第四章 移动终端金融服务

陈雄主编1第一节自助银行2第二节手机银行目录第一节自助银行从商业银行的发展过程看，移动终端金融服务是随着现代移动通信技术和互联网的发展，在自助银行和电话银行的基础上发展起来的一种移动金融服务形式。手机银行成为互联网银行的重要組成部分，自助银行和电话银行也有了新的发展，一些公共电信终端（如手机、笔记本、平板电脑、POS机甚至包括车载电脑）也成为自助银行的一个形式。一、自助银行概述自助银行（Self-servicebank）又称“无人银行”、“电子银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，是近年在国外兴起的一种现代化的银行服务方式。（一）自助银行的产生与类型1.自助银行的产生20世纪60年代，自助银行首先在国外得到广泛应用。2.自助银行的类型混合式自助银行：营业大厅内划分出一个区域隔离式自助银行：与银行分支机构和营业网完全独立，一般设立在商业中心、人口密集区或高级住宅区内，也是全天候开放。（二）自助银行的功能与特色1.自助银行的功能主要功能有：自动提款、自动存款、存折补登、多媒体査询、外币兑换、外汇买卖、银证转账、缴纳公用事业费、自助贷款、分流银行业务等。2.自助银行的特色社区模式、商业区模式、校园模式、店中银行模式、顾问银行模式。二、自助银行的设计1.自助银行的设计原则产品成熟性：设备应是技术稳定、功能先进的符合工业化标准：硬件设备应遵循工业化标准，并具有开放式体系结构。良好的通信性能：能支持局域网和广域网的连接。模块化设计：具有良好的可维护性和可扩充性。安全性能好：应具有自动报警和监控功能。2.功能设计银行业务主机：前置机系统：前置机系统的设置现金循环控制系统：硬件管理、插卡检査、交易管理、异常处理。LOREMIPSUMDOLOR二、自助银行的设计主要负责处理前置机转来的账户交易自动柜员机、自动存款机存折补登机、外币兑换机自动发卡机、夜间金库自动保管箱多媒体虚拟柜员系统多媒体査询机终端设备大屏幕信息显示屏IC卡圈存和圈取机其他辅助设施：电话、点钞机、伪钞识别机、UPS（不间断电源）、书写台等设备。终端设备3.自助银行服务终端设备①系统功能出入管理功能安全防范功能火灾检测报警功能无人值守②设备管理功能有人进入时自动打开照明和空调，退出后关闭。③显示和报警功能安全防范4.自助银行安全监控系统第二节手机银行手机银行一、手机银行的技术基础（一）概念与定义（二）主要功能与支付方式二、手机银行的基本原理（一）手机支付（二）应用模式（三）开发平台（四）支付应用手机银行（MobileBankingService）也可称为移动银行，是商业银行利用互联网技术和移动通信网络及终端办理相关金融业务的简称。（一）概念与定义1、信息无线应用（SMS）2、用户识别系统3、移动通信/分组无线服务(GSM/GPRS)4、无线应用协议（WAP）5、移动通信/交互式数据业务(GSM/USSD)6、无线Java业务(K-Java)7、无限扩频通信/无线二进制运行环境(CDMA/BREW)技术集成多种现代通信技术一、手机银行的技术基础电子支付：扫描支付远场支付微信支付主要功能（二）主要功能与支付方式1.功能三种移动支付模式的密切组合移动支付的主要问题是标准不统一移动金融安全可信公共服务平台的建成LOREMIPSUMDOLOR2.微信支付①应用范围：腾讯体系及其合作机构的支付②工作原理：一是通过第三方支付平台财付通来完成的快捷支付，二是通过银行开通的微信公众号引导到手机银行来完成的支付。③微信红包：微信红包是传统“发红包”、移动通讯、社交网络与支付相结合的产物。LOREMIPSUMDOLOR一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务。早期的手机移动银行是以互联网为网络支持，以移动电话为接口设备，以IC卡为安全控制工具和交易手段，为客户提供更为方便、快捷的服务。手机银行二、手机银行的基本原理（一）手机支付此项服务强调了移动缴费和消费。价值链包括：移动运营商、支付服务商、应用提供商、设备提供商、系统集成商、商家和终端用户。（二）手机银行的应用模式①STK智能卡模式：由手机、GSM短信息中心和银行系统构成②无线应用协议模式：使用WAP(无线应用协议)。③IC卡上网交易模式：通过双卡手机，使用符合ISO国际标准的银行IC卡（三）手机银行开发平台开发平台主要包括：开发者管理、API（应用程序编程接口)管理、应用管理、安全管理、计费管理等模块。以基础能力、支付能力、营销能力等几大类能力模块为发展方向。（四）银联手机支付的应用1.中国银联手机支付SD模式简介：SimPass模式(贴膜模式）、双界面卡模式、贴卡模式(手机背面直接粘贴银行卡〕、同时支持远程和现场的SD模式。2.SD卡模式的性能性能构建：渠道建设方：负责中国银联手机支付业务用户发展工作。内容引入方：负责将产品服务接入运营平台。平台运营方：为手机支付用户提供技术支持内容提供方：承担交易手续费提供交易佣金。用户：负担银联手机支付业务服务费。（四）银联手机支付的应用采用点对点通信的安全加密、对称密钥的传输加解密保障信息交互的私密性、安全性、完整性和不可抵赖性；通过对存储密钥的两次加解密保障银行卡磁道信息在手机支付的整个生命周期都处于安全保密状态3.银联手机支付的安全机制银联将CUPMobile手机支付平台部署在上信机房，保证了系统物理环境的安全，并采用与CUPS系统同样的技术方式设计安全的应用系统构架。（四）银联手机支付的应用按月更新、自助升级基于CUPMobile平台的UPStore（手机支付应用商城)。用户可通过引擎登录UPStore，点选自己适用的应用功能下载到引擎中，成为最适合自己使用的个性化客户端。4.银联手机支付的升级与挂失挂失流程参照银行卡挂失流程执行：拨打银联客服热线进行身份验证录入后台进行冻结解冻操作或注销完成。