银行个人信贷业务介绍

LOGO2020/4/22个人信贷业务介绍报告人：丛培省分行消费信贷业务部TEL：025-528580862020/4/22主要内容一重点产品介绍三个人贷款业务发展概况个人贷款组织构架二2020/4/223一、我行个人贷款发展概况起步阶段•小额存单质押贷款•1995年，我行正式推出小额存单质押贷款，由此拉开消费信贷业务发展的序幕。发展阶段•基于个人住房贷款基础，不断推出其他贷款品种•1996年人民银行批准各商业银行开办个人住房贷款业务，我行于1996年正式开办此项业务，并在此基础上推出了汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷款、国家助学贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款、个人综合消费贷款、个人信用贷款、个人经营贷款、个人最高额担保贷款、个人循环贷款等业务。完善阶段•贷款品种体系日臻完善•2009年我行在前期个人贷款品种的基础上又相继推出个人房屋抵押贷款、个人商用车贷款，形成了住房、消费、经营三大类个人信贷业务品种体系。创新阶段•产品创新不断涌现•今年以来，我行陆续推出个人代发工资保障贷款、个人循环贷款、个人卡贷通、个人网贷通等业务，以满足客户多方位融资需求。2020/4/22一、我行个人贷款发展概况今年以来业务发展情况6月末，全行个贷余额1551亿元，比年初上升2.45亿元。其中：个人住房贷款余额983.8亿元，比年初下降3.6亿元；个人消费贷款余额179亿元，比年初下降8.55亿元；个人经营贷款余额388.2亿元，比年初上升14.55亿元。个人贷款客户数52.6万笔，比年初新增0.44万笔。2020/4/22一、我行个人贷款发展概况收益情况6月末，个人贷款实现利息收入47.42亿元，中间业务收入0.4亿元。资产质量情况6月末，个人关注贷款45.6亿元，较年初增加10亿元、占比2.9%，较年初上升0.58个百分点；不良贷款余额8.3亿元，较年初增加2.1亿元，不良贷款率0.53%，较年初上升0.14个百分点；2020/4/226二、个人贷款组织框架组织实施个人贷款审查审批工作；负责编制个人贷款转授权方案；制定全行个人不良贷款处置的管理制度和操作流程；在授权范围内组织开展个人不良贷款清收、转化和处置工作；包括：资产负债管理部、管理信息部、法律事务部、信息科技部、运行管理部等部门，共同提供业务支撑；管理信息部负责全行数据扎口，资产负债管理部、法律事务部等相关部门提供规模、利率、技术、资金、法律、科技等业务支撑。行长室授信审批部消费信贷业务部（二级部）进行市场调研分析，编制个人贷款计划，制定营销方案，实施营销组织推动；负责个人信贷产品推广、应用及考核；负责制定个人信贷政策和业务流程；负责个人信贷业务的检查、指导、监测等工作，对分支机构实施业务准入与退出管理；负责个人贷款合作机构准入审查和日常监控；负责PCM2003系统升级、维护和管理工作。风险管理部行长室辅助及专业部门一级分行2020/4/227负责信贷作业监督，对贷款审批意见落实情况和贷款资料完整性进行逐笔监督；负责贷后监测，实施预警、整改和停牌管理；负责违约贷款催收，采集违约借款人信息，收集风险项目和风险客户信息，跟踪催收效果；负责组织个人贷款检查；负责合作机构的监测管理。负责PCM2003系统维护和管理工作。行长室个人金融业务处（个人贷款处）负责制定个人贷款营销方案，负责个人贷款前台营销工作；负责合作机构和项目准入审查、协议签定工作；信贷管理分部（个人贷款管理中心）贷款支行（个人贷款营销服务中心）负责个人贷款的营销、受理、调查和贷款发放工作，对贷款申请的真实性负责。负责个人贷款客户的定期回访和维护工作。行长室二级分行与支行二、个人贷款组织框架2020/4/228134567审查审批作业监督贷后管理拨备计提不良贷款处置管理消费信贷业务部风险管理部授信审批部客户营销信贷授权2贷款营销一级分行个人信贷业务各环节中部门职责的界定说明：我行个人贷款政策制定、业务监督、系统管理、贷后管理等职能在消费信贷业务部，与总行不完全一致，目的是为了从制度、产品、流程设计上更好的贴近市场,支持贷款营销,同时又能有效控制贷款风险，比较符合我行业务发展和管理实际。二、个人贷款组织框架2020/4/2291256合作机构准入审查拨备计提不良贷款处置管理个人金融业务处信贷管理分部（个人贷后管理中心）4贷后管理3作业监督个人金融业务处资产风险管理处贷款营销组织二级分行个人信贷业务各环节中部门职责的界定二、个人贷款组织框架2020/4/2210省行消费信贷业务部职能介绍个人金融业务部开发贷款科个人贷款科监测检查科消费信贷业务部(二级部)二、个人贷款组织框架2020/4/2211开发贷款科职能分工1、编制法人房地产信贷业务发展计划，提出年度业务指导意见；2、对全国及省属大型房地产公司在省内开发的建设项目进行直接营销；3、负责全行住房开发贷款、土地储备贷款的营销组织及检查督导工作；4、负责全行政策性住房信贷业务牵头营销及组织工作，加强与政府职能部门联系沟通；5、负责全行住房开发贷款、土地储备贷款的项目评估工作；6、根据总行规定及我行实际，制定住房开发贷款、土地储备贷款前台业务操作流程及管理规定；7、负责住房开发贷款、土地储备贷款的培训工作。二、个人贷款组织框架2020/4/2212个人贷款科职能分工1、根据总行要求及我行实际，提出个人信贷业务发展计划及工作意见；2、收集整理有关房地产信息，研究同业个人信贷业务发展策略和产品推广措施，提出新产品和个人信贷管理系统开发建议；3、根据市场特点和竞争需要，制定个人贷款前台业务操作规程及管理规定；4、负责策划、制定个人信贷业务营销方案，组织、指导全辖个人信贷业务营销活动开展，加强客户关系维护；5、负责个人信贷业务营销标准化项目推广，积极探索个人贷款营销渠道和方式，提高营销工作效率；6、负责落实助学贷款发放、管理工作，及时收取贷款贴息与风险补偿金；负责政策性住房业务的协调与管理；7、负责组织全辖个人贷款客户经理业务培训、岗位考试及资格认证；8、负责落实前台信贷业务档案管理工作（后台信贷档案管理待明确）；9、负责对业务开办机构、业务合作机构进行资格审查，落实准入管理；10、负责本部门文件收发、文字综合及信息处理工作。二、个人贷款组织框架2020/4/2213监测检查科职能分工1、负责组织信贷检查活动，及时揭示贷款操作中的各种问题，有针对地提出改进措施与建议；2、负责组织违约贷款的催讨与清收，防止资产质量裂变；3、根据信贷台账负责对贷款进行跟踪监测，及时发出风险预警；4、负责贷款预警、整改、停牌制度的具体实施；5、负责监管、内控部门各类报表及文字材料的汇总上报；6、负责落实本部门的案件防范工作；7、负责PCM2003系统的维护和运用；指导和培训下级行业务人员使用和维护个人信贷台账系统，帮助下级行解决台账使用和维护中出现的各种问题；8、负责本部室的统计分析工作，定期或不定期进行贷款风险分析，撰写相关业务分析报告。二、个人贷款组织框架2020/4/22个人贷款个人住房个人消费委托贷款最高额担保贷款个人经营个人经营贷款个人助业贷款循环贷款卡贷通网贷通一手二手商用房家居消费文化消费汽车信用质押助学游艇贷款公积金贷款个人委托贷款个人信贷产品体系—产品角度2020/4/22个人信贷产品体系—客户角度7月14日投产个人客户综合授信项目定义：个人客户综合授信是指通过核定个人客户的综合授信额度，统一控制个人客户在我行个人贷款、信用卡等各类融资风险总量的管理制度。2020/4/22个人信贷产品体系—客户角度测算依据：以风险评级、星级评价为基础，综合考虑客户资信状况、偿债能力、代发工资、资产保障及其他有关信息，核定最高融资限额。2020/4/22个人信贷产品体系—客户角度分类存量客户新增客户信用类授信额度担保类授信额度个人贷款业务信用卡业务系统自动计算手工调额（仅限信用类）2020/4/2218三、重点产品介绍住房：一手房、二手房、商用房最高额担保、循环贷款：卡贷通、网贷通经营：个人经营贷款、助业贷款消费：家居消费、文化消费、汽车、质押、信用（商易贷、消易贷、快易贷）重点个人贷款产品存贷通2020/4/223.1个人住房贷款发展思路全面恢复个人住房贷款抢抓市场回暖的契机不率先下浮首套房贷款利率2020/4/2220个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买各类自用住房的贷款。个人住房贷款——期限贷款期限不超过30年且贷款期限＋抵押物房龄≤剩余土地使用年限。且贷款期限＋借款人年龄≤70。有共同借款人的，可按照年龄较小的确定。3.1个人住房贷款2020/4/22套数首付利率首套最低为3成一般基准利率，可根据同业情况自主定价，最低85折,但仍有RAROC的控制二套最低6成至少1.1倍三套、不能提供一年以上当地纳税及社保证明的不贷。3.1个人住房贷款2020/4/223.1个人住房贷款几点说明认房又认贷严禁以个人非住房类贷款用于购买住房（刷卡已屏蔽）2020/4/223.1个人住房贷款营销重点——还款方式个人住房贷款可采用如下还款方式之一：（一）按月等额本息还款法（按月计息）。（二）按月等额本金还款法（按月计息）。（三）按单/双/三周还款法。（四）“随心还”还款法。（五）“入住还”还款法。2020/4/223.1个人住房贷款（一）按周还本付息法1.以等额本息或等额本金还款法为基础，以7天或者7天的整倍数作为还本付息的周期，周期最长不超过21天（含）；2.确定还款方式时，借款人一个月内累计应还贷款本息须小于其月收入的50％；3.贷款按日计息；4.未按时还款的以贷款违约处理，连续违约超过3个月的应列为不良贷款。2020/4/223.1个人住房贷款（二）“随心还”还款法1.“随心还”还款法是指借款人在合同约定的还款期内，以等额本息还款法计算的还款金额作为每期最低还款额，在此基础上可随意增加还款额，实现提前还款的还款方式；2.每期最低还款额是以申请时的贷款利率、剩余贷款期限和余额，按等额本息还款法计算的每期还款额；还款金额低于最低还款额的计贷款违约，超过最低还款额的视为提前还款；3.提前还款后，系统默认每期最低还款额保持不变，贷款期限相应缩短；借款人也可向经办行申请降低每期还款额，经办行应根据借款人申请重新计算每期最低还款额。2020/4/22个人商用房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买商用用房的贷款。个人商用房贷款根据商用房贷款项目是否有我行开发贷款支持分为有开发贷款支持的个人商用房贷款和无开发贷款支持的个人商用房贷款。一手商用房、二手商用房3.2个人商用房贷款2020/4/2227符合个人商用房贷款的商用房相关规定商用房自身条件具有独立封闭的物理空间、独立产权，售价合理且经营前景良好，其中办公用房须位于地市级(含)以上城市或全国经济百强县的主要商务街区，物业管理规范。商用房区位要求与贷款行位于同一城市；所占用土地使用权性质为出让，土地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地。商用房性质分类为一手房的，该房产应为已竣工的房屋，并取得合法销售资格；为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证。商用房房龄要求原则上不超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但要适当降低贷款成数，贷款期限不得超过商用房剩余的土地使用权年限。3.2个人商用房贷款2020/4/2228贷款期限最短1年(含)，最长10年贷款利率按人民银行规定的利率政策执行贷款成数最高5成贷款额度不超过所购商用房价值的50%；若为二手商用房的，则不超过贷款人确认的房屋交易价或房屋评估价(以较低者为准)的50%。3.2个人商用房贷款2020/4/223.2个人商用房贷款特别说明：行内员工不能发放个人商用房贷款同一借款人（含配偶），所购商用房套数不超过3套（含）。2020/4/2230个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。政策介绍1、有关借款人的管理