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中国太平洋人寿保险股份有限公司福建分公司代理人资格考试——倪文影二OO七年四月2目录大纲第一章风险与风险管理第二章保险第三章保险合同第四章保险基本原则第五章保险公司业务经营环节第六章财产保险第七章人身保险第八章保险代理人第九章保险代理从业人员职业道德保险法民法通则反不正竞争法消费者权益保护法保险代理机构管理规定保险营销员规定3考前辅导重点提示理解不死记理顺复习思路考点重复再整合考题举例再分析概念及例子尤其重要4什么是风险特征风险三要素风险因素风险事故损失分类产生原因标的性质产生社会环境产生行为自然风险社会风险政治风险经济风险技术风险财产风险人身风险责任风险信用风险纯粹风险投机风险静态风险动态风险基本风险特定风险5风险管理•对象——风险•主体——•过程包括•基本目标——•独立的管理系统，并成为一门新兴的学科个人，家庭、企业组织（与人有关）最小的成本获得最大的安全保障识别——潜存风险估测——概率、定量化评价——评估危害选择风险管理技术——评估风险管理效果——最重要的环节6选择风险管理技术——管理目标最重要环节损失前损失后风险管理方法控制型财务型避免——最消极、最简单预防——防患于未然抑制——安装自动喷淋设备自留转移主动被动非保险保险产生风险保险8投保人保险人合同交保费财产赔偿人身给付商业9可————大————费————基————合纯粹大量重大损失不同时损失可测性同质风险——种类、品质、性能、价值大体相近公和（合）私（适）弹稳未到期责任准备金未决赔款准备金总准备金寿险责任准备金法律行为10互、科、经、商、法妇科的医生经商特别有办法11保险的分类实施方式标的承保方式自愿强制人身财产人寿健康意外伤害人身保险财产损失责任信用直接间接原再共同重复12再保险图解投保人保险人保险人原保险再保险——原保险人/分保分出人——再保险人分保分入人、分保接受人13共同保险保险人——保险人——保险人投保人重复保险保险人——保险人——保险人投保人14保险的功能保障资金融通社会管理社会保障——社会减震器风险管理社会关系——社会润滑器社会信用15历史沿革——考点提示（中国）是最早发明风险分散保险基本原理的国家。（仓储制度）是我国古代原始保险思想萌生的一个重要标志。（汉谟拉比法典）——保险最早法规（船舶抵押借款制度）——是海上保险的雏形。（镖局）16保险合同特征有偿双务保障附合射幸最大诚信——格式条款/格式合同——保险人并不必然要履行赔付义务交保费投保人保险人合同财产赔偿人身给付商业17分类性质标的价值承担风险保额出险时的价值补偿——财产保险、医疗费用给付——人身保险（如意外伤害保险）定值不定值——飞船运古画农单一——农作物雹灾险综合——机动车辆保险一切足额不足额超额财产保险分析18合同三要素主体客体内容当事人关系人保险人投保人被保险人——受益人同一人不同一人——保险利益变更主体内容人身险财险权力——除人以外19合同形式保险单——正式暂保单——临时（30天）保险凭证===（保险单效力）其他书面形式：保险协议书20合同成立——有效——生效在我国，合同成立次日零时生效零时起保制财险的合同效力——有始有终人身保险合同效力——有始无终无始有终21义务如实告知——询问回答交付保险费——最基本防灾防损危险增加通知事故发生通知损失施救提供单证协助追偿承担赔偿或给付保险金责任说明合同内容及时签单保密交保费投保人保险人合同财产赔偿人身给付商业投保人保险人22解释原则解释效力文义意图有利于被保险人与受益人批注优于正文补充解释有权解释无权解释立法——最高立法机关司法——最高人民法院行政——保监会仲裁——仲裁机构学理、学术等争议——协商、仲裁、诉讼23四大基本原则最大诚信保险利益损失补偿近因24最大诚信告知保证弃权与禁止反言投保人保险人——明确列明明确说明无限告知询问回答（我国）明示默示确认——过去/现在承诺——未来适航不改变航道合法海上保险人寿险中仅适用年龄误告信息的不对称性附合性与射幸性25保险利益条件：合法经济确定财险人身险责任保险信用保险——经营权、管理权等——自己、配偶、子女、父母、扶养抚养赡养等——公众、产品、职业、雇主——信用保证26损失补偿损失分摊代位追位条件分类比例—我国限额顺序——谁先承保谁先倒霉权利代位物上代位派生原则影响因素实际损失保险金额保险利益重要概念：绝对免赔额与相对免赔额——委付海上保险例外定值保险重置成本保险人身保险27近因最直接、最有效、起主导性因为——所以——因为——所以28保险销售保险承保保险理赔保险客户服务准保户开拓调查并确认保险需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约高额损失优先原则连锁介绍重合同、守信用主动、迅速、准确、合理实事求是——特殊服务保全服务“孤儿”保单保险销售渠道直接销售渠道间接销售渠道保险公司消费者交易保险公司中介消费者销售保险承保的主要环节与程序核保作出承保决策标的状况保险费率承保决策标准标准费率正常承保优质优惠费率优惠承保低于标准，但不构成拒保限制性条件或加费有条件的承保明显低于标准——拒保接案立案初审调查核定复核、审批结案归档寿险理赔的流程32非寿险理赔流程审核保险责任进行损失调查损失通知赔偿保险金损余处理代位求偿33死亡----定期终身生存两全普通终身趸交谁受益34交费被保险人数给付额是否变动给付开始日期给付方式年金保险---趸交、年交---定额、变额------即期、延期终身最低保证定期生存年金个人联合最后生存者联合及生存者35团体人寿保险对象总保单成本低计划灵活经验费率团体（性质、正常在职人员、人数、保额）手续简便节约佣金免体检避免逆选择——理赔记录决定费率36主要特征分红保险保单红利实际经营成果、优于定价假设盈余、按一定比例、向保单持有人分配保单持有人享受经营成果客户承担一定投资风险定价的精算假设比较保守保险给付、退保金中含有红利新型人寿保险分红保险分设帐户、独立核算利源：利差、死差、费差红利分配：公平性、可持续性；不低于可分配盈余70%；有现金红利和增额红利两类。37主要特征新型人寿保险投资连结保险保险金额投资账户价值之和较大者单独的投资账户转换为投资单位交费灵活必须包含一项或多项死亡给付：风险由保险公司承担投资净收益或损失，都归该保单38交费灵活保额可调非约束性有最低保证利率死亡给付金额=净风险保额+现金价值万能保险新型人寿保险39不可争条款年龄误告宽限期中止、复效自杀不丧失现金价值保单贷款自动垫交年龄误告（不可抗辩条款）•不符合合同约定•符合合同约定2年多退少补按比例60天申请退保：退保金减额交清展期定期：期限缩短，保额、责任不变（趸缴）现金价值垫交常用条款402005年5月10日2006年5月10日60天生效对应日中止、复效期2年减额缴清复效时点失效期间宽限期终止41保单贷款60万男女首付20万+装修月付42急用现金时用保单将自己的钱拿出来，所有的都仍然拥有43保险公司是非常人性的，不是先伸手身客户要钱，而是在赔付的同时才扣下客户没有偿还的款项！！！44意外意外伤害伤害死亡残疾45无需体检职业和工种一般1年，最多3或5年定额给付当年保费收入的百分比（40%或50%）特征46保险期间2006-1-12006-12-3110-5责任期限结束时残疾程度180天责任期限治疗结束时治疗结束时意外伤害比例给付最高不能超过100%，给付最高不能超过保额的100%•残疾金=保险金额×残疾程度百分率47（一）不可保（二）特约保（三）一般可保违法违规，道德风险、自杀未遂战争体育运动核辐射医疗事故意外伤害48动因风险期限险种结构自愿|强制单纯附加A、普通B、特定一年期极短期多年期分类49健康保险保伤病风险，核保严格（二）精算技术：疾病率、伤残率、疾病伤残持续时间医疗保险疾病保险收入保障保险长期护理保险按保险期间分（定期、终身）按保险金给付形态分（提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型、回购式选择型）免责期越长保费越低平准式保费终身给付保单昂贵给付额=全残给付×（残前收—残后收）/残前收入50委托代理保险代理人法律行为，后果由保险人承担。专业保险代理机构的组织形式合伙企业有限责任公司股份有限公司初中保险代理从业人员的职业道德守法遵规诚实信用专业胜任客户至上勤勉尽责公平竞争保守秘密52考试注意事项携带证件（切不可用假证件）身份证、驾驶执照、护照原件提前半小时至考场、在考场需当场照相注意考场纪律：体现太保人的风范，切不可与监考老师发生冲突考试中：1)消除紧张情绪，可就坐后先闭目养神一会，深呼吸；2)仔细审题，时间2小时，一般够用3)方法：53方法：一见钟情法答案题目对应法瞎蒙法计算题：不能将时间浪费在计算题上，将时间留给其他有把握的题。判断题：时间来不及的：请选择“错”无法判定时，请选择“错”54检查有标准答案可确认修改；没有把握就选择“一见钟情”的；时间不够的请不要检查，将时间全部用于“第一次”。