(2012-07)银行近场支付与基于小微企业的金融服务产品方案

银行近场支付与基于小微企业的金融服务解决方案2012年06月银行服务小微企业的困境分析吸收存款是商业银行一切业务的基础，是满足商业银行资金需要的主要渠道。小微企业经营状况的高风险性与银行放贷的审慎性原则显著冲突，小微企业能从金融机构获得的贷款数量往往受到了很大限制。（小微企业，是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。）如何吸收小微企业存款如何有效评估小微企业信贷风险银行服务小微企业的新机会中国人民银行：全面推进金融IC卡应用，2015年起商业银行发行的银行卡均应为金融IC卡（包括：单界面IC卡、双界面IC卡、银行与电子现金复合卡）普及银行现场电子支付的机会小微企业是小额电子现金和电子钱包支付需求最大的市场。该市场集聚着大量的小至几十元钱甚至几角钱的传统交易。依靠政府已建立的市民卡、医疗、公共交通收款环境银行的收款环境？二三线城市、城厢、村镇的收款方案？银行现场支付服务终端的机会什么是适合小微企业的服务终端？适合小微企业的支付收款设备，需包含以下特征：1、产品具有替代性、习惯性产品需符合小微企业的现有产品使用习惯，而非新增设备。2、产品功能近场支付、网络即时存款（实时储蓄）、磁条卡支付3、安全性设备管理安全、信息传输安全、使用控制安全；4、成本产品低成本，能够规模推广和布署5、专利技术反竞争手段6、符合政策法规符合中国人民银行相关规范、符合城市商业银行资金清算中心网络支付清算相关规范、符合中国银联相关规范小微企业服务终端——设计思路产品（专利）名称：具有网络转账与现场电子收款功能的电子计算器。产品功能：计算器；电子现金支付、网络转账、磁条卡支付等功能。打造电子现金IC卡的用卡环境便捷支付、不必签字的消费体验用于摊贩、早餐车等高频率消费环境保持商户原有的计算器使用习惯同时可支持磁条卡消费，兼顾存量市场小微企业服务终端——设计说明外形：类似计算器（右图仅供参考）液晶显示屏扬声器外接电源设计安全锁设计（锁定终端，保障安全）脚垫设计（防滑）按键：基本数字键（数字键上标注输入法）、数学运算键、确认键、取消键、方向键。■支付清算组织城市商业银行资金清算中心城市商业银行资金清算中心是经中国人民银行批准，由全国城市商业银行共同发起成立的全国性支付清算服务机构，是为解决各地城市商业银行独立法人跨地域资金清算不畅的问题，而建立的一个全国统一、快速、安全的资金清算中心，清算中心单位性质为会员制事业法人。到目前为止，清算中心已有会员行、成员行146家。2009年12月31日，城商行清算中心获得了国家批准的网络支付清算牌照和网络通存通兑资质。城商行清算中心的服务对象包括中小银行，大型国有银行、外资银行，还包括那些需要清算功能的电子商务公司、政府单位以及企业、个人，主要业务为办理城市商业银行的异地资金清算及中国人民银行批准的其他业务。■金融IC卡支付原理商户客户（2）确认支付（1）发起收款客户银行账户商户银行账户（3）结算1、商户向客户发起收款——在终端上输入需要收款的金额；2、用户刷卡，确认付款——非接触式金融IC卡、Trustflyer等；银行A（支行）银行B（支行）银行A（分行）城市商业银行资金清算中心银行B（分行）银行A（总行）银行B（总行）■支付清算本地资金清算：免费提供异地/跨行资金清算：手续费非接触式金融IC卡的交易清算——城市商业银行资金清算中心■基于磁条卡的第三方支付——E.G.支付宝支付宝余额付款银行付款消费者刷卡自动登录江苏银行终端选择合作银行磁条卡商户（图未完，续下页）■基于磁条卡的第三方支付——E.G.支付宝第三方支付开户行江苏银行（商户开户行）清算（图，续上页）与第三方支付公司合作，通过第三方公司，支持存量的磁条卡用户。（银联卡发卡量达26亿多张，持卡人多达7亿人）随着金融IC卡的迁移和磁条卡的逐步退市，在金融IC卡为主战场的时代，银行在兼顾存量市场的同时，更需要引导用户由磁条卡迁移为金融IC卡，取得市场先机，巩固和发展更多的用户。小微企业专业服务终端的意义对银行的意义对小微企业的意义对用户的意义即时吸收存款银行通过专业服务手段，采集小微企业经营数据，探索精准服务，评估信贷风险银行的差异化竞争手段即时储蓄减少现金交易、防止收到假币因信誉好而增加贷款可能性、增加贷款额度减少找零换零交易更方便、快捷功能：（1）专业版网银KEY：USB接口连接电脑，即相当于目前银行网银U盾；（2）充值设备：USB接口连接电脑，可实现为非接触式金融IC银行卡充值。（3）身份证读卡器：具备二代居民身份证识读功能的Trustflyer，确认用户真实身份，建立服务方与被服务方的远程可信服务。（限读用户本人身份证）消费用户多功能充值/认证终端配套产品：Trustflyer可在用户申领金融IC银行卡时，作为标配产品。上海人行道网络公司一直积极推进网络（移动）商务密码产品、信息安全技术与可信认证服务体系领域的创新，2010年结盟城商行清算中心，成为其网络（移动）金融创新产品、服务系统与手段的合作伙伴。上海人行道网络公司的技术和产品体系聚焦于云计算的PAAS技术、物联网技术以及相关终端产品。与城商行清算中心的“城诚通”电子政务、电子商务、数字文化支付平台进行全面对接与充分融合，通过整合相关资源和服务，共同支撑我国移动支付的稳健发展，为银行与银行之间建立合作，为银行、为用户提供更多开放、先进、高效的服务。城商行清算中心与上海人行道网络公司科技美好生活！