区块链与大数据技术的结合对互联网征信发展的启示

GansuFinance／甘肃金融/区块链与大数据技术的结合对互联网征信发展的启示【内容简介】文章基于互联网征信、大数据与区块链的概念和视角，分析了互联网征信行业发展亟待解决的问题：信用信息采集覆盖率不够、维度单一，央行征信系统与互联网系统数据平台无对接、数据不共享，征信信息隐私保护与数据安全面临风险，互联网技术与管理有待提高，互联网征信行业监管难度大等，提出了区块链与大数据技术结合在互联网征信中应用的建议：高覆盖率、多维度拓宽征信数据采集范围，增强数据隐私保护，促进数据平台对接，降低信用交易成本，提高信息使用效率等。作者单位：中国人民银行白银市中心支行◎陈芊汝【关键词】区块链；大数据；互联网；征信互联网征信体系建设对互联网金融的持续发展至关重要。近几年来，我国互联网征信体系取得了日新月异的发展，互联网征信服务和监管得到进一步改善。然而，互联网征信仍处于初级阶段，存在信用信息采集不准确、信息安全隐私保护不足、信息不共享等诸多问题，区块链技术与大数据的结合以其独特的运行方式打破了传统模式，为这些问题找到了解决路径。互联网征信、大数据与区块链的概念（一）互联网征信互联网征信是互联网金融的重要组成部分，依托互联网平台，运用云计算、大数据等互联网技术，由专业化的、独立的第三方机构为个人或企业依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，提供相应的信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助授信方判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。目前，我国征信主要有以下几种模式：一是以央行征信中心为首的政府主导征信；二是在市场导向下的互联网金融企业征信；三是互联网金融协会信用信息中心的会员征信。（二）大数据大数据是巨量资料（海量资料）的计算机语言描述，指所涉数据数量巨大，数据来源分散、数据格式多样化，目前的技术无法对其在规定时间内采集、分析、处理，并成为可供企业决策参考的数据集合。大数据分析方法相较于数据的精确度更注重数据的覆盖率，以全样本分析法替代随机分析法（抽样调查），以统计相关分析替代严密的因果分析。综合国内外专家学者开展的相关研究，大数据具有五个主要的技术特点，即5V特征:Volume（海量性）、Variety（多样性）、veracity（准确性）、Value（大价值）、Velocity（时效性）。大数据征信是指运用大数据技术对征信评级模型进行重新设计定义，从多维度出发分析企业、个人的信用信息，形成更具参考性的信用评价。大数据征信的信息来源是互联网公开数据、用FINANCIALVIEW金融视界53GANSUFINANCE甘肃金融/2016年第11期户授权数据和第三方合作企业提供的数据（如图1）。如今，越来越多的互联网企业通过电商、社交平台收集客户交易偏好、还款能力等利于评价客户信用度的价值信息，建立自己企业的用户信用信息数据库，引导企业的风险决策。（三）区块链区块链是比特币的底层技术，是维护一个不断增长的数据记录的分布式数据库，这些数据通过密码学的技术和之前被写入的所有数据关联，每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个区块，使得第三方甚至是节点的拥有者难以篡改，其本质上是一个去中心化的数据库。用一句话总结区块链，该技术是在多方无需互信的环境下，通过密码学技术让系统中所有参与方协作，来共同记录维护一个可靠数据日志的方式。系统的数据库从某种意义上来说，其实就是一个超级大的账本，数据库的变化可以看作是账本的变化，改变数据库里的数据其实是一种记账行为。通常只有系统的管理员才能填写修改这个账本，而制造账本（数据库）数据的用户则无此权限。然而区块链颠覆了这种传统运行方式，让系统中每一个用户都能参与记账，系统会在参与记账的用户中找出记得最快最好的用户，这名用户把自己记录的数据变化，复制给系统内所有其他用户进行备份，这算一次完整过程，并且在下个时间段周而复始。于是系统中每个节点，都有着完整账本的副本。区块链被称为是“信任的机器”，可以覆盖到医疗、供应链、物联网、安全认证、社交以及互联网金融等更为广阔的领域，对全球金融甚至是社会结构产生巨大且深远的影响。互联网征信行业发展亟待解决的问题（一）信用信息采集覆盖率不够、维度单一互联网金融模式下，征信机构对个人信息的采集一般通过大数据、互联网交易平台等渠道进行，渠道虽然广泛，但可能面临资料缺乏的情况。一方面，现有的信用报告提供的信息维度相对单一，只有个人基本情况和贷款、信用卡、授信担保、社保等记录。个人收入、家庭收入、纳税情况，甚至缴纳房租、话费等其他能反映客户还款能力与信用度的情况并未纳入到信用报告中去。此外，央行征信系统覆盖人群不完整。截至2015年底，中国网民规模达6.88亿，央行征信系统收录企业及其他组织2120万户，自然人8.8亿（约占我国13.6亿人口的64%）的信用信息，只有与银行存在信贷关系等业务往来的个人、企业的信用信息才能被央行征信系统收录，并不能保证收录了所有互联网使用者的信用信息。另一方面，我国的各级政府部门和企事业单位出于信息保密的考虑，数据相对封锁，所拥有的个人信息条块分割，信息资源的浪费情况严重。这使得互联网征信信息采集范围面临覆盖不全面的问题，许多互联网企业在建立自己的客户信用信息数据库时，无法完全依赖央行征信系统。（二）央行征信系统与互联网系统数据平台无对接、数据不共享央行与金融机构、公共事业单位与企业的信用信息共享问题一直以来都是制约征信行业全面发展的瓶颈，对互联网征信行业发展也有重大影响。如今许多互联网企业探索建立自己的客户信用数据库，一方面是由于央行征信数据库覆盖率不够，另一方面就是社会信用信息不共享。央行、政府机构虽然掌握极大数量的信用数据，但是出于信息安全等方面考虑并未全面向社会开放共享数据，同时，企业之间由于缺乏相应的激励机制，并且用户的信用信息数据库属于企业核心竞争力，也不会互通有无，共享各自掌握的用户信用数据库。（三）征信信息隐私保护与数据安全面临风险互联网征信作为一种“线上征信”，如同所有互联网行业一样，对互联网技术更为依赖，面临更多信息安全风险。一方面，互联网征信在采集、整合、分析信用数据过程中，由于基本是在图1大数据征信数据来源54GansuFinance／甘肃金融/线完成信用信息采集评估，提供信用服务，很有可能遇到黑客、病毒或者其他网络因素导致数据失真、数据被篡改，数据安全得不到保障。另一方面，很多互联网企业在互联网征信业务中尚未建立完善的制度与技术支持，并且，企业人员流动大，也存在数据泄漏等道德风险。（四）互联网技术与管理有待提高互联网征信作为互联网金融的一部分，建立在高度发达的计算机网络基础上，但由于现阶段互联网金融系统存在应用技术不完善、技术安全水平较低等缺陷，大多数平台的安全系统架构不够牢固，容易遭受黑客攻击，出现账户资金和客户信息被窃等问题。（五）互联网征信行业监管难度大征信机构的主要业务是采集、加工、整理信用信息，并对外提供服务。根据这一特点，征信机构往往希望在信息的采集数量与质量上有所突破，以此提供更为准确的信用评估。互联网的迅速发展让征信信息采集在量上有了质的飞跃，但是却不能保证数据的真实有效，并且，信用信息作为一种涉及个人、企业隐私的数据，在互联网条件下，更容易受到违规泄漏、篡改，从而侵害数据提供者的合法权益。对于征信监管者来说，如果纯粹用制度强制约束，无疑会制约互联网征信的发展，影响行业发展活力；但如果完全靠市场导向，又会有乱象丛生的困惑。因此，如何在大数据让信用数据透明化公开化的互联网征信背景下，很好的平衡信息共享和隐私保护将是亟待解决的一大难题。并且，互联网征信对监管者的技术手段和对计算机、互联网领域的人才也有更高更大的需求。区块链与大数据技术结合在互联网征信中的应用从某种角度来说，市场经济就是信用经济。高度发达的信用体系无疑是现代经济的基石，为提高市场资源配置效率、防范金融风险做出巨大贡献。互联网征信较之传统征信，面临更多问题。如信用信息采集数据的真实性、数据的安全性、数据透明共享的监管等等。并且，虽然互联网上数据庞杂，对征信机构而言，越是庞杂的信息筛选汇总起来越是有难度。很多互联网企业建立的用户信用数据库，由于所涉方面庞杂，建立的信用模型不一定准确，也不一定能有效准确的反映客户的信用度。但是，通过区块链与大数据的结合，激活了大数据的海量、多样、时效等固有优点，弥补了其数据失真，准确性不足的缺陷，区块链与大数据的结合，为互联网征信的快速发展提供了新的思路。（一）高覆盖率、多维度拓宽征信数据采集范围大数据的特点是海量数据，但是这些数据运用到征信领域中会有被篡改，数据失真的缺陷，数据安全得不到保障。区块链以其可信任性、安全性和不可篡改性很好的弥补了这一缺陷，让更多数据被解放出来，从而推进数据在空间与维度的海量增长，增加数据的鲜活度（如图2）。（二）增强数据隐私保护、促进数据平台对接区块链技术的一大特点就是可以让数据使用者在不访问原始数据的情况下查看数据，这可以更好的保护数据隐私（如图3）。将区块链与大数据结合的技术运用到互联网征信中去，可以保证在进行征信数据采集分析时，保护数据生产者的合法权益，为建立更多维度的信用报告模型，提供更多可能性。通过央行、政府与互联网企业所掌握的信息进行数据平台对接，信用报告可能还会包括个人或者企业的社交关系（通信资源）、产权信息、财务信息（履约能力）等指标，更综合地考察其信用度，从而拓宽信息图2大数据与区块链结合增加数据覆盖率与维度图3区块链能更好保护数据生产者隐私（下转第58页）FINANCIALVIEW金融视界55GANSUFINANCE甘肃金融/2016年第11期（四）政府农场产权管理机构存在的主要缺陷。一是农地虽然进行了确权，建立了农地管理数据库，但数据库运行后只有查询功能，没有登记冻结功能，不符合批量的农地登记抵押需要；二是国有土地管理的农村划拨和出让土地目前依然采用手工管理方式，虽然正在建立不动产管理数据库，但面对巨大的农村产权市场，数据采集范围的局限性显而易见；三是地上附着物有多个部门管理且大多没有确权颁证，没有建立统一的管理协调机制。破解农村产权抵押障碍的政策建议（一）建立科学的农村产权抵押物价值评估体系。一是建立统一的农村产权价值评估指标体系，如贷款利率指标采用基准利率（LPR），农产品年均收益指标采用过去3～5年政府职能部门公布的不同种类的农产品平均收益，以缩小金融机构间的资产评估差异；二是引导专门的农村产权评估机构，通过第三方评估机构科学确定农村产权抵押价值；三是建立统一的地上附着物抵押率，以减小不同机构间的抵押物估值误差；四是评价指标设置应充分考虑地域差异，如农户预留口粮田运用当地平均值等；五是科学、灵活设置与地方经济发展模式相适应的抵押物评估方式；六是鼓励金融机构开发适合农村产权抵押模式的信贷产品。（二）建立统一的农村产权管理协调机制。一是科学定义农村产权范围，加快农村产权的确权工作，明确权属归属，为农村产权的价值评估奠定基础；二是把农村产权纳入不动产管理范畴，整合地方农村产权管理部门人力物力资源，开发适合农村产权抵押登记管理平台，为释放农村产权价值能量提供服务，同时通过立法授权农村产权抵押融资权限；三是完善土地流转纠纷仲裁机制，推动市场健康有序发展；四是建立统一的农村产权评估、登记、交易协调机制，简化贷款审批抵押登记流程。（三）建立科学的农村产权抵押贷款风险补偿机制。一是建立健全农业保险、政府贴息、基金补偿的多重风险保障补偿机制；二是设立土地承包经营权抵押贷款风险补偿基金；三是建立政策性投资和担保体系，引导社会和金融资本向现代农业发展转移。F维度，增强信息的参考性。（三）降低信用交易成本，提高信息使用效率区块链技术作为一种分布式账本，可以在预先设定好合约条件的情况下，自动筛选出符合条件的双方，执行合约。在系统中的参与双方并不需要花成本去了解对方的信用信息，也无需借助第三方中介机构，只要条件满足就可自动执行合约。并且，系统会真实完整的记录保存整个交易过程，提供交易证据资料。这种去中心化的特点，让信贷双