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商业银行经营学上海财经大学戴国强第一章导论3第一章导论第一节:商业银行的起源与发展第二节:商业银行的功能及其地位第三节:商业银行的组织结构第四节:商业银行制度第五节:商业银行的经营目标第六节:商业银行的经营环境案例：内外资银行“引进来，走出去”策略4第一节商业银行的起源与发展一、商业银行的性质二、商业银行的产生三、商业银行的发展5一、商业银行的性质一般的企业经营货币资金的金融企业不同于其他金融机构6二、商业银行的产生银行的产生从历史上看，银行起源于商品经济发达的国家和地区（如：意大利）货币兑换商、金匠业商业银行的形成是商品经济发展到一定阶段的必然产物货币兑换业货币保管业三个转变：保管业务转变为款业务；全额准备转变为部分准备；保管凭证转变为支付手段古代高利贷银行现代银行途径旧式高利贷银行转变以股份公司形式组建7三、商业银行的发展发展模式英国式融通短期资金传统德国式综合银行传统8第二节商业银行的功能及其地位一、商业银行的功能二、商业银行在国民经济中的地位9一、商业银行的功能一般认为银行具有以下功能信用中介支付中介金融服务信用创造调节经济10核心功能具体表现清算和结算支票账户、借记卡、信用卡、ATM积聚和配置财富吸收各种存款（包括个人退休金账户和同业存款）、发行票据和债券、销售共同基金、提供信托调配资金发放贷款处理信息利用银行交易记录处理、储存和传播金融信息管理不确定性风险减少信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险，出售风险管理服务解决合约中激励相容和信息不对称监督借款人资信、贷款质量变化信号、提供担保（银行承兑）现代观点：银行具有六大核心功能11二、商业银行在国民经济中的地位国民经济活动的中枢对货币供给具有重要影响社会经济活动的信息中心国家实施宏观经济政策的重要途径和基础社会资本运动的中心12判别金融体系效率的依据配置效率：将资金以最大收益导入投资项目中运营效率或成本效率：交易成本或金融业务运行成本最小信息效率或价格效率：价格能迅速而准确地反映现有的和新的信息13银行作用于实体经济的渠道通过信贷筛选：决定贷款去向利用信贷评级：制约借款可能性和借款人行为创造流动性：维持自己的流动性，应对存款人和借款人的提款需求利用贷款承诺、信用额度和担保：便利贸易和投资活动，债务重组提供客户信息（宣布新的信贷安排、便利和条件）承担信息反馈作用14第三节商业银行的组织结构一、商业银行的创立二、商业银行的组织结构体系15一、商业银行的创立创立条件经济条件、金融条件创立程序申请登记、招募股份、验资营业16(一)创立条件1、经济条件：人口分布情况、地区生产力发展情况、企业经营状况、交通通讯状况2、金融条件：人们的信用意识、经济的货币化程度、金融市场的发展状况、金融机构竞争状况、相关政策（二）程序按股份公司建立的程序办理17二、商业银行的组织结构体系决策系统股东大会、董事会执行系统总经理(行长)副总经理(副行长)及各业务职能部门监督系统管理系统18第四节商业银行制度一、建立商业银行制度的基本原则二、商业银行体系及主要类型三、国际商业银行体系的发展趋势19一、建立商业银行制度的基本原则有利于促进银行业竞争有利于保护银行体系的安全使银行保持适当的规模20二、商业银行体系及主要类型按资本所有权划分按业务覆盖地域划分按能否从事证券业务和其他业务划分按组织形式划分单元制、分行制、持股公司制21三、国际商业银行体系的发展趋势建立以超大银行为主体的银行体系外资银行构成银行业资产的重要组成部分22银行规模不断扩大的原因自由竞争时期重商主义靠自有资本发展的局限性进入垄断时期企业兼并需要大量的外源资金支持二次大战以后经济一体化发展需要银行跨国服务资本市场迅猛发展使银行业面临被取代的威胁新经济形成给银行业大发展提供了技术支持23国家198419891992199419961997奥地利12571240110410531019995比利时165157157147141134丹麦231233210202197197芬兰644552365356350350法国358418617607570519德国302540894200387236743578意大利1137112710731002937935荷兰20791058921744658628挪威248179158153153154葡萄牙182935445162西班牙3693333193163133071984-1997年一些国家银行数量变化情况2420世纪90年代出现银行合并高潮。2000年以来银行数量基本稳定美国的银行家数在1980年代初有14000多家，2007年以来为8000家左右。英国的银行分支机构在1984年有21853个，1997年减少到15253个。25外资银行资产占比情况20世纪90年代起，金融国际化迅速发展，西方国家中外资银行的资产结构占比明显上升。据欧洲委员会1999年提供的数据,1998年英国254家外资银行拥有57%的银行业资产比利时8家外资银行拥有48%的银行业资产法国280家外资银行拥有15%的银行业资产葡萄牙16家外资银行拥有35%的银行业资产26第五节商业银行的经营目标一、安全性目标二、流动性目标三、盈利性目标27一、安全性目标合理安排资产规模和结构，注重资产质量提高自有资本在全部负债中的比重必须遵纪守法，合法经营28二、流动性目标流动性是指资产的变现能力。银行为了保持清偿力，维护银行信誉，必须保持足够的流动性资产流动性高低取决于该资产的变现速度和变现成本29三、盈利性目标商业银行经营活动的最终目标，是商业银行的性质所决定的商业银行实现盈利的主要途径为了实现安全性、流动性和盈利性的协调和统一，商业银行必须从资产和负债两个方面加强管理30第六节商业银行的经营环境一、宏观经济波动加剧，金融危机频频发生二、金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争三、银行监管不断加强，促使银行改善内控机制银行监管的意义外部监管机构31核心银行的概念核心银行是指任何国家的大银行群体,它们承担着:大部分产业融资的委托，在国内经济中起着枢纽作用在央行金融控制体系中占据关键地位，承担货币政策的正面压力，成为货币政策传导机制的关键被期望于发挥在特定的关键阶段通过收购问题银行或提供额外资金流以处理银行失败时的作用被作为各种政府融资提案，如补偿贸易贷款、对某些部门的特惠贷款、学生贷款等的渠道32本章结束