搜索
互联网金融对传统银行业的影响摘要：互联网金融的大力发展正逐步边缘化银行中介功能，传统商业银行面临中间业务被替代、客户流失和业务萎缩等一系列挑战。由于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行在国民经济中的特殊位置，目前互联网金融尚无法完全取代商业银行。本文重点讨论在这个既是机遇又是挑战的特殊时期商业银行应如何采取有效措施，提升自己的核心竞争力。关键词：互联网金融；商业银行；冲击；发展策略TheinfluenceofInternetFinanceontraditionalbanksLiangYixinSchoolofFinanceAbstract:ThedevelopmentofInternationalFinanceisweakeningtraditionalbanks’Intermediaryfunction.Traditionalbanks’arefacingaseriesofchallengesincludingtheloseofconsumersandbusinessshrinking.However,asInternationalFinancehasitsownshortcomingsandcommercialbanksareinthespecialposition,InternetFinancecannotcompletelyreplacetraditionalbanksatpresent.Inthisperiodofbothchallengesandopportunities,traditionalbanksshouldtakedifferentkindsofmeasurestoimprovetheircorecompetitiveness.Keywords:TheInternetFinancial,CommercialBank,Impact,DevelopmentStrategy目录摘要........................................................ⅠAbstract......................................................Ⅰ一、绪论………………………………………………………………………1（一）研究的背景………………………………………………………1（二）研究内容和研究方法……………………………………………1（三）选题研究的意义…………………………………………………1二、国内外研究理论和成果…………………………………………………1（一）国内目前研究理论和成果………………………………………1（二）国外目前研究成果和成果………………………………………2三、互联网金融发展概述……………………………………………………3（一）互联网金融概述…………………………………………………3（二）互联网金融发展契机和历程……………………………………3（三）互联网金融种类和发展特征……………………………………4（四）互联网发展对金融的影响………………………………………5四、我国银行在互联网时代的发展现状……………………………………7（一）我国银行发展现状………………………………………………7（二）我国网络银行存在的问题………………………………………7五、解决互联网金融模式下商业银行发展的策略…………………………8（一）以观念更新为先导，积极迎接挑战……………………………9（二）以现有资源为基础，主动调整转型……………………………9（三）以模式创新为突破，自觉融入变革……………………………10六、总结与发展展望…………………………………………………………11（一）互联网金融的影响小结…………………………………………13（二）我国传统商业银行未来发展与展望……………………………13致谢………………………………………………………………………15一、绪论（一）研究的背景互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及互联网搜索引擎等一系列互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种金融的新兴形式。不同源传统商业银行的间接融资和资本市场的直接融资，互联网金融引起一种全新的融资模式，在这种模式下，各种中介机构如银行、券商、交易所的作用都被削弱，大部分的资金融通则直接在网上实现。互联网金融的发展表现出全面介入的趋势，传统银行业受到了一定程度上的冲击，主要表现在对商业银行业务的冲击，对其客户基础的动摇以及对其收入来源的冲击。（二）研究内容和方法本文主要从我国商业银行的自身经营管理出发，在借鉴国际上应对互联网金融普及趋势的实践的基础上，得出互联网金融发展我国商业银行正、反两方面的影响，进而提出商业银行在我国互联网金融大力发展的应对策略。本文采用文献研究法，通过调查和互联网金融及传统银行业相关的各类文献来获得资料，从而较为完整和全面的了解所研究问题。（三）选题研究的意义从我国商业银行的自身经营管理出发，在借鉴国际上应对互联网金融普及趋势的实践的基础上，得出互联网金融发展对我国商业银行正、反两方面的影响，进而提出商业银行在我国互联网金融大力背景下的应对策略。二、国内外研究理论和成果（一）国内目前研究理论和成果罗春燕（2008）在《我国金融服务贸易现状及统计问题探析》一文中分析了我国金融服务贸易的状况，根据当前互联网金融模式的发展趋势对我国金融业的发展以及改革提出了较为可行的改革方法建议。叶春明和黄满盈（2006）通过对我国金融行业的现状和未来发展趋势的分析，认为互联网金融是我国金融服务业发展的必经之路，但在网络安全方面需要进一步的防范和加强。郑展鹏（2009）对中国与世界金融服务巨头的金融服务国际竞争力进行了比较和分析，主要运用的是Michaely指数和贸易竞争指数等指标，从其分析结果可以看出，中国银行的发展与互联网技术的发展可以兼容并包，二者相辅相成，其相互结合能为金融行业的发展带来新的契机。（二）国外目前研究理论和成果ZakariaI.Saleh(2013)指出网络银行虽然已建立多年，但在其推广问题上，公众对其安全问题的关注仍然是重中之重，这一发现使得网络银行潜在的风险成为阻碍其继续推广的重要因素，他还提出，随着网络银行的不断发展，对其安全性的关注应推广到更加宽泛的风险管理层面。JonhSimpson（2012)针对网络对银行的影响这一主题，对美国及众多发展中国家进行了对比研究，发现在成本、效益和风险上美国都占有一定的优势，其投入产出比相对发展中国家更优。MoutazAbou（2013）在对100个消费者的调查基础上研究了被调查者对于网络银行及其衍生品的态度，研究结果表明受众的年龄、受教育程度和薪资是影响顾客是否选择适用网络银行以及网络银行使用程度的主要因素。教育程度较低、年薪较低的老年人对网上交易的舒适度和安全程度表示不太放心，与之相反，受教育程度比较高，年薪较高的年青人则对网络银行比较热忱。三、互联网金融发展概述（一）互联网金融概述互联网金融作为一种新的融资形式，是传统金融业和互联网相融合的产物。互联网金融与传统金融业有着明显的区别，其区别不仅仅体现在二者的金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者将互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓通过互联网工具融入到传统的金融业务之中，从而使传统金融业务实现更高的透明度、更强的操作性和更好的协作性。理论上任何涉及到广义金融的互联网应用，都应属于互联网金融的范畴，主要包括第三方支付、在线理财产品的销售等模式。（二）互联网金融发展契机和历程世界上第一家网络银行即美国安全第一网络银行（SFNB）于1996年成立，8个月之后，中国第一家网络银行——中国银行网络银行网站开始运行，开始向社会公众提供服务，至此之后，中国互联网金融开始逐步发展，但速度较为缓慢。直到最近几年，中国的网络银行实现爆炸性增长。经过多年的发展，从仅是初步摸索到真正开始运营，从仅是发展纯理论到金融数据通信网络的基本框架已初具规模。1989年中国人民银行筹建了金融卫星通信网，1996年金融机构和中国电信共同组建了中国金融数据地面通信骨干网，这两个数据网络的先后筹建使得我国互联网金融得以实现。这两个数据网络的建立给我国互联网金融的发展打下了坚实的基础。我国加入WTO以后，互联网金融业迎来了新的机遇和挑战。我国各大银行纷纷推出了各自的网上银行，除此之外，大批新型金融方式也随之兴起，如第三方支付、P2P小额借贷平台、网络信贷机构等。进入2013年，互联网金融的发展更加如鱼得水，各种具有里程碑意义的金融产品相继推出。（三）互联网金融的种类和特征1、互联网金融的种类（1）传统金融业务趋向于互联网化，各大银行的网上银行及网上证券就是其中的代表。传统商业银行的这些操作将被转移到互联网上，互联网在其中充当一个纯粹的查询操作和销售平台。（2）互联网企业开发的金融业务，阿里巴巴集团是这一类型中的佼佼者，其主要业务形式包括以支付宝为代表的第三方支付，以阿里小贷为代表的小额贷款以及以余额宝为代表的基金销售。（3）金融业结合互联网技术的新业务，主要指P2P。在P2P模式中，资金需求方通过第三方网站发放自己的借款标的，资金供给方通过竞标的方式进行放贷。整个交易过程全部在网络上自主完成，第三方网站对该交易不不干涉不管理。2、互联网金融的特征（1）金融资源的可获得性强。在当前经营模式下,由于传统的商业银行无法高效的对一般客户如小微企业和个人客户的要求及时作出反应，导致这类客户的金融排斥。而在互联网金融模式下，客户能够最大限速上突破时间和地域的限制,自行在互联网上更为高效的寻找到所需的资金资源，从而减少金融排斥，提高资金运作的效率。（2）交易信息相对对称。传统金融机构获得投资企业信息的成本普遍较高，小微企业尤甚，所以其获取的收益与付出的成本是难以匹配的。而互联网金融主要是通过网络获取和传播客户信息，所有个人和企业的信息都会与其他主体产生联系，信息透明度更高，也更容易获取。（3）资源配置去中介化。在传统融资模式下,参与交易的资金供求双方的信息经常不匹配。资金需求方无法及时得到资金支持,与此同时资金供给方也无法寻求适合的投资项目，传统商业银行此时起中介的作用。而在互联网金融模式下,二者可以通过网络平台自主完成信息鉴别、选择、匹配和交易，一般不需要商业银行的中介作用。（四）互联网发展对金融的影响1互联网发展对金融行业的影响引发商业银行对金融战略新的重视，正视互联网金融带来的挑战。对于中小银行来说，互联网金融的发展也为其提供了能与大众银行竞争的绝佳机会。如果中小银行能够好好利用这一金融模型，在自己的业务发展和管理中不断创新，拓宽业务和和客户渠道，就有机会赶上大银行在新兴业务。因此，传统银行的竞争格局可能因为互联网金融的加入而有一定的改变。(1)拓展银行业务的客户和渠道。客户无疑是商业银行等金融机构从事各项业务的基础。互联网金融模式能够帮助商业银行拓宽客户渠道并夯实客户基础。互联网金融模式下,商业银行可以尝试在自身原有战略的基础上,一方面挖掘新客户，吸引更为广泛的客户群;另一方面增加原有客户的稳固程度,拉近与老客户间的业务关系。由于追求个性化、多样化服务的小微企业和个人客户更倾向于通过互联网完成交易，所以互联网金融的发展可能会引起传统银行物理网点优势被弱化，以及其传统客户群的改变。(2)提升资源配置效率,在很大程度上解决小微企业融资难的问题。网上银行企业拥有云计算、大数据以及微贷技术。这三项技术的运用可以使互联网金融企业较为全面的了解个人客户及小微企业的信用状况，从而建立相应的数据库和网络信用体系，帮助个人和小微企业更加迅速的获取资金。(3)价格发现功能,推动利率市场化。在互联网金融这个交易平台上，资金借方报价,贷方根据多重因素选择贷款对象,双方议价成交,交易完全市场化。随着利率市场化大趋势势不可挡，金融机构不能完全在央行的基准利率指导下确定自身利率，而应主动面向市场，在市场中寻找利率基准。在互联网模式下,金融机构能够通过互联网金融市场利率的走势判断实际业务中不