银卡通银行卡风险控制体系介绍

银卡通银行卡收单风险控制体系介绍杉德银卡通信息服务有限公司2杉德银卡通目录开展收单业务的前期准备商户拓展及审查商户审批商户签约机具管理商户培训商户欺诈及防范商户活动监控与跟踪商户欺诈调查风险数据收集与报告3杉德银卡通开展收单业务的前期准备充分认识收单风险财务损失：因商户的信用风险或欺诈行为被发卡机构提交退单；或因商户欺诈交易导致收单机构风险指标超标，被监管部门或卡组织进行经济处罚。商誉损失：因商户欺诈或商户协同欺诈导致收单机构卷入司法诉讼，使其声誉受损；或因商户欺诈交易导致收单机构风险指标超标，被监管部门进行行政处罚。4杉德银卡通开展收单业务的前期准备制订收单风险策略风险管理的总体目标和阶段性计划现有的管理水平和经验积累收单机构的市场定位（禁入类商户、谨慎发展类商户、目标商户）监控业务运作的措施和手段与分支机构的分工与合作必备的风险管理政策和指南风险管理系统及技术水平对第三方机构的风险管理数据与账户信息的保护计算机系统与网络安全5杉德银卡通开展收单业务的前期准备收单业务开展应具备的基本条件具备相应岗位设置和人员配备：•收单业务必备岗位包括：市场拓展、市场服务、业务管理、风险管理等•各岗位进行相应的业务培训制订相应的管理规范和操作流程：包括内部组织及岗位职责描述、业务操作流程、风险管理办法及相应实施细则、相关财务制度、信息安全管理规则等拥有完备的交易监控系统6杉德银卡通开展收单业务的前期准备建立专职风险部门制订风险政策商户风险审批监控日常交易调查欺诈交易*处理法律事宜*内部稽核7杉德银卡通商户拓展及审查---制订商户拓展策略制订商户拓展策略商户拓展策略的关键因素现有业务的规模和业务量；相对于本机构经营场所的商户地理位置；短期和长期的财务目标；能够承受的风险水平；可以使用的各项人力和系统资源。8杉德银卡通商户拓展及审查---制订商户拓展策略商户拓展策略的关键内容确定禁入商户类型明确目标市场和需谨慎发展的商户类型商户发展的业务目标和风险控制目标对新商户的最低财务和信用要求等9杉德银卡通商户拓展及审查---制订商户拓展策略分散商户风险：拓展商户时，收单机构应充分考虑不同类型商户所带来的不同级别的风险，并在风险倾向商户和低风险商户的组合中取得平衡，避免过分集中或规避风险，影响收单业务的赢利10杉德银卡通商户拓展及审查禁入商户类型根据《银联卡收单机构商户风险管理规则》第二章规定，收单机构禁止发展下列商户：非法设立的经营组织；特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入灰名单的不良信息系统；注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户。11杉德银卡通商户拓展及审查---建议谨慎发展的商户类型建议谨慎发展的商户类型风险倾向商户•易成为伪冒卡使用目标的商户类型•易发生套现的商户类型•易发生虚假交易的商户类型•易恶意倒闭的商户类型•主动上门要求装机的小型商户12杉德银卡通商户拓展及审查---建议谨慎发展的商户类型对风险倾向商户的防范措施•设立更为严格的准入条件•建立双人调查机制•建立多级审批程序•加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象•进行有针对性的风险培训•延长商户清算时限•签订有关风险的补充协议13杉德银卡通商户拓展及审查商户申请：商户申请应该收集所有与业务背景、业务经营、商户地址和主要负责人相关的信息。商户经营背景：包括商户业务、经营时间、法律形式、信用历史等信息。商户经营状况：包括商户销售方式、销售和财务指标等信息。商户经营位置：确定商户经营位置、商户营业场所类型等信息。商户负责人信息：了解商户所有权信息、负责人经营历史、资信状况等。14杉德银卡通商户拓展及审查商户风险审查电话调查现场调查查询公司内部灰名单联系商户以前的收单机构*查询其他征信机构*联系当地工商部门或税务部门15杉德银卡通商户拓展及审查高度重视商户现场调查调查关键要素•商户基本信息•商户经营信息•商户收单经验•商户道德信用可疑活动的迹象防范措施16杉德银卡通商户审批---商户风险分级商户风险分级评分指标体系•信用风险：指因商户经营失败而对收单机构造成的风险•欺诈风险：指商户自身或与不法分子勾结，利用其经营场所和经营设施进行银行卡欺诈交易，使收单机构蒙受损失的风险17杉德银卡通商户审批---商户风险分级评分指标体系关键要素说明•营业用地性质•企业性质•商户来源•商户服务类别码（MCC）•商户交易类型•商户付款方式•商户受理卡类型•收单经验•是否曾被拒绝18杉德银卡通商户审批---商户风险分级风险分级及相关措施银联建议可将商户风险分为五级•一级：优质商户，基本上没有风险，应大力发展•二级：一般商户，风险较低•三级：有一定风险，发展后应加强风险监控•四级：风险倾向商户，应加强风险审查、谨慎审批•五级：高风险商户，暂不考虑发展19杉德银卡通商户审批---商户风险分级风险分级及相关措施针对不同等级风险可采取的相应措施商户审批：不同的风险等级商户，应由不同权限人员审批。交易监控：针对不同商户类型及行业选择监控规则，并根据商户风险等级进行参数的区别设定。商户培训：根据商户风险级别制订商户培训计划，不同风险等级的商户，其培训内容、培训层次、培训频度应有所区分。商户检查：根据商户不同的风险级别，调整商户检查的频度与力度等。20杉德银卡通商户审批审批基本原则只对资料完整的商户申请进行审批只对风险审查合格的商户进行审批21杉德银卡通商户审批---审批权限设置审批权限设置三级审批权限设置*以商户风险级别为基准设置商户审批权限特殊情况下的审批权限设置22杉德银卡通商户审批商户审查及审批流程分公司市场部初审：商户申请文件齐全有效分公司业务管理部风控条件初审：商户申请文件真识，商户基本情况核实总部业务管理部风控条件复审：商户基本情况核实，商户风险分级所有未通过审查商户加入公司内部灰名单23杉德银卡通商户审批灰名单商户信息库信息库用途信息库基本要素商户法定名称和营业名称注册地址、装机地址所在城市、商户电话号码商户营业执照登记号商户服务类别码商户负责人名称和身份证号码拒绝签约的原因代码24杉德银卡通商户签约使用统一格式的商户协议协议包含的风险条款正确设置商户服务类别码（MCC）资料保管25杉德银卡通机具管理---机具布放机具布放•严格按照签约情况投放机具•严格按照投放流程完成机具投放任务，着重监控和复核程序下载及终端设置环节•确保所有商户信息数据都录入MIS系统，着重核实系统内数据的正确完整（商户号/终端号）•注重档案文件的归档保存：合同及附件，投放单据26杉德银卡通机具管理---机具维护机具维护•严格按照维护流程完成机具维护任务，着重监控和复核程序下载及终端设置环节•确保所有维护数据都录入MIS系统，着重核实系统内数据的正确完整（商户号/终端号）•注重档案文件的归档保存：合同及附件，投放单据•定期对商户的POS机具进行检查27杉德银卡通机具管理---内部管理内部管理专职库管人员工作细则机具库房管理原则出入库管理流程撤机和追查密钥卡和测试卡的管理28杉德银卡通商户培训制定商户培训计划商户收银员培训：收银员常规培训、收银员风险防范培训对商户管理人员的培训：常规风险培训、强化法律意识对商户财务人员的培训商户培训注意事项29杉德银卡通常见的商户欺诈常见的商户欺诈恶意倒闭商户商户套现洗单侧录伪冒交易合谋商户卡号测试手输卡号欺诈虚假商户信函、电话、网络营销欺诈30杉德银卡通商户欺诈及防范---商户欺诈主要防范措施商户欺诈主要防范措施•把好商户准入关•加强商户交易监控，及时处理报警可疑交易发现有欺诈迹象时，应落实以下措施：调阅签购单，对商户进行实地调查。通过实地观察、与员工交谈等方式，关注商户的实际经营范围和状况通知银行暂时扣留商户清算款项通知银行停用相关终端31杉德银卡通商户活动监控与跟踪交易监控系统监控（附图）新商户监控日常商户监控指标管理“休眠”商户可疑交易报警报警可疑交易处理流程：总部筛选后发送分公司对可疑交易调查定期商户检查32杉德银卡通商户活动监控与跟踪---交易监控系统监控33杉德银卡通商户活动监控与跟踪---交易监控系统监控34杉德银卡通商户欺诈调查---识别商户欺诈嫌疑迹像识别商户欺诈嫌疑迹象•交易量和交易金额出现异常增长•“休眠商户”突然活跃起来•单笔交易的平均金额有剧烈上下波动•手工输入的交易比率非常高•整数、大额交易所占比重非常高•交易金额突然下降，甚至降为零•商户的授权量与提交清算的交易量之间差异很大：即授权数量很多，但是没有或很少有相对应的交易•在同一商户发生多笔同一序列的卡号或相同BIN号卡号的交易•被拒绝交易的比例异常•出现非正常营业时间的授权或交易35杉德银卡通商户欺诈调查---欺诈调查实施标准欺诈调查实施标准欺诈调查目标了解欺诈是如何实施的；了解相关欺诈涉嫌哪些主体；制订使损失最小化和阻止类似风险再次发生的措施。调查步骤•向商户索取交易单据及相关凭证；•如有可能，向发卡机构证实交易；•前往商户实施现场调查；•通知银行扣留清算资金，直到商户对可疑活动做出合理解释；•如果欺诈金额超过特定值或商户欺诈行为涉嫌犯罪，应将案件及时报送至上级主管和司法部门；•将商户的嫌疑活动通报给市场发展部门和商户审批部门；•对有嫌疑商户实施后续监控和调查36杉德银卡通商户欺诈调查---调查要素调查要素•调查中应注意的风险点•分析交易数据和例外情况•异常情况和欺诈迹象•数据安全调查37杉德银卡通商户欺诈调查---欺诈被证实后欺诈被证实后•尽量降低损失（关闭终端）•其它措施38杉德银卡通商户欺诈调查---商户交易终止商户交易终止：不论是由于经营不善、欺诈还是信用风险原因终止商户交易时，都应落实以下措施，以防范损失及时回收机具和交易单据将商户加入灰名单商户通知银行及时关闭授权和清算处理39杉德银卡通商户欺诈调查---与商户的沟通与商户的沟通：商户一旦出现违规操作，或出现任何可疑欺诈状况时，应及时以书面形式向商户发出警示，要求其采取相关措施改善风险状况，并告之其收单机构可能采取的措施及其自行可采取的减少损失的措施40杉德银卡通风险数据收集与报告---收集风险数据收集风险数据注重对风险数据的收集编制相关风险报表41杉德银卡通风险数据收集与报告---风险报告制度风险报告制度：报告应描述一段时间内的欺诈趋势及风险状况，至少应包括以下内容行业内的欺诈趋势分析已发生的商户欺诈类型及交易占比总体的退单比率及退单笔数收单欺诈率是否已出现“高风险商户”，如已出现，采取了哪些措施不同商户服务类别码下的欺诈状况及欺诈交易率有否违反中国银联对收单机构的监控指标，如有超标情况，已采取了哪些措施风险状况的总体描述各分支机构风险状况的描述及措施建议目前风险管理中存在的问题及解决措施建议提醒注意的主要风险动态需要管理层或其它职能部门协调解决的相关问题42杉德银卡通Q&AThanks!