搜索
“壹信贷”无抵押无担保消费贷款产品消费信贷部，2015.05讲解结构一•“壹信贷”产品介绍二•“壹信贷”一般性规定三•“壹信贷”客户分类四•“壹信贷”四种授信方案及子产品五•“壹信贷”操作流程六•“壹信贷”的获客方式“壹信贷”产品基点客户类型授信方案客户类型及定价（风险等级由低到高设置/固定月利率）高端客户1.0%优良职业客户1.2%标准受薪客户1.4%自雇人士1.6%授信方案高端授信方案标准授信方案特殊授信方案小额消费壹信贷•房贷：本/他行房贷客户壹信贷•车贷：本/他行车贷客户壹信贷•寿险保单壹信贷•商业房租金壹信贷•他行信用贷款壹信贷1.1产品定义•“壹信贷”是以我行认定的月均收入作为主要授信依据，目标客户群体锁定“较高社会层级”“连续稳定收入”“连续稳定消费记录”“有稳定资产收益”人士，用于个人或家庭除购房以外的其他消费或经营用途的无抵押无担保的人民币贷款。•产品包括高端授信方案、标准授信方案、特殊授信方案、小额消费方案。1.2产品优势•信用申请：无需抵押、无需担保，仅凭个人信用；•申请简捷：资料简单、一次上门；•时效承诺：资料齐全，最快1天放款；•门槛低：我行认定的月均收入4000元以上即可申请；•额度适宜：高端授信客户最高可达300万元；其他授信客户最高可达50万元；•多种期限：12个月、24个月、36个月任选；•还款方式灵活：按月付息到期还本、按月等额还款。1.3壹信贷的“贷款要素”•人民币1万元～300万元贷款金额•12个月、24个月、36个月贷款期限•固定月利率：高端人士1.0%，优良职业1.2%，标准受薪：1.4%，自雇：1.6%。贷款利率•按月期供类还款，“按月等额本息”；按月付息到期还本方式还款方式•自主支付、受托支付支付方式•装修、购商用房、旅游、婚庆、美容、教育、经营等贷款用途2.1.1客户基本准入条件•具有完全民事行为能力的中国公民，且持有第二代身份证；•年龄25周岁（含）～55周岁（含）；•借款人的工作关系、户籍、房产之一，必须在我行经办分支行所在地；禁止准入“三非客户”；•借款人的信用记录符合“信用记录基本认定标准”要求；•不接受我行员工的贷款申请；•客户在我行无其他信用贷款。2.1.2客户基本准入条件•最近12个月内不能有涉诉记录；•自雇人士须本地户籍或者本地房产，且经营主体注册在经办行所在地、成立1年以上、营业状态正常；•借款人禁入行业：公司行为为客户解决资金需求为主营业务的担保公司、投资公司等类型的公司的销售人员、房产中介销售人员、洗浴中心、钢贸。•借款人户籍禁入：福建户籍房产产权人的特别要求•借款人“房产”：要求借款人为房产证的所有权人之一。2.2.1借款人信用规定•不得接受的借款人信用记录情况•借款人贷款、贷记卡、准贷记卡出现呆账、核销的；•借款人五级分类状态显示为次级、可疑和损失的；•贷款最近24个月还款记录，出现以下任一情况；①最近24个月内有逾期≥91天记录，即不能有M4；②或最近12个月内有逾期≥61天记录，即不能有M3；③或最近6个月内有逾期≥31天记录，即不能有M2记录④当前有“逾期”状态贷款。2.2.2借款人信用规定•贷记卡，“最大使用额度”＞1000元，且①最近24个月内有1次（含）以上连续逾期达91天，即不能有M4，②或最近12个月内有1次（含）以上连续逾期达61天，即不能有M3，③或最近6个月内有1次（含）以上连续逾期达31天，即不能有M2；④当前有“逾期金额”＞1000元状态的贷记卡。2.2.3借款人信用规定•准贷记卡，“最大透支余额”＞1000元，①最近24个月内有1次（含）以上连续逾期达91天，即不能出现M4；②或最近12个月内有1次（含）以上连续逾期达61天，即不能出现M3;③或最近6个月内有1次（含）以上连续逾期达31天，即不能出现M2；④当前有“透支余额”＞1000元且还款记录出现““3”及以上状态的准贷记卡。2.2.4借款人信用规定•最近24个月的还款记录出现担保人代还、以资抵债记录的。•标准受薪客户和自雇人士征信记录空白的。即无任何贷款和信用卡、贷记卡、准贷记卡的使用记录（包括信用卡未激活或未使用）。2.2.5借款人信用规定•不得接受的借款人征信查询次数要求•只统计“贷款审批”“信用卡审批”查询原因的查询次数，不包含我行查询。•不含我行本笔查询。最近2个月内的查询次数不能超过3次，最近1个月内的查询次数不能超过2次，最近15天内的查询次数不能超过1次。•确定同一银行在两周之内因同一原因查询的，可以算作一次查询。2.2.6信用记录基本认定标准•若已知自雇人士名下企业有贷款卡，还需查询贷款卡信息，且贷款卡有不良记录的。“壹信贷”客户分类高端客户优良职业标准受薪自雇人士3.1高端客户正处级（含）以上的政府公务员；公立事业单位的高级管理人员：市级（含）以上公立三级甲等医院副院长及以上；市级（含）以上公立教育机构中211工程大学学院院长及以上、其他公立大学副校长及以上、省（市）级重点中学副校长及以上；高级科学人才：两院院士、国家重点大学正教授；知名企业高级管理人员：大型央企省级分公司副总经理及以上；香港、上海、深圳上市企业且总市值大于5亿（人民币）董事会秘书、副总经理及以上；金融机构、垄断性企业及重点优质企业副总经理及以上；银行二级分行副行长以上级别；知名企业总行进行名单式管理，直接下发给各地作为重点营销对象。3.2优良职业客户公务员：指在国家机关中依法履行公职、纳入国家行政编制、由国家财政负担工资福利的工作人员，包括：司法机关法官、检察官。现役军人除外；公益型事业单位人员：指学校、医院等公益型事业单位中纳入事业编制，由国家财政负担全部或部分工资福利的工作人员；社会公用事业单位人员：社会公用事业单位指具有一定目标、规模和系统，为公众或不特定人群使用，并对社会发展产生影响的产品或服务的国有单位。包括供水、节水、排水、电力、供热、供气、公共交通、电信、邮政、环境卫生、港口、机场、地下公共设施及附属设施等其他公用事业；金融行业人员：包括银行、证券公司、保险公司的正式工作人员；国有独资垄断性行业或行业龙头企业（需提供资料证明位居行业前3名）正式工作人员：如烟草、石油等；上市公司正式工作人员：指国内、国外上市公司（不含ST上市公司、创业板公司），国外上市公司必须经调查核实。3.3标准受薪客户除上述高端客户、优良职业以外的其他受薪人士，未持有公司股份的法定代表人（需提供工商登记信息、公司章程等有效法律文件证明），及持有股份低于10％（含）的股东（需提供工商登记信息、公司章程等有效法律文件证明）。3.4自雇人士指自行成立法人企业或其他经营实体，并在上述经营实体持有超过10%股份或投资份额的自然人，其个人收入的主要来源为上述经营实体的经营收入。包括：①企业法人股东:依法成立的公司的出资人，且在公司章程、工商登记信息等有效法律文件中登记占有10％以上（不含）股份的人；②私营企业负责人:依法成立的个人独资企业的负责人；③依法成立的个体工商户的负责人；④依法成立的合伙企业的合伙协议中登记的合伙人。授信依据•壹信贷以我行认定的借款人的“月均收入”作为授信依据，综合考虑借款人信用状况，以固定化的授信路径，给予客户最高贷款金额。•用于推导借款人“月均收入”的因子包括：①看得见的收入：工资、公积金②可以反推出收入的现金流：一定年限的房贷、车贷月供记录、一定年限的保险缴纳记录、家庭资产的资产收益③基于社会平均水平的收入：职务、地位、社会声誉授信模式•高端授信方案——基于特定人群地位、职务、声誉•标准授信方案——基于优良职业的工资、公积金•特殊授信方案——基于房贷、车贷、寿险保单、租金•小额消费授信方案——基于大众富裕客户的贷款记录、学历、资产模式一:高端授信方案4.1高端客户授信方案•方案定义：高端授信方案是指向符合我行认定的高端层级客户发放的，以客户社会地位、社会声誉、家庭资产、个人收入作为授信判定依据的信用贷款。•借款人准入条件：①年龄30周岁（含）—55周岁（含）；②工作关系在我行经办行所在地（北京与廊坊地区认定为一个区域）；③现职位工作至少6个月；④个人可核查的资产总额市值不低于500万元，个人资产包括本人名下的房产、汽车、存款、股票、国债、理财等，个人资产须通过我行核查。高端客户授信方案•贷款规格①贷款金额：3万元—300万元；额度金额=贷款金额；②贷款期限：额度期限最长36个月，额度内单笔贷款有三种期限：12个月、24个月、36个月；③还款方式：按月等额还款方式，12个月期限的可以按月付息到期还本方式。高端客户授信方案•可贷金额与个人工资性年收入和个人资产的倍数限制（可贷个人资产倍数与可贷个人年收入倍数以孰低认定最高可贷金额）业务类型（高端授信）可贷个人资产倍数可贷个人年收入的倍数有当地房产0.58无当地房产0.24模式二:标准授信方案4.2标准授信方案•方案定义：标准授信方案是指我行向客户发放的，以客户本身收入现金流作为月均收入核定依据，进而作为贷款金额判定依据的信用贷款。标准授信方案•借款人准入条件①目前该方案仅接受高端客户、优良职业客户；②年龄25周岁（含）—55周岁（含）；③工作关系在我行经办行所在地（北京和廊坊认定为一个区域）；④现单位工作时间不少于6个月；⑤经我行估算后，月均收入不低于4000元；⑥优良职业认定标准以公积金或社保缴纳单位为准，不接受其他认定方式。⑦若以工资进件，须打印最近6个月的银行代发工资流水，计算月均收入。只认可银行代发工资，不认可现金方式发薪。标准授信方案•贷款规格①贷款金额：3万元—50万元；额度金额=贷款金额②贷款期限：额度期限最长36个月，额度内单笔贷款有三种期限：12个月、24个月、36个月；③还款方式：按月等额还款方式，12个月期限的可以按月付息到期还本方式。标准授信方案•贷款金额与估算月收入的倍数限制①本笔贷款倍数=本笔贷款金额/月均收入②金融机构无抵押贷款授信额度倍数=借款人在所有金融机构的无抵押授信额度/月均收入③无抵押授信额度=信用卡额度，以及除了抵押、质押以外的贷款余额。业务类型（仅限优良职业客户）本笔贷款倍数金融机构无抵押贷款授信额度倍数无当地房产15倍30倍有当地房产或有未结清房贷20倍40倍有当地房产且有未结清房贷25倍50倍模式三:特殊授信方案4.3特殊授信方案•方案定义：是指我行向客户发放的，以其特定的信贷还款记录、特定资产、资产收益等作为月均收入核定依据，进而作为贷款金额判定依据的信用贷款。•包括：本行房贷客户壹信贷、他行房贷客户壹信贷、本行车贷客户壹信贷、他行车贷客户壹信贷、寿险保单壹信贷、商业房产租金客户壹信贷、他行信用贷款客户壹信贷。特殊授信方案•认可的本行房贷和他行房贷包括①个人住房贷款、个人住房公积金贷款、个人商用房（包括商住两用）贷款；②担保方式为“抵押”或者“组合（不含保证）”的个人消费贷款、个人经营性贷款；③贷款品种为“其他”，贷款期限大于8年的其他贷款。特殊授信方案•客户定义①本行房贷客户：在我行有未结清或已结清房贷的客户；②他行房贷客户：在他行有未结清或已结清房贷的客户；③本行车贷客户：在我行有未结清或已结清车贷的客户；④他行车贷客户：在他行有未结清或已结清车贷的客户；⑤寿险保单客户：是指提供了我行指定保险公司、符合我行要求的保单的客户；⑥商业房产租金客户：是指借款人名下有符合我行条件的商铺或写字楼，租赁和租金条件符合我行要求的客户；⑦他行信用贷款客户：在他行有未结清或已结清信用贷款的客户。特殊授信方案•信用记录特殊要求•标准受薪客户、自雇人士不得为征信记录空白。4.3.1本行房贷客户壹信贷•原房贷须满足的条件①原房贷合同期限﹥24个月；②原房贷已还款月份≧6个月；③已经结清原房贷，结清时间在12月之内；④原房贷还款方式须为按月期供类还款方式。本行房贷客户壹信贷•贷款规格①贷款金额：人民币3-50万元；②贷款期限：12、24、36个月；③还款方式：按月等额还款；高端客户、优良职业客户选择12个月的贷款期限，可以按月付息到期还本。本行房贷客户壹信贷•可贷金额