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)财务策划林榮利JosephLAMWingLiAFA(IFA,UK),RFP(USA),RFP-HK,MEd(UK),Dip.ChinaMarketing,B.S.)1.理财入门篇•1.1个人理财策划十步曲–STEP1：下定决心开始“自己”理财培养正确理财观–STEP2：排除恶性负债，控制良性负债–STEP3：学习理财投资–STEP4：设定个人财务目标及实行计划–STEP5：养成良好的习惯–STEP6：投资从基金开始–STEP7：定期检视成果–STEP8：前进股市，股市的投资策略–STEP9：参与理财讨论团体–STEP10:策略随年改变)STEP1：下定决心开始“自己”理财•培养正确理财观–一般人的观念中都认为『理财』等同于『不花钱』，进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质素，甚至被归类为“守财奴”、“孤寒种”一族。对于喜爱享受消费快感的年轻族群来说，心理上难免会抗拒『理财』此观念，或觉得理财这种事离他们太遥远，而应该“好趁青春”，尽情享乐。『理财』此事，老一点才算吧!–这是事实吗?答案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或不知道理财，最主要的原因就是漠视『人』与『钱』的差别。一般人想要用体力去赚钱是非常吃力的。而普天下的人都知道同一个道理：“钱能生钱”，西谚叫做“Moneymakesmoney”。意即『钱』追『钱』，总要比『人』追『钱』来得快捷有效。)STEP1：下定决心开始“自己”理财•拥有骁勇善战的母钱–那么要如何用钱去追钱呢?首先，当然要拥有“第一桶金”——一笔骁勇善战的母钱，然后用这笔母钱产生钱子钱孙；但“第一桶金”的产生往往却是谈何容易。当生活中被『清货大减价』、『新型号数码相机』、『时尚手袋系列』、『免年费信用卡』这些诱因让你控制不住花钱的欲望，才会一次又一次的错过储蓄“第一桶金”最好的时机。所以只有你自己先下定决心『自己』理财，才算是迈开了成功理财的第一步!)STEP2：排除恶性负债，控制良性负债•若你已经下定决心自己理财，接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。你一定觉得奇怪，难道一般人的财务都没有独立吗?这就要看你是怎么定义『财务独立』了。这里所说的『财务独立』是指『排除恶性负债、控制良性负债、学习理财投资』。•恶性负债是指人力不可控制的负债，例如生病、意外伤害、车祸等，这些事件引起的负债都属于恶性。这种情况下，如果买了保险就可以降低因意外所遭致的损失，从而排除恶性负债。所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险，将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司，让你无后顾之忧。•良性负债就是你可以自己控制的负债，如生活费、娱乐费、子女教养费、房屋贷款及汽车贷款等。也就是说，你可以决定自己每月的生活费要用多少钱；也可以决定要跟父母住或是搬出去租房子住；结婚后要不要买房子、生孩子等。)STEP2：排除恶性负债，控制良性负债•一切由生活模式开始–但要注意的是，你决定的不只是现在的生活方式，也可能会对将来的生活模式产生很大的影响。因为以一般上班族来说，一生的收入大概都可以估算出来，不会有什么太大的变化。所以对刚进入社会的年轻人来说，前几年所选择的生活方式就有可能影响未来的生活模式。例如选择在外独居、生活娱乐花费高的人，每月所结余的所得就很有限，还有可能发生负债的情形。–对于选择与家人同住、生活花费低的人，每月所结余的所得就相对比较高，而且还可以拿出一部分积蓄从事投资。也许数年之后，后者从事正确投资所获得的利润就会超过薪资所得，因而生活品质大大提高，过着优游自在的生活；而前者却可能还在为了贷款、房租、生活费等，弄得苦不堪言。)STEP2：排除恶性负债，控制良性负债•个人资产负债表–要了解自己的财务状况，首先就必须先知道自己有多少“财”可理，也就是知道自己有多少“净资产”(NetAsset)。所谓净资产，就是指资产扣除负债后剩下的“净值”(NetWorth)；而理财，就是设法增加资产、减少负债，不断累积净值。)资产：个人或家庭的资产，指的是一切拥有的财产；通常分为流动性资产及实物性资产。流动性资产：流动，指可以适时应付紧急需要或投资机会的能力；流动性资产越多，表示这种能力越强。包括现金、活期存款，支票帐户、定期存款、股票、债券、基金、人寿保险的现金价值、黄金、外币等等。实物性资产：自用住宅、交通工具、艺术收藏品、家具等等，以能脱手换现的为宜。两者加起来，就为总资产。负债：通常分为短期负债及长期负债。短期负债：指未来十二个月应该给付的款项，所以也包括未来十二个月应该给付的长期款项(如未来十二个月应该给付的房屋贷款、汽车贷款)。短期负债如信用卡帐单、各种分期付款、消费性的个人借贷等等。)将短期和长期共负债加起来，就为总负债。现在我们来将总资产扣除总负债，所得数值即为净值。若净值很高，表示您拥有的实质净资产很多，若这个数值是负的，那您的理财方式可就要好好检讨了。个人资产负债表资产金额现金存款（含活期、支票、定期存款）股票、债券、基金外币房地产其它负债金额短期负债信用卡贷款分期付款利用寿险的借贷、消费性的个人借贷长期负债房屋贷款汽车贷款总资产总负债净资产)另一方面，每月份的现金流向表，亦有助你了解自己的收支状况。如每月有净收入，意即你的净资产是随时间增加，反之则是你正处于“出血”状态，须要谋求办法减少支出或增加收入。个人资产负债表收入金额负债金额每月薪资利息投资收入租金收入生活费寿险供款月供楼宇货款/租金月供汽车贷款个人信贷还款（包括信用卡、寿险的借贷、消费性的个人借贷等）其他还款总收入总支出净收入)STEP3：学习理财投资之前提过的『财务独立』是指『排除恶性负债、控制良性负债、及学习理财投资』。其实财务独立只是一个观念的建立，在你实现财务独立之前还有许多准备工作，其中学习理财知识就是最重要的工作。•从事理性的投资何谓理性的投资?简单的说就是『投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后，所进行的投资行为』。为什么财务独立要强调理性投资的重要性呢，因为投资不当会导致出现严重负债的情况!理性、正确的投资不但可以将『收入』大于『支出』的差距扩大，使你财务真正独立，并且能协助你达成人生的目标。)•理财要交给专家?把理财交给专家的观念是正确的，因为专家可全心投入理财的工作中，而且拥有较多的资源及工具，可以有效提高你的投资效益，这些都是专家理财的优点。但我们自己为什么也要学习理财知识呢?因为在你把钱交给专家理财之前，是不是对这个『理财专家』充满信心，而且有把握这个『理财专家』会以你最大利益为最终理财的目的，最后还确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果你没有十足的把握，那么你自己学习理财知识就是必需的工作。•学习理财知识美国麻省理工学院经济学家LesterC．Thurow说过：『懂得用知识的人最富有』，也就是说明了能否运用知识及掌握技术，是21世纪贫富差距的关键。因此，不论你的理财要不要交给专家，建议你多少都要有理财方面的专业知识，才能使你避免一些理财方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下来作投资的钱化为泡沫。)时代富裕的关键例子工业革命以前土地蒙古帝国、罗马帝国十九世纪末机械、能源英国、德国及美国二次大战后资本美国、日本二十一世纪初知识微软BillGate、雅虎杨致远)•培养理财的兴趣其实学习理财方面的专业知识一点都不难。人类的学习过程中对感兴趣的资讯会比较容易吸收，组织后，便成为个人的知识留在记忆里。所以，只要你平时培养对理财的兴趣，多注意相关的理财讯息、多接触理财团体并参与讨论，理财知识自然地随时间累积，这样你便能轻轻松松的具备理财的专业知识!)STEP4：设定个人财务目标及实行计划不管作哪一件事，我们都会设立目标来衡量自己成功与否；理财也是一样，否则你就无法衡量理财是否成功。•设定理财目标理财目标最好是以数字衡量，并且是需要你一点努力才能达到。简单而言，就是请先计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率多少的投资工具、和预计多少时间可以达到目标。因此，建议你第一个目标最好不要订得太高，所需达到的时间在2-3年之内左右最好。当达到第一个目标后，就可把第二个目标订得高一点，花费约三至五年时间去完成。)•理财目标的达成个人财务目标订定之后，如何才能在最短时间内达成这个目标呢?在不考虑其它复杂的因素下，一般理财目标的达成与下列几个变数有关：个人所投入的金额投资工具的回报率所投入的金额，可分为一次投入或多次投入。投资工具可分为定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。投入的时间投资回报率愈高，相对的风险也愈高。金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，所获得的报酬也愈大。)因此，最基本的订定方式为先确定个人所能投入的金额，再选择投资工具。此外，投资工具的回报率要超过通货膨胀，最后随着时间的累积，就可达到所订定的财务目标。)STEP5：养成良好的习惯•成也习惯、败也习惯现实生活中有许多例子都告诉我们，一个人的成功或失败与『习惯』息息相关。因为成功人士都知道，『良好的习惯』会引导他们向上提升、习惯成功；反之『劣质的习惯』如拖欠信用卡帐单、上班及约会迟到等，却会令平凡如我们的人往下沉沦、习惯失败。可见平时的习惯虽然容易在不知不觉中被忽略，但可能影响到我们的成功或失败!而理财则是一种习惯、是现代人向上提升的良好习惯。•养成良好理财习惯你已有下定理财的决心，为自己的理财成果买了保险以致立于不败之地，也逐渐具备专业理财的知识。那么，在你把详细的目标拟定成计划书后，接下来所必须做的就是养成良好的理财习惯。要养成理财习惯最好与日常生活习惯相结合，以达到随时理财、处处理财的目标。)•一千元不嫌多、一块钱不嫌少生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里，也许是几十元、也许是几百元。而这个存钱筒最好是透明的，并每天确实的纪录下来。透明的存钱筒是为了让你可随时查阅理财的成效，以笔记录是让你养成记帐的习惯。当你每日的储蓄随着时间累积，每一段时间或达到一定数量后再转存到存款簿里。如此日积月累，就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。•培养记帐的习惯生活理财的第二步，是培养记帐的习惯。大部分的人都没有培养日常生活消费记帐的习惯，认为记帐是一件麻烦且令人讨厌的事。其实，当你养成每天记帐的习惯后，就会发现记帐的好处：你可以知道每日所花费的钱都用在什么地方，在财务有需要节流时，也知道从何处下手，而不致对生活质素造成太大的影响。加上现在许多电脑软体如MicrosoftMoney等，能帮你分析日常记帐的资料，所以记帐在现代生活中已不像以往般是件吃力而没有意义的事。)STEP6：投资从基金开始在你开始着手投资前，请必须先了解以下三件事：•(一)不要负债投资你是否有短期的负债还没清还，如信用卡帐项、及消费性贷款(分期付款)等。若还没还清，在投资基金前请先将负债还清。因为短期借款意味着高利率，例如信用卡的循环利息高达24％—36％，若有闲钱，可先还清。如此你便不必再寻找收益超过信用卡利率的投资工具了。•(二)投资的钱是短期内不会动用的一般的投资工具，如基金，债券，蓝筹股等，需要中长期才会有显著的增长，尤其对定期定额的投资者来说。所以用作投资的钱一定要确定最少在三、五年内不会动用这笔钱。因此，除了这笔钱之外，你仍必须保留部分生活周转金，以备不时之需，以免陷入『被迫终止投资』的窘境。•(三)投资要抱有理性的预期心理不同种类的投资工具平均回报率不同、风险也不同。因此，对所使用的投资工具要先有正确的心理建设，到时才不会错听小道消息或任意变更投资组合，导致非系统风险的投资损失，如交易收费，买卖差价等。)•万丈高楼平地起理财投资从基金开始–你一定觉得奇怪：之前我们不是说理财投资最好靠自己，为什么现在又说投资从买基金开始，那不就是要交给基金公司的专家理财了吗?其实我们对于投资理财的立场仍然坚定『自己理财投资』，只是许多投资工具是有投资门槛的，所以我们不得不『暂时』牺牲部分投资成本，先借用基金公司专家的投资能力，来累积日后自己理财投资的资本。–举例来说：股票公开市场中最低的投资额是一手1000股的股票，但有许多绩优、市场前景看好的股票动则一张市值二、三万元，这使得许多刚理财有成而想要