，应该先考虑人生风险最小化。如何使人生风险最小化通过保险的形式，转移风险，在风险发生之后，获得货币化的补偿，最大限度的降低风险对自己及家人的影响。社会保险商业保险互助保险保险的作用与原理作用：风险转移与分摊，一人为众，众为一人提供货币化损失补偿强制储蓄解决意外支出、医疗费用、教育费用、养老费用您应知道的商业保险分类团体保险与个人保险财产保险与人身保险传统型保险与理财型保险您应知道的商业保险种类人身保险：普通寿险：定期寿险、终生寿险、两全保险年金险：养老年金、教育年金意外险：意外伤害、意外医疗健康险：重大疾病保险、医疗保险理财型保险：分红型、万能型、投资联结型购买保险时应注意的问题：先为家庭经济支柱投保先保对自己而言概率更大，影响也更大的风险先大人后孩子规避保险陷阱，识破保险话术精研保险条款或找一个可信的保险代理人合理规划，避免过度投保，浪费保费重保障型保险，轻理财型保险君子爱财，取之有道——选择合适的理财产品储蓄国债基金黄金人民币理财产品外币理财产品储蓄——传统的投资产品储蓄存款是家庭投资品种中最稳妥可靠的投资工具。安全性高变现性好操作简易收益较低储蓄的种类储蓄品种利率活期储蓄0.81％整存整取定期储蓄1年3.33％（税后3.16％）零存整取、整存零取、存本取息定期储蓄1年2.34％定活两便储蓄按一年以内定期整存整取同档次利率打6折通知存款一天1.17％；七天1.71％国债——金边债券1、凭证式国债2、储蓄国债（电子式）2、记账式国债代销建设银行收益比储蓄高(未提高利率前）税前4.95％税后3.96％税前4.41％税后3.528％储蓄存款4.62％4.11％凭证式国债（2007年3期）5年3年凭证式国债和储蓄国债（电子式）比较（1）相同点：1.都属于储蓄国债，均以国家信用为基础。2.收益水平均高于同期限储蓄存款。3.免缴利息税。2007年第一期储蓄国债（电子式），期限2年，按年付息，年利率为3.42%（同期限定期存款年利率3.69％，税后2.952％）；本期国债从2007年6月11日起息，按年付息，每年6月11日支付利息，2009年6月11日偿还本金并支付最后一次利息，利息免税。凭证式国债和储蓄国债（电子式）比较（2）不同点：1.申请购买手续不同。凭证式国债，可持现金直接购买；储蓄国债，需开立国债账户并指定对应的资金账户后购买。2.债权记录方式不同。储蓄国债，以电子记账方式记录债权，凭证式国债，纸质债权凭证。3.发行对象不同。储蓄国债发行对象仅限个人。4.付息方式不同。凭证式国债到期一次还本付息；储蓄国债既有按年付息品种，也有利随本清品种。5.到期兑付方式不同。凭证式国债，投资者到网点办理兑付事宜，逾期不加计利息；储蓄国债（电子式）到期后，承办银行自动将投资者应收本金和利息转入其资金账户，转入资金账户的本息资金作为居民存款按活期存款利率计付利息。记帐式国债发行利率是由记账式国债承销团成员投标确定。可以上市流通，投资人可在银行网点进行买卖。投资人除可得到持有期间的利息收益外，还可通过买卖差价赚取资本溢价收益（或亏损）。电子记帐方式。基金开放式基金和封闭式基金基金规模和存续期交易场所收益价格封闭式基金规模固定不变，有明确的存续期限证券市场源于二级市场的买卖差价和分红受市场供求关系的影响开放式基金规模和存续期限是变化的规定的营业场所，如银行来自于赎回价与申购价之间的差价以基金单位对应的资产净值为基础借“基”生蛋——为什么要投资基金专家管理，省时省心省力分散投资，有效控制风险流动性强，申购赎回方便基金分类指数型基金收益股票型基金配置型基金风险债券型基金保本型基金货币型基金货币市场基金——聪明的“存钱”方式本金安全。投资于短期债券、商业票据、银行定期存单等货币市场工具，基金面值始终保持1元,，投资风险低。流动性强。申购赎回方便，资金到账快，赎回后第二天就可用款。收益稳定。年收益率一般在1.2%－2%。成本低。免认购费、申购费、赎回费，进出方便。分红免税。日日计息，月月分红，享受复利，每月分红结转份额，分红免收所得税。例：建信货币市场基金，2006年4月25日正式成立，2007年6月8日当日，每万份基金单位收益0.7328，最近七日收益所折算的年资产收益率为2.3560％。股票型基金——高风险，高收益收益来源于股票红利及股票上涨的盈利选择合适入市时机。前两年股票市场走弱的时候，股票型基金跌破一元的情况曾大面积出现。去年到今年，市场形势好转，很多股票基金的收益超过了100％，甚至更高。选择业绩良好的基金公司。考察基金投资策略。例：上投摩根中国优势证券投资基金，2004年9月15日正式成立，投资重点：动态发展比较优势而立足于国际竞争市场的上市公司。截止2007年8月7日，基金单位净值已经达到5.07元，累计净值5.52元，与去年同期比，该基金净值继续快速增长并实现业绩翻番。债券基金——收益稳定，风险较低发行基金所筹集的资金主要投资于可流通的国债、金融债和企业债券等。例：华夏债券基金2002年10月23日正式成立，债券型开放式基金；投资于固定收益类金融工具，包括国债、金融债、企业（公司）债（包括可转债）等债券以及新发行股票等；截止2007年8月7日，基金份额净值为1.073，份额累计净值为1.3030，平均年收益率接近6％。指数基金跟踪指数，分散投资按照某种指数构成的标准，购买该指数包含的证券市场中的全部或部分证券的基金，从而达到与该指数同样或相似的收益水平。例：博时裕富证券投资基金，以新华富时中国A200符合指数为标的，2003年8月26日正式成立，在经过大额分红后，截止2007年8月7日，基金单位净值1.274元，累计净值达3.25元。保本基金低风险，低回报保本基金是指在一定时期后（一般为3－5年），客户会获得投资本金的一个百分比的回报，同时如果基金运作成功，客户还会得到额外收益。例：银华保本增值证券投资基金，2004年3月2日正式成立，在3年后确保本金安全的基础上，谋求基金资产的稳定增值。在曾经分红0.4元/10份基金后，2007年3月1日，本基金按照1：1.184422454拆分后（即每1份基金份额转换为1.184422454份，拆分后，基金份额净值及累计份额净值为1.00元），截止2007年8月7日，当日基金单位净值为1.1102，累计净值为1.1102元。黄金投资品种特点：保值、投资、收藏、馈赠账户金俗称纸黄金，是指客户在银行开立黄金账户，并进行买卖的一种黄金产品。投资人的黄金份额在账户中记录，通过低买高卖赚取差价，而不提取实物黄金。实物黄金。金条（普通金条和纪念金条）和金币（普通金币和纪念金币）。黄金价格2003年初至2006年底黄金价格走势图银行人民币理财人民币理财产品是银行通过专业高效的投资管理，为客户推出的收益较高,适合具有一定风险承受能力客户的人民币投资理财产品,按照投资方向分为:信托类/基金型/股票型/IPO型。收益比国债高期限较国债短多为3个月、6个月、一年、2年风险比国债稍高例：建行利得盈人民币理财产品2007年第22期，年收益3.81％，一年期，投资于马鞍山钢铁信托理财产品。建行外汇理财产品个人外汇买卖：利用汇率本身的变动，通过不同货币之间的低买高卖或高卖低买，赚取其中差额来获取利益。建行外汇理财产品：指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品。个人外汇理财产品品牌统一定名为“汇得盈”。建行外汇理财案例：中国建设银行2006年第七期“汇得盈”产品产品名称：6个月保本浮动收益美元结构产品交易币种：美元约定年收益率：5.3％起点金额：USD5000（超过部分必须为100的整数倍）投资期：2006年6月16日－2006年12月16日取消权：建行第一个季度末（即2006年9月16日）有一次取消权赎回规定：客户不可赎回是否可质押：可质押存款证明：可开具存款证明收益分析：收益较高，本金有保证。家庭常用理财产品的比较理财产品安全性获利性变现性储蓄＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊债券＊＊＊＊＊＊＊＊＊银行理财产品＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊黄金＊＊＊＊＊＊＊＊＊基金＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊股票＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊风险越高的工具，获利可能性越强，相对等的风险与收益成正相关关系。生活理财工具——巧用信用卡和借记卡信用卡一卡双币，境内外通用先消费后还款，免息还款期（银行记账日至还款日）最长50天循环信用借记卡——先存后支存取现金，购物消费，转帐结算签约借记卡，约定自动还款72法则，复利魅力——早投资，早受益投资的72定律:资金实现翻番的投资年数n=72÷100i例：将10000元投入两种不同回报率的投资中，假定债券收益为5％，股票为10％投资股票实现资金翻番的年数＝72÷（100×10％）＝7.2年投资债券实现资金翻番的年数＝72÷（100×5％