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2020/4/171车辆保险与理赔东南大学机械工程学院车辆工程系2020/4/172复习上节课（2014-10-22）内容：第二章交强险小结制度问题是抽象的理论基础；同时又是观念的具体体现，以及系统性的指导方针；现行制度有不足之处，但同时又具备合理的一面，即：有其生存的理由；新制度的诞生与成熟实际上是对旧制度的不断完善与更新；2020/4/173交强险简要业务流程2020/4/174思考：新事物全面替代旧事物尚需日时，此时我们能做些什么？注意结论的总结；举一反三，触类旁通；具体问题抽象化；抽象问题具体化；本节课（2014-10-29）内容：2020/4/175思考：首先明确新旧制度的优缺点；然后分析新制度有无不完善的地方；以及实施新制度的基本前提；在尚未成熟的现在条件下，逐步试行两种制度并存的过度性制度；比如：结论：在激烈的市场竞争中，把握市场环境的变化趋势，创新意识往往起着重要的作用；案例：保险业务操作中综合考虑人与车的风险评价，区别对待；2020/4/176“从人主义”在操作上较为复杂；因为社会中每个人都不尽相同，而且随着时间的推移、所处环境的改变，个人时刻都发生着变化，包括有形变化以及无形的内在变化。只有在足够的原始数据、统计数据、丰富的经验、先进的技术和优良的社会/经济环境基础上，“从人主义”的汽车保险制度才能得以完善、准确和公平实行；2020/4/177“从人主义”汽车保险制度的特点：1.人的因素第一，调动人的因素，发挥人的主观能动性：2.因人而异，因地而异；3.促进车辆更新换代，“开好车”;4.奖罚分明；无赔款优惠；2020/4/178无赔款（出险）优惠：指被保险车辆在上一年保险期限内无赔款（出险），续保时可享受无赔款（出险）减收保险费的优惠待遇；享受无赔款优惠的条件：⑴保险期限必须满1年。享受无赔款优惠实际上是对被保险人上一保险年度安全行驶的奖励，中途退保者不能享受；2020/4/179⑵保险期限内无赔款的条件包括保险车辆投保的所有险种。比如车辆同时投保车损险、交强险及附加险的，只要其中有任何一个险种或发生赔款，就不能给予无赔款优待；⑶享受无赔款优待的时间必须是在投保人办理续保时，绝不能变相用于销售时的“返佣”；国际上无赔款优待的最高幅度为30%；反之则将受到经济性惩罚；案例：经常出事故者被视同瘟神；2020/4/1710保险业务操作中综合考虑人与车的风险评价；在什么状态下，被保险人的“人--车”综合效应才会处于风险较低的状态；处于中年、稳定的工作/生活状态的人士；第二辆中/高档次的乘用车；驾龄较长的中产阶层和中/老年知识界人士；拥有两辆车的客户；结构较为厚重的中型乘用车辆人士等；可视为低风险优质客户；前提：拥有较为齐全的统计数据；2020/4/17112020/4/1712第四章汽车损失险基本概念：财产损失的特例；补充知识：属于无法事先确定损失价值的“不定值”（UnvaluedInsurance）保险；显见，该项保险相当重要；目前该项保险仍然按照“从车主义”的基本观念与制度实施；非强制性！学习时注意结合先前所学的有关制度与观念的知识；以中国实际状态为主，参照国际惯例；2020/4/1713补充知识：汽车商业险概述：汽车除交强险之外的额外保障；详细内容包括：第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、车辆损失险、车身划痕损失险、自燃损失险、不计免赔险等；特点：弹性费率，多种个性化保险条款，由各保险公司自行设计；商业化经营，以商业交易为主要形式；车损险为其主要形式之一；2020/4/1714知识点：一．全部车损险与部分车损险；二．车损险的特点；三．附加险2020/4/1715一．全部车损险与部分车损险；全部车损险：按照车辆损失的实际价值陪付；部分车损险只针对约定的损失负责陪付；比如：自然灾害，盗抢等；由于车损险的“不定值”（UnvaluedInsurance）特性，因此所涉及的赔偿价值的确定方法为：交易双方订立合同时不预先确定保险标的实际价值，仅载明保险事故发生后再行估计其损失价值，且将保险金额作为最高赔偿限额。2020/4/1716二．车损险的特点：1.车损险的责任范围非常详尽2.保险车辆限定非常具体3.责权规定的非常分明；4.程序设计的非常细致；其实，商业合同的操作就是如此；2020/4/17171.车损险的责任范围非常详尽被保险车辆遭受确定范围内的自然灾害或意外事故，造成被保险车辆本身损失；车损险的保险责任非常具体地分列；几乎包括可能发生的任何状况；极其详尽，不厌其烦的罗列与解释，惟恐不全；由此可见了解机动车辆相关特性的意义；案例：中国某著名保险公司的责任范围清单：2020/4/1718汽车的相关特性⑴技术含量较高，更新换代较快；⑵一般人了解有限；⑶对使用者本身和社会影响较大；这就决定了汽车，特别是占有市场总量90%以上的私人乘用车，在生产、销售、服务等方面具有某些特殊的性质；操作车辆保险作业的人员，前提条件就是：深入了解汽车；2020/4/1719家庭自用和非营用机动车辆损失险⑴碰撞(有明显撞痕)、倾覆(两轮以上离地)、坠落(腾空后下落)；⑵火灾(车本身以外火源)、爆炸(瞬间破坏力)；⑶外界物体坠落(空中落物)、倒塌(车自身以外的个体)；⑷暴风、龙卷风（还包括：台风、热带风暴等自然灾害）；⑸雷击、雹灾、暴雨、洪水、泥石流、海啸；⑹地陷、冰陷、崖崩、雪崩、滑坡；2020/4/1720⑺机动车在渡船上遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)；⑻发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用；国外甚至将恐怖袭击，导弹攻击，空中攻击以及内战、暴动等均囊括其中；以及对于军事冲突和战争的解释；2020/4/17212.保险车辆限定非常具体；根据客户和车辆种类将保险车辆分为：⑴私人自用机动车辆损失保险条款（9座以下）；⑵非营用机动车辆损失保险条款；⑶营用机动车辆损失保险条款；其间尚有第二级细分（参见P105）；中国某著名保险公司的责任范围清单（有关车辆类型）：2020/4/1722营用机动车辆损失险保险责任：除去“第⑵条火灾、爆炸”的其他七条相同；特种车增加“自燃”，除特种车外的其他类型车辆“自燃”都不属机动车辆损失保险责任范畴特种车辆包括责任则包括火灾和爆炸；2020/4/1723另外对于某些责任条款进行特殊说明；碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击，包括：⑴保险车辆与外界物体的意外撞击；⑵保险车辆所载货物与外界物体的意外撞击；火灾：时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害，以及外界火源及其他保险事故造成的火灾；合理施救费用：保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的且符合国家相关政策规定的；由此造成的交通费用支出等；原则：尽量涵盖被保险人的损失；2020/4/17243.责权规定的非常分明罗列免除责任的细则；赔偿限额；自然现象的科普性解释；车辆状态的细节描述；附加知识：车用设备和车载设备；前者为实现车辆性能所需的基本设备；后者为加装的设备，对车辆基本性能无影响的设备；2020/4/1725三．附加险除了责任范围、针对的车辆类型非常详尽以外，附加险也非常详尽；附加险实际上是对主险的一种完善与补充，原则是：尽可能涵盖人、车、环境所组成的大交通系统中可能遇到、车损险中又无罗列的变化与意外状态；并且要与时俱进！比如：2020/4/1726玻璃单独破碎险车身划痕损失险自燃损失险不计免赔特约险经特别约定，保险事故发生后，按对应的投保险种，应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿赔偿保险车辆挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎所造成的损失无明显碰撞痕迹的车身划痕损失的保险赔偿因本车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失新增加设备险赔偿车辆发生保险事故时造成车上新增加设备的直接损失车上货物责任险赔偿发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁车辆停驶损失险赔偿保险车辆发生保险事故造成车辆损坏，因停驶而产生的损失附加险2020/4/1727思考:为什么对商业险细节的强调已经到达不厌其细的地步？如何学习现有文件、政策或条款？2020/4/1728Havingashortrest!2020/4/1729下课！2020/4/1730