信贷业务基础知识培训

信贷业务基础知识培训信贷管理部基本概念贷款业务概述个人贷款操作流程五级分类目录CONTENTS一二三四六银行风险种类五责任追究一、基本概念信贷业务是银行对客户提供的本外币贷款、贴现、透支等表内信贷资产及票据承兑、信用证、保函等表外信贷业务。贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。基本概念简介Creditriskprofile基本概念简介Creditriskprofile二、贷款业务概述（一）客户类型划分。贷款业务分为法人贷款和个人贷款。（二）贷款期限划分。贷款期限指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款品种的贷款期限也各不相同。贷款业务分为短期贷款和中长期贷款。（三）担保方式划分。贷款业务分为信用担保、保证担保、抵押担保、质押担保。（四）贷款利率。根据人民银行规定的基准利率，由金融机构确定本机构的贷款利率。贷款利率根据资金借贷性质、借贷期限长短等，可把利率划分为不同的种类：法定利率和市场利率、短期利率和中长期利率、固定利率和浮动利率。贷款期限在1年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期间遇法定利率调整时，由借贷双方按商业原则确定。可在合同期间按月、按季按年调整。（五）贷款分类。按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。按贷款风险“五级”分类可分为：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款”，其中后三类称为不良贷款。（三）、法人贷款业务法人贷款概念：法人贷款是银行以企事业贷款为对象发放的贷款。法人贷款包括：流动资金贷款、固定资产贷款、房地产贷款、银团贷款、票据贴现等业务。基本概念简介Creditriskprofile一、流动资金贷款。指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。1.贷款用途。满足借款人正常生产经营过程中周转性或临时性流动资金需求。2.贷款期限。按期限分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款、中长期流动资金贷款。（1）临时流动资金贷款期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性的进货临时资金需要或弥补其他支付性资金不足；（2）短期流动资金贷款期限在3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营中周期性、季节性资金的需要；（3）中期流动资金贷款期限在1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经营占用的、长期流动资金需要。基本概念简介Creditriskprofile一、流动资金贷款。指银行为借款人新建、扩建、改造、购置等规定资产投资项目提供的本外币融资。固定资产贷款也称为项目贷款。一般是中长期贷款，但也有用于项目临时周转用途的短期贷款。固定资产贷款按用途划分，分为基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款和商业网点贷款。基本概念简介Creditriskprofile（二）固定资产贷款。是指与房地产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。房地产贷款主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商用房按揭贷款和个人住房贷款四大类。法人贷款中房地产贷款是指前三类贷款。基本概念简介Creditriskprofile（三）房地产贷款。（四）银团贷款。是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据统一贷款合同，按约定时间比例，通过代理行向借款人提供本外币贷款或授信。是指商业汇票的合法持票人在汇票到期以前为获取票款，由持票人或第三人向金融机构贴付一定利息后，以背书方式所作的票据转让。票据贴现是一种票据转让行为，通过贴现，票据持有人卖出票据，提前拿到了现金，而银行则买入了一项资产（即票据），相当于发放了一笔贷款，获得了利息收入。基本概念简介Creditriskprofile（五）票据贴现。指银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。个人贷款对象仅限于自然人，而不包括法人。基本概念简介Creditriskprofile（一）个人消费类贷款。是指向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。个人消费类贷款用途包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。个人贷款概念：是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。（1）自营性住房贷款。是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款。（2）公积金个人住房贷款。也称委托性住房公积金贷款。它是一种政策性个人住房贷款。（3）个人住房组合贷款。是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修理房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。基本概念简介Creditriskprofile个人住房贷款。是指向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途划分为自用车和商用车。（1）自用车是指借款人申请汽车贷款购买的不以营利为目的的汽车。（2）商用车是指借款人申请汽车贷款购买的以营利为目的的汽车。基本概念简介Creditriskprofile个人汽车贷款。个人住房装修贷款。是指银行向自然人发放的用于装修自用住房的担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的执行材料和厨卫设备等。是指银行向在读学生或直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需要的贷款。个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。（1）国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制公办普通高等学校中经济确实困难的本科学生（含高职学生）、研究生等发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。（2）商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。（3）国家助学贷款与商业助学贷款的区别：国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则；商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。基本概念简介Creditriskprofile个人教育贷款。是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的担保贷款。基本概念简介Creditriskprofile个人耐用品消费贷款。个人旅游消费贷款。是指银行向个人发放的用于该个人及家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内、国际旅游所需费用的贷款。借款人必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅游公司，并向银行提供其与旅游公司签订的有关协议。个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决该个人及配偶或直系亲属伤病就医时资金短期问题的贷款。是指对从事合法生产经营的非法人资格的私营企业业主和个体工商户发放的，用以生产经营流动资金需求以及租赁商铺、购置机械设备和其他合理资金需求为用途的贷款业务。个人经营性贷款包括个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。基本概念简介Creditriskprofile（二）个人经营性贷款。1.个人经营贷款。是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款。借款人应具有完全民事行为能力的自然人。2.农户贷款。是指银行向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的贷款。3.下岗失业小额担保贷款。是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向下岗失业人员发放的贷款。根据担保方式的不同，个人贷款分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人信用贷款和个人保证贷款。其中个人抵押贷款、个人质押贷款和个人保证贷款相对于个人信用贷款有本质的区别，它们都属于非信用贷款。1.个人抵押贷款。是指银行以借款人或第三人提供的，经贷款银行许可的，符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。抵押担保分为动产抵押和不动产抵押。下列财产可以抵押：（1）抵押人所有的房屋和其他地上定物；（2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（3）抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；（4）抵押人依法所有处分的机器、交通运输工具和其他财产；（5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（6）依法可以抵押的其他财产。基本概念简介Creditriskprofile（三）个人贷款担保方式（1）土地所有权；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；（3）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育、医疗卫生和其他社会公益设施；（4）所有权、使用权不明或有争议的财产；（5）依法被查封、扣押、监管的财产；（6）依法不得抵押的其他财产。基本概念简介Creditriskprofile担保法规定不得受理抵押的财产：是指自然人以合法有效的，符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的贷款。质押担保分为动产质押和权利质押。下列质物可以质押：（1）汇票、支票、本票；（2）债劵、存单（3）仓单、提单；（4）可转让的基金份额、股权；（5）可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（6）应收账款；（7）法律、行政法规规定的可以出质的其他财产权利。抵押担保和质押担保区别：主要判断是否转移对法定财产的占有，若银行需要借款人或第三人的财产转移到银行的控制下，则是质押担保，否则就是抵押担保。基本概念简介Creditriskprofile2.个人质押贷款。3.个人信用贷款。是指银行向个人发放的，无须提供任何担保的贷款。个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用记录和个人信用等级确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。4.个人保证贷款。是指银行以银行认可的，具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。下列单位和组织不能作为保证人：国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构，职能部门。企业法人的分支机构如有法人法人书面授权，可以在授权范围内提供担保。如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接要求保证人承担连带责任，出现纠纷可通过法律程序予以解决。基本概念简介Creditriskprofile贷款业务流程主要包括贷款受理→调查→审查→审批→合同签订→发放与支付→还款与展期→贷后管理→八个环节。（一）贷款受理贷款受理人应要求申请人填写借款申请书，以书面形式提出个人贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料。贷款申请人应具备以下条件：1.具有合法有效的身份证明，有固定住所及在本行服务辖区内；2.具有稳定的经济收入来源和还款能力；3.贷款用途明确合法；4.贷款申请金额、期限合理；5.无重大不良信用记录；6.在本行开立结算账户；7.本行要求的其他条件。基本概念简介Creditriskprofile三、个人贷款操作流程贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问及信息咨询等途径和方式。贷款人应建立并严格执行贷款面谈面签制度。贷款调查包括但不限于以下内容：1.借款人基本信息情况；2.家庭收入、支出与资产及负债情况；3.借款用途及预期风险收益情况；4.借款人还款来源、还款能力、还款意愿；5.保证人担保意愿、担保能力；6.借款人信用状况；借款人及担保人的个人信用查询情况。基本概念简介Creditriskprofile（二）贷款调查贷中审查应对贷款调查内容的合规性和完整性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请材料的完整性、借款用途合规性、借款人的偿还能力、资信状况、保证担保情况、抵（质）押及经营风险情况等。基本概念简介Creditriskprofile（三）贷款审查（四）贷款审批贷款审批就是贷款审批人员根据调查人员提供的调查材料，按照贷款审批权限进行贷款决策的过程。审批人应对调查人提供的调查材料认真进行核实、评定，预测贷款风险度，提出决策意见，并按规定的贷款审批权限逐级报批，在贷款申报过程中严禁越级审批。贷中审查应对贷款调查内容的合规性和完整性进行全面审查，重点关注贷前调