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零售银行RetailBanking1住房与消费信贷部2008年3月25日新“存抵贷”培训21、开发背景“存抵贷”升级版-----目录2、主要卖点3、设计原理4、适用范围与办理流程5、系统操作6、营销推广31、开发背景4市场环境变化，银行的资金成本提高存抵贷产品的市场同质性较大（中行、建行、招行、民生、兴业等）市场竞争力在逐渐削弱我行现有存抵贷资金成本较低：截至07.12.31，存抵贷关联贷款99亿，关联存款8亿，资金成本为3.34％个贷产品需要后续跟进、优化、升级1、“存抵贷”升级版-----开发背景产品开发背景52、主要卖点2.1存抵贷的卖点2.2存抵贷升级版的卖点2.2存抵贷升级版与原存抵贷的差别62.1.1存抵贷的卖点帐户3帐户2帐户1isdb帐户收益提升“存抵贷”既可以享有提前还款节省利息的优点，又不影响自己对资金的随时使用72.1.2存抵贷的卖点TEXTTEXT对策现状1、活期利息0.81％—活期存款的房贷理财收益平均为4％以上2、客户将分散的资金集中到我行，达到一定金额以上，就可享受房贷理财的收益3、客户存款不减少，贷款也不减少。系统每日将存款按照贷款利率计息抵扣贷款本金1、市场上贷款利率不断提升，客户月供不断增加，压力大；2、客户手头有一部分活期存款，分散在多家银行，以备急需；3、银行规定活期存款适用活期利率，贷款适用贷款利率，客户资金没有达到收益最大化8在资金成本相对较低的前提下，大幅提高5-20万存款区间的理财收益，增强产品竞争力目前，关联存款账户的余额分布如下：2.2.1“存抵贷”升级版的卖点帐户日均存款余额占比25%11%8%7%5%4%4%3%3%2%28%(5,10万](10,20万](20,30万](30,40万](40,50万](50,60万](60,70万](70,80万](80,90万](90,100万]100万92.2.2“存抵贷”升级版的卖点扩大贷款规模、吸收储蓄存款加强零售客户的资源整合，扩大有效客户群为零售产品的自然交叉销售提供了有效的工具和平台根据还款账户中的余额，银行每天为您计算理财收益，不会因为提前支取而影响到已经计算的收益，日积月累，享受到高额的理财收益102.3.1“存抵贷”升级版与原存抵贷的差别新“存抵贷”产品特点——理财收益明显大幅提高！将5－10万区间的抵扣比例由55％提高到85％：该区间的抵扣比例较同业该类产品抵扣比例提高了35％，市场竞争能力大大增强；该区间客户进入门槛相对较低，能够快速扩大我行有效零售客户数；11将10－20万区间的抵扣比例由60％提高75％：该区间的抵扣比例较同业该类产品抵扣比例提高了20％，市场竞争能力进一步增强；该区间存款的预计最高成本为4.90％，高于2年期定期存款成本3个月3.33%6个月3.78%1年4.14%2年4.68%存款在20-60万之间的抵扣比例仍维持原来的不变，将存款60万以上的提取比例降低为70％，即存款50万后的所有提取比例均为70％：20-60万区间存款关联的存款、贷款所占比例较低，存贷款拉动效应并不明显；存款60万以上的抵扣比例一律降低为70％，以确保在存款额较高时，我行的资金成本相对较低。存款达到220万，客户的理财收益最高（5.56％）2.3.2“存抵贷”升级版－与原存抵贷的差别123、设计原理3.1设计原理3.2存抵贷升级版计算表133.1.1设计原理－收益计算房贷理财收益还款账户存款收益TEXT活期存款收益每天收益的汇总抵扣金额×贷款利率抵扣金额计算见后面讲解，房贷理财收益按天计算，按月入帐全额计算活期利息，由大机入帐143.1.2设计原理－收益入账客户收益＝活期存款利息收入＋房贷理财账户收益活期存款利息收入由大机系统自动计息入账。房贷理财账户收益由个贷系统按天计算、按月（每月3日）入账，入账后存折标注为“存抵贷”字样。（1）月收益的划转:每月2日晚间将上个自然月的理财收益划到客户的还款账户，3日日间客户打印存折即可以看到入账金额；（2）日常收益的划转关联贷款全部结清，理财账户自动停止计息，次日晚间，理财收益自动划入房贷理财账户；不符合我行要求，需要手工取消房贷理财账户的，次日晚间，理财收益自动划入房贷理财账户；如在上述两种情况下，理财账户所关联的贷款为n笔，结清或手工取消理财账户的笔数小于等于n-1笔，系统自动停止计算取消关联贷款所对应的理财收益，其它关联贷款的理财收益继续计算，理财收益将在次月2日晚间一并划入客户的还款账户。房贷理财账户收益的入账分为两部分：153.2.1“存抵贷”升级版－收益计算表备注：理财收益率是按照：活期存款利率0.72％，贷款利率7.83％计算的理财收益对照表：163.2.2理财收益试算表——十级累进累进：分区计算，防止出现断点收益率对照表0.00%1.00%2.00%3.00%4.00%5.00%6.00%5102030405060708090100120150180220储蓄金额（万元）收益率173.2.3理财收益试算表——十级累进理财帐户25万元时，可以用于计算理财收益的存款（即抵扣金额）为多少？方法一：将25万按照理财收益表分布，得出抵扣金额为21.25万方法二：利用速算扣除因子25万×0.60－0.25＝14.75万两种方法计算结果完全一致，利用速算扣除因子计算更快捷，尤其是理财帐户金额更大时，体现得更为明显。帐户金额区间40万的分布抵扣金额的提取比例抵扣金额25万0-5万5万005－10万5万85%4.25万10－20万10万75%7.5万20－30万5万60%3万合计14.75万183.2.4抵扣金额计算由于存在下列两个限制：1、房贷理财帐户每月理财收益不超过月供款的利息2、房贷理财帐户抵扣金额最高不超过150万元因此可以推出下列公式：当“理财账户的存款余额合计×相应的提取比例－速算扣除数”≤Min(关联贷款当日余额合计，150万)时，抵扣金额＝理财账户的存款余额合计×相应的提取比例－速算扣除数。当“理财账户的存款余额合计×相应的提取比例－速算扣除数”Min(关联贷款当日余额合计，150万)时，抵扣金额＝Min(关联贷款当日余额合计，150万)。抵扣收益按天计算，日抵扣收益＝日抵扣金额×（关联贷款利率－活期存款利率）/360。19抵扣收益＝∑日抵扣收益当有多笔贷款与同一还款账户关联时，以全部关联贷款的余额之和及150万的孰低作为抵扣金额的上限。在计算存贷利差时，以全部关联贷款的利率加权平均数作为贷款利率。假设有A、B两笔贷款关联，贷款利率＝（A贷款本金余额*执行年利率+B贷款本金余额*执行年利率）/(A贷款本金余额+B贷款本金余额)。存贷利差=贷款利率－活期存款利率3.2.5理财收益计算204、适用范围与办理流程4.1适用范围4.2申请流程4.3注意事项214.1“存抵贷”升级版－适用范围新“存抵贷”适用范围：适合所有的新申请期供类房贷客户，具体包括：住房（含独栋别墅）按揭贷款住房（含独栋别墅）抵押贷款商用房按揭贷款商用房抵押贷款新旧贷款，以贷款发放日划分：2008年4月1日之后发放的贷款，按新“存抵贷”抵扣标准计算理财收益，但“循环贷”额度下的单笔提款，如果额度的生效日在4月1日之前，仍应采用旧的抵扣表计算理财收益。22新“存抵贷”的申请办理流程4.2“存抵贷”升级版－－申请流程客户申请银行审批签署协议协议生效新“存抵贷”是针对我行新增贷款客户推出的，所以办理手续非常简便，客户只需在填写贷款申请表时，同时申请即可。234.3注意事项一般情况下：要求贷款和存款隶属于同一支行；确有需求的，在同一分行下不同支行也可关联（即跨网点关联）分行内部跨网点开办存抵贷业务时，由贷款行负责建立账户关联关系跨网点理财帐户利息由存款帐户所属网点进行计提及支付，相应的理财支出成本由存款行承担，在会计核算时计算存款行的费用支出。因此：（1）分行个贷部门和计财部门需落实相关操作细则；（2）存款行出具“跨网点关联存抵贷理财帐户授权委托书”，贷款行方可在系统上关联存抵贷245、系统操作5.1存抵贷升级版操作原理5.2案例说明5.3系统操作251、按照贷款发放日和额度生效日，系统自动判断采用新表还是旧表单笔贷款贷款发放日在4月1日以前的，系统自动关联旧表；贷款发放日在4月1日以后的，系统自动关联新表；额度下单笔贷款额度生效日在4月1日以前的，系统自动关联旧表；额度生效日在4月1日以后的，系统自动关联新表；2、同一还款帐户不能同时既关联新表和旧表因为存款不能重复计算两次收益也不能分开计算：如10万，均分后，都为5万，反而没有任何收益5.1存抵贷升级版操作原理265.2.1案例说明说明：下述案例中01贷款发放日小于2008.4.1，02贷款发放日大于2008.4.1。以下如无特殊说明，均为非额度下的。情况一：A帐户为旧贷款01的存抵贷帐户，如果将A关联到新贷款02时结果：根据规则，02贷款只能关联新表，但由于A帐户已关联旧表，根据同一还款帐户不能同时关联新表和旧表的规定，所以系统拒绝并提示，无法关联。解决办法：1、解除A帐户与旧贷款01的存抵贷关联2、新开立一个还款帐户做为贷款02的还款帐户，用新开立帐户关联情况二：A帐户为新贷款02的存抵贷帐户，如果将A关联到旧贷款01时结果：系统拒绝并提示。原理同上275.2.2案例说明情况三：旧额度下贷款01关联了帐户A，无论贷款01是否08年4月1日发放，如果将A关联到新贷款02（非额度下）时结果：根据规则，02贷款只能关联新表，但由于贷款01为旧额度下的，A帐户与贷款01关联的为旧表，根据同一帐户不能同时关联新表和旧表，所以系统拒绝并提示情况四：新贷款02已关联了帐户A，如果将新贷款02归结到旧额度下结果：系统在关联存抵贷的录入和审批时检查状态，判断是否符合规则，如02贷款已与帐户A关联新表并审批成功，为保证按照协议履约，系统不会再更改存抵贷关联的抵扣表，帐户A仍使用新表285.2.3案例说明情况五：A帐户为旧贷款01的存抵贷帐户，同一天内，解除A帐户与贷款01的关联关系，再用A帐户关联新贷款02结果：帐户A应关联新表，当日贷款01无收益产生（存抵贷为算头不算尾），贷款02当日按新表计算收益。情况六：当日关联存抵贷帐户后，当日解除存抵贷帐户的贷款正确结果：不产生存抵贷收益295.3.1系统操作关联存抵贷录入时：系统自动根据规则判断是取“新表”还是“旧表”审批时：系统再次自动根据规则判断是取“新表”还是“旧表”，如录入和审批时判断所取表不一致，将无法审批，这时需要退回到录入环节修改305.3.2房贷理财收益查询房贷理财收益查询该收益查询可查询到截至昨天为止的最近40天的收益，今天的理财收益需要到下午1点以后才能查看到315.3.3相关报表区分新表、旧表的笔数、存款、收益等325.3.4常见问题客户2笔贷款，采用同一还款帐户。客户申请2笔贷款关联存抵贷，但操作人员失误，仅关联了一笔贷款，造成客户收益减少新成立的支行未开立存抵贷内部户，导致客户收益无法划帐客户还款帐户关联了存抵贷，后客户还款帐户遗失，更换了新还款帐户，客户经理应及时提醒新还款帐户是否需要关联存抵贷存抵贷帐户存在如冻结等不良状态，其存款将不计算理财收益336、营销推广34存抵贷与第三方存管账户的巧妙结合，达到科学理财的目的。第三方存管存抵贷个人结算账户（房贷理财账户、第三方存管指定账户）6.1.1存抵贷与第三方存管帐户356.1.2凸现高收益新“存抵贷”理财收益率对照表：存存款款金金额额115500000000元元存存抵抵贷贷理理财财收收益益率率（（年年））44..5511％％活活期期存存款款利利率率（（年年））00..7722％％七七天天通通知知存存款款年年利利率率11..7711％％一一年年期期定定期期存存款款年年利利率率44..1144％％按按揭揭贷贷款款年年利利率率77..8833％％与各种理财产品收益率对比，凸显我行新“存抵贷”高收益36与同业该类