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冶金、化工行业雇主责任保险知识简介——中国人民财产保险股份有限公司目录客户需求分析险种介绍承保及理赔实务客户需求分析煤气中毒意外触电高空坠物职业病损伤意外烧伤交通意外高温灼伤意外坠落人身伤害企业损失家属纠纷机械致残企业经营中存在的雇员意外伤害风险赔偿结果易产生纠纷增加企业经济负担雇员意外伤害风险对企业的不利因素损害企业社会形象耗费人力资源成本案例分析一（职业病）正当苹果iPad、iphone在中国热卖之时，苹果公司发布报告称，137名苹果中国供应商员工，因暴露在正己烷环境，健康遭受不利影响。在这一事件背后，除了呼吁完善职业病防治体系之外，许多企业对雇主责任险的需求也进一步增强。以“毒”苹果事件为例：目前完成工伤伤残等级鉴定的员工中，58人因职业病而鉴定出的伤残等级为九级至十级，这些员工在离职后获得了7万元至14万元不等的一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金，其中一次性伤残就业补助金就是属于工伤保险条例中雇主需要承担的法律责任。若购买了雇主责任险，企业就可转嫁这部分风险。雇主责任险保障项目涵盖雇主依照法律承担的赔偿责任以及按照合同约定承担的赔偿责任。其中，主险中涉及的法律责任体现在：根据工伤保险法律，企业须向未参加工伤保险的员工支付全部工伤赔偿，对于参加工伤保险的员工，企业也须承担部分工伤赔偿。雇主责任险附加险中的合同责任是指对非工伤意外伤害所需承担的责任，附加险加上主险，使保单构成24小时的全面保障。案例分析二（伤残）某冶金企业R为其所雇用的50名驾驶员与某保险公司订立了雇主责任险合同。合同规定：每人死亡赔偿限额是30万元，伤残赔偿最高限额为30万元。投保人按保单约定交纳了保费。保险期间内某日，R企业驾驶员任某驾驶的大货车发生车祸，任某受伤，花费医疗费12万元。R企业还参加了工伤保险，但依然可以获得雇主责任险的赔付。因为两种保险有着本质的区别。雇主责任险是基于雇主未能尽其法律义务而产生的赔偿责任的保险，而工伤保险虽然也是承保雇员遭受人身伤亡或疾病时的雇主赔偿责任，但不考虑雇主有无过失。工伤保险是社会保险，雇主责任险是商业保险。R企业因为工伤保险而获赔7万元。根据雇主责任险合同，每人伤残赔偿限额是30万元，保险公司因而赔付了5万元，补足了工伤保险赔偿不足的经济损失部分。雇主责任险的投保人与被保险人都是雇主，但保险合同的受益人是与雇主有雇用关系的雇员。该险种既保障了雇主的稳健经营，也保障了其员工的利益。案例分析三（身故）某采矿企业在某公司投保雇主责任险，某日员工在工作中，因操作不慎，被被运输矿车车轮挤碾，当场死亡。保险公司接到报案后，赶赴现场进行现场查勘并询问调查，经证实，案件属于保险责任内，后经核实被保险人已购买工伤医疗保险，根据国务院《工伤保险条例》，和该员工的工资标准，被保险人一次性赔偿受害人家属丧葬费81774元，一次性工亡补助金99392元，供养亲属抚血金70320元，总计251486元，根据当地劳动和社会保障厅《煤矿企业生产安全事故人身死亡补偿办法（试行）》（以下简称《补偿办法》）的规定井下生产作业中因工死亡人员的工伤保险待遇总额不到40万元的，由事故单位补足40万元）。故被保险人一次性支付受害人赔偿费用40万元。扣除工伤赔付部分251486元，剩余部分148514元由雇主责任保险补足了差额。但是须提供死亡的相关索赔资料。建立雇主责任保险福利的意义1.通过团体投保雇主责任保险的形式来分担员工在发生工伤或职业病以后，减轻企业的经济负担，体现企业对员工的关爱与责任。2.针对公司的实际需求及企业的人员优势，进行个性化保险方案的设计。3.涵盖员工在职期间由意外遭遇的风险，减少员工的经济负担。险种介绍雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外事故或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定赔偿限额内负责赔偿的一种保险。雇主责任保险的定义雇主责任保险的三个要点雇主责任险中的被保险人是雇主，也就是企业。一二三雇主责任险的标的是企业依法对员工承担的损害赔偿责任。雇主责任险中的受益人是企业，投保人也是企业。要点雇主责任保险和工伤保险的区别赔偿金交给企业赔偿金交给企业4企业、员工共同交费企业交费3受雇期间受雇期间2社会保险商业保险1项目雇主责任保险工伤保险赔偿金额仅与月工资有关赔偿金额与保额有关5无财险责任属企业财险责任6雇主责任保险和团体人身意外保险的区别赔偿金给员工赔偿金给企业4标的是员工的身体或生命标的是损害赔偿责任3被保险人是企业的员工被保险人是企业2人身险财产险1项目雇主责任保险团体人身意外险员工福利体现，不能减少工伤企业支付部分可减少工伤企业支付部分5投保期间内所致伤害在工作时间因工作所致伤害6法律后果不同在雇主责任险中，保险人的赔偿是代替被保险人（企业）履行了应尽的赔偿责任的一部或全部。团体人身意外伤害中，保险人根据条款对被保险人进行给付，但这种给付并不能免除或减少投保的单位或企业对员工应尽的赔偿责任。从法律上讲，得到团体意外险给付的员工仍可根据法律或雇佣合同在向企业行使要求赔偿的权利。雇主责任保险和团体人身意外保险的区别赔偿依据不同雇主责任险的赔偿依据是法律或雇佣合同，只有在根据法律或雇佣合同企业应对员工承担经济赔偿责任时，保险人才负责赔偿。团体人身意外伤害保险的赔偿依据则是保险合同所约定的内容。保险人是根据约定的保险金额和被保险人的死亡或伤残程度予以给付。雇主责任保险和团体人身意外保险的区别承保及理赔实务人身意外伤害保障2意外伤害医疗保障34误工补助保障（该险种属于附加险保障范围）第三者责任保障（该险种属于附加险保障范围）1保险内容的组成第三者责任险雇员造成第三者人身伤亡或财产损失人身意外保障雇员意外伤害、残疾、身故主险能够保障意外医疗保障雇员因意外发生的门急诊或住院费用主险能够保障误工补助雇员暂时或永久丧失部分或全部工作能力附加险能够保障附加险能够保障保险内容的组成投保范围“企业”是指中华人民共和国境内（不包括香港、澳门和台湾地区）的各类企业、有雇工的个体工商户、国家机关、事业单位、社会团体、学校均可作为本保险合同的参保企业。“员工”是指与参保企业存在劳动关系（包括事实劳动关系）的各种用工形式、各种用工期限、年满十六周岁的劳动者及其它按国家规定和法定途径审批的劳动者凡年龄在65周岁以下，身体健康者，具有中国国籍的在职员工。凡被企业所聘用的员工，于本保险有效期内，在受雇过程中（包括上下班途中），从事与保险单所载明的被保险人的业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，对被保险人根据劳动合同和中华人民共和国法律、法规，须承担的医疗费及经济赔偿责任，保险公司依据保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔付。特别注意：雇主责任险在疾病方面，只承担与雇员工作有关的职业病的赔偿责任！雇主责任保险保险责任介绍1.在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害；2.工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害；3.在工作时间或者工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害；被诊断、鉴定为职业病；4.因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明；5.在上下班途中，受到交通及意外事故伤害；6.在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡；7.在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害；8.原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发；9.法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形；雇主责任保险保险责任介绍保险公司对下列各项不负赔偿责任：1.投保人、被保险人的故意或重大过失行为；2.战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱、恐怖活动；3.核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；4.行政行为或司法行为；5.被保险人承包商的工作人员遭受的伤害；6.被保险人的工作人员犯罪或者违反法律、法规的；7.被保险人的工作人员醉酒导致伤亡的；8.被保险人的工作人员自残或者自杀的；9.在工作时间和工作岗位，被保险人的工作人员因投保时已患有的疾病发作或分娩、流产导致死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡。下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：1.罚款、罚金及惩罚性赔款；2.精神损害赔偿；3.被保险人的间接损失；4.被保险人的工作人员因保险合同列明情形之外原因发生的医疗费用；雇主责任险除外责任雇主责任保险附加险01．紧急运输费用扩展承保被保险人的雇员发生保险事故时所支付的必须的、合理的紧急运输费用。承担的赔偿责任列明了限额：每人责任限额：____________累计责任限额：____________02.就餐时间扩展扩展承保该险种，如果被保险人的任何雇员在被保险场所就餐时受伤或死亡，此种伤害或死亡应被视为在受雇过程中发生。03.恐怖主义扩展承保本保险单明细表列明的雇员，因任何恐怖分子或组织进行恐怖活动直接造成的人身伤亡时依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。04.临时海外工作扩展承保被保险人所聘用的员工临时海外工作过程中遭受意外伤害或疾病时依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任。05.24小时扩展扩展承保被保险人的员工在受雇工作前后24小时内发生意外伤亡事故时被保险人依法应承担的经济赔偿责任。06.运动或娱乐活动扩展承保被保险员工参加由被保险人组织的福利性活动及体育运动期间发生意外事故导致人身伤亡时依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。雇主责任保险附加险06.运动或娱乐活动扩展承保被保险员工参加由被保险人组织的福利性活动及体育运动期间发生意外事故导致人身伤亡时依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。07.错误与遗漏本保险承保项下的赔偿责任不因被保险人非故意的延迟、错误或遗漏向保险人申报有关雇员的人数、变更或其它有关信息而被拒绝，一旦被保险人明白其疏忽或遗漏，应在合理的时间内向保险人申报，并同保险人协商支付附加的保险费。08.违反保证本保险单的条件和保证将分别适用于每一承保风险，而非共同适用于所有承保风险。因此，对某些条件和保证的违反仅使该违反所适用风险的那一部分保障失效，不影响有关其它风险保障的有效性。雇主责任保险附加险09、附加第三者责任保险保险责任本保险扩大承保对被雇用人员，在本保险单有效期内，从事本保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，由于意外或疏忽，造成第三者人身伤亡或财产损失，以及所引起的对第三者的抚恤、医疗费和赔偿费用，依法应由被保险人赔付的金额，本公司负责赔偿。第三者责任险的最高赔偿金额，以保险单上列明的最高赔偿金额为限。对人身伤亡的赔款，每次事故每人以人民币五万元为限。责任免除下列责任，保险人不负责赔偿：（一）被保险人工作人员因驾驶各种机动车辆造成第三者人身伤亡或财产损失所引起的赔偿责任；（二）被保险人工作人员因从事医师、律师、会计师、建筑师、美容师等其他专门职业造成第三者人身伤亡或财产损失，所引起的赔偿责任。雇主责任保险附加险10、附加罢工、暴动、骚乱责任保险在保险期间内被保险人的工作人员由于罢工、暴动、民众骚乱导致伤残或死亡，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本附加险合同约定，在责任限额内负责赔偿。11、附加核子辐射责任保险从事核工业生产、研究、应用的被保险人的职工在保险期间内由于突然发生的核泄漏事件受到伤害，或由于核辐射而患有职业病，被依法认定为工伤，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本附加险合同约定，在责任限额内负责赔偿。雇主责任保险附加险12、附加公务出国责任保险在保险期间内被保险人的工作人员在公务出国期间因意外事故导致伤残或死亡，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本附加险合同约定，在责任限额内负责赔偿。保险人对被保险人支付的境外（包括香港、澳门及台湾地区）医疗费用不承担赔偿责任。雇主责任保险附加