第十八章保险监管理论概述

保险学教学内容第十八章保险监管管理论概述教学目标与教学要求要求学生了解保险监管的含义及其必要性，保险监管的经济学分析，掌握保险监管收益与成本分析，以及保险市场监管的失灵问题等。本章的重点与难点保险监管的经济学分析，保险监管收益与成本分析，保险市场监管失灵。第十八章保险监管理论概述本章主要内容第一节政府干预市场的一般理论第二节保险监管的经济学分析第三节保险监管收益与成本分析教学目标与教学要求要求学生了解保险监管的含义及其必要性，保险监管的经济学分析，掌握保险监管收益与成本分析，以及保险市场监管的失灵问题等。本章的重点与难点保险监管的经济学分析，保险监管收益与成本分析，保险市场监管失灵。第一节政府干预市场的一般理论一、公共利益论干预目的政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化干预理由有效的资源配置不一定是公平的，更何况现实中很难满足“帕累托有效”的条件而造成“市场失灵”二、私人利益论基本观点监管者为了获得来自行业（消费者）的资金或其他支持，可能表现出倾向于行业（消费者）的偏见。代表性理论：俘获理论监管者被其所监管的行业俘获而为该行业服务。经济管制论基本观点监管将在现有政治和行政管理体制内，通过不同私人利益集团的讨价还价而确立。又称为“政治”监管理论第二节保险监管的经济学分析一、市场支配力与保险监管（一）市场准入壁垒问题（二）规模经济问题（三）产品差异和价格歧视问题二、外部性与保险监管外部性是指一个经济主体的行为对其他经济主体产生直接的正面或负面的影响。外部性的危害过度使用或供给不足保险业同样具有正的或负的外部性三、“免费搭车”与保险监管“免费搭车”某些产品具有非排他性和非竞争性而具有公共产品的部分特性，使部分人可以不用支付成本而消费该产品。免费搭车会降低该产品的供给。保险业存在“免费搭车”现象四、信息难题与保险监管（一）不对称信息指交易中一方拥有而另一方不拥有的信息。隐蔽信息柠檬市场隐蔽行为委托代理问题道德风险逆向选择（二）不存在的信息即不完全信息由于信息需要成本，而人具有有限理性，而又面临不确定性，因而信息是不完全的。信息不完全使人的决策出现次优状态。五、保险市场的监管失灵（一）政府同样存在信息不灵的问题（二）政府工作人员可能缺乏彻底、公正地实施有关法律法规的直接动机（三）监管本身可能引发与市场规则相矛盾的行为（四）“占据”问题也与寻租行为有关第三节保险监管收益与成本分析一、一般监管的收益与成本1、管制效果的衡量标准与特定的最优状态比较与既定的福利标准比较与不存在管制的状态比较2、管制的效果会随时间和环境变化而变化20世纪70年代后经济领域出现了放松管制的趋势二、保险监管的收益与成本一）保险监管的收益是指保险监管机构实施监管所获得的利益，是金融体系稳定性的增强所带来的利益。二）保险监管的成本直接成本工资、检查费用等间接成本如合规性成本二、保险监管的收益与成本二三）监管的边际收益、边际成本与理想监管均衡当边际收益等于边际成本时，保险监管的净收益达到最大化MR＝MC三、监管机构的目标函数现实中的监管机构的目标函数不仅包括监管净收益，而且包括监管机构自身的价值追求如机构的扩大、社会形象、成就感等目标函数的改变会影响到监管的均衡水平。四、规避监管的收益成本分析保险监管在某种程度上降低了保险机构的竞争能力与获利能力。因而保险机构会进行创新以突破保险监管。保险机构会创新实施新的监管政策这种突破监管与实施新的监管之间会不断地进行动态调整，并可能在一段时间达到静态平衡。复习思考题试用公共利益论、私人利益论和经济管制论说明保险监管的必要性。如何理解保险市场失灵和保险监管失灵？如何理解保险监管是一个动态调整的辩证过程？