家庭理财规划书

家庭理财规划书2010-11家庭理财规划书-1-目录第一章家庭基本概况第二章财务分析及风险测评第三章理财目标设定与分析第四章基本参数设定第五章理财方案第六章可行性测试与敏感性分析第七章风险揭示附件家庭理财规划书-2-第一章家庭基本情况一、家庭成员基本信息客户家庭主要成员表主要成员性别年龄婚姻状况职业健康状况/保险状况黄冬冬男22未婚在校学生健康/健康保险孙女士女48已婚铁路部门职工健康/社会保险黄先生男48已婚铁路部门职工健康/社会保险黄先生一家居住在辽宁省锦州市内，夫妻二人均为铁路部门职工，收入基本稳定，福利待遇基本不错，家庭收入受经济波动影响不大。而黄先生的儿子在外地上大学，没有经济收入，而且即将毕业，面临就业问题。黄先生夫妻二人的月收入共计7500元。黄先生家庭正处在稳定发展阶段。之前，黄先生夫妇已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。已经拥有了两套住房和一定的储蓄。二、家庭基本财务状况目前，家庭的主要收入来源是黄先生夫妻二人的月基本工资和奖金，和现有房屋出租500/元，每月合计8000元。每月还应扣除必要的开销，夫妻二人的月基本生活费2000元，儿子在大学期间的月基本生活费用1000元，其他意外支出500元。家庭月收支状况（/元）收入支出月基本工资收入7500夫妻月基本生活费2000其他收入500儿子月基本生活费1000固定存款2000车贷1500、其他费用500合计80006000每月结余（收入—支出）1000家庭理财规划书-3-家庭资产负债状况（/元）资产项目金额负债项目定期存款30万车贷15万活期存款及现金2万股票和基金5万保险10万自住房产60万合计107万合计15万家庭资产结构图自住房产56%活期存款2%股票基金5%定期存款28%保险9%（一）家庭资产结构分析黄先生的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占29%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，认为可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。年收支状况（/元）收入支出年基本工资收入90000家庭年基本生活费36000年终奖金6000固定存款24000银行存款利息500保险费用2800其他收入6800车贷18000旅游5000其他5000合计10330090800年结余（收入—支出）12500家庭理财规划书-4-（二）家庭收支情况黄先生年度支出中，日常生活费用占39%，车贷支出占20%，旅游等其他支出及其它各占12%，保险费占3%。保险费支出占年收入的10%，属于正常保障范围，家庭因此能够获得足够保障。但固定存款年度支出占26%，存款量较大，由于现在市场上通货膨胀比较严重，不利于资产的再升值。家庭年度支出情况基本生活费39%固定存款26%保险3%车贷20%旅游6%其他6%第二章财务分析及风险测评一、家庭生命周期分析按照家庭财务生命周期理论分析，黄先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段。按照经验，此时的黄先生家庭应该：家庭理财规划书-5-(一)在投资上，黄先生夫妇事业有成，有一定的固定存款和房产，但是需要一定的投资计划。考虑购买基金、股票、债券等金融产品。(二)在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和健康方面的支出有所增加。建议考虑增加购买健康保险。(三)在支出方面，不仅要考虑到儿子上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，需要适当的养老计划。二、财务分析（一）资产负债比率=总负债/总资产=150000/1070000=14.02%（二）结余比率=每月结余/月收入=1000/8000=12.5%（三）债务偿还率=月还贷额/月收入=1500/8000=18.75%（四）流动性比率=流动性资产/每月支出=20000/6000=3.33（五）储蓄率=年储蓄额/年收入总额=24000/90000=26.67%（六）净资产投资率=投资净资产总额/净资产额=50000/1070000=4.67%（七）流动资产与净资产比率=流动资产额/净资产额=370000/1070000=34.58%家庭财务指数分析表序号财务能力财务指标财务指标合理范围1财富积累能力储蓄率26.67%30%左右2投资净资产与净资产比4.67%≥50%3风险抵抗能力流动资产比率3.333—64流动资产与净资产比34.58%15%左右5债务清偿能力资产负债率14.02%≤50%6债务偿还率18.75%≤40%三、诊断结论与建议（一）结论通过家庭财务指标分析表中，黄先生家庭财务数据与经验参考值的对比，分析如下：1、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。经验表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。黄先生家庭的负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机。家庭理财规划书-6-2、结余比率和储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%和30%以上，而您的这项指标仅为10%和26.67%，说明家庭储蓄能力较为弱。应该在支持方面加以控制。注意预算，勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。3、经验表明，债务偿还率低于50%比较安全。黄先生家庭的债务偿还率远低于50%，说明车贷并没有影响正常生活。但是为了增强储蓄能力，可以考虑通过延长债务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。4、流动性比率的理想值在3-6之间。目前黄先生家庭的流动资产比率在3.3，说明至少能维持家庭3-4个月的开销，能够应付突发事件的发生。（二）问题及建议从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭负债压力较小，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。通过以上分析可以看出，黄先生的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。另外，您的家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。建议尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标。第三章理财目标设定与分析一、理财目标通过上述财务状况的分析以及风险测评结论，结合黄先生的实际需求，归纳家庭理财规划书-7-出家庭理财目标有如下：1、制定合理投资组合方案，提高投资收益率。2、完成儿子的大学教育经费的支出，为解决儿子毕业后就业问题积攒资金。3、赡养双方父母，解决老人的赡养费用。4、筹划黄先生夫妻的退休后的养老规划。5、为儿子结婚筹集“婚房和装修款”。6、制定和筹划家庭全员的保障规划7、偿还银行车贷。二、目标可行性分析（注：目标开始时间为2011年）由于黄先生的儿子计划在2018年结婚成家，届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。长期的房贷规划和新组家庭理财规划需要在了解小逸太太的财务状况才能予以详细规划。因此根据黄先生家庭目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓急，建议：中短期目标采取“目标并进法”予以实现，即从2010年起筹备儿子的教育经费和就业经费，老人赡养费用的同时，预留出一部分的经费给夫妻二人养老所用，同时利用现有住房中的一套置换新房为儿子结婚时用。长期目标采用“目标顺序法”予以实现，即：在2018年中短期理财目标完成后，再重新规划长期目标如何实现。目标顺序目标内容距今年限金额/元年限内容短期目标教育经费0年1.5万1年完成儿子大学教育和就业经费；赡养双方老人，为双方父母定制保险。就业经费0年5万1年赡养经费0年10万15年中期目标养老经费5年30万35年夫妻二人养老经费；为儿子购置新房和结婚经费。结婚经费8年50万8年长期目标保障经费0年15万30年为家庭成员购买医疗保险和健康保险；偿还银行车贷。贷款经费0年10万10年家庭理财规划书-8-第四章基本参数设定数据来源于中华人民共和国国家统计局2010年2月25日公布的《2009年国民经济和社会发展统计公报》2009年—2010年CPI走势本规划的时间起于2010年，而在2018年黄先生的儿子结婚成家，家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。因此规范起见，此份理财规划的数据测算截止至2018年。此间，考虑到未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为便于做出数据详实的理财方案，在征得客户同意的前提下，对相关内容做如下假设和预测：1、预期未来每年通涨率≌预期生活消费支出增长率根据国家统计局发布的2005至2009年宏观经济运行数据，过去5年内CPI年平均上涨4.2%。其中，2006后CPI上涨大幅加速，2008年CPI的涨幅又攀新高，2009年虽然有所下跌。但根据，2009年至2010上半年的CPI涨幅情况来看，家庭理财规划书-9-CPI又攀上新高。基于这一情况，我们把未来每年通货膨胀率与生活消费支出增长率均设定为5.2%。2、收入增长率根据辽宁省人力资源和社会保障局提供数据，2009年职工平均工资为2592元。由于黄先生夫妇均为辽宁省铁路职工，基本工资稳定，奖金也比较稳定。根据经济发展现状，铁路部门工资开始上涨，估计每年上涨幅度达到3%。3、房价增长率根据国家统计局提供的2010年8月年全国房地产价格指数（详见附件二）计算得出，新建住宅房价年均增长率为6.2%，二手房房价年均涨幅为1.2％。考虑到近几年房价飞速上扬的态势由于一系列政策的出台得到了控制，预设未来几年房价年均增长率为5％。4、资本市场投资回报率目前，一年期定期存款利率为2.50%（详见附表三），属于近几年内的较高水平。根据国内外市场的历史平均回报率，设定货币基金和定期存款回报率为3％，债券为5％，预期股票的长期平均年收益率为10％。5、商业、公积金贷款利率目前，5年期以上商业贷款年利率5.96%，公积金3.50％，预设此数据不变。6、公积金和养老金投资回报率由于是政府投资行为，以资金安全性为首，设定长期投资回报率等于货币基金和定期存款的回报率---3%。7、相关税制和城镇职工社会保障制度:均按现行相关规定执行。第五章理财方案一、紧急备用金的规划紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。目前，黄先生家庭中有20000元的资金是活期存款，家庭理财规划书-10-家庭的月支出为6000元，流动性能比率为3.33，基本合理。建议：1、将现有的2万元活期，1000元投资于货币基金，在兼顾流动性的同时，可获取更高的投资报酬率；5000元存于银行卡中，开通定活互转功能；剩余5000元作为现金备用。2、“节流”+“定投”双管齐下：适当控制家庭的月开支，通过减少不必要的交通、通讯及交际应酬，将每月家庭开支减至5000元。每月结余的2000元收入用于各类基金的定额定投。3、申请一张具有透支功能的信用卡，通过信用卡的透支额度补充紧急预备金，这样可利用实际消费日至还款日之间的时间差，减少日常生活开支占用紧急预备金的时间和比例。二、投资规划如何使现有的家庭金融资产保值升值，并将今后的收入结余投入到合理的投资资产配置。理财目标所需资产配置单位：/万元理财目标资产配置储蓄配置投资方向及品种预期收益率资产类型投资品种紧急预备金2流动资产活期存款1%保险0.7教育金、就业金6.5债券型基金债券5%父母赡养费生活费0.8医疗准备金0.3股票型基金基金15%儿子结婚费换房、及其他405装修准备金5平衡型基金基金10%合计53.56.8（一）投资产品介绍:1、货币市场基金具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比活期储蓄，货币基金有更高的收益（活期存款年利率0.91%，货币市场基金一般在3%左右）、优惠税率（免税）以及高度流动性（赎回资金到帐时间为T+2）的特点。据“晨星”基金数据中心的统计表明，0