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WelcometoHUAWEITechnologiespresentation银行卡受理市场拓展及入网流程二○○九年五月•一、中国银行卡产业发展状况•二、商户拓展及入网流程•三、POS交易流程简介•四、受理市场现状及面临形势•五、银行卡常用术语目录中国银行卡产业发展状况中国银行卡产业发展的三个阶段第一阶段第二阶段1985第三阶段起步阶段：各行自行发卡，自行布放受理终端，银行卡只能在本行终端上使用。1985年，中国银行珠海分行发行国内第一张银行卡1993“金卡工程”阶段：在18个中心城市建立区域性交易清算中心，实现部分城市同城联网通用，但仍不能有效解决银行卡在全国跨银行、跨地区使用问题2002全面发展阶段：以中国银联的成立为标志，推进联网通用，中国银行卡产业开始超常规、跨越式全面发展萌芽、起步阶段（1978－1993年）1979年12月中行广州分行代理东亚银行信用卡业务1985年3月中行珠海分行发行第一张银行卡1986年6月全国长城卡87年工行珠海红棉卡89年全国牡丹卡90年建行龙卡91年农行金穗卡主要特征品牌由分行向总行转移极少的商户受理，象征意义更大主要发展阶段联网通用初级阶段（1993－2001年）1994年金卡工程正式启动实施，上海、北京、天津、海南、厦门、大连、青岛、杭州、沈阳、广州、南京和济南等12个城市试点城市银行卡信息交换中心和全国总中心的筹建开始1997年12个城市银行卡中心建成，随后深圳、昆明、福州、武汉、长沙和郑州等6个城市也建立了城市银行卡中心1998年初全国银行卡信息交换总中心启动1995年广发行发行国内第一张贷记卡1999年《银行卡业务管理办法》实施主要特征政府推动，资源共享统一技术标准和业务规范，跨行交易和异地交易统一清算借记卡为主快速发展，准贷记卡渐入成熟期，贷记卡进入探索期各行自建受理网络主要发展阶段联网通用阶段（2001年－2004年初）2001年2月全国银行卡工作会议召开，通过《2001年银行卡联网联合工作实施意见》，并决定国内所有跨行使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识2001年12月温总理视察银行卡工作时提出“314”目标，即300个以上地级市行内联网通用，100个以上城市跨行通用，40个以上城市普及银联标识卡2002年3月26日中国银联成立2002年底基本实现联网通用的“314”目标2003年6月淮安市商业银行发行全国第一张银联标准卡主要特征业务快速发展，受理环境建设加快银行卡法规制度及政府监管力度加强各行信用卡中心（与境外机构合作）银行卡产业分工形成主要发展阶段品牌创建阶段（2004年初至今）2004年初中国银联正式提出创建民族银行卡品牌，坚持发展自主知识产权的银行卡标准2004年1月银联国际化战略启动，正式开通银联卡香港受理2005年4月人民银行等九部委联合发布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》2006年4月人民银行等九部委联合召开第二次全国银行卡工作会议2007年5月温家宝总理视察银联上海信息中心……主要发展阶段系统发卡标准分散运营集约化运营从零起步突破8亿标准不一全国统一产品产品单一丰富多彩服务标准不一全国统一服务薄弱体系逐步完善品牌公众认知不足广为人知发展之路完整的产业链发卡机构银行卡组织收单机构持卡人商户呼叫服务中心机具制造商卡片生产商账款催收机构账单派发机构机具维护商交易处理商通讯运营商软件供应商增值服务提供商持卡人发卡机构卡组织各类专业服务机构政府及相关职能部门收单机构特约商户需求方业务主体第三方机构政策环境银行卡产业参与各方典型的双边市场发卡市场—170多家发卡机构—发行170多个发卡品牌—数千种银行卡产品—发行超过16亿张银行卡受理市场—近100万受理商户—160多万台POS机—近15万台ATM机商业银行在银行卡双边市场中的三种经营模式：——作为发卡机构——作为收单机构——既作为发卡机构，又作为收单机构机顶盒MIS互联网电话手机POS自助终端保险基金发卡机构收单机构ATM购物缴税票务缴费彩票医院学校等公益事业银行柜面数字产品日益普及的银行卡以产业联合组织的形式平衡各方利益发卡银行和收单银行充当市场发展主体推行统一的受理标识和自主品牌推动建立合理的利益分配机制采用统一的业务规则和技术标准联合发展的机制显著的成效：显著的成效：发卡市场借记卡和信用卡发卡量（亿张）3.604.736.217.309.1910.8116.6018.2614.100.500.901.430.400.320.270.230.232.000510152020012002200320042005200620072008E2009E-0.51.01.52.02.5借记卡卡量（亿张）信用卡卡量（亿张）受理市场POS台数和商户数增长趋势273545618211824974118185160192431395205010015020025030020022003200420052006200720082009EPOS台数（万台）商户数（万户）从交易金额来看，目前99％以上的银行卡交易还是通过传统POS终端实现的POS台数和商户数，2008年增长率分别为56％和59％，2009年按35%增长率估算，将分别增加64万台和40万家从历史经验数据来看，随着单台终端的平均交易量逐渐上升，消费交易的增量通常高于POS终端的增量商户拓展及入网流程收单接入系统建设和运营商户调查商户资料审核商户签约终端机具布放培训及维护商户日常管理巡检及回访资料变更管理商户发展流程按照《中国人民银行关于《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》的批复》（银复〔2003〕126号）规定，特约商户分类及扣率标准有以下类别：1、宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%。山东实行的是固定收单行收益0.4％，即2％。2.对房地产、汽车销售类商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过40元，银联网络服务费最高不超过5元。山东实行的是1％、50元封顶，剩余收益归收单行。3、对批发类的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过16元,银联网络服务费最高不超过2元。山东实行的是1％、20元封顶，剩余收益归收单行。4、对航空售票、加油、超市等类型的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取，即发卡行的固定收益为交易金额的0.35%，银联网络服务费标准为交易金额的0.05%。山东实行的是0.5％，剩余收益归收单行。商户分类及扣率标准5.对公立学校，发卡行和银联暂不参与收益分配。山东实行的是0.3％，发卡行、银联、收单行各得0.1％。（包括中小学及大学）6、对一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费的标准为交易金额的0.1%。山东实行的是1％，剩余收益归收单行。为满足受理市场发展需要，结合山东实际情况，经各成员机构协商一致，对一些行业的扣率进行了调整。1、目前汽车销售仍采取1％、20元封顶的扣率标准，但要逐步调整到1％、50元封顶。2、医疗保险定点医院0.5％、定点药店1％。3、电信缴费（各种渠道）0.5％、联机扣。4、贵重珠宝、首饰、钟表零售，工艺美术商店，古玩复制店，玻璃器皿和水晶饰品店，1％，但要逐步规范到2％。5、保险（人寿和财产）单笔2元，2009年6月底之前优惠单笔1.6元。商户分类及扣率标准最新规定：银联业管委〔2009〕3号《关于调整缴费、典当和保险等商户分类及价格的通知》1、对于水电煤等公共事业类商户（MCC为4900），不论消费交易（含POS、电话支付终端等）还是代扣代付交易，均按照发卡行固定收益0.21元/笔、银联网络服务费为0.03元/笔定价。山东实行0.3元/笔，剩余收益归收单行。2、对于有线和其他付费电视服务（MCC为4899）及电信服务（MCC为4814）商户适用人行126号文中“航空售票、加油、超市类商户”的定价。该价格适用于使用刷卡消费交易（含POS、电话支付终端等）。山东实行0.5％，剩余收益归收单行。3、典当、拍卖、信托类商户适用人行126号文中“房地产、汽车销售类商户”的定价，MCC暂时均使用5933。山东实行1％、50元封顶，剩余收益归收单行。4、保险类商户（1）对于保险刷卡缴付业务（含POS、电话支付终端等），两年内在人行126号文的基础上执行3折优惠即0.3％，从第三年起调整至半价优惠即0.5％。（2）对于保险批量代扣代付业务，固定发卡机构收益为1.4元/笔，银联网络服务费为0.2元/笔。山东实行2元/笔。商户分类及扣率标准（一）商户发展的基本条件：1、有合法经营资格；2、在境内有固定的营业场所；3、“三证”齐全，且真实、有效；“三证”：即商户营业执照、税务登记证（或相关纳税证明）、法人代表或负责人身份证件。注意：个人结算账户不能做为商户刷卡资金结算账户。商户调查（二）禁发展商户:根据《银联卡收单机构商户风险管理规则》第二章规定，收单机构禁止发展下列商户：1、非法设立的经营组织；2、特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；3、可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统；4、注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户。商户调查（三）谨慎发展类商户：1、机票代售点或手机专卖店；2、各类娱乐场所，如夜总会、卡拉OK、酒廊等；3、电购、邮购及网购商户；4、提供中介、咨询类服务的商户；5、提供担保、抵（质）押类服务的商户；6、持卡人需预付款的商户；7、批发类商户，包括专业化批发市场、小商品批发市场等；8、实际销售的商品或提供的服务不明确的商户，如小型贸易公司、经贸公司等；商户调查（一）资料完整性审核新入网商户应有资料：银行卡特约商户入网协议（一式三份，银联、收单银行、特约商户各一份）、营业执照复印件、税务登记证（或相关纳税证明）、法人（或负责人）身份证复印件、特约商户信息调查表。（二）资料合规性审查审核商户申请资料的合规性、真实性和有效性。商户资料审核1、向商户介绍银行卡业务受理基本知识和特约商户申办流程。2、向商户说明商户协议的主要内容和签约各方的权利、义务和风险责任。3、确定商户银行卡交易结算手续费率、终端押金和服务费等费用标准和收取要求。4、确定商户需开通的业务应用功能和交易类型。5、根据商户的经营规模、行业特点、业务应用功能、通讯条件以及预估的业务收益水平，初步确定所需终端类型和数量。6、使用规范的特约商户协议文本签约商户签约1、收单机构或受收单机构委托的银联商务有限公司对有意向开展银行卡业务的商户，进行实地调查，审核商户入网资格；2、经初步审核、符合入网条件的商户，填写“协议书”、“商户信息调查表”等，并由商户、成员机构加盖签章；3、收单机构将加盖签章的“协议书”、“三证一表”等资料递交银联商务山东分公司。4、银联商务有限公司负责对收到的商户入网资料、商户的历史记录等进行复核。对符合入网要求的商户，2个工作日内将入网资料递交银联山东分公司。5、银联山东分公司对收到的商户入网资料进行审核。对申请材料符合规定的商户，在“入网审批表”上签字并盖章；完成新商户的后台数据库处理，然后将商户相关资料返回至银联商务有限公司；6、银联商务有限公司按照银联数据库设置要求，下装POS程序、安装终端设备，并对商户进行收银员培训。对于未通过审核的，由商户拓展方通知商户。商户入网流程2、财务人员除掌握收银人员应具备的基本业务受理技能外，还应包括（1）了解特约商户协议约定的商户权利和责任；（2）能够按照银行卡交易资金结算、对账和差错处理的规定办理日常业务；（3）能够妥善保管银行卡交易单据，并能够按照调单业务处理要求及时提供合规单据。商户日常管理1、核实商户登记的基本信息与实际情况是否相符，MCC设置是否