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第三章网络支付基础通过前面章节的学习，我们已经了解了进行网络支付所需的一些各方面综合背景知识，知道了网络支付在目前的网络经济发展和金融电子化进程中的定位。在目前声势浩大的电子商务浪潮中，作为电子商务基础的网络支付与结算，则愈发显示其重要性。虽然电子商务亦可通过传统的支付方式进行清算，例如银行支票、旅行支票、汇款单或信用卡等，但是电子钱包、电子支票、数字现金、网上资金汇兑、网上信用卡等网络支付方式显然有着更大的优越性。因为它们比传统的支付方式更加快捷，成本更加低廉，而且实现了对网上交易者来说更加方便的网络支付。这些优势使得传统支付手段正日益被电子与网络化支付方式所替代。本章主要对网络支付的基本理论、网络支付运行平台、网络支付基本类型和方式以及国内外网络支付发展状况进行介绍。3.1网络支付的基本理论3.2网络支付的支撑网络平台3.3网络支付的基本过程和基本模式3.4网络支付方式的分类3.5国内外网络支付发展情况本章主要内容共有五节，如下：3.1网络支付的基本理论本节主要介绍网络支付的概念、特点、意义等基本理论。一、网络支付的产生与定义自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代。一般将支付定义为，为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。从简单的意义来说，支付就是将现金的实体从发款人传送到收款人的商务过程。在很长一段时间内，银行是通过自己创造的信用流通工具为商人与商家办理转帐与结算，主要利用传统的各种纸介媒体进行转帐，如通过现金或单据，称为传统支付。在20世纪中叶，人类开始进入了计算机时代，其后加上Internet的普及和深入发展，目前银行的业务开始以电子数据的形式通过电子信息网络进行办理，先后出现了电子支付和网络支付方式，并日益重要。所谓电子支付，英文为ElectronicPayment或e-Payment，指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通讯技术在20世纪70年代开始普及应用以来，一些电子支付方式如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。因此电子支付方式的出现要早于现在的Internet。随着20世纪90年代全球范围内Internet的普及和应用，以电子商务的深入发展标志着信息网络经济时代的到来，一些电子支付方式逐渐采用计算机网络特别是Internet为运行平台，出现了网络支付方式。网络支付，也称网上支付，英文可定义为NetPayment,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。可以看出，网络支付带有很强的Internet烙印，并愈发如此，是基于Internet的电子商务的核心支撑流程。电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。网络支付比现流行的信用卡ATM存取款、POS支付结算等电子支付方式更新更先进一些，将是21世纪网络时代里的主要电子支付方式。二、网络支付体系的基本构成网络支付的过程涉及到客户、商家、银行或金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网络支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。下图3－1所示为网络支付体系的基本构成。图3－1网络支付体系的基本构成具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的是客户、商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下图3－2。图3－2电子商务网络支付体系的基本构成支付体系的七大构成要素：客户：在Internet上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清偿的债权债务关系的一方。商家：拥有债权的商品交易的另一方。客户开户行商家开户行支付网关：PaymentGateway,是Internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口。金融专用网络：银行内部及银行间进行通信的专用网络，不对外开放，具有很高的安全性。CA认证中心：网上商务的准入这和市场的规范者，是第三方公正机构。三、网络支付的基本功能认证：使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈。加密：使用高端的加密技术，对相关支付信息流进行加密。防伪：使用数字摘要或数字指纹算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为。不可否认：当网上交易双方出现纠纷，尤其是支付结算的纠纷时，保证对相关行为或业务的不可否认性。多边支付：能够处理网上贸易业务的多边支付问题。易用透明：网络支付结算过程对贸易各方方便易用，且大多过程是透明的。速度快捷：保证网络支付的速度。四、网络支付的特征（1）通过看不见但先进准确的数字流来完成传输，而传统方式则通过现金的流转、票据的转让和银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的，无疑网络支付具有更快的速度，加快了资金周转速度。（2）方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内就可以完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。（3）轻便性和低成本性。与数字货币相比，纸币和硬币则愈发显示出其奢侈性。在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元：英国则需要2亿英镑。世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5％。而采用网络支付方式，因为电子系统的建立和维护开销都很小，无论小公司还是大企业都可从中受益。Internet的一大好处是它现在的访问费用很低，使得小公司也有机会使用网上支付系统。（4）较高的安全性和一致性。网络支付的安全性是保护买卖双方不会被非法支付和抵赖：一致性是保护买卖双方不会被冒名顶替。网络支付系统和现实的交易情况基本一致，而付费协议提供了与纸质票据相对应的电子票据的交易方法，协议设计细致、安全、可靠。所以，网络支付远比传统的支付安全可靠。并防止伪造货币。（5）提高企业的资金管理水平。采用了网络支付方式以后，不仅可以做原有的广告宣传，而且能够利用收集到的客户信息建立决策支持系统，比如作账单分析、估测市场趋势、预算新举措费用等等。同时，网络支付系统的高效率，可以使企业很快地进行资金处理和结算，有效地防止了拖欠的发生。对于提高资金管理和利用水平有很大的帮助。（6）增加客户的满意度和忠诚度。这为银行与开展电子商务的商家实现良好的客户关系管理提供了支持。当然，就目前的技术水平而言，网络支付还存在一定的安全性以及支付环境的具备、管理规范制定等问题。但伴随着电子商务的蓬勃兴起，电子货币和网络支付的发展呈现出加速趋势。网络支付和数字货币的出现使得在全球范围内统一货币成为可能，货币交换速度的提高将加快社会经济的增长速度，货币的统一将推动全球经济的一体化发展。3.2网络支付的支撑网络平台网络支付是一种通信频次大、数据量不定、实时性要求高、分布面很广的通信行为，因此其支撑网络平台应是交换型、通信时间短、安全保密、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。早期的电子支付网络平台是电话交换网PSTN，X．25和X．400公用/专用数据网络，后来是X．435，X．500等。但随着网络时代的到来，这些网络的普及面明显跟不上当前业务发展的需要，特别是不能支撑电子商务下网络支付结算的需要。网络支付的支撑网络平台发展趋势主要有如下三类平台，各有优缺点和应用环境。早期的传统网络平台专用成熟的EDI支付平台大众化网络平台Internet大众化网络平台Internet已成为网络支付平台的发展趋势。其实目前EDI也正从专用网络向Internet转移，比如Web_EDI的发展目前就是热点和趋势，也体现两平台的融合。一、早期的传统网络平台电话交换网PSTN缺陷：直观性差，交易时间长、重拨现象明显、接通率低、可靠性较低、保密性较差、误码率高。发展：基于无线通信网络的移动电话支付是非常有发展潜力的，特别对小额的个体消费支付。但一些高级的移动支付实际上是基于无线Internet的支付。分组交换数据网实例：X.25,X.400,X435等，以X.25为典型代表，通讯协议遵循ISO的OSI七层模型。适用于业务量较小的异步数据传输。特点：安全，群外用户无法与内部用户通信；专网租用，价格昂贵等。二、专用成熟的EDI支付平台EDI：ElectronicDataInterchange，电子数据交换。出现在美国20世纪70年代初，已成为国际贸易的主要模式之一，广泛应用于各行各业。定义：是一种在贸易企业之间借助通信网络，以标准格式传输订货单、发货通知单、运货单、装箱单、收据发票、保险单、进出口申报单、报税单、缴款单等贸易作业文件的电子文本，可以快速交换贸易双方或多方之间的商务信息，从而保证商务快速、准确、有序并且安全进行。EDI是一种以网络为平台的基于电子处理的商务形式，被称为企业间的“无纸贸易”。EDI支付平台发展多年，基于专用通信网络，并只用于企业和企业间的贸易信息交换。因此传统EDI应用的条件是比较苛刻的，比较昂贵，所以用户面比较窄，但发展多年比较成熟，目前主要用于较大企业的国际贸易。发展：EDI与Internet相互结合导致了Web_EDI的出现。所谓Web_EDI就是把EDI系统建立在Internet平台上，而不是原来的专用网络，而EDI运作规则与标准基本不变。二、大众化网络平台Internet在传统通信网和专用网络上开展网络支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的通信费用。寻求一种物美价廉的大众化平台成为了当务之急，已拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就顺其自然地成为了焦点。与此同时，与网络支付相关的技术、标准和实际应用系统不断涌现，所以基于Internet上进行网络支付已成为现代化支付系统的发展趋势。Internet网络支付平台并不只包括Internet部分，从本章第一节“电子商务网络支付体系基本构成图”，可以知道，这个大众化Internet网络支付平台其实有如下三部分组成：Internet+支付网关+银行专用业务网络其结构见下页图。InternetCA认证中心商家客户银行专用业务网络商家开户行客户开户行支付网关支付网关支付网关(PaymentGateway)：主要作用是安全的连接Internet和银行专网，完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护银行内部网络的作用。主要应用过程：(1)将从Internet传来的相关支付数据包进行解密，按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包，完成协议转换，发送银行内部业务处理服务器。(2)接收银行内部业务处理服务器传回的响应或反馈信息，将此数据转换为外面Internet网络使用的数据格式，对其进行加密。(3)支付网关将经过加密的Internet数据包转发相关的商家或客户，这样一个流程结束。3.3网络支付的基本过程和基本模式传统的支付过程是网络支付的基础。用户通过Internet进行网络支付的过程与商店中的销售点系统(POS系统)的处理过程非常相似，其主要不同在于客户是通过PC和Web服务器作为操作和通信工具。Internet网络支付的基本过程如下图所示：客户计算机浏览器商家服务器支付网关协议转换鉴别管理安全保障银行专用网络银行服务器银行服务器银行服务器商务管理安全保障支付管理信用卡电子支票电子现金等购物信息支付信息网络支付的过程其实就是电子货币的流动，基于第二章对电子货币的了解，根据电子货币的支付流程的不同，可以把网络支付的模式大体分为类支票电子货币支付系统模式和类现金电子货币支付系统模式，叙述如下：一、类支票电子货币支付系统模式类支票电子货币支付系统模式是典型的基于电子支票或票证汇兑或信用卡的支付系统模型，支持大、小额度的资金