搜索
2009-3-26合力研究院小额贷款公司2009-3-26合力研究院一、理论篇二、实务篇三、试点篇四、申报篇2009-3-26合力研究院一、理论篇概述1.涵义：小额贷款(Microcredit)是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。2.本质：小额贷款的本质是扶贫。主要是针对低收入家庭发放贷款的一种信贷模式。3.贷款对象：小额贷款的发放对象以妇女为主，占了绝对比例；例如：尤努斯的贷款对象中妇女占比为96%。主要原因在于妇女特有的母爱、责任感、持家和自我牺牲精神，故其承贷成功率很高。2009-3-26合力研究院4.发端：小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授(ProfessorMuhammadYunus)的小额贷款试验。当时,尤努斯教授在乡村研究中发现,绝大多数村民的贫穷不是因为懒惰和愚昧,而是由于没有初始资金,使他们缺乏改变生活告别贫困的途径与能力。一方面,正规金融机构把渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外;另一方面,借助高利贷又会让他们陷入更深的泥潭。因此，他在吉大港大学附件的乡村进行了小额贷款实验。通过贷款27美元给一些借有高利贷且具有一定技能的村民，他们一年后还清了所有高利贷。之后，尤努斯教授将这种模式推广，最终于1983年创建了孟加拉乡村银行(GrameenBank,GB)。他为孟加拉国的扶贫做出的卓越贡献使其赢得了2006年的诺贝尔和平奖。2009-3-26合力研究院背景：20世纪80年代开始的农村经济发展政策摒弃了传统的发展经济学的思维，转向了“强调市场力量”的新古典发展经济学的“新方法”。对于农村金融问题，这种方法提出了系统解决方案：微观层面:提出建立具有活力的“民营农村金融机构”及适当的金融工具；中观层面:提出有序竞争并高效运行的农村金融市场及良好的农村金融监管框架；宏观层面：提出了稳定政策及政府旨在强化市场力量的直接干预。——吴晓灵理论基础2009-3-26合力研究院理论基础一：福利主义模式——GB模式总行：1个分行：12个支行：108个营业所:1195个中心：6万个贷款人：312万户小组：40万个GB银行组织架构GB贷款人组织架构信息共享互相监督类似于我国银行构架扶贫模式。2009-3-26合力研究院理论基础二：制度主义模式——BRI模式总部地区人民银行基层银行村银行BRI银行组织架构BankRakyatIndonesia,印尼人民银行。这是一种商业模式。总行分行支行营业所GB银行组织架构2009-3-26合力研究院二、实务篇国际成功经验从小额贷款(Microcredit)到微型金融(Microfinance)小额贷款综合性金融服务：小额贷款+小额储蓄（包括自愿储蓄和强制储蓄）+小额保险+汇款+租赁综合性金融服务+其他社会服务（孟加拉GB、BRAC）越来越多的机构已经认识到，除小额贷款之外的其他金融服务对于低收入人口至少具有同等的重要性安全的储蓄模式农业保险的重要性和创新劳动力跨部门、跨地区乃至跨境流动导致对“工资汇寄回乡”从而汇款业务的巨大需求，这不仅对于落后地区的发展日显重要，它的巨大潜在商业价值已经引起一些国际著名商业银行如美洲银行、汇丰银行和花旗银行的关注金融机构获得“范围经济”的某些好处2009-3-26合力研究院本表数据转引自JonathanMorduch,1999b.孟加拉乡村银行(GB)玻利维亚阳光银行(BancoSol)印尼人民银行村行系统(BRI-unit)村银行(FINCAVillagebanks)客户数240万81503200万借款客户1600万储蓄客户89986平均贷款余额134美元909美元1007美元191美元一般贷款期限1年4-12个月3-24个月4个月妇女客户比率95%61%23%95%经营地区农村城镇主要在农村主要在农村是否团体贷款是是否否是否要求担保否否是否是否强调自愿储蓄否是是是贷款额度累进是是是是还贷规则每周还款灵活灵活每周还款目标客户穷人大多非穷人非穷人穷人是否财务可持续否是是否贷款名义年利率20%47.5-50.5%32-43%36-48%1996年通胀率（消费价格）2.7%12.4%8.0%—2009-3-26合力研究院背景2004年,吴晓灵副行长考察南非,并到国内四川、贵州等贫困地区调研,提出此问题2005年5月13日,易纲行长助理主持行长办公会,成立人民银行小额信贷专题组同时,与德国GTZ公司签署合作协议2005年7月—8月,人民银行研究局对陕西﹑山西﹑内蒙NGO小额贷款组织展开调研2005年8月12日,人民银行小额信贷专题组在北京广州大厦召开”小额信贷国际研讨会”,易纲行长助理主持同时,人民银行研究局2005年人民银行小额信贷专题组在北京举办高级培训班,易纲行长助理到场讲话2009-3-26合力研究院2005年11月3日,人民银行和世界银行在北京联合举办“微型金融国际研讨会”,吴行长到场讲话2005年11月7日—9日,易纲行长助理赴纽约参加联合国举办的“国际小额信贷论坛”,联合国小额信贷年2005年11月,人民银行起草了“小额贷款公司试点暂行办法”,交银监会会签未成2005年12月27日,人民银行小额信贷专题组下发“关于小额贷款公司试点工作的说明”,研究局代章2005年12月27日,山西平遥“晋源泰小额贷款有限公司”和山西平遥“日升隆小额贷款有限公司”挂牌成立2009-3-26合力研究院农村金融供给缺陷突出•体系缺陷，正规金融供给不足•国有商业银行退出：收缩机构、上收信贷权限•政策金融功能不健全•农村信用社是“农村金融主力军”，但金融实力有限试验动因2009-3-26合力研究院2009-3-26合力研究院农村金融供求矛盾突出•农户存在较大的资金需求，民间借贷十分活跃•本研究小组在1998年组织的对浙江、江苏、河北、河南、陕西5省21个县的365个农户家庭的调研（何广文，1999）•农业部农村经济研究中心课题组2003年对安徽6个县18个村的217个农户的问卷调查（朱守银，2003）•郭晓鸣（2005）对四川省4个县17个村的243个农户的问卷调查•“三农”发展中的金融问题主要集中在中西部地区，且主要体现在农民增收和中小企业发展融资困难2009-3-26合力研究院•缓解供求•促进金融机构多元化•向中低收入群体特别是农户和农村微小型企业提供信贷小额贷款公司2009-3-26合力研究院2005年联合国小额信贷年2009-3-26合力研究院三.试点篇茅于轼——中国的“尤努斯”•北京天则研究所所长茅于轼先生在研究中国农村问题时，可能借鉴了尤努斯教授的做法。于1993年对山西省临县龙水头村的扶贫工作进行了开拓性、持续性、富有成效性的努力。为此，他还与经济学家汤敏先生共同成立了一个小额贷款基金，将其分为“扶贫基金”和“付息基金”两种，前者类似于GB福利主义模式，后者则类似于BRI制度主义模式。2009-3-26合力研究院公司名称发起人数注册资本（万元）开业时间山西山西平遥晋源泰小额贷款有限公司416002005-12-27山西平遥日升隆小额贷款有限公司51700四川广元市中区全力小额贷款有限公司320002006-4-10贵州贵州江口华地小额贷款股份有限公司230002006-8-15陕西西安大洋汇鑫小额贷款有限公司121002006-9-18西安信昌小额贷款有限公司12200内蒙内蒙融丰小额贷款有限公司350002006-10-12中国首批试点小额贷款公司名单2009-3-26合力研究院2009-3-26合力研究院2009-3-26合力研究院2009-3-26合力研究院2009-3-26合力研究院公司名称累计贷款(万元)最高利率最低利率平遥2家小额贷款公司3882.2522.32%15.66%广元全力小额贷款公司1035.7023.40%7.84%江口华地小额贷款公司42.4222.20%12%户县2家小额贷款公司326.0022.32%9.54%鄂尔多斯融丰小额贷款公司300.2524.80%16.74%备注：数据截止到2006年10月末。利率2009-3-26合力研究院小额贷款公司年利率民间借贷年利率农村信用社贷款利率北京某典当行按月收取的费用(典当价值的%)机动车典当房产典当平遥晋源泰（2005.12.27-2006.8.2）广元全力（2006.4.1-2006.8.18）20%~40%低于人民银行基准利率的2.3倍4.7%，半月费用2.8%3.2%最低15.66%最高22.32%平均20.05%最低9.396%、最高23.4%、平均16.398%利率比较2009-3-26合力研究院内蒙鄂尔多斯东胜区贵州铜仁江口县风险贷款:30天三农贷款占总贷款余额的最小比例最多允许经营县数风险贷款:30天三农贷款占总贷款余额的最小比例最多允许经营县数063%10%13%30%1073%10%23%30%1084%15%44%30%2095%20%所有5%30%4105%25%所有5%30%5经营地域范围界定2009-3-26合力研究院广元全力平遥内蒙融丰江口华地占资本金总额的比例2％5％5％2％单笔贷款规模40万元10万元（自然人）（5万元以下农户贷款比例不得低于70%）250万元60万元中国小额贷款公司试点中对单笔贷款规模的限制2009-3-26合力研究院山西省试点小额贷款公司情况统计(截止到2006年9月)2006年各月贷款额度(万元)050010001500200025003000350040001月2月3月4月5月6月7月8月9月不同行业贷款额度图14%18%13%55%种植业养殖业农副产品加工其他贷款不同贷款期限图10%48%8%34%10%48%8%34%3个月6个月9个月12个月不同贷款方式占比图05001000150020002500信用贷款质押贷款担保贷款农户联保贷款单位：万元010203040506070单位：%2009-3-26合力研究院四川省试点小额贷款公司情况统计(截止到2006年9月)贷款额度(万元)01002003004005006007008004月5月6月7月8月9月不同贷款用途情况0100200300400500600种、养殖业经商贷款农副产品加工单位;万元0102030405060708090单位：%不同贷款期限0501001502002503003503个月6个月12个月单位：万元05101520253035404550单位：%不同贷款方式比较050100150200250300350400信用贷款质押贷款担保贷款农户联保贷款单位：万元010203040506070单位：%备注：以上数据来源于沛丰中国网：合力研究院现行盈利模式主要在于两点：1.较高的资金周转速度平均周转速度平遥晋源泰平遥日升隆1.8次广元全力2.614次江口华地1.677次考虑到数据可得性，此处以我国首批五省市的试点小额贷款公司的数据作参照。经笔者从沛丰中国网页上提供的数据计算整理所得。表中数据显示：四川省广元全力的平均周转速度最快，因为其约50%的贷款都是3个月期限。盈利模式2009-3-26合力研究院跟2006年1年期贷款利率水平6.12%相比，7家试点小额贷款公司的平均贷款利率都很高，远远高于同期各大商业银行的贷款利率水平。若考虑资金机会成本，以2006年1年期存款利率水平2.52%为准，那么这种较高的利差可以弥补小额贷款公司的经营成本，并略有利润。例如：平遥2家公司总的贷款利润率为10.45%。然而，我国小额贷款公司刚刚开始试点，如果考虑持续性，前景堪忧。因为据有关专家透露，国际上只有大约10%的小额信贷机构能实现自负盈亏，能持续盈利的不过1%，所以未来小额贷款公司的发展任重而道远。2.较高的利差2009-3-26合力研究院贷前调查贷时审查贷后检查不良贷款追查信息尽量完美信息尽量真实信息尽量实时信息尽量前瞻1.设计问卷调查审贷者信用信息