互联网支付产品模型与支付创新研究

1互联网支付产品模型与支付创新研究徐海洲1,潘辛平2摘要：支付产品（工具）是支付机构为个人或单位提供支付服务的载体、技术、流程的总称。我国银行与第三方支付机构的互联网支付产品的创新需求极大，但是支付产品研发效率低下，系统重复建设，资源可复用性低。同时，支付产品的创新都是业务驱动，好创意的产生往往带有很大的随机性，造成产品同质化竞争现象非常严重。本文基于结构化的产品研究方法，构建出了一个支付产品结构模型。该模型为产品的研发与创新提供系统性的指导，可以有效的解决上述问题。关键词：支付产品；结构化；产品模型；产品研发；支付创新Researchonmodelofe-paymentproductande-paymentinnovationHaizhouXu1,XinpingPan2ResearchCenterofFinanceSciencesandTechnology,GraduateUniversityoftheChineseAcademicofSciences,Beijing100049,[e-mail],[e-mail]:E-paymentproduct(tool)isapaymentagencyprovidingpaymentservicestocarriers,technology,andprocessescollectivelythroughthepublicInternetforpersonalorinstitute.InChinabanksandthethirdpartyofe-paymentbothpaygreatdemandforproductinnovation,butthepaymentproductdevelopmentisinefficientwithsystemduplicationandlowreusability.Atthesametime,theconceptofinnovativepaymentproductsisbusiness-driven,sogoodideasareoftenproducedwithalargerandom,resultinginthehomogenizationofcompetitionintheproduct.Basedonstructuredproductresearchmethodsourresearchthesisbuildsupapaymentproductstructuremodel.Thismodelofproductscaneffectivelysolvetheaboveproblems,whichprovidessystematicguidancefordevelopmentandinnovationofproducts.Keywords:structure;e-payment;productmodel;R&D;paymentinnovation一一一一、、、、引言引言引言引言随着我国电子商务与电子支付的深入发展，银行与第三方支付机构的支付产品竞争日益激烈。支付产品的创新需求极大，但是新产品在设计的流程、模块、软件等方面的开发比较随意，没有一个系统性的产品研发方法，造成支付产品研发效率低下、系统重复建设、资源可复用性低。层出不穷的社会经济活动方式使得社会公众不断产生新的支付结算需求，这些需求是推动支付创新的直接动力。从社会发展的需要来看，也需要大力发展非现金支付。现在美国的1徐海洲：硕士研究生，研究方向：电子支付、金融信息化。2潘辛平：博士，教授，中科院研究生院金融科技研究中心主任。2非现金支付已经占到社会消费品零售总额的80%，与发达国家比，我国还有很长的路要走。这些都要求我国的支付机构要不断的创新出具有核心竞争力的支付产品出来。但目前支付产品的概念创新都是业务驱动，好创意的产生往往带有很大的随机性，创新是无规则的，产品创新的方法问题突出，造成产品同质化竞争现象非常严重，经常是产品做出来卖不出去。支付创新的思路究竟是什么？有没有系统的、有规则的方法？能不能避免这些支付产品的同质化竞争，实现产品差异化创新？构建出一个适合的支付产品模型成为解决这些问题的关键。本文将利用结构化产品研发技术，在深入调研了现有支付产品的结构、流程、标准的基础上，构建出一个支付产品结构模型。该模型是一个产品概念层次的模型，关注产品的结构与属性，为产品的开发与创新提供系统性的指导。二二二二、、、、支付产品结构模型支付产品结构模型支付产品结构模型支付产品结构模型支付产品（工具）是用来帮助我们把价值从一方转移至另一方，所用的载体、技术、流程的总称。传统意义上的支付工具，包括现金、支票、汇票等，往往都需要客户直接与银行打交道，使用起来比较麻烦，也加大了资金融通的阻碍，降低了金融效率，这十分不利于金融的发展。随着信息技术的发展，越来越多的电子支付工具发展起来了。互联网支付产品通过互联网渠道为个人或单位提供支付服务，通常是在资金已经以电子化形式存于账户中，资金从一个账户转移到另一账户的指令也是通过电子的形式发出的[1]。现在出现的互联网支付产品形式多样，种类繁多，如何系统地理顺这些产品，更加高效的研发新的产品，建立支付产品模型是十分必要的。产品模型的目的是为了更好的圈定产品风格，避免你中有我，我中有你，乱状横生。同时只有建立了产品模型，才能建立产品线，提高资源可复用性。只有建立了产品模型，多渠道营销策略才能以最低的成本实现，搭载在模型上的其它业务服务建设才能事半功倍。想全面认识支付产品，构建出产品结构化模型，必须从系统观出发，找出产品中对应的结构、属性以及结构与结构之间的联系。互联网支付产品的名称众多，要建立产品模型首先要搞清其内涵和差别，进而归纳出产品要素：
USB支付、银行卡支付、支票支付，这些说的其实是支付发起方所拥有的身份证明，支付都需要通过证明身份来启动支付过程，完成价值的转移。身份证明传统通常都是通过“有什么”，和“知道什么”双因素，一明一暗来联合证明的。基于双因素认证原理，该结构是回答“有什么”的那个因素；
动态口令支付、短信动态口令支付、无密码支付，这些说的是支付密码的应用，基于双因素认证原理，该结构是回答“知道什么”的那个因素。同样的名词还有动态口令电子卡支付，动态口令纸卡支付，短信一次一密支付等等，这些产品都在密码口令这个结构上做出变化；
指纹支付，说的是生物特征来证明身份，属于身份认证中“有什么”的结构，同样3的名词还有虹膜支付，掌纹支付；
电话支付、手机支付、POS/ATM支付、移动支付，这是讲的是支付指令产生的终端。相比之下，还应该有最常用的网上支付的终端-计算机，同理还能想到刷卡电话、机顶盒等。终端是构成支付产品的一个结构；
网上/网下支付、线上/线下支付、在线/离线支付，这几种的共性，是指支付要不要依赖网络，要不要实时联网，可以说是一类支付产品的总称。同样道理，还能想到移动网支付，Internet支付，GPRS支付，PSTN网支付，广播电视网支付等等。这些讲的都是支付指令传输的网络；
有的支付产品既不用终端也不用网络描述，而是使用支付指令使用的渠道协议来描述，比如短信支付、WAP支付、语音支付、柜台支付，这些产品表明电子支付不仅需要关心支付指令传输网络，还需要关注通信协议与渠道的接口。一个支付产品需要支付服务的接口处理这个结构，该结构包括HTML接口、WAP接口、CTI接口、SMS接口等，负责从对应的渠道协议中把支付指令卸载下来；
借记支付、贷记支付、直接贷记、直接借记，这些强调的都是指令服务的不同会计处理方式，这个结构负责处理从前端接口卸载下来的支付指令，进行指令的处理并直接与收款账户及其付款账户相关联，最后完成相关账户科目上的会计动作；
虚拟货币支付、积分支付，说明整个支付工具最终转移的价值度量是什么，是法定货币，还是别的货币。这说明一个支付产品需要付款账户结构。存款账户、信用卡账户、支票账户、电信预付账户、电信信用（后付）账户、储值卡（不记名）账户、人民币卡、外卡账户等都属于这个结构；
快速支付、非实时支付，这些说的是支付产品的时间属性；
公共事业支付、买保险、电子商务B2B、B2C、C2C支付、旅游行业/酒店预订/飞机票支付、手机充值支付等，说的是支付产品的应用属性。随着支付产品应用背景的不同，产品结构也将会发生相应的改变；
小额支付、微支付，说的是支付产品的金额属性，微小支付通常要求更快的支付过程，也可能对身份证明的要求会更低；从前面的分析中可以看出，一个互联网支付工具（产品）至少要有六个基本组成结构[2]。第一是身份，即谁发出支付指令，谁要把货币的储藏价值转移走。该结构有两个子结构，分别是“用户所拥有的”与“用户所知道的”，与身份认证中的双因素认证一一对应；第二，支付终端，即发出指令的终端或载体是什么；第三，这个指令通过什么渠道传递；第四，谁处理这个支付指令以及怎么处理，该结构有两个子结构，一个是协议处理，负责从渠道中卸载支付指令，一个是支付指令的处理，负责支付服务的实现；第五，付款账户，即价值从哪转出；第六，收款账户，即货币将流向哪里。这些基本结构要素可以通过多种方式联系起来，而每一个联系都受到属性的影响和约束。互联网支付工具有三个基本属性：第一是时间，这个产品是什么时间使用，所需要的处4理时间是多少，如要求实时还是可以等几天；第二是应用即用来做什么，如是买机票还是买基金等等；第三是金额，这个产品可以用在多大规模金额的转移上。当然不仅仅包括这三个属性来描述以及约束结构，还有便捷性、安全性、可靠性、性价比、可接受性、普及度等附加属性，这些附加属性与产品的三个基本属性共同刻画并影响一个支付产品。互联网支付产品的结构模型示意如图1所示，图1支付产品模型示意图图1描述了基本结构，子结构、结构属性以及每个结构末端处的概念方案。图1中的身份、指令终端、指令传输网络、支付服务处理、付款账户、收款账户对应我们模型中的六个基本结构，有的结构还拥有自己的子结构，比如身份就有身份证明与口令密码两个子结构。同时每个结构都对应有自己的属性描述，这些属性从外部度量与刻画了结构，用这些属性可以很容易的指导产品概念方案的选择与设计。概念方案是指对应结构下的每个结构的各种实现方案，篇幅所限，这里只是列出了部分的概念方案，如身份证明这个结构只是列出了银行卡、数字证书等几个方案。考虑到UML（统一建模语言）的类图既可以表达一个系统的静态组成结构，还可以通过类中的方法表达动作与动态流程，故本文采用UML类图来形式化表达支付产品的结构模型[3]。支付产品模型如下图2所示5图2支付产品结构模型图2中表示一个支付工具应该由身份、终端、网络、服务处理、付款账户、收款账户等结构组成，而‘M’表示该结构为组成一个支付产品的必需结构，‘O’表示该结构为可选结构，一些特殊的支付产品可以不需要这样的结构，比如一些传统支付工具像支票等票据类支付工具就不需要支付终端与指令传输网络等结构，它们都是直接与银行打交道，不需要电子渠道来传输指令。三三三三、、、、支付产品模型的应用支付产品模型的应用支付产品模型的应用支付产品模型的应用1.产品模型在产品管理中的应用产品模型在产品管理中的应用产品模型在产品管理中的应用产品模型在产品管理中的应用随着支付机构现有支付产品的增多，产品管理问题日益显著。在产品运营管理中，产品的标准和口径不能统一，部门之间各搞一套，各执一词，业务数据交叉重复。既浪费了资源，降低了效率，又严重影响了管理层对产品经营业绩和存在风险的判断[4]。利用该模型的产品统一表达能力可以实现对产品的有效分类管理，制定产品目录，从而6统一产品前中后台各部门的产品设计语言与接口，有效提高了各方面的交流沟通效率。一是可以帮助支付机构制定产品分类标准，比如可以按照该模型的某个结构、某个属性或者某个关联作为依据来进行产品展示与分类。产品模型的第二个作用是帮助支付机构建立产品目录。产品目录载明了支付产品的属性信息，规范了产品要素，是支付机构