风险控制制度(试行)

成都金控信用担保有限公司成都金控信用担保有限公司风险控制制度目录一担保项目风险控制实施办法………………………………1二保前调查规定………………………………………………9三风险评估工作规定…………………………………………12四担保决策程序规定…………………………………………17五担保评审委员会议事规则…………………………………20六在保项目风险分类规定……………………………………28七保后监管制度………………………………………………32八风险预警制度………………………………………………37九档案管理制度………………………………………………42十风险责任追究制度…………………………………………43附：相关表格成都金控信用担保有限公司—1—成都金控信用担保有限公司担保项目风险控制实施办法为落实公司的全程、全员风险控制制度，规范担保项目的风险管理，特制定本办法。担保项目的风险控制管理分为保前调查、部门评审、风险评估、担保决策、合同办理、保后管理等六个流程控制管理,风险控制从保前调查流程的受理阶段开始启动。一、客户经理在风险控制部领取《担保项目流程处理表一》(保前调查流程的受理阶段至合同办理阶段)，由经办人负责填写,按流程传递,每周五将当前状态反馈至风险控制部，风险控制部更新并汇总,将《受理项目汇总表》、《受理项目状态汇总表》于每周五向总经理呈报。二、合同办理流程结束后,客户经理将《担保项目流程处理表一》纳入项目档案交风险控制部归档，领取《担保项目流程处理表二》（保后管理流程的保后监管阶段），在每月十五日前将此表与上月《保后监管情况汇总表》及《保后监管情况表》一并提交风险控制部，风险控制部将《保后监管情况汇总表》整理汇总后于当月呈报总经理。例行监管前,由风险控制部将《担保项目流程处理表二》发放至业务部,直至保后管理的保后监管阶段结束。三、保后管理流程的逾期至核销阶段的风险控制（《担保项成都金控信用担保有限公司—2—目流程处理表三》），由业务部按相关制度办理，业务部处理完毕后提交风险控制部分类归档，担保项目的流程结束。第一章总则第一条业务部是担保项目各操作流程的具体实施部门，风险控制部是担保项目各操作流程的风险管理部门。第二条风险控制部负责具体制定识别、监测和控制担保项目全程风险管理的程序和方法，并对风险管理实施情况及其有效性进行检验与评估，根据评估结果及时提出改进建议和措施，及时报送公司决策层。第三条公司对外的担保项目相关文书，由风险控制部统一文书格式，由业务部客户经理根据相应流程规定负责草拟，风险控制部复核，报公司领导签署意见后，业务部负责发放、送达。公司制度另有规定的除外。第四条对外签订合同、协议或当事人出具相关承诺函等重要流程环节，必须双人现场见证监督；审批权限在董事会及以上的担保项目，风险控制部应派人参与现场见证监督。第五条业务部对于在担保流程中已受理但未能通过的担保项目，应将各流程的最终结论及时告知合作方、申请人，业务部应有回复记录。第六条各流程经办人对于因申请人或第三方的原因处于等待状态的，应在《担保项目流程处理表》中注明原因，提出处成都金控信用担保有限公司—3—理意见，并及时向部门负责人报告。第二章保前调查第七条担保项目的受理由业务部按公司的相关规定确认。第八条经业务部确认受理的担保项目，由客户经理A在风险控制部领取《担保项目流程处理表一》。第九条已受理的担保项目，对于金额在1000万元及以上的，风控专员应参与首次实地考查，与客户经理共同对担保项目做出初步审查和判断。第十条初审人员应在首次实地考察后的次日，向部门负责人出具《实地考察简报》，报公司分管领导同意后，受理项目正式立项，客户经理进行项目深入调查。初审人员对项目担保与否意见不统一，或不同意对项目进行担保的，由部门负责人签署意见并报公司分管领导决定是否继续进行深入调查及评审；部门之间有分歧的，由部门间的共同上级决定是否继续进行深入调查及评审，公司分管领导不同意提供担保的，视同初审未通过，项目终止。第三章评估报告的部门评审第十一条《担保评估报告书》按公司的统一格式撰写，部门的评审工作由业务部实施，部门评审完成后，经分管领导签字同意后提交风险控制部进行风险评估。成都金控信用担保有限公司—4—第四章风险评估第十二条风险控制部在收到业务部《实地考察初步调查简报》、《担保项目评估报告》、《尽职调查工作底稿》及担保项目相关资料后三个工作日内，完成项目的风险评估工作。第十三条担保项目的风险评估由风控专员按《风险评估工作规定》进行审核，法务专员提供法律支持，协助审核。第十四条审核人员审查完毕后，除建议补充资料或需业务部进一步调查的外，应在《担保项目风险评估意见表》上签署意见，经部门负责人审核同意，报公司分管领导审批同意后，书面通知业务部，公司领导同意上会的，由业务部根据风险控制部审核意见，按公司统一格式撰写上会资料交风险控制部，提请审保会决策，公司领导同意不介入的项目，由业务部按第五条处理。第五章审保决策第十五条风险控制部为审保会的日常工作机构，负责审保会的会务安排，并向审保会成员提供会议相关资料。第十六条审保决策阶段按公司《担保决策程序的规定》执行。第十七条风险控制部完成担保项目审核程序后，应及时通知业务部审核结果。成都金控信用担保有限公司—5—第六章合同办理第十八条业务部确认银行审批通过后，应先确认银行借款合同编号，并确认借款金额、期限、还款方式等（尽可能地取得合作银行的审批书面意见）与审保会决议的内容一致，确认无误后，填写公司统一的格式合同文本，部门经理审核并签署意见。第十九条业务部应当面监督借款人、保证人、抵（质）押人的法定代表人或授权委托人在《委托保证合同》、《不可撤销个人反保证函（不可撤销保证函）》、《抵（质）押合同》等文本上签字盖章，不得遗漏要素。第二十条业务部审核借款人、保证人、抵（质）押人签署的上述合同无误后，填写《合同签署审批单》，连同《保证合同》一起递交风险控制部复核。第二十一条风险控制部对合同及相关资料审查无误后报公司领导审核，由公司领导签署合同。第二十二条业务部应及时向借款人发出《付款提示》。第二十三条借款人按《付款提示》支付的担保费、保证金等到帐后，财务部在《合同签署审批单一》上签署确认意见，风险控制部通知业务部领取《保证合同》；业务部前往银行办理《保证合同》签署手续，并按办理抵（质）押合同登记所需的份数到合作银行领取《借款合同》原件。第二十四条业务部按照审保会决议（含批准人增加的条款）全面完成相关有效手续（抵（质）押登记手续等）后，由业成都金控信用担保有限公司—6—务部填写《保证合同生效确认函》，风险控制部审核后报公司领导审批，交由业务部主办人员送达合作银行，并取得合作银行发放贷款的借款借据，确认借款到期时间，经办人在《合同签定审批表二》上签字确认。第二十五条当合作银行借款金额或期限在我公司的担保金额或期限的下限内，不增加我公司担保风险时，担保项目可按原审批核准的内容执行。第七章保后监管第二十六条业务部按照《担保项目评估报告》中的监管办法，列出监管计划交风险控制部审核备案。业务部按计划进行监管后，于每月15日前对监管表进行整理汇总，并将《保后监管情况汇总表》及《保后监管情况表》统一交风险控制部归档。第二十七条监管分为例行监管、意外情况监管和不定期监管，监管方式可采用现场监管、非现场监管（包括电话询问、资料报送、与银行不定期交流、向第三方查证等）。第二十八条业务部按监管的情况，对在保项目按《在保项目风险分类规定》分类，并每月更新，风险控制部审核确认。风险控制部发现在保项目有异常情况时，应及时确认并向领导汇报，同时提出风险建议供领导决策。第二十九条业务部对借款人经授权程序核准实施的先出保后完善手续（他项权证原件的领取等）应谨慎操作，并采取相成都金控信用担保有限公司—7—应的防范措施。因借款人不配合而导致手续不能完善的，要及时向领导报告。风险控制部对担保手续未完善的借款人应及时进行统计，编制明细表，跟踪动态，并督促业务部门及时完善手续。第三十条担保项目借款到期前30天，业务部应发出《提示还款通知书》，借款到期的次日，应发出《逾期担保借款催收通知书》，并取得回执。第三十一条借款人按期归还本息后，由业务部向借款人提供《还款证明》式样，加盖银行公章（银行的本息结清凭证的原件，审核后复印为附件），电话核实银行后，填制《担保保证金处置通知书》，同时办理反担保抵（质）押物及保证人的解除手续。第三十二条担保项目总结。对有典型意义的担保项目，风险控制部应会同业务部写出项目评价报告，为业务开展提供决策参考，必要时对其进行跟踪调查。第三十三条公司原则上每月召开一次风险分析会，会议由公司领导主持，时间为每月20日，参会人员为各部门负责人。第八章代偿与追偿保全第三十四条业务部于担保项目逾期次日在风险控制部领取《担保项目流程处理表三》。第三十五条业务部在收到银行代偿通知后，制作《担保代偿审批表》，并提出追偿方案，由风险控制部审核签署意见后成都金控信用担保有限公司—8—交公司办公会讨论，实施会议决议。第三十六条代偿后的追偿保全，以风险控制部为主，业务部配合，公司法律顾问参与共同拟定追偿方案。第九章档案管理第三十七条风险控制部应以客户为单位建立统一的担保档案，统一管理担保资料。第三十八条担保项目的合同文本及相关资料，经办人办理完毕相关手续后，应在5个工作日内移交风险控制部存档，同时填制《担保项目档案目录》。第三十九条担保资料入库时，由档案管理员和送交人双签。第四十条档案资料借阅须经业务部或风险控制部负责人签字同意，查阅须按相关制度规定进行登记。第四十一条业务部及风险控制部涉及与担保项目相关的电子资料，应每季度进行更新备份，由部门汇总，交行政部保管。附则第四十二条本实施办法自印发之日起试行。成都金控信用担保有限公司—9—成都金控信用担保有限公司保前调查规定第一条项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取申请人及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成《担保评估报告书》。第二条资料审核是对申请人提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除从担保项目本身获取外，还应侧重从与相关担保项目有关的管理部门、金融、工商财税、上下游客户等其他途径获取。第三条资料审核要点（一）按资料清单要求提供的材料是否齐全、有效；（二）核对材料相关内容，核实申请人和反担保人主体的合法、合规性；（三）初步分析财务报表报告，记录疑点，以便实地调查核实。（四）对反担保人提供的文件资料的审核按上述要求，重点审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）明晰。第四条实地调查（一）访问企业，会见有关当事人成都金控信用担保有限公司—10—1、了解企业和项目背景；2、了解主要管理者的信用状况和能力；3、考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长等方面）。（二）重要企业资料、项目资料、合同审查，需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；（三）考察主要生产、经营场所，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（四）了解行业状态、市场竞争、上下游客户、同行企业等情况；（五）核实借款用途和还款来源；（六）调查审核财务报表，根据企业的实际情况，主要调查核实：1、会计政策；2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；5、企业的或有损失及或有负债情况。（七）现场考查反担保资产查看抵押物、质物。以房地产抵押的，要查看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以成都金控信用担保有限公司—11—动产抵押、质押的，要查看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要查看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。（八）对