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资讯广角金融理财一月通（一）——建立正确理财观《金融理财一月通》金融理财话题已成为人们日常交流的热门话题，当你与客户交流时，你是否能很专业地与朋友谈金融理财？你是否能流畅地与朋友传达正确的理财观与理财方法？你是否能清楚地帮朋友作出不同理财方式的比较与分析？系统掌握理财基本功，构建基本理财思维，是现代社会对我们的要求请珍惜西定给你的这份资料！《金融理财一月通》系列将以通俗易懂的文字、图文并茂地介绍金融理财基本知识，涉及理财观和风险观，银行、证券、保险、房地产投资品种等等，系统且丰富的内容为你精心编写，只有了解这些，才能助你金融理财！你不理财，财不理你；理财有道，规划先行您可能是一个刚毕业的大学生，正在做着“车房”梦；您可能是一个初为人父的年轻爸爸，正在为孩子未来生活和教育绞尽脑汁；您可能是一个面临退休的老工人，正在为退休后生活发愁……无论您处于什么样状况，您都需要和钱打交道，如何计划收支、如何投资、如何实现老来无忧、如何让那个子女享受更好的教育……您需要学习理财！•理财是什么？对个人、家庭财富进行科学的、有计划的、系统的管理和安排，即关于赚钱、花钱、省钱的学问。——建立正确的理财观理财投资风险规划：保险、身体健康等理财投资规划：保值增值，收益、风险安排。包括证券投资、不动产投资等资产负债规划：现金安排、收入与负债安排人生需求规划：教育、育儿、养老、房产等追求财务自由，衣食无忧投资关注钱生钱，使财产增值；理财包括投资，追求保值与增值的同时，注重人生整体规划。错误理财观：等到有钱了才开始理财。正确理财观：越是收入较低的工薪阶层越需要理财。理财帮助您从没钱到有钱、从不会管钱到善于管钱，是对人生和财富的全面规划。理财不是与生俱来的技能，您需要学习，学会制定科学的理财规划，理解并善于运用各种理财品种。理财与投资的关系：•人生各阶段的投资需求与理财规划管好自己钱袋规划家庭理财实现财务目标追求品质生活生命期单身期20-30岁家庭形成期30-35岁成长期35-50岁成熟期50-60岁退休期60岁后需求重点持续教育、娱乐、结婚买房、生子、买车子女教育、赡养父母、退休储蓄医疗、退休养老、休闲旅游保健、医疗收入与财富收入低、花销大、财富积累不多收入增加、生活稳定收入较高、财富积累逐渐增多收入一般，财富积累速度慢有较稳定退休金、消耗财富理财建议适合高风险、高报酬型的投资工具合理控制消费和安排家庭建设支出：把50%资产投资于股票或基金；35%投资于债权与保险；15%留作活期储蓄以子女教育费用和生活费用为理财重点：40%用于股票或基金，但要严格控制风险；40%用于储蓄或国债以应付教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金投资比例应当逐渐减少，保险投资偏重养老险、健康险、重疾险，制定合理养老计划只可将10%投资股票；50%投资定期储蓄或者债券；40%活期储蓄•具备风险意识与资金流动性意识投资少有十拿九稳、少有定心丸，投资收益和风险大体成正比，要根据自己风险承受能力选择理财手段。——收益风险相匹配各种投资品种的风险和收益比较投资须考虑流动性，即当你需要用钱时，可以随时将投资品种转换成钱的难易程度和所需时间。——量入为出，量力而行风险度收益率低中中高高现金、活期储蓄、货币基金基金、股票、期货、黄金、外汇等定存、债券、人民币理财保险、不动产投资、实业投资、收藏高低流动性各种投资品种的流动性比较银行存款、国债基金、银行人民币理财信托产品、证券投资、外汇理财房地产、收藏品股票期货•具有健康的理财观念理财观决定一个人长久的收益率与生活水准。设定目标，平衡风险1、建立四大帐户，抵御人身风险健康保险账户养老金领取账户长期投资理财账户人生风险保障账户为家庭收入主要创造者投资建立人身风险保障账户，让需要依靠我们生活的亲人有安全的生活保障。由疾病导致收入减少或中断，巨额费用增加，为自己和家人投资建立健康保险账户，让社会力量为我们支付高昂的医疗费用。晚年收入中断，养老费用长期持续支出，为自己的老年生活建立专项养老金领取账户，让您老有所养，晚年生活无忧。资金贬值，投资失败，财富蒸发……为家庭的闲置资金建立长期投资理财账户，让闲置资金不断增值，家庭财富持续增长2、稳健理财，尽量将投资风险分散化——“鸡蛋不要都放在一个篮子里”“32221”个人财富组合投资理财策略：“3”：30%用于储蓄以备后用——安全稳妥“2”：20%用于购买债券以增加收益——稳扎稳打“2”：20%用于购买股票以寻求高利——当心风险“2”：20%用于实物投资以追求增值——别样投资“1”：10%用于购买保险以防止意外和追求收益——保值防灾案例：三口之家，丈夫35岁，妻子32岁，女儿3岁，夫妻俩都有稳定工作，有一套60万的商品房，具体情况如下：项目数额项目数额金融性资产40万月收入8000元月支出6000元保险除各自单位保险外，没有额外保险总体需求小孩教育计划每月2000元，父母养老每月2000元，保险保障，日常开支及紧急备用金家庭分析：此三口之家正处于积累阶段，缺乏投资经验，未来支出较大，应该以稳健型投资为宜。在市场向好、获利机会大的时期，调整原有总投资40万，采用股票（20%）+股票性基金（30%）+债券基金（30%）+货币基金（20%）的模式，预计整个组合获取10%左右的年收益率。理财品种大体比例针对需求现金10000元以备紧急之用活期存款24000元半年的支出费用，以备收入中断保险夫妻俩意外和重大疾病险，女儿健康险，共每月支出800元月收入的10%，以备意外发生股票20%，共8万元分批买入总体收益率据市场情况而定，大体每月投资收益可在3000元左右，可部分满足私家车，日后孩子教育和父母养老等。如有盈余可继续投资。股票基金30%，共12万分批买入2-3只；每月盈余（2000元）中的1000元，可定期、定额买一只基金债券基金30%，共12万分批买入2-3只货币基金20%，共4万买入一只作为股票和其他基金投资的蓄水池和中转站（仅为案例演示参考）理财建议表：摆正心态，不可贪婪——理性战胜欲望，理财不是一夜暴富2、要投资就有风险，天下没有常胜将军，当亏损时也要有心理承受能力。1、着眼于长期增值；张三买了一只股票，股价涨时他指望还会继续涨，舍不得卖；股价跌时又舍不得卖指望还能涨回来，结果股价一跌再跌，直到套牢。——为投资设定盈利目标和损失限额，达到目标就迅速撤出，出现损失达到限额就果断“壮士断腕”，防止损失扩大。以上这只是一个很粗略的理财计划，基本反映了理财的方法与程序。计划一旦制定后，需要严格执行，同时可根据实际需求变化和市场情况不断进行局部调整。做足功课，不盲目投资——理性面对“热门”，切勿盲目跟风“热门股”、“热门楼盘”、“热门邮票”，热门不一定收益高，有时甚至是陷阱。莽撞投资或者完全听信他人的投资者是最忌讳的，学些理财知识，做些功课，理财投资就不像我们想象的那么难。资讯广角金融理财一月通（二）——金融小知识普及理财投资不是在真空中进行，它离不开宏观经济大背景，因为宏观经济影响着各种投资产品收益率的高低。“宏观调控”是什么？“CPI”是什么？“通货膨胀”、“通货紧缩”是什么？“央行”是什么角色？“利率”、“汇率”的变动带来什么影响？这些耳熟能详的关键词，你究竟悉知多少?懂得一些宏观经济知识，祝您理财一臂之力！明白宏观经济小知识，明明白白做理财投资•经济增长的“三驾马车”——投资、消费、出口投资、消费和出口，这三驾马车共同拉动经济朝前猛跑。投资、消费和出口，是宏观经济冷热的判断指标。只有三驾马车协调用力同步跑，才能使经济平衡、健康增长；太快了，容易翻车；太慢了，制约发展；国家宏观调控就在于把握好三驾马车的行驶方向和节奏，避免颠簸，甚至出轨，保持经济较快、平稳、安全的发展。•经济运行的脉搏——CPI（居民消费价格指数）宏观经济就像人的身体，病来了也会“周身不适”，或者“过热”，或者“过冷”。给宏观经济“看病”，需要把的脉就是CPI。CPI：用来反映与人们生活息息相关的消费品价格走势，是反映通货膨胀水平的重要指标。例如：假设人们只消费大米、蔬菜、猪肉三类商品，每花费100元，分别有20元、40元、40元用于购买大米、蔬菜、猪肉，那么大米、蔬菜、猪肉的开支权重就分别是：20%、40%、40%.如果某年大米、蔬菜、猪肉价格分别涨了2%、3%、4%，那么这一年这三种消费品的CPI是：20%*2%+40%*3%+40%*4%=3.2%CPI高了，意味着你的支出会增加。通货膨胀：（供不应求）•物价持续上涨，货币贬值•股票、债券、房地产上涨通货紧缩：（囤货积压）•物价不断下跌，经济冷•股票、债券、房地产下跌不良影响：社会消费增加、社会储蓄减少，从而缩减社会投资，制约生产发展。通过“强制储蓄”手段把居民、企业持有的一部分收入转移到银行，可能导致“穷人更穷，富人更富”。现实生活中，物品需要交易、流转，就需要很多货币。如果国家发行货币量盲目过多，社会财富收入增加，就可能会导致通货膨胀；反之，如果发行货币不足，则可能引发通货紧缩。•通货膨胀与通货紧缩货币量流通过多过少不良影响：商品价格不断下跌，但企业工人工资等成本一时难以改变，导致企业利润减少甚至亏损，从而投资减少甚至压缩生产，进而导致企业裁员，大范围失业，出现“经济大萧条”危机。理财贴士：随胀而涨的资产——房产、黄金货币量流通过少货币量流通过少金融体系的“神经中枢”——中央银行你是否注意到，所有的人民币上都只印着“中国人民银行”，它就是我国的中央银行。它是发行货币的银行；——调节市场中货币流通数量，保障币值稳定发行过少，公众没有足够多的钱去购买商品发行过多，货币贬值，通货膨胀它是向银行提供服务的银行；——不与一般企业和个人打交道，只与商业银行（如：工行、建行等）其他金融机构有业务往来它是为政府提供服务的银行；——制定货币政策（如：调节利率等），实施宏观调控，向政府提供贷款，帮助政府平衡财政收支央行的法宝——法定存款准备金商业银行在吸收存款的同时必须拿出一定比例的现金存在中央银行，这个比例就被称作“法定存款准备金率”。假设：最低准备金率是20%，也就是说当银行得到100元的存款时，它必须留存20元，只能贷出80元。存款准备金率越高，商业银行创造存款能力就越弱；存款准备金率越低，商业银行进行存款创造的能力就越强。存款准备金极大地控制了银行的放贷规模。流通中的货币供应量又将影响通货膨胀与通货紧缩。宏观调控的兵器——利率如果存款利率高，人们会把收入存银行等日后再消费，消费需求减少；如果存款利率低，人们会少存款、多消费，甚至借钱买房买车，消费需求增多。谁是利率高低主宰者？物价水平上涨，利率上升；物价下跌，利率下跌经济萧条时利率降低；经济复苏时利率慢慢提高；经济繁荣时利率平稳；经济过热，利率升高利率变化与投资品种的涨跌关系：债券股市利率存贷利率货币市场黄金房地产债券、股市涨跌与利率变动方向相反；货币基金、银行理财产品、黄金、地产收益率与利率变动方向相同。银行理财产品宏观调控的兵器——汇率如果您去美国旅游前，就必须先用人民币“购买”（兑换）一些美元，货币也是一种商品，相互间可以按照不同比例进行“买卖”，这个比例就是“汇率”。谁是汇率高低主宰者？国家经济实力增强，币值稳定坚挺利率高，可能会引起汇率升高；利率低，可能会引起汇率降低通货膨胀，纸币贬值，汇率下降进出口差额：国家出口额比进口额多，则挣的外汇就多，花的外汇就少，外汇汇率就下跌，即本国货币相应升值政府直接干预敬请期待下一期：《银行理财篇》金融理财一月通（五—七）——银行理财走进银行，享受便捷的现代生活当你要外出或购物时，不再需要携带大量现金，只需带一张银行卡；当你要买房或买车时，银行贷款帮助你迅速成就梦想；当你需要汇兑款项时，快捷的转账服务帮助你将钱汇往目的地；当你有暂时用不着的闲钱想要投资时，银行又不失时机地推出理财产品。银行利用众多网点和新兴电子银行业务，为你提高高效快捷的金融服务，让你享受方便舒适的现代生活。存款的万能组合储蓄，图的就是一个安全稳妥，在选择储蓄品种时，就应该考虑它的方便性和如