互联网金融对传统银行业务的影响

第1页共8页互联网金融对传统银行业务的影响摘要：在以“创新和发展”为主旋律的的今天，经济市场化和技术进步所带来的不仅有机遇，伴随着的还有挑战。近年来互联网金融发展迅猛，借助交易手段的革新和国家政策的开放，互联网金融通过抢入口、抢客户,以更快速、更便捷的服务模式，以产品新、门槛低、收益高为卖点，以第三方支付业务、P2P融资业务和中间业务为代表，在复杂多变的金融市场中强势崛起。关键词：互联网去中心化创新与竞争1.互联网金融是什么传统的商业银行是经营货币的企业，其基本职能包括信用中介、支付中介、信用创造和金融服务,它的存在方便了社会资金的筹措与融通，而互联网金融则创造了一种新的商业模式和盈利方式：互联网金融依托互联网工具，在实现了资金融通、支付等业务的同时，大大减少了信息成本和交易成本，可以更加有效地进行资源配置，不论是贷款、股票和债券的发行、交易及支付都可以直接在网上实现，从而使金融机构的中介作用被极大的削弱。1.1互联网金融的实质互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，其本质是“去金融中介化”即“去第2页共8页中心化”，在互联网金融理论体系下，客户体验至上，人人都是金融家，人人都是受益者。互联网金融不仅仅是把原来线下的金融产品放到网上去贩卖，更多的是用互联网“开放、平等、协作、分享”的精神来做传统金融行业做的事。互联网金融具有支付便捷的特点，其市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅度降低交易成本。互联网金融的核心意义是实现去中介化，希望能够利用互联网会让信息不断的透明化，让中介失去依靠信息不对称所掌握的信息优势，让社会的各种参与主体更加的扁平化。1.2业务模式互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，在过去的几年内，互联网金融不断发展，业务形态也是不断变化。目前的互联网金融的业务模式，主要提供基于互联网的金融电子商务服务，包括三种基本业务形式：第三方支付业务、贷款融资业务、以及金融中间业务。其组织形式首先是以支付宝代表的第三方支付公司，正在不断改变用户的支付方式；其次是占据融资业务半壁江山的P2P贷款，根据其业务特点可分为基于平台用户的“阿里贷款”模式、不提供担保的“拍拍贷”模式、提供担保的“人人贷”模式以及众筹模式，中国目前的众筹模式因涉及政策法规上的制约数量并不是很多；最后在中间业务方面，利用电商平台优势销售金融产品，如阿里巴巴平台的基金、保险等金融产品代销业务。除此之外还有很多技术类公司，主要提供基于互联网的金融技术服务，为用户提供便利与具有个性的管理工具。他们虽然不能算真正意义的互联网金融，但是极大的推动了互联网金融行业的发展。1.3未来发展趋势第3页共8页与传统金融相比，互联网金融以其公开的经营环境、透明的运行管理、便捷的服务方式和创新个性化的产品，不断提升着自身的竞争力。谢平教授曾言：随着互联网金融的发展，未来社会财富的塔基将会更加坚实，届时有可能真正实现“普惠金融”。借助网络的普及和用户基础的培养，呈现出爆发式的增长，发展速度突飞猛进，已成为金融行业的积极参与者；在经营模式上，不断学习传统金融行业，融合渗透以完善自身缺陷；在创新方式上，利用其先天优势，不断拓展新领域；随着业务覆盖范围的扩大，产品形式的更新，与传统金融业的竞争态势全面升级。2.带来了哪些挑战互联网金融在未来会以其独特的竞争优势在金融行业独树一帜，对传统商业银行的经营方式和盈利模式将产生全面和系统的冲击，不仅涉及支付、贷款等核心业务领域，还包括从产品设计与定价、市场营销与风险控制等各个价值环节。2.1银行的中介角色被弱化互联网金融模式下，资金融通双方不再需要银行或交易所等中介机构撮合，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易。未来大量的传统的金融机构职能将会不断分化甚至消失，绕开银行直接办理金融业务会变的普及。互联网金融会加重金融脱媒现象越来越严重，这是互联网金融的核心意义之所在。首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，客户信用评级以及风险管理工作也主要通过数据分析来完成，交易双方的信息收集成本、信用评级成本、签约成本以及贷后风险管理成本极小。第4页共8页其次，互联网金融降低信息不对称。在互联网金融模式下，交易双方之间信息沟通充分、交易透明，定价完全市场化，风险管理和信任评级完全数据化，信息的不对称被进一步降低。最后，互联网金融加速金融脱媒。随着第三方支付机构的发展壮大，他们已不甘于在支付产业链中仅扮演一个服务平台提供者的角色，开始直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张，蚕食着银行的资金供给与结算业务。2.2改变商业银行的价值创造和价值实现方式近十年来，中国商业银行实现了持续快速稳定的发展，银行的价值创造和价值实现主要是向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务，利差仍然是其主要收入来源。但是面对着互联网金融的发展，外延粗放式增长模式亟需改变，内涵集约化经营任重道远。在客户基础方面，传统商业银行的客户基础被分流。在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，主要是追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者。客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求也发生了根本性转变，市场参与者更为大众化和普及化，金融产品和服务提供商是那些社会分工更加明确，为客户提供优质、快捷、低成本服务的新兴金融机构。在主营业务方面，在传统的金融模式下，银行业相对垄断，市场价格并未全面放开，政策优势和行政保护使得利差仍然是主要收入来源。随着利率市场化进程的加快，利差作为主营业务收入将收到冲击。根据破坏性创新理论，互联网金融使传统商业银行的竞争基础发生了演变，由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验，进而从金字塔的底端开始对银行核心业务进行破坏。融资格局被悄然改变。互联网金融平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，信息技术的应用大大降低了信息不对称性和交易成本，第5页共8页加上互联网金融具有贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等独特优势，互联网融资已初具气象。信贷市场的多方竞争态势，将会加速银行对自身业务的重建和经营策略的调整。互联网金融贷款的切入点，主要是小微企业贷款和个人消费贷款，而这些业务领域恰巧是传统商业银行贷款的死角。根据巴莱多定律，虽然少数大客户带来了绝大部分的贷款业务，但是在未来，谁也不能保证，互联网金融不会蚕食大额贷款的市场份额，而且这些大客户们面对互联网金融的诱惑已经蠢蠢欲动了。除了对主营业务的冲击外，在中间业务方面，传统商业银行的理财产品市场被不断挤压。互联网金融机构为客户提供的理财产品是在对客户数据分析的基础上形成的产品组合，加上其较高的收益，较之传统商业银行的理财产品有着极大的优势。在支付业务方面，互联网金融导致商业银行支付功能边缘化。互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。例如，支付宝、财付通和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，对银行支付功能形成了明显的替代效应。目前，第三方支付的业务范围已经涵盖移动电话与固定电话支付、银行卡支付、货币汇兑、预付卡发行受理、互联网支付、数字电视支付等，所提供的服务由单纯支付、结算渗透至为整个产业链提供行业解决方案。3.我们该如何应对尽管互联网金融短期内在交易额、资产总量、市场地位等方面难以与商业银行相比，但却能为银行未来的长期健康发展带来“鲶鱼效应”，激发银行加快实施战略转型、调整业务结构、改变银行的盈利模式、改善服务水平、完善新形势下的运营机制和创新管理方法等。在互联网金融蓬第6页共8页勃发展的今天，农业银行作为传统商业银行的代表着，应积极应对，了解其发展趋势及特点，认识自身优劣，分析共生和竞合的生态，争取跨界竞争的主动。3.1自觉融入变革，积极迎接挑战面对互联网金融的冲击，应突出于“新”，立足于“变”，着力于“建”，不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势，与时俱进，发展农行特色的“农业银行金融网络”，用好互联网这把利剑，勇拓金融蓝海。首先应科学认识当前互联网金融的形势，上从农业银行的经营哲学、战略导向、管理理念，下到制度建设、网点建设和业务操作方式等所有层次，改变对互联网金融的认知，将互联网业务当作长期重点业务而非附加增值业务。其次，积极调整转型。通过互联网对农业银行的传统业务进行改革，从业务流程和组织结构的顶层再设计开始，以“小”、“快”、“简”、“整”的原则进行再造和重构：“小”——改变服务理念，服务大中小企业。银行目标客户定位由大型企业下沉至小微企业，随着储蓄红利消失、存贷利差缩小，小微企业的业务比重将不断提高。“快”——利用网点优势，打造智能网点。以银行业务的电子化、网络化为手段重构渠道体系，提高离柜业务率，实施组织扁平化，以增强组织效率，包括科学处理客户信息，快速发现目标客户并与之接触、快速响应客户需求等。“简”——对产品组合与营销、业务流程进行创新和优化。在组织结构内，创新风险管控手段，简化业务操作方式、减少银行卡申请、贷款申请等审批环节，为客户提供便捷服务。“整”——以信息化服务寻找新的价值链。以其存款、贷款、汇款、支付、银行卡、理财等多业务为基础，打破传统银行部门局限，充分整合第7页共8页客户多账户、多币种、多投资等信息，通过数据分析客户的消费习惯和投资偏好，为客户提供个性化的优质金融服务。3.2整合并发现新的价值链与传统的商业银行相比，互联网金融其价值主张更加强调方便、快捷和客户体验，通过互联网或移动通信技术实现资金借贷双方的直接联结，与客户之间的关系实现开放、交互和无缝接触，主要成本为信息收集、数据处理和数据分析。因此，商业银行在强调安全、稳定、低成本和低风险的价值主张下，自身复杂的业务流程和机械的组织架构，难以有效应对互联网金融的冲击，必须构建新的价值网络，以重塑与目标客户及关联机构的关系，培育新的产业链和生态系统，个人建议有以下几点：调整业务结构促增长。利用自身网点多，客户多等服务端等优势，加大产品零售业务，积极侵占线下市场，并配合好其他各项业务的开展；在面对小微企业的贷款业务需求时，针对性的进行实地考察，逐步加大小微企业业务比重；加大中间业务比例，成立独立的信用评估、财务审计部门，配合银行基础信贷融资业务，形成全面的金融服务体系。发挥优势资源求发展。首先是发挥人才优势，利用农业银行专业高效的人才队伍，结合多年来丰富的本土化运作经验，积极推进产品与服务的创新；其次是发挥农业银行的背景优势，利用多年来自身优良的信誉和口碑，拓展业务蓝海，发现新的价值增长点。改善服务水平提高客户体验。切实以客户为中心，以市场为导向，学习同行业优秀企业的经验，增强与客户无缝隙接触、加强客户参与和体验，精简业务流程、提高业务执行效率，为客户提供更加快捷、便利的金融服务，树立农行高效、科学的全新企业形象。3.3融合互联网思维创新金融业务创新始终是业务发展的动力，也是竞争致胜的法宝。传统金融业在与互联网金融的竞争过程中应突出服务创新、产品创新、方式创新的特点。第8页共8页首先要积极寻求合作，依托自身的资金优势，通过合作创建聚扰资金、数据、平台三大条件实现服务上的创新；其次是要联系互联网金融的特点推出新产品，抢占未来竞争的战略制高点；最后是管理方式的创新，一定要符合大数据时代的管理要求，在防范风险的前提下，最低限度的使用效率低下的行政管理办法，通过数据挖掘，建立客户模型和精准营销的全流程管理，以数据金融服务能力的革新，变革管理方式。4.写在后面的话作为国有商业银行，我们任重道远，在几十年来的前进摸索中，我们吸取教训总结经验，但未来如何应