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0第二部分信用卡业务1信用卡（贷记卡）是采用国际通行的循环信用消费方式，发卡银行根据持卡人的资信状况授予信用额度，持卡人在授信额度内先消费后还款，在一定条件下享受免息期或最小还款额待遇的一种金融产品。分为标准贷记卡和准贷记卡。目前国际卡组织主要包括威士（VISA）、万事达（MasterCard）、美国运通（AmericanExpress）、大来（DinersClub）和JCB。银联则是中国的银行卡组织。一、信用卡业务—基本概念23第二部分：贷记卡信用卡（贷记卡）是采用国际通行的循环信用消费方式，发卡银行根据持卡人的资信状况授予信用额度，持卡人在授信额度内先消费后还款，在一定条件下享受免息期或最小还款额待遇的一种金融产品。目前国际卡组织主要包括威士（VISA）、万事达（MasterCard）、美国运通（AmericanExpress）、大来（DinersClub）和JCB。银联则是中国的银行卡组织。二、金融IC卡主要功能4准贷记卡是一种无免息期，信用可循环使用的信用卡。它分为：一般准贷记卡和惠农信用卡。与贷记卡贷记卡的最大区别是存款有利息，无透支免息期。惠农信用卡发卡对象主要面向在县域及以下地区除公务员意外的其他客户群体。二、信用卡业务—准贷记卡5金穗标准贷记卡是我行向个人和单位发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用支付工具。贷记卡作为银行卡的一种，其与借记卡、准贷记卡在使用方式、存款利息、取超额存款手续费、存款手续费、免息期、预借现金、消费方式、积分功能、客服电话等方面存在一定的差异（见表1.1），目前贷记卡只支持消费以及取现交易，不支持转出交易。二、信用卡业务—标准贷记卡67信用额度指我行给予客户可透支使用的最高金额，主卡和附属卡共享，双币种卡人民币和外币共享。对于同时具有美元账户和人民币账户的双币种卡来讲，其美元信用额度与人民币信用额度按1：8比例设置，例如人民币额度为20000元人民币，美元额度为2500美元。（一）账户级额度账户级额度指的是客户单个账户享有的额度。例如客户持有3张卡片，额度分别为1万、2万、3万，则客户的账户级额度分别为1万、2万和3万。（二）客户级额度若持卡人持有两张（含）以上的金穗贷记卡（个人卡主卡），每张金穗贷记卡分别有一个信用额度，其中最高的信用额度为持卡人名下所有金穗卡一共可以透支消费使用的额度，该额度被称为客户级额度，即同一客户名下可能存在多张账户级的卡片，这些账户级卡片分别有一个账户级额度，账户级额度中最高的额度即为该客户的客户级额度。同一客户的认定方式是：姓名、证件类型和证件号码一致。二、信用卡业务—重要术语8例1：持卡人张女士拥有3张金穗贷记卡，额度分别为5万、3万、2万元，则张女士3张贷记卡一共可以透支消费的额度为5万元。如果目前使用具有5万额度的卡已经消费了4万元，而其他卡片均未用，则3万额度的卡片最多可以再消费1万元，也即张女士的客户级额度为5万。（三）预借现金额度预借现金指的是持卡人在信用卡内无存款的情况下，可持信用卡在境内外有具有银行卡组织标志的ATM自动柜员机上或者发卡行网点轻松提取现金，以解不时之需。提取预借现金需要支付一定的手续费，一般为预借现金金额的1%。预借现金额度指的是银行给予客户可以透支取现金的最大额度，一般为信用额度的50％(包含在信用额度内)。（四）可用额度（五）临时额度二、信用卡业务—重要术语9（一）交易日、记账日交易日指的是实际交易发生的日期。记账日指的是交易金额及费用计入信用卡账户的日期，记账日是计算循环利息的起点。（二）账单日银行每月会固定一天对持卡人的信用卡账户中当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额，打印出对账单邮寄给客户以便持卡人进行核对，并提示持卡人还款的最后日期以及还款的金额。这个日期就是持卡人信用卡的账单日。二、信用卡业务—还款方式10（三）到期还款日发卡银行要求持卡人归还当期信用卡应付款项的最后日期为到期还款日，一般为账单日期起的第25天。持卡人需要在到期还款日前偿还当期欠款。根据不同的账单日，可以推算出到期还款日，到期还款日在每月并不是固定不变的。例2：账单日为10号，则如果账单日当月为大月（31天），则最后还款日为下月4号，如果账单日当月为小月（30天），则最后还款日为下月5号，如果账单日当月为2月（28天），则最后还款日为下月7号。二、信用卡业务—还款方式11（四）免息还款期对消费类交易从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期，一般为25-56天，最长56天。在免息还款期期间，持卡人只要全额还清当期对账单上所列示的全部欠款(当期账单无利息项余额)，便不用向银行支付消费交易所产生的贷款利息，并不是所有的消费都享受最长的免息还款期。如果持卡人在账单日当天消费的，则该笔消费享受最短的25天免息期，如果是在账单日后一天消费的，则该笔消费可享受最长的56天免息期。例3：账单日为每月17日；如持卡人在10月18日消费，则到期还款日为下个账单日11月17日后25天即12月12日，持卡人享受最长免息期56天；如持卡人在10月17日消费，则到期还款日为账单日10月17日后25天即11月11日，持卡人享受最短免息期为25天。二、信用卡业务—还款方式12（五）全额还款持卡人在信用卡到期还款日（包括当天）前偿还当期账单上的全部应付欠款。则持卡人对当期账单的消费交易可享受免息还款期待遇，但使用信用卡预借的现金以及利息等不享受免息还款期待遇。（六）最低还款额如果持卡人在到期还款日前不能按时偿还当期账单的全部欠款，则可选择按照最低还款额进行还款，如持卡人选择最低还款，就不能享受免息还款期待遇，需要支付一定的利息，但持卡人被视为按时还款，不会对持卡人的信用记录产生影响。目前国内银行信用卡最低还款额的计算一般为消费金额10%加其他各类应付款项。最低还款额会在当期账单上显示。二、信用卡业务—还款方式13例4：下图显示了某持卡人的在8月10日的账单中的消费情况。则该持卡人8月账单的全额还款意味着在9月4日还：200＋800＋500＝1500元；最低还款意味着在9月4日还：1500×10％＝150元；但最低还款额方式下需按国家规定日利率万分之五交纳利息；预借现金及相关息费全额进最低还款额，预借现金没有免息期。二、信用卡业务—还款方式14（七）滞纳金如果持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，则应按最低还款额的未偿还部分的5％支付滞纳金。例5：某持卡人当期账单欠款为1000元人民币，最低还款额为100元，到期还款日为5月5日，持卡人因故未按期还款，应计收其滞纳金：100*5%=5元；若持卡人在到期前偿还过10元人民币，低于最低还款额，则滞纳金为：（100－10）*5%＝4.5元。上述两种情况，由于持卡人未全额还款，无法享受免息期待遇。二、信用卡业务—还款方式15例5：李先生的账单日为每月10日，5月10日的本期账单欠款为1000元，该欠款发生于5月5日的一笔1000元的消费，本期全部应还金额为人民币1000元，最低还款额为100元；则不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：（1）若李先生于6月4日前，全额还款1000元，则在6月10日的对账单中利息=0元。（2）若李先生于6月4日当天只偿还最低还款额100元，则6月10日对账单的利息=17.70元，具体计算如下：1000元×0.05%×30天(5月5日－6月3日)+(1000元-100元)×0.05%×6天(6月4日－6月10日)=17.7元。（3）若李先生于6月4日前未按时还款，则6月10日对账单的利息为18.0元，具体计算如下：1000元×0.05%×37（5月5日－6月10日）＝18.5元，并产生滞纳金：100×5%=5元。二、信用卡业务—还款方式16（一）预借现金利息当持卡人使用信用卡提取现金时，不享受免息期，银行将从提现当日起向持卡人收取透支利息，直至持卡人还清提现欠款。持卡人于7月5日本行预借现金1000元，账户只有本次取现的情况，无其它情况，则7月10日的账单产生的利息为1000×0.05%×6＝3元。（二）超额存款如果向贷记卡上存款，银行不付利息，多存出来的钱就是超额存款。超额存款增加了贷记卡的可用额度，可以抵冲消费金额。提取超额存款需收取手续费。同城本行无需支付提取超额存款手续费的卡种主要包括：公务卡、军队公务卡、温州商人卡、都市联名卡、大学生优卡、邵阳商人卡、华彩财富卡、苏商卡等。其中军队公务卡异地提取超额存款也免收取现手续费。二、信用卡业务—其他概念17年费政策（一）普通卡片（包含主、附卡）：首年免年费（首年的概念为制卡日起一年内），首年消费满5次，可免次年年费。（二）特殊长期（非永久）免年费卡种：公务卡、预算单位公务卡、中大教师卡、如“易”卡、农行员工标准卡主卡3和附卡。二、信用卡业务—其他概念181.金穗尊然白金卡目前我行主要发行三种金穗白金信用卡，包括VISA品牌的金穗尊然白金信用卡、万事达品牌的金穗高尔夫白金信用卡以及金穗银联标准网球白金信用卡。该产品按增值服务及年费标准，分为典藏版、精粹版两个系列。二、信用卡业务—主要产品19白金卡目标客户为信用状况良好的高端个人客户和一些潜力高端客户。符合年收入在20万元（含）以上的客户，科级及以上的国家公务员，政府序列企事业单位、社会团体、直属单位的科级及以上干部，中央及地方国有企业部门经理及以上管理人员等条件。白金卡账户最低授信额度10万元（等值外币），最高授信额度100万元（特殊情况可报有权审批人审批），预借现金额度为授信额度的50%。典藏版白金卡主卡年费3000元，附属卡年费2000元；精粹版白金卡主卡年费880元，附属卡年费500元。典藏版持卡人可以扣减15万积分抵付次年主、附卡年费，精粹版持卡人可以扣减5万积分抵付次年主、附卡年费二、信用卡业务—主要产品202.金穗公务卡金穗公务卡是指面向金穗公务卡的发行对象为中央和地方预算单位、国有（控股）企业（分支机构）具有完全民事行为能力、稳定收入、固定住所、信用记录良好的工作人员、具有公务结算和财务报销功能的金穗贷记卡，目前包括威萨、万事达、银联三个品牌。公务卡的产品特点：免年费、提取超额存款免手续费、单位账户结算服务、最低不得少于1万元人民币。二、信用卡业务—主要产品213.金穗大学生优卡金穗大学生优卡的发卡对象须为年满18周岁、具有完全民事行为能力、学籍状态正常的在校大学生，其中在校大学生是指专、本科及攻读学士及学士以上学位的全日制非在职学生，毕业学年第二学期学生暂不发卡。产品功能及特点免首年年费，当年刷卡满5笔免次年年费；同城、异地存（还）款不收费，同城本行取现免收手续费，更实惠。二、信用卡业务—主要产品224.金穗如“易”卡金穗如“易”卡是面向我行借记卡客户发行的低额度贷记卡产品。该产品属个人人民币贷记普卡，使用银联品牌，可设附属卡，卡片有效期为3年。功能及特点金穗如“易”卡创新“易申请、易使用、易还款、易提额”四大特色服务，轻松获得最高达2000元初始额度，同时无任何附加条件，专享免年费优惠。二、信用卡业务—主要产品235.金穗乐分卡金穗乐分卡为信用卡分期业务专用产品，使用银联金卡标识，不分金、普卡，不设附属卡，不收年费，到期不换卡，该产品授信额度最低2000元，最高100万元。乐分卡是专为大额分期业务而设计的一个卡种，发行对象主要是有各类分期需求尤其是大额分期需求的客户群，经办行在收到乐分卡卡片后，应及时通知客户到网点签字领卡并当场激活，并监督客户至约定分期商户的POS机上完成分期交易。二、信用卡业务—主要产品24第三部分其他银行卡业务251.智能支付终端定义：智能支付终端系统是专为中小商户和家庭设计的一整套集转帐支付查询多功能为一体的金融服务平台。通过普及型金融自助终端，把数字信息服务与磁卡刷卡器以及安全加密结合起来，再利用电信电话网络以及银行系统所能够提供的功能。目前已开通跨行转入功能，收费标准为交易金额的1%，20元封顶。当日可到账。三、其他银行卡业务26智付通交易功能一、转账包括绑