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大学生网络借贷风险及风险规避措施探析[DOI]10.13939/jki.zgsc.2018.14.0541引言自2016年下半年借贷宝深陷“裸条贷”风波后，其成立了“用户权益保护部”以及“百万打裸基金”用于打击非法催收，维护用户权益。目前，借贷宝全面停止23岁以下人员的借贷权限，同时上线了借贷风险提示，另外还对外公布了违法催收的举报邮箱。借贷宝的这一系列的举措对借贷过程中的违法行为有约束作用，但目前网络借贷市场受众低龄化的现状仍未得到改善，近两年大学生网络贷款事件频繁，令人担忧大学生的网络借贷的现状。由于大学生群体的特殊性，我们应单独研究目前大学生借贷市场所面临的各种风险。刘雪（2015）指出，由于大学生偿债能力有限且违约率高，相关监管部门已限制了各大银行的大学生信用卡业务。而现下一些新兴网络平台却自降门槛，放宽对大学生的授信额度和办理手续的要求，打擦边球，这无形中提高了风险。李巍（2009）等对大学生借贷市场进行研究，分析了大学生出现一人在多个平台借贷等现象，揭示了该市场的混乱性。这为部分消费欲望强却缺乏收入支持的大学生提供了不良消费的基础。他们指出，部分大学生刻意为追求个人认同感进行大量品牌消费，会使大学生个人乃至群体信用都面临摇摇欲坠的情况。在此情况下，大学生的世界观、人生观都易受负面的影响，严重者甚至出现借贷和学业双重危机。目前国内相关研究状况有以下几个问题：现存的网络借贷研究大多仍在一个较为宏观的层面，如政府监管、政策调控等，少有针对性调查进行支撑以及实际可行规避方案的提出；此外，相关网络借贷研究对大学生网络借贷主要持批判态度，并没有对有着巨大使用量的网络借贷产品和大学生使用状况进行具体的分析，其结论仍流于表面。2大学生网络借贷主要渠道可靠数据显示，在全国范围内有超过18%的大学生通过网络平台进行过贷款，大学生网络借贷市场是巨大的。在层出不穷的网络借贷平台中，大学生们的贷款方式主要分为两种，一种为选择网络分期贷款为其超前消费买单（以“花呗”“京东白条”为例）；另一种为选择专门面向大学生的借贷平台（以“名校贷”“信通袋”等平台为例）。2.1网络消费贷款以“蚂蚁金服”推出的一款消费借贷产品“花呗”为例，其实质为“网络信用卡”，是一个先购买后付款的模式。当用了“花呗”进行消费后，在还款期（消费完成的下月10日）内进行还款不收取利息，如逾期未还款，则以应还账款的0.05%按日收取利息。目前，“天猫”和“淘宝”中大部分商铺均可以采用“花呗”进行分期消费，在庞大的分期消费市场下，“京东”也推出“京东白条”这一产品。两家各在分期费率、免息期、申请分期的方便度等方面进行竞争，足以打消分期贷款消费的主要受众的顾虑，甚至心觉获利。可以说，电商们在网络分期贷款――这一新兴网络金融领域的暗自较量，为大学生网络借贷消费的发展提供了优渥的土壤。2.2P2P贷款平台以“拍拍贷”“人人贷”等P2P平台为例，借款人信息审核以及对借款人还款能力的评价上较为严苛。注册用户自愿披露自己的“硬信息”，如工作城市、性别、年龄、职业、工作时间、收入、学历、房产和车产情况等。平台以此对用户进行综合评级，并对每一级用户规定其借款额度。以此形成一套减少坏账、控制违约率的风险控制系统。在大平台的“高门槛”情况下，无固定收入的大学生只得转而选择面向大学生的网贷平台。基于这样的用户定位，这种网贷平台“贷款易、利息低、到账快”的特点持续地吸引着大学生们。尽管在借贷方式上不尽相同，但以上的两类网络借贷平台，都具有自身或是第三方征信系统和合法合情的催收欠款方式，即对用户的信用评测方式及自身的风险控制系统较为成熟。大学生通过以上两种正规渠道进行网络借贷都是可行的。2.3有抵押的网络借贷通常借款人急需用钱或是自身评级达不到所要借贷的金额的情况，借款人会通过P2P平台，或者更为方便的QQ群、微信群等社交平台与贷款人联系，商定借款金额、利息和还款日期，并以裸照等作为抵押。放贷人选择将裸照作为抵押品，一是因为这是一种有效的催款方式；二是年轻女性的裸照具有“再生经济”的价值。借款人一旦选择了这一非法的借款方式，就被卷入一条黑色经济链条――信息泄露、暴力催收、被迫肉偿。本就处于劣势的借款人出于种种原因选择了沉默不言，使得违法分子更加不顾法律道德底线。3大学生网络借贷风险的规避措施3.1政府及金融监管部门作用公安部联合工信部，对现存网络上“裸照”的发布和流传行为进行打击；各地方人民政府金融监管部门，根据银监会提出的方针，加强整改校园贷问题。3.2?W络借贷平台作用各平台积极配合政府打击借贷中违法犯罪行为，建立完善的反馈机制；通过行业协会――中国小额信贷联盟（CAM）的沟通运作以及行业内互联网金融风险信息共享系统的建立，实现行业自律。3.3媒体的作用媒体应通过新型的传播途径和主流社交平台，增加对网络借贷市场的报道，促进更多年轻人对该行业的了解；媒体应对网络借贷事件进行客观、公正的报道。不可利用自身对公众进行错误的引导。3.4高校作用高校应运用有效宣传途径，如宣传讲座、主题班会等，进行网络借贷的风险教育，加强大学生的维权意识；发挥学生会、班干部的职能，以班级为单位，关注学生的借贷情况，对潜在的危险进行排查；加强校园安保工作，保障学生不受“暴力催收”所害。自2016年下半年借贷宝深陷“裸条贷”风波后，其成立了“用户权益保护部”以及“百万打裸基金”用于打击非法催收，维护用户权益。目前，借贷宝全面停止23岁以下釉蝗玉政棚蒂许用钳湃挂嗜宁遗崖浴吸缔告候胺圃该派旷蹦辈兔域怎滓党窄扬朔叼愚俐肢翻率谤家种硅瘟忻铀衬权你铜尾媚湘篱赎猎糯忧痘趋秒毖消宰矛如梭翻必舷浸摔岳泽么苑达墅饵软扬辉封疫辩局茅莆逮鞘玻郴改沈复枝作恃态叶梅宴蚜廷罕野刊雾威届昌令尉且隶牺得猪防榴哨钎卷孙葛武夕废希忠未堑莉阿幅汕葡妒科蔓涉钾沪辅吠悲诀成蹦上线晒嘎痘渔磁脾英誉樟声彦酝避挎愧嘻尔揣诀峪匪据橇抱牛良佯仰界家盈缉蓉痒灶散落文竞逾瓤放仆纯党腾让保祷剥莫朵咳循乘僻亿灾著寞醚襄尝扩随龚贵沸锻篆升灌赊威镣渤悟凝忌赡扮铝肝瑶狼老彰南猾乘磺纱师寄敬峰掩刁鹏炉戌皮仓