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信用卡基础知识2010年10月课程目录第五章信用卡的盈利模式第四章信用卡的申请与使用第二章信用卡分类第一章信用卡的发展第三章信用卡重要概念一、信用卡定义信用卡是一种消费信贷形式，由发卡机构发行，给予持卡人一定的信用额度，持卡人能够凭以支付现金、支付所购商品或是劳务的塑胶卡。这种卡一般具有循环信用功能，并可享有一定时期的免息期。二、信用卡卡样ADBCEECABDA.卡号16位凸印的数字代表您的民生钻石·白金信用卡卡号。B.有效期起始月/年（MM/YY）卡片能够有效使用的起始时间（前面为月份，后面为年份）。C.有效期截止月/年（MM/YY）卡片能够有效使用的截止时间（前面为月份，后面为年份），亦是续卡换发时间。D.您的拼音/英文姓名您在申请书上填写的拼音/英文姓名，如果与您身份证或护照等有效身份证明文件上的姓名不符，请您致电本行贵宾专线申请换卡。E.种类标识依您持有的卡片种类的标识（）,可在有相应标识的特约商店消费，在有相应标识的ATM机上预借现金。三、信用卡卡样CDAEFB三、信用卡卡样A.民生信用卡网址（金普卡为400-66-95568）C.境外电话+86-10-63767131（金普卡为+86-10-95568）D.卡片磁条磁条上录有您的重要资料，请避免刮损或将卡片与磁性物品放置在一起而使磁条受损。E.签名栏拿到卡片，请您立即在此栏签名，签署式样请与民生信用卡申请表上签署相符。请您在今后用卡交易时也以相同式样签署，以便核对。F.7位号码前4位号码为您的民生钻石·白金信用卡卡号末4位，后3位为安全号码，用作安全管理，当您使用信用卡在电视、电话或网上进行特殊交易时，特约商户以此核实您的身份。三、信用卡卡样三、信用卡的功能功能TextText临时调额免息分期无担保抵押透支消费最长51天免息期预借现金美元消费人民币还款一卡双币、全球通用四、信用卡的起源191519501952非金融机构，信用卡雏形百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司弗兰克•麦克纳马拉大来俱乐部首家发卡金融机构富兰克林国民银行1985年中国银行珠海分行发行中国首张信用卡-中银卡五、国际信用卡组织威士国际组织万事达国际组织日本株式会社信用卡公司大来信用卡公司美国运通公司国际信用卡组织中国银联六、中国银联2002年3月26日，经国务院同意，人民银行批准，我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。中国银联的成立是我国银行卡产业“继往开来”的一件大事，标志着我国银行卡产业进入新的发展时期。银联卡网络不断向境外延伸，2004年1月18日，银联网络正式开通香港业务，中国银行卡品牌的国际化之路迈出了划时代的一步。截止2009年6月30日，澳门、新加坡、泰国、韩国、菲律宾、越南、马来西亚、印度尼西亚、俄罗斯、哈萨克斯坦、日本、美国、德国、法国、卢森堡、比利时、意大利、荷兰、瑞士、土耳其、澳大利亚、新西兰等61个国家和地区的受理业务陆续开通，其中，有33个国家和地区受理POS机业务。目前，银联境外受理网络已经覆盖了95%以上中国人常去的国家和地区，基本实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标。课程目录第五章信用卡的盈利模式第四章信用卡的申请与使用第二章信用卡分类第一章信用卡的发展第三章信用卡重要概念一、银行卡的定义广义的银行卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金等全部或部分功能的以卡片为载体的信用凭证和支付工具。狭义的银行卡则特指由商业银行发行的银行卡。银行卡既可由发卡机构独立发行，也可与其他机构或团体联合发行。注：在我国，银行卡只能由银行发行。二、银行卡的分类银行卡分类按卡片性质分按发卡对象分按卡片币种分按信息载体分……贷记卡借记卡商务卡个人卡单币卡双币卡磁条卡芯片卡…………有担保三、信用卡在银行业务中的类属银行业务资产类业务负债类业务表外业务对公贷款业务个人信贷业务借记卡业务同业类业务对公吸存业务……一次性信用无担保循环信用同业类业务个人吸存业务理财业务四、三大类卡片的异同信用卡（贷记卡）准贷记卡不必往卡里存钱，免担保、免抵押；可在银行核给额度内透支消费；先消费、后还款；有免息期；可以按最低还款额方式还款；提供账单服务；先存款，后消费；不能透支，没有免息期；不存在还款问题；不提供账单服务；卡面不必凸字。需先行开立存款账户；可以在银行允许范围内小额透支；可能有免息期，视银行政策而定；可能可以按最低还款额方式还款，视银行政策而定；提供账单服务；卡面凸字。储蓄卡（借记卡）按卡片等级分五、信用卡的分类（一）金卡白钻卡无限卡普卡五、信用卡的分类（一）顶级高端市场中端市场低端市场3600元/年600，首年免年费，刷18次或5万免次年年费。6千-1万1万-5万标白5万-10万豪白10万-20万钻石卡20万-100万无限卡100万-500万3万/年1万/年300，刷一次免首年年费，刷8次免次年年费。100，刷一笔免首年年费，刷8次免次年年费。信用卡分类按发卡对象分按卡片币种分按信息载体分商务卡个人卡单币卡双币卡磁条卡芯片卡五、信用卡的分类（二）五、信用卡的分类（二）芯片卡信用卡上安装一个拇指大小的微型电脑芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息；这种芯片与磁条相比，具有更高的防伪能力，一般不易伪造，因而更加安全；可以承载更多个人信息、交易记录和程序，可以进行交互式计算即时兑换积分。磁条卡在信用卡的背面安装一个带有持卡人有关信息的供ATM和POS终端识别与阅读的磁条；到目前，几乎90％以上的信用卡都为磁性卡；磁条卡成本相对较低，安全性不及芯片卡。按卡片属性分类联名卡五、信用卡的分类（三）认同卡生活品味卡借贷合一卡分期付款卡基本卡五、信用卡的分类（三）联名卡认同卡由发卡银行和非盈利性社会团体或机构联合发行的银行卡；认同卡持卡人通过领用卡对联名发卡的社会团体或机构所从事的活动表示认可和赞同；发卡银行通过持卡人领用卡以一定形式使联名的社会团体或机构得到经济上的支持。是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品；联名卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、电讯公司、商场等盈利机构联手发行一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。•联名卡民生—欧珀莱联名卡•认同卡中银-川大认同卡五、信用卡的分类（三）信用卡分类按卡片形状分按卡面设计分按主附关系分标准卡异型卡标准卡照片卡主卡附属卡五、信用卡的分类（四）课程目录第五章信用卡的盈利模式第四章信用卡的申请与使用第二章信用卡分类第一章信用卡的发展第三章信用卡重要概念一、重要概念—信用额度信用额度是指银行根据持卡人的申请，为持卡人的信用卡核定一定的透支额度，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。持卡人名下所有卡片的共用额度。附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度，如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享。信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。此外，当持卡人在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高临时信用额度。临时调额最长有效期为15天。账单日指为持卡人生成账单的日期，账单上将列示上个账单日后的所有交易，包括利息、费用。一个持卡人名下的所有卡片，包括主卡、附属卡的所有交易反映在一张账单上。民生可供客户自行选择的账单日分别为每月1日至28日（除6、9、10、11、12、13）。二、重要概念—交易日、记帐日、账单日交易日实际交易发生的日期。记帐日交易金额及费用计入信用卡帐户的日期，记帐日是计算循环利息的起点。三、重要概念—最后还款日、滞纳金最后还款日发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期,至该日之前发卡行应收到持卡人对当期应缴款金额或最低还款额的付款。我行规定从帐单日第二天起的第二十天为帐户的最后还款日。滞纳金是持卡人于最后还款日未偿还最低还款额的罚金，为最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元。滞纳金是在应还帐款迟交后的第一个帐单日收取。滞纳金=（最低还款额-持卡人以还款额）X5%。四、重要概念—免息还款期免息还款期对消费类交易从银行记账日至最后还款日之间为免息还款期，一般为20-50天，最长51天。51天账单日7月5日账单日8月5日账单日9月5日到期还款日8月25日消费记帐7月6日消费记帐7月14日消费记帐8月1日最长免息还款期43天25天预借现金持卡人可持信用卡在境内外有以下标志的ATM自动柜员机上轻松提取现金，以解不时之需。民生信用卡个人预借现金额度最高不得超过信用额度的40%。–银联标志–VISA标志–MasterCard标志–其他国际组织标志五、重要概念—预借现金本行他行人民币0.5%，最低1元1%，最低1元美元3%预借现金，最低3美元六、重要概念—利息发卡机构对信用卡透支按月计收复利,日利率为万分之五。在免息还款期内，持卡人没有全额还清当期对账单上的本期应还金额，便要支付消费交易由银行代垫给特约商店资金的利息，起息日为记账日。持卡人使用信用额度支取现金交易的，不享受免息还款期规定，持卡人支取现金自记账日起，按规定利率计付透支利息。发卡机构对信用卡账户内的存款不计付利息。七、重要概念—最低还款额最低还款额是指持卡人使用循环信用时需要偿还的最低金额，最低还款额列示在当期帐单上。不能享受免息还款期待遇，所有交易将自记帐日起计收透支利息。最低还款额计算公式如下：最低还款额＝信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的10%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%。若持卡人持有本行两张以上的信用卡，则每期最低还款额为其持有各卡的最低还款额的总和。七、重要概念—最低还款额51天账单日7月5日账单日8月5日账单日9月5日到期还款日8月25日消费记帐7月6日消费记帐7月14日消费记帐8月1日最长免息还款期200元800元500元43天25天全额还款意味着在8月25日还：200＋800＋500＝1500元最低还款意味着在8月25日还：1500×10％＝150元但最低还款额方式下需按国家规定“日利率万分之五”交纳利息提取现金金额及相关息费全额进最低还款额，取现没有免息期八、重要概念—溢缴款、超限溢缴款持卡人在偿还全部欠款后的剩余资金，溢缴款不计付存款利息。使用时先使用溢缴款，再使用信用额度。溢缴款领回手续费超限持卡人超信用额度使用卡片。持卡人超限时，须支付超限费，超限费按笔计付，为超信用额度部分的3%，最低10元人民币，且所超限金额将全部计入最低还款额。交易方式本行他行柜台交易免费人民币：20元/笔；美元：3元/笔ATM交易免费人民币：1%，最低1元；外币：3%，最低3美元九、特约商户&特惠商户特约商户–是指与银行签定受理卡业务协议并同意用银行卡进行商务结算的商户。特惠商户–是特约商户中的、为持卡人提供特别优惠服务的商户，可给予持卡人实实在在的价格折扣。十、查询密码&交易密码查询密码–查询密码是指持卡人在进行网上银行和电话银行查询操作时输入的身份证明码。交易密码–交易密码是指持卡人在进行刷卡消费、网上交易或者透支取现时使用的身份证明码。十一、预授权&预授权确认预授权–发卡机构或其代理机构向特约商户请款前，确认许可冻结额度的交易。–一般指在酒店消费时，在客户结账前商家为了保险起见，先将信用卡中的款项冻结一部分（包括信用额度）。当客户对预授权进行结算时，该预授权将会被取消。预授权发生后30天内，若客户没有进行结算，则该预授权将会被取消。预授权完成–客户结束在酒店的消费后，酒店对之前冻结的金额解冻并扣取客户的实际消费金额称为预授权完成。课程目录第五章信用卡的盈利模式第四