住房储蓄产品知识详解（PPT149页)

住房储蓄产品知识详解总行个人金融部2017年1月住房储蓄原理和合同要素（P3-P18）住房储蓄存款、政府补贴和忠诚奖励（P19-P57）住房储蓄的配贷（P58-P75）住房储蓄的贷款（P76-P100）住房储蓄合同讲解要点（P101-P125）住房储蓄合同填写（P126-P134）住房储蓄合同的变更（P135-P153）课程内容特别提示：法规、政策调整以政府和我行具体发文为准；P32-37为天津地区政府补贴政策，P38-39为重庆地区政府补贴政策。住房储蓄原理和合同要素3住房储蓄简介：住房储蓄是客户为了获得住房消费贷款而进行的有目的、有计划的专项储蓄。住房储蓄原理4源自公元18世纪英国伯明翰的一间小酒馆……住房储蓄原理住房储蓄的由来：512345678910123456789101234567891010000元10000元10000元10000元10000元10000元10000元10000元10000元10000元储蓄还款1+2+3+4+5+6+7+8+9+1010=5.5年住房储蓄原理6贷款阶段(大约5-16年)贷款逐渐还清住房储蓄存款存款阶段(大约2-8年)积累财富End结束Start开始固定的低息贷款配贷阶段：住房储蓄的合同额将被支付住房储蓄的三个阶段：住房储蓄原理7住房储蓄原理住房储蓄资金池储蓄存款存款利息政府补贴还款本金其他资金8合同概述参加条件合同类型合同额合同缔结合同服务费电话预审制度住房储蓄合同要素9住房储蓄合同是规范住房储蓄者和住房储蓄银行之间关系的法律文件，其条款内容包括合同类型、合同金额、存贷款利率、合同双方权利义务等重要信息。住房储蓄合同要素1.住房储蓄合同概述102.参加住房储蓄的条件住房储蓄合同要素户籍职业年龄参加原则11合同的种类包括A类、B类、C类、H类、K类和美屋产品，目前A类、C类、K类是主要销售产品。A类：AA、AB、ACB类：BA、BB、BCC类：CA、CB、CC（以及存益丰产品）H类：HA、HB、HCK类：KA、KB、KC美屋产品住房储蓄合同要素3.合同类型特别提示：H类产品目前已停售。12住房储蓄合同中约定的金额A类、C类、H类、K类、美屋产品合同最低额20000元，提高额度不少于5000元；B类合同最低额30000元，提高额度不少于30000元无论是签订合同时还是其后做合同变更时，合同额均为千元人民币的整数倍住房储蓄合同要素4.合同额特别提示：H类产品目前已停售。13合同的签订：填写《缔结住房储蓄合同申请表》《签约须知》并本人亲笔签字合同的生效：签订住房储蓄合同全额缴纳服务费住房储蓄合同要素5.合同缔结14用途：支付为缔结合同所发生的费用收费方式：从客户首笔存款中扣除费率：A类、C类、H类、K类为签约合同额的1%（合同额提高时为提高额的1%）；B类和美屋产品为签约合同额的0.6%和住房储蓄贷款金额的1%。住房储蓄合同6.合同服务费15服务费演算例题：假如一位客户签订一份50万元的A类合同，需要缴纳多少钱作为服务费？假如一位客户将自有的K类合同的额度由60万元提高到80万元，需要再交多少服务费?住房储蓄合同答：5000元答：2000元16退还服务费的条件：如住房储蓄合同达到配贷条件，客户放弃贷款或客户没有通过我行的贷款审查而无法获得住房储蓄贷款，SGB将100%返还其所付的合同服务费。已匹配忠诚奖励政策的住房储蓄合同不退还服务费。住房储蓄合同17签订合同之后需通过我行的电话预审，合同才能被录入系统。电话预审是我行为了提高合同质量、减少客户投诉量，有效提升我行市场口碑，最终促进业务的达成所采取的一种工作方法。住房储蓄合同要素7.电话预审制度18住房储蓄存款、政府补贴和忠诚奖励19住房储蓄存款•存款的特点一•存款的管理二•相关参数三20存款方式：规律存款、不规律存款、一次性存款(存款方式灵活但存款方式影响配贷时间）年利率：AA/AB、CA/CB—0.5%AC—1%;CC—1.2%HA/HB/HC—2.5%KA/KB/KC—0.1%计息：预存款时，存款实际存入日期为起息日；复利计息，每年12月31日结息；根据国家政策，目前不上缴利息税。住房储蓄存款存款的特点：21存款网点：中德银行各支行网点、各销售中心（移动POS机刷卡支付）、天津市建行各储蓄网点以及柜员机存款方法：现金储蓄、刷卡和转账、委托扣款等多种方式（委托扣款支持不足额扣款，合同余额达到合同最低存款比例时自动停止代扣）住房储蓄存款存款的管理：特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机构业务规则为准22存款账户：客户可以通过申请表编号进行预存款，通过合同号码和申请表编号进行续存款存款的支取：利息和存款不能提前支取住房储蓄存款存款的管理：特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机构业务规则为准23合同类型项目AAABAC推荐常规月存款额（占合同额‰）10‰8‰6‰常规存款最早得到配贷时间（年/月）4/45/67/7一次性存款最早得到配贷时间（年/月）2/32/114/1A类参考存款金额及时间住房储蓄存款特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机构业务规则为准24C类参考存款金额及时间住房储蓄存款合同类型项目CACBCC推荐常规月存款额（占合同额‰）12.2‰8.38‰6.02‰常规存款最早得到配贷时间（年/月）3/85/37一次性存款最早得到配贷时间（年/月）22/103/6特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机构业务规则为准25H类参考存款金额及时间住房储蓄存款合同类型项目HAHBHC推荐常规月存款额（占合同额‰）11.03‰7.38‰6.00‰常规存款最早得到配贷时间（年/月）45/76/9一次性存款最早得到配贷时间（年/月）2/12/83/3特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机构业务规则为准26住房储蓄存款H类产品特别约定当合同达到配贷条件满三年后，若乙方仍未提交接受配贷声明，甲方有权要求乙方限期提交接受配贷声明并支取存款；若乙方在限期期限内仍未提交接受配贷声明并支取存款，甲方有权决定乙方获得配贷、支取存款的时间。除此之外，乙方在本住房储蓄合同项下的其他权益保持不变。特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机构业务规则为准27K类参考存款金额及时间住房储蓄存款合同类型项目KAKBKC推荐常规月存款额（占合同额‰）10‰8‰--常规存款最早得到配贷时间（年/月）4/55/7--一次性存款最早得到配贷时间（年/月）2/432/11特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机构业务规则为准28美屋产品参考存款金额及时间住房储蓄存款合同类型项目美屋一号推荐常规月存款额（占合同额‰）33.9‰常规存款最早得到配贷时间（年/月）1/6一次性存款最早得到配贷时间（年/月）1/0特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机构业务规则为准29我们可是唯一一家呀独一无二住房储蓄政府补贴政府补贴年利率1或1.5%免缴利息税单利计息30政府补贴申领条件：在住房储蓄合同达到配贷条件且申请配贷后使用住房储蓄存款余额用于当地住房消费（不高于住房储蓄合同额）当地政府要求的其他规定储蓄人：１２３住房储蓄政府补贴31（一）享受政府补贴的条件合同达到配贷条件且申请发放住房储蓄贷款后，其中的存款和贷款须用于在当地的住房消费（二）政府补贴的计算1.政府补贴金额以存款额为基数，按照年利率1%计算2.根据住房储蓄合同约定和政府相关规定，依据用于住房消费的资金额度全部或部分支付政府补贴3.政府补贴按照单利计算，补贴额不作为年度计算补贴的基础4.若部分存款余额用于当地住房消费，则政府补贴按照实际用于住房消费的存款占合同存款总额的比率计算。重庆地区政府补贴规定：住房储蓄政府补贴备注：本页为重庆地区政府补贴政策32（三）政府补贴的调整和取消政府补贴系重庆市政府向客户支付的补贴，中德住房储蓄银行仅代为发放，因此政府补贴受重庆市政府政策影响，在此特别提示如下：1.政府补贴的标准及支付需以重庆市政府的相关政策为准。2.重庆市政府调整政府补贴标准的，中德住房储蓄银行代为发放的政府补贴标准也将相应调整。3.当地政府取消政府补贴的，中德住房储蓄银行将不再代发政府补贴。特别提示：美屋一号申请政府补贴须同时办理住房储蓄贷款重庆地区政府补贴规定：住房储蓄政府补贴备注：本页为重庆地区政府补贴政策33序号购房用途提供资料1购买商品房、保障性住房（经济适用房、限价房等）（1）五年内签订的用于私人居住目的《商品房买卖合同》（原件及复印件）；（2）房款发票（销售不动产统一发票）（原件及复印件）2购买私产房（1）五年内签订的用于私人居住目的《房产买卖协议书》（原件及复印件）（2）天津市私有房屋交易监管资金收款凭证（原件及复印件）3购买合作建房（1）五年内签订的用于私人居住目的《合作建房合同书》（原件及复印件）（2）房款收据（原件及复印件）4购买公有现住房产权（1）五年内签订的用于私人居住目的《公有住房买卖协议书》（原件及复印件）（2）房款收据（原件及复印件）5购买危改还迁住房（1）五年内签订的用于私人居住目的《买卖房产合同》（原件及复印件）（2）房款收据（原件及复印件）住房消费证明材料：34序号购房用途提供资料6集资建房（1）五年内签订的用于私人居住目的《房屋买卖合同》（原件及复印件）（2）房款收据（原件及复印件）7自助建房（1）规划及土地管理部门的批文（原件及复印件）（2）工程预算报告（原件及复印件）（3）五年内用于购买建房材料的发票（原件及复印件）8大修自住房（1）规划及土地管理部门的批文（原件及复印件）（2）工程预算报告（原件及复印件）（3）五年内用于购买大修房屋所需材料的发票（原件及复印件）9公有住房置换（1）五年内签订的《置换协议》（原件及复印件）（2）房款收据（原件及复印件）10装修（1）与装修公司签订的装修合同（原件及复印件）（2）五年内用于装修公司或购买装修材料的发票（原件及复印件）11归还用于住房消费性质的他行贷款（1）个人住房借款合同（原件及复印件）（2）还款凭证（原件及复印件）住房消费证明材料：35•是指向进行住房储蓄存款但不使用住房储蓄类贷款，并符合合同约定条件的客户提供的奖励。住房储蓄类贷款包含住房储蓄贷款、预先贷款以及短期接替贷款。•不使用住房储蓄类贷款具体包括：客户解除合同；客户放弃贷款权利；客户未放弃贷款权利但是贷款审批未通过。不包括客户已经申明选择贷款，但最终超过贷款权利期限而失去贷款资格的情形。通俗讲解内容仅为帮助理解所用，关于忠诚奖励的规定以正式条款为准。住房储蓄忠诚奖励忠诚奖励的定义36日常销售中出现问题:保护客户权益，建立完善、科学的客户退出机制打消犹豫客户的顾虑，减少变更计划客户的损失满足市场需求，提高产品竞争力，促进业务发展忠诚奖励应运而生为存量客户提供激励，让客户存款更有动力住房储蓄忠诚奖励设置忠诚奖励的背景和目的更好地服务客户，提高客户满意度和市场口碑37产品类型产品名称标准A类标准AA、标准AB、标准AC标准B类标准BA、标准BB、标准BC标准C类产品自2017年一季度开始新版CA、CB、CC美屋产品美屋一号标准K类标准KA、标准KB、标准KC线上产品一存定赢、月月丰登通俗讲解内容仅为帮助理解所用，关于忠诚奖励的规定以正式条款为准。住房储蓄忠诚奖励享受忠诚奖励政策的产品38•个人客户签订住房储蓄合同并缴清服务费，自签订合同之日起12个月（含）内累计存款达到该类合同的月度推荐存款额后，客户在不使用住房储蓄类贷款时，除了合同约定的存款本金和利息外，可以额外获得的存款贴息；客户存款的时间越长，获得的忠诚奖励利率的标准越高。•如果客户签订合同之日起12个月（含）内若累计的存款仍未能达到该类合同的月度推荐存款额，则这份合同不再享受忠诚奖励。•如果是企业签订住房储蓄合同，并且明确将住房储蓄类贷款权利分配给企业员工，用于住房消费的，也可以享受对应的忠诚奖励。•中德银行会根据市场形势的变化和业务经营管理的需要每季度发布新的忠诚奖励政策，客户签订住房储蓄合