银行卡业务运作规章介绍及业务处理知识

WelcometoHUAWEITechnologiespresentation银行卡业务运作规章介绍及业务处理知识二○一○年六月银联卡业务运作规章框架业务运作概述和处理基本知识银联卡业务运作规章框架介绍第一卷机构管理第二卷业务规则第三卷卡片BIN号及标识规则第四卷投诉、差错及争议处理第五卷风险控制与安全管理第六卷互联网支付业务规则(试行)第七卷(上)IC卡(借贷记应用)业务规则(试行)第七卷(下)IC卡(电子钱包)业务规则(试行)目的和意义我国银行卡产业运作基础规范我国银行卡产业自有知识产权的规范体系银联品牌国际化基础深化联网通用，提高银联网络整体服务水平银联卡业务运作规章框架第一卷机构管理本规则主要明确机构加入银联网络开展银联卡业务的基本条件获取成员资格以及成员资格的更换、终止等审查程序及要求等规范银联网络机构的准入、退出管理工作第二卷业务规则跨行业务的基本规则（发卡、收单、特约商户管理、业务处理、资金清算、手续费）。跨行业务中面临的焦点问题（预授权、退货）向精耕细做发展（MCC、商户名称、地区代码、服务代码）银联卡业务运作规章框架第三卷卡片BIN号及标识规则中国银联成员机构在开展银联卡业务中涉及卡片规范、BIN号管理以及“银联”标识使用时必须遵循的基本原则和具体要求，以实现银联卡发卡业务的健康发展和规范化管理，保证“银联”品牌的服务品质。适用于银联卡设计、生产、发行及使用等过程中涉及的所有参与者。卡片基色、全息标、非标卡（标识尺寸、全息标位置）。银联卡业务运作规章框架第四卷投诉、差错及争议处理差错及争议处理的作用差错及争议处理规则的核心：设置恰当的流程，使信息在发卡机构和收单机构间有效传递流程：信息传递的通道时限：信息传递的效率保证原因码（含其使用条件、支持文档）：信息传递的重要媒介投诉、争议及差错处理平台、借贷记分开的流程。银联卡业务运作规章框架投诉、差错及争议处理流程交易差错、纠纷差错处理发现差错无法进入差错的交易差错流程结束后仍有争议保障差错规则的执行①②②③投诉处理、对账争议处理银联卡业务运作规章框架第五卷风险控制与安全管理对各成员机构开展银联卡业务必须实施的风险控制与安全管理作了基本规定。（发卡、收单、清算）对中国银联向成员机构提供的风险管理服务作了简要介绍（风险信息共享、商户风险监控、交易监控）银联卡业务运作规章框架第六卷互联网支付业务规则互联网支付特点（非面对面、无磁交易、受理拓展）关注点（商户风险、安全问题）验证模式（数字证书）重点问题：网上商城、商户准入、退单原因码、延迟清算银联卡业务运作规章框架第七卷IC卡业务规则电子现金（小额支付产品）借贷记应用（介质的改变）银联卡业务运作规章框架业务运作概述和处理知识业务运作概述和处理知识业务规则（第二卷）投诉、差错及争议处理（第四卷）规则主要特点适应境内成员机构业务统一管理、数据集中处理的业务发展需要适应银联新系统统一交换、集中清算的需要适应银联卡业务国际化拓展的需要完善跨行业务规则，解决现存重点突出问题，提高银联卡服务水平规则描述的两条主线银联卡交易的完整处理流程银联卡服务水平的保证和体现业务规则业务规则发卡业务规则收单业务规则特约商户管理业务处理代授权和转授权业务资金清算手续费和网络服务费目录第一章发卡业务规则概述基本规则发卡要求交易要求交易凭证清算要求业务规则基本规则发卡机构告知义务卡片规范卡号编码规则卡片有效期限磁道使用规则卡片设计、生产及运输账户管理要求预留签名和密码服务代码要求风险控制业务规则发卡要求产品类型（账户、币种、对象、服务价值）发卡申请（流程）联名卡/认同卡发卡基本服务要求挂失紧急止付服务紧急援助服务业务规则交易要求基本要求（7×24小时联机、代授权、转授权）交易响应时间要求（20秒）系统成功率（月异常拒绝率指标2%、月成功率指标98%）吞没卡要求交易风险控制交易支持（应支持、可选）预授权交易要求交易限制业务规则清算要求清算协议清算账户清算资金违约金业务规则第二章收单业务规则概述基本要求交易终端BIN表和路由表更新特约商户发展和管理交易要求交易凭证清算要求退货服务客户服务业务规则基本要求加入中国银联网络的机构发生的银联卡跨行交易应通过银联网络转接完成业务规则交易终端终端要求符合相关规范，经检测合格并获取认证接受13至19位的卡号及6位的个人密码完整上送受理卡片的第二、第三磁道信息对银联卡不判卡操作画面应保持连续性受理标识ATM终端显示ATM终端打印业务规则交易要求系统运行要求系统7天X24小时正常运转因客观原因需要暂停联机交易服务应提前5个工作日书面通知中国银联，并告知网点和特约商户突发事件造成停机超过1小时的，应通知中国银联协商补救措施系统成功率要求PIN格式错和MAC校验失败，导致不成功比例0.05%ATM终端维护要求交易支持差错指标要求ATM交易差错调账笔数月平均比例应低于0.11%POS交易差错调账笔数月平均比例应低于0.04%业务规则交易要求交易币种境内受理境外受理交易限制不得区别卡片进行限制ATM终端单笔吐钞限制卡片审验要求（见第四章）禁止分单操作签名审核审核要求核实身份交易确认业务规则交易凭证电子数据凭证内容卡号屏蔽要求核实身份手工凭证提交交易凭证保留业务规则清算要求清算协议清算账户清算资金违约金手工交易凭证提交商户资金划拨业务规则退货服务支持联机和手工方式商户要求款项退回原账户要求不低于现金支付的服务品质公示退货规定业务规则客户服务明示客户服务电话及时处理查询和投诉业务规则第三章特约商户管理概述基本要求商户发展商户服务商户风险控制商户退出商户档案管理业务规则基本要求收单机构责任银联责任商户相关资料的保密责任业务规则商户发展基本要求公平竞争的原则确保商户信誉良好、财务状况稳定受理协议不得带有对特定银联卡的排斥性条款发展范围国家法规限制类商户银联管理规则限制发展的商户业务规则商户发展商户资质合法经营资格内部管理规范财务制度健全财务状况良好遵守受理规定业务规则商户发展受理协议基本信息、双方权责、手续费及违约、风险条款商户承诺张贴受理标识受理合法卡片不收取额外费用（境外有监管要求除外）服务品质不低于现金支付相关资料保密终端机具保管和维护业务规则商户发展统一编码编码原则不同商户不同编码编码与主营项目一致编码格式XXXXXXXXXXXXXXX机构代码＋地区代码＋商户类型＋商户顺序号业务规则商户发展统一编码引用标准GB/2260-1999，中华人民共和国行政区划代码ISO3166Codes（Countries）境外地区代码商户服务类别码，银行卡联网联合技术规范相关要求信息格式要求商户名称拼写要求业务规则商户风险控制基本要求遵守业务规则和风险管理规则避免商户资质、经营风险损害各方利益避免商户服务质量影响“银联”和发卡机构品牌形象业务规则商户退出主动退出强制退出其他原因退出业务规则第四章业务处理概述交易种类交易处理吞没卡处理业务规则一交易种类余额查询取现转账消费消费撤销退货预授权预授权撤销预授权完成预授权完成撤销收/付费交易业务规则二交易处理1、查询及取现业务适用卡种交易发起渠道交易要求凭证打印业务规则2、消费适用卡种加入银联网络的所有卡种交易发起渠道POS终端审卡内容卡片贴有“银联”标识；卡片上无“样卡”、“专用卡”或“VOID”等字样，无毁坏或涂改痕迹照片卡上的照片为持卡人本人银联卡背面签名条应有持卡人本人签名，签名条上无涂改或损毁痕迹业务规则2、消费交易要求对不符合审卡要求的应拒绝受理；有效性难以判断的，收银员应联系收单机构采用个人密码的，持卡人应输入个人密码交易成功，打印凭证，收银员核对金额、卡号；交持卡人签名确认，收银员核对持卡人签名签名明显不符或终端显示“(01)”，收银员应通过收单机构联系发卡机构，对持卡人身份进行确认业务规则3、消费撤销交易要求在当日当批的原交易终端上完成在终端上输入原交易流水号等要素进行撤销打印凭证，与原消费单据一并妥善保存无须验证持卡人个人密码只可撤销一次，不支持部分金额撤销不能正常完成的，应尽快提交差错处理业务规则4、退货基本规定对当日当批次的全额退货，采用消费撤销处理；对当日当批次部分退货和当批次后退货的，采用联机或手工方式进行处理支持多次退货原始交易手续费处理收单机构应防范商户退货交易的资金结算风险业务规则4.1联机退货交易要求已完成消费交易的卡片至少支持30日内的联机退货持卡人提供有效单据刷卡并输入原交易要素进行退货无需验证持卡人密码核对交易金额、卡号，交持卡人签名确认，并在原始交易凭证上加注“已办理退货”字样及退货金额和日期交易不成功，可采用手工方式进行退货业务规则4.2手工退货交易发起渠道收单机构终端或银联公共服务平台交易要求告知持卡人可能入账时间延长持卡人提供相关单据填写手工单，并交持卡人签名确认商户3个工作日内提交收单机构处理业务规则5、预授权类业务基本规定预授权类业务含义预授权金额115%范围内付款承兑的确保冻结金额的解冻要求预授权金额预授权有效期业务规则5.1预授权审卡内容交易要求对不符合审卡要求的应拒绝受理；有效性难以判断的，收银员应联系收单机构刷卡输入预授权金额，采用个人密码的，持卡人应输入个人密码交易成功，打印凭证，收银员核对金额、卡号；收银员核对持卡人入住单签名交易不成功，收银员应就提示向持卡人解释业务规则5.2预授权撤销基本规定可在预授权（含追加金额）后30日内撤销支持联机和手工方式，联机为主、手工为辅不允许对“预授权撤销”进行取消不支持对预授权追加金额进行单独撤销业务规则5.2.1联机撤销交易要求支持刷卡和手输卡号输入预授权金额，如追加的，应输入累计金额输入预授权号码，如追加的，应输入追加后的号码输入预授权日期，如追加的，应输入追加的日期无需验证持卡人个人密码凭证妥善保存业务规则5.2.2手工撤销交易发起渠道银联公共服务平台（差错处理平台）交易要求填写预授权撤销申请单业务主管签名盖章，3个工作日内提交收单机构收单机构2个工作日内通过银联提交发卡机构业务规则5.3预授权完成基本规定支持联机、离线和手工方式对三种方式在有效期限内提交预授权完成交易，发卡机构应按业务要求履行付款承兑不得以止付卡、过期卡、账户余额不足等原因在有效期限内拒绝付款无需验证持卡人密码业务规则5.3.1联机方式交易要求（刷卡）结账金额不超过预授权金额的115%刷卡输入交易金额、预授权号码（追加号码）、预授权日期（追加日期）交易成功，打印凭证，收银员核对金额、卡号，交持卡人签名确认收银员与卡片背面签名进行核对交易不成功，收银员应就提示向持卡人解释，并可通过手工方式处理业务规则5.3.1联机方式交易要求（手工）持卡人未结账离店手工输入卡号、交易金额、预授权号码（追加号码）、预授权日期（追加日期）交易成功，打印凭证，收银员核对金额、卡号交易凭证与预授权交易凭证、持卡人入住单和持卡人相关签名确认的消费明细一并保存业务规则5.3.2离线方式交易要求（刷卡）结账金额不超过预授权金额的115%刷卡输入交易金额、预授权号码（追加号码）、预授权日期（追加日期）打印交易凭证，收银员核对金额、预授权号码、卡号，交持卡人签名确认收银员与卡片背面签名进行核对业务规则5.3.2离线方式交易要求（手工）持卡人未结账离店手工输入卡号、交易金额、预授权号码（追加号码）、预授权日期（追加日期）收银员核对金额、预授权号码、卡号