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信贷业务培训王伟本行贷款的基本程序•贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→贷款审核→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置→档案管理流动资金贷款•流动资金贷款，是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。•贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。贷款申请一、借款人申请流动资金贷款是否具备下列基本条件：1.从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会发展规划要求；2.借款用途明确、合法；有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益，良好的信用记录，无重大不良信用记录，有持续经营的能力，有合法的还款来源；3.必须是独立法人，经济实体，非独立法人的分、子机构需由法人授权；贷款申请4.在贷款人处开立基本存款账户或一般存款账户，自愿接受本行信贷监督和结算监督；5.须持有经工商行政管理机关或其他登记机关办理年检手续的《营业执照》或其他登记证照。特殊行业须持有有权机关颁发的经营许可证，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；6.须持有人民银行核准颁发并经过年检的贷款卡；贷款申请二、贷款限制对象1.企业股东及其他自然人已在本行有贷款并用于该企业的；2.在本行有超过十五天逾期记录的（因特殊原因并经本行信贷审批委员会审批同意的除外）；3.曾为他人担保而不履行担保责任的借款人发放贷款的（因特殊原因并经本行信贷审批委员会审批同意的除外）；4.以贷还贷（贷款归还一天后才能重新发放贷款）、以贷还息的；（续贷通贷款除外）注：关于续贷通贷款的说明贷款申请5.同一借款人不得同时在本行两个或两个以上的分支机构中有贷款；关联企业的，因执行统一授信，并作关联企业统一授信管理。6.按贷款五级分类标准，属正常类以下贷款客户的，不得准入及新增贷款（不包括因担任本行的董事、监事后成为关系人的原因而被认定为关注的贷款）；7.财务制度不健全，不能及时提供符合要求的资产负债表、利润表等财务报表；8.在信贷管理系统中被列入黑名单的。贷款申请三、贷款禁止对象及对贷款用途的限制性规定1.不具备贷款主体资格和基本条件；2.生产、经营或投资国家明令禁止或严重有损于社会公益道德的领域和用途；3.产品或生产工艺属国家禁止发展或明令淘汰的；4.项目建设或生产经营未取得土地、环保、消防、安全、卫生等相关部门许可的；贷款申请5.在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；有逃废金融债务行为的借款人；6.无生产经营场地、冒名移用、无固定住所的借款人；7.主要经营管理人员有严重违法行为并危害信贷资金安全的；8.严禁贷款用于从事股票、期货、金融衍生产品的投资；贷款申请9.严禁流动资金贷款用于注册资本金、注册验资和增资扩股；10.严禁贷款用于从事调剂商行、典当行、投资担保公司等及其关联企业；11.严禁发放无指定用途的贷款（注资金周转也是用途的一种）12.有其他严重违法经营行为。贷款申请：•客户经理对借款人的贷款条件进行判断后，对符合条件的借款人可受理贷款申请。•由借款人以书面形式向贷款人提出申请，借款申请书应由借款人自行填写，本行工作人员不得代填。借款人承诺所提供材料真实、完整、有效，并提供以下资料：贷款申请1.营业执照（经营许可证）正副本及其复印件；2.组织机构代码证正副本及其复印件；3.税务登记证及其复印件；4.资信等级证书及复印件；5.经年检过的贷款卡；6.法定代表人资格确认书，个人身份证原件及复印件。若是授权办理，相应提供有效授权代理委托书及受权人身份证原件及复印件；贷款申请7.工商部门核准的公司章程（有工商登记管理部门档案管理章）及公司变更登记情况；8.上年度财务报告和申请借款前一期的财务报表（包括资产负债表、损益表、现金流量表等）；9.公司章程如规定融资权限的（如有限责任公司、股份制企业等），应提供权力部门有效的借款决议书；10.董事会和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；11.承包和租赁企业应分别有发包方或出租方同意借款的书面证明；12.保证人资料（大致与借款人相同）贷款受理与调查•对材料齐全的贷款申请受理后，对借款人的主体资格、贷款用途、资信状况、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行双人实地调查原则，核实担保情况，测算借款人的营运资金需求量，并在此基础上预测贷款风险程度并提出相应的风险防范措施，并填制客户调查表，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。贷款受理与调查：•尽职调查包括但不限于以下内容：（一）综合性调查１．查验客户提供的企业法人营业执照或有效身份证明是否真实、有效，营业执照是否按规定办理年检手续；２．查验客户法定代表人和授权人委托人的签章是否真实、有效；客户填制的申请书内容是否齐全、完整；3.借款人是否在贷款人处开立基本结算账户或一般结算账户，资金结算情况如何；贷款受理与调查4.信用记录如何；（注：查询时间问题）5.借款人法定代表人（关联企业）、实际经营者、股东等以自然人名义在本行有无贷款，资信状况如何；6.借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料；贷款受理与调查（二）借款人基本情况调查包括股权结构、组织架构、公司治理、内部控制、法定代表人及经营管理团队的资信等情况；1.调查借款人的股权结构、组织架构、公司治理、内部控制等情况，核实其经营管理、投资、融资活动等情况；2.查询人行征信系统。了解借款人目前借款、他行流动资金借款情况、其他负债和提供担保情况，查验贷款证反映的信贷金额与财务报表的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力。贷款受理与调查3.调查了解客户法定代表人、实际经营者、股东及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩。查询人行征信系统、银监会客户风险预警系统、核心业务系统及信贷管理系统，是否有个人不良记录等。（三）借款人经营情况调查１.客户经理应深入客户进行现场调查，注意收集非财务信息和软信息；调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超规定经营范围；借款用途是否违反法律、政策，是否超越经营范围；贷款期内经营规划和重大投资计划；贷款受理与调查２.查阅借款人资产负债表、损益表等账表，对借款人的应收账款、应付账款、存货、核心主业、营运能力、盈利能力、偿债能力、成长能力等情况进行分析，新启用的授信报告格式强制进行了规定3.对流动资金贷款进行合理性分析，包括贷款金额、期限、用途、提款计划，该笔贷款所涉及的经营周期，贷款实际需求量测算，对贷款金额和期限与借款人现金流量等进行分析；4．借款人的法定代表人或实际经营者及其家庭主要成员情况；贷款受理与调查5.查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性；对借款人关联方及关联交易等情况的调查；6.借款人生产的产品、经营的范围是否合法，近几年产品销售和经营收入情况，产品的市场销售发展前景及预测盈利能力如何。7.还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等。8.贷款具体用途，以及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况，并有佐证材料，确保借款用途和还款能力真实。贷款受理与调查（四）抵押或质押物品的调查：１.抵押或质押物品设定抵质押的合法性，抵押人或质押人是否有完全的处分权；抵押或质押物品设定抵押或质押是否符合国家法律的规定；２.抵押或质押物品的价值必须足够担保借款本息，抵（质）押物的变现能力分析；（对他行转入的抵押物，抵押价值的参考标准要重视。）贷款受理与调查３.抵押品的保险，保险期限要长于借款期限（或按年续保），保险单上要注明我行为第一受益人；保险单复印件由贷款人保管；４.对抵押物的调查，客户经理必须实地核查；对抵押、质押财产所有权人的调查，其财产的共有人必须当面核实；（案例）最高额抵押贷款的发放应调查抵押物是否被查封、出租、变卖等情况。5.对住房抵押贷款，抵押人应当提供具有两处以上住房的书面证明。贷款受理与调查（五）抵（质）押物价格的确定：1.以房地产作抵押的，抵押物价格在有资质的评估单位评估基础上，对照本行内部参考价，如评估价高于参考价按参考价执行，如评估价低于参考价按评估价执行；若抵押价值明显高于贷款额的，可掌握在内部参考价以下双方协商定价。若抵押价值超过本行的内部参考价，由支行、营业部上报本行，本行公司（个人）金融部会同风险管理部对抵押物实地调查，确定抵押物的价值。贷款受理与调查2.以设备、交通运输工具作抵押的，抵押物价值在有资质的评估单位评估基础上，对照抵押物的净值（市场变现价）按孰低原则确定。设备、交通运输工具原则上不办理抵押3.以定期存单作质押的，质押物价值按存单面值确定。贷款受理与调查（六）抵（质）押率的确定：1.以企业厂房和个人住房作抵押的，抵押率为抵押物确认价的70%以内；以国有土地使用权作抵押的，抵押率为抵押物确认价的60%以内；以营业用房作抵押的，抵押率为抵押物确认价的50%以内。贷款受理与调查2.以设备、交通运输工具作抵押的，按购置时间确定抵押率，购置时间一年以内的，抵押率为抵押物确认价的40%以内（船舶抵押率在50%以内）；购置时间一年以上的，抵押率为抵押物确认价的30%以内（船舶抵押率在40%以内），抵押时间控制在二年以内。3.以定期存单作质押的，质押率为质押物确认价的90%以内。4.以其他财产（权利凭证）作抵（质）押的，抵（质）押率根据相应的管理办法或操作规程确定。贷款受理与调查（七）保证人调查：1.保证人的主体是否合法，保证意愿是否真实，是否能独立承担民事责任。如果提供担保的是企业法人或其他组织，应调查其年检情况和执照的有效性；2.保证人的代偿能力状况。由企业单位作保证担保的，应考察其资产负债率、净资产、或有负债、经营效益、发展前景及代偿能力等情况；由自然人作保证担保的，应考察其资产、负债、或有负债、收入及代偿能力等情况；贷款受理与调查3.属公司制企业担保的，应根据公司章程提供其相应权力机构（指有权作出对外担保决议的股东会或董事会）同意保证的意见书；属合伙企业担保的应提供全体合伙人的书面同意保证意见书；4.查询人行征信系统、核心业务系统及信贷管理系统等，保证人有无不良信用记录和对外担保的余额是否符合本行规定。5.关于关联企业担保、母子公司担保的问题说明。风险评价与审批•各支行（营业部）设立贷款风险评价岗，贷款风险评价岗人员审查客户资信情况和分析融资风险后，出具风险评价报告；超支行（营业部）审批权限的和风险评价持保留意见的，由贷款风险评价岗人员出具风险评价报告上报本行风险管理部。风险评价与审批•风险评价的主要内容：1.借款人主体资格及基本情况评价。主要包括：借款人是否为企事业法人或国家规定可以作为借款人的组织，借款人的生产经营是否合法合规，是否符合营业执照经营范围，是否符合国家产业政策及信贷政策。并通过人民银行征信系统、银监会客户风险预警系统等了解借款人的诚信记录；风险评价与审批2.借款用途的合理性、合法合规性评价。主要包括：申请流动资金贷款的具体用途是否在借款人的正常生产经营范围内，其用途是否真实、可靠、合理，是否符合国家的法律和本行的信贷投向政策等；3.借款人业务交易的风险评价。主要包括：分析借款人近年来的上下游客户结构，产品销售记录、销售价格，货款回笼等情况。重点关注与借款用途相关的交易业务，包括交易合同是否有效订立，合同要素是否完备，交易对手的诚信及履约能力，交易产品（商品）价格的稳定性，进而分析第一还款来源的可靠性；风险评价与审批5.借款需求合理性评价。主要包括：根据借款人的经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期及借款用途相关的交易对手的资金占用等情况合理测算流动资金需求量，防止超过借款人实际需求款；6.借款人财务风险评价。主要包括：财务比率是否合理，财务状况是否良好，分析借款人生产经营产生的现金流；风险评价与审批7.担保评价。分析保证人的保证资格、保证能力及意愿。采用抵（质）押