《产品设计原理》

1产品设计原理与实务平安人寿客户服务部2006年12月2课程对象：常规案件处理岗课程目的：1、掌握产品定价的基础知识；2、掌握公司产品分类；3、清楚公司产品发展历程；4、会分析投诉中常见产品问题。学习方式：面授参考课时：3小时课程简介3课程大纲一、产品定价基础知识二、产品分类介绍三、公司产品发展历程四、投诉中常见产品问题分析4硬币实验一投掷10次重复五遍第一遍第二遍第三遍第四遍第五遍正面反面4619377382正面比例40%10%30%70%80%第一遍第二遍第三遍第四遍第五遍正面反面45555743505056444258正面比例45%57%50%56%42%硬币实验二投掷100次重复五遍第一遍第二遍第三遍第四遍第五遍正面反面512488482518518482491509492508正面比例51%48%52%49%49%硬币实验三投掷1000次重复五遍当次数较少，硬币出现正面的比例不稳定，带有偶然性；次数逐步增加，出现正面的比例趋于稳定，接近于某一数值。产品定价基础理论—大数定律概率理论5例：假如您在经营一个博彩游戏，游客在支付一定费用后，可以参加游戏游戏规则如下：游客可以抛一次骰子，根据抛到的点数决定奖品：（1）如果抛到6个点，游客可以拿到一只大熊，价值50元（2）如果抛到其他点，则没有奖品。对于这个游戏，您至少要收取多少钱才不会亏损？计算过程：抛骰子得到6个点的可能性为1/6，如果游戏进行1万次，得到6个点的次数为1667次，需要支付1667*50元=83350元，其他点数的次数为8333次，不需要支付奖金总支付=83350元总收入=10000*价格总收入=总支付=========价格=83350/10000=8.33元产品定价基础理论—大数定律大数定律的运用61、随着实验次数的增加，则实际的真实的可能经验值之间的变异程度将减少，且若采取极大量的试验次数，则实际的与真实的可能经验值将为一致。此一综合概论称为大数法则（lawoflargenumbers).例如，一个钢板投掷1000万次，且正好有一半机会掷出正面，则实际的结果是如此地接近50%的正面，以至于少许的差异可以忽略不计。大数法则正好是保险的基础。2、保险费率便是基于未来损失概率的估计值。这些估计值不是未来经验的有效代表，除非存在有庞大数量的案例，以保证在结果中大的波动会被减到最小的程度。3、基于过去已发生的经验，可以对一个大的团体做人寿保险未来死亡率之预测。此预测不能用于单一个人或甚至较少数人（例如1000人）。当生命表上显示在某个年龄之人的死亡率，为每年每1000人有7人时，其意并非指一个1000人的团体在1年之中将恰好7人死亡，而是指在一个包含有数千人的大团体之中，死亡事件最可能发生的比率大约是每1000人中有7人。产品定价基础理论—大数定律大数定律的运用71、利息：是指在一定时间内借款人向贷款人支付的使用资金的报酬。2、单利与复利（1）单利：利息不计入本金，利息本身不产生利息（2）复利：利息要计入本金，利息会产生利息3、终值与现值（1）终值（S）：用复利的方法计算出的本利和称为终值。（2）现值（A）：为达到终值，故在今天通过投资的本金，即是现值。通过对终值的逆运算，知道终值和使用的利率，求出本金，即现值。现值和终值有很广泛的运用领域(复利方式计算)。A=S/（1+i)产品定价基础理论—利息理论与利息相关的概念n8有关利息的计算方法1、单利计算方法：利息=10000*3%*3年=900元。2、复利计算方法：第1年利息=10000*3%=300元第2年利息=10300*3%=309元（第1年利息计入本金）第3年利息=10609*3%=318.27元（第1、2年利息计入本金）总利息=300+309+318.27=927.27元3、本息和计算方法单利：本金（1+存款年期*利率）复利：本金（1+利率）存款年期（3）终值与现值的划分是以“资金的时间价值”为基础。如银行存款，如按年利率为10%，100元钱以后就变为110元。则110元为终值，100元为现值。与利息相关的概念产品定价基础理论—利息理论91、发生率是指发生保险事故的概率2、发生率是保险产品定价的重要假设基础3、一些常用的发生率列举生命表：不同年龄/性别死亡的概率意外身故发生率住院发生率手术发生率发生率产品定价基础假设—发生率101、生命表（mortalitytable)又称死亡表，生命表所考察的一群人是一个特定的生存集合，根据是否考虑人数的随机波动，可分为随机生存组和确定性生存组。2、生命表中的几个基本栏目：x：被观察的人口年龄；生存数，指x岁的生存人数；死亡数，指x岁的人在一年内死亡的人数；年生存率，指x岁的人在一年后仍生存的概率；年死亡率，指x岁的人在一年内死亡的概率3、不同年龄人群的死亡概率，一般分男女性如某年龄死亡率0.001，说明100万该年龄的人群，1年里平均估计死亡人数为100万*0.001=1000人4、生命表的类型（1）国民生命表：以全体国民为对象，经过普查结果所建立的生命表（2）保险经验生命表：保险公司根据国民生命表和其他人口研究资料，结合本公司承保人群的生存死亡情况编制的生命表。由于人群不同，存在核保、逆选择等因素，保险经验生命表和国民生命表是不同的。（3）国内生命表的情况第一张生命表：中国人寿保险业经验生命表（1990-1993），1996年6月发布新生命表：中国人寿保险业经验生命表（2000-2003），2005年12月发布，新生命表更加科学，更符合我国目前的人口状态生命表产品定价基础假设—发生率111、钱具有时间价值，利率是该价值的具体表现2、计算长期险费率时，需要仔细考虑利率和复利的影响例：保险期间2年，保险金额10000元，预计1万人投保，第1年有10人死亡，第2年有9人死亡。假设：死亡发生在年末，利息为3%。（1）计算：第1年的死亡支出=10000*10=10万元，现值=100000/1.03=9.71万元第2年的死亡支出=10000*9=9万元，现值=90000/1.03/1.03=8.48万元总支出=18.19万元。因此，费率=总支出/总投保人数=18.19万/1万=18.19元（2）如果不考虑利息因素，费率=19元。（3）由于利息的因素，费率下降了，因为保险公司可通过投资收益来支付保险金的部分。利率产品定价基础假设—利率121、在保险实务中，保险公司的支出除了保险责任范围内的保险金给付外，还需要一些必要的经营费用支出，如税金、许可证、保单销售服务、合同成立后的维护费等，这些费用必须由保费及投资收益弥补。2、保险公司实际收取的保费应为保险金给付的纯保费与各种经营费用开支的附加费用之和，即营业保费。3、保险机构的费用分类与分配是一项十分复杂的工作，对费用的分类与分配是控制保险体系营运的重要管理手段。费用产品定价基础假设—费用和风险附加保险机构费用开支的一种分类方案投资费用投资分析成本；购买、销售及服务成本保险费用-新契约费销售费用，包括代理人佣金及宣传广告费；风险分类，包括体检费；准备新保单及记录保险费用-维持费保费收取及会议；给付变更及理赔选择权准备；与保单持有人进行联络。保险费用-营业费用研究、开发新险种费用；精算及一般法律服务；普通会计；税金、许可证费用。保险费用-理赔理赔调查和辩护费；各种给付的费用。131、根据发生率估计的结果不一定等于实际结果。（1）发生率是平均数值，实际发生结果是波动的。（2）以下因素会影响到实际发生结果：逆选择因素其他因素：如医疗环境、人们的习惯、经济发展2、公司承担风险，因此费率中必须包括风险附加。风险附加产品定价基础假设—费用和风险附加14（1）生命表保险公司在厘定保险费时，在规定的范围自行决定采用预定死亡率。（2）利率长期产品的定价利率不能超过2.5％。（3）费用率分寿险、年金、健康和两全保险制定了不同交费期的最高费用率。传统及分红保险定价-相关监管规定（1）生命表：预定风险发生率由保险公司自行决定(保监会对此有一定要求）（2）万能保证利率：暂无强制性规定，行业内按不超过2.5%对客户利益有影响的主要是结算利率（3）费用率保费分为基本保费和额外保费基本保费初始费用不得超过20年期死亡保险附加费用率的上限额外保费初始费用不得超过10%万能/投连产品15定价-保费公式1、保费概念：保险人为履行一定的保险责任向投保人收取的实际金额，通常称为“总保费”2、总保费＝净保费＋附加保费保障其他成本、利润3、净保费确定的原则：未来纯保险费（净保费）的现值＝未来保险金支出的现值4、附加保费假定为总保费的一个比例，如K。5、总保费＝净保费＋总保费×K总保费＝净保费/（1－K）16例：30岁男性投保三年期寿险（只有死亡保险责任），保险金额：10万（SA)保险费：年交保险利益：三年内死亡给付保险金额附加费用率：10％净保费计算模型：未来的保险金现值(PVFB)=未来的保费现值(PVFP)保费确定假设：死亡率、利率、费用率等定价三年定期寿险产品定价举例172/130VqLSA2/331301VqpLSA2/532302VqpLSA未来保险金现值保单起始日第一保单年度末第二保单年度末第三保单年度末•假定死亡在年内均匀分布，发生在年中•SA表示保险金额•L表示年龄为30岁的投保人数•qx表示死亡率•tPx表示生存概率•V＝1/（1＋I）现值(1+I)=终值现值=终值/（1+I）定价三年定期寿险产品定价举例18VpLP3012302VpLP未来净保费现值保单起始日第一保单年度末第二保单年度末第三保单年度末•假设保费在年初缴纳•P表示年交净保费•L表示30岁的投保人数LP定价三年定期寿险产品定价举例191、由下式确定年交净保费P2、年交总保费＝年交净保费P/(1-10%)2/3302/3313012/532302VqLSAVqpLSAVqpLSALPVpLPVpLP13012302定价三年定期寿险产品定价举例201、不同险种的保费构成及保费的计算原理都是一样的，但由于各险种在责任、保险期间、复杂程度等方面存在差异，所以其定价过程中关注的因素也存在差异。2、寿险定价的主要因素——利率、死亡率、费用率3、健康险定价的主要因素长期重疾险——利率、重疾发生率、死亡率、费用率短期住院险——住院发生率、住院天数、费用率4、意外险定价因素——意外发生率，费用率定价寿险、健康险、意外险定价假设的差异21预定利率的风险如定价利率过高，公司则面临投资收益压力、利差损（高利率保单）如定价利率过低，则保费贵，缺乏市场竞争力预定发生率的风险寿险，死亡率过高，赔付率高，易出现承保亏损。健康险，疾病发生率、住院率高，易出现承保亏损。意外伤害保险，意外死亡、意外残疾发生率高，易出现承保亏损。预定费用率的风险费用率过低，则易出现费差损费用率过高，保费贵，缺乏市场竞争力。人身险产品定价的一般风险22课程大纲一、产品定价基础知识二、产品分类介绍三、公司产品发展历程四、投诉中常见产品问题分析23人寿保险人寿保险定期寿险定期寿险终身寿险终身寿险两全保险两全保险年金保险年金保险传统分红保险传统分红保险非传统保险非传统保险健康保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险人身保险人身保险新型产品新型产品人寿保险人寿保险定期寿险定期寿险终身寿险终身寿险两全保险两全保险年金保险年金保险传统分红保险传统分红保险非传统保险非传统保险健康保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险人身保险人身保险新型产品新型产品按产品责任分类241、定义：以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。2、保险金额：固定、递减和递增三种形式。3、优点：较低保费获得较高保障；可选择保险期间，满足特定时期的保障需求，如偿还房屋贷款等。4、缺点：可保性问题；定期寿险一般没有或仅有很少的现金价值。5、适用人群：对于目前保险需求高但收入较低、无法买到足够保额的终身寿险的人，定期寿险是最佳选择。举例：74401